Zinsbindung 10 oder 15 Jahre?

0,4 % finde ich schon ein Wort. Welchen Tilgunssatz strebt ihr an?

 

nach 10 JAhren, bei 1-2% Tilgung ist nicht die Hälfte eurer Kapitalmenge getilgt!
Rechne dir das mal genau durch.

 

Dann ist 15 Jahre einfach Pflicht, da die Restschuld viel zu hoch ist und
die Zinsen momentan ungewöhnlich niedrig sind. Nimmt man noch vielleicht
2 Jahre für ein Forwarddarlehen dazu, habt Ihr dann 7 Jahre für eine
Anschlußfinanzierung, um wieder einen guten Zinssatz zu erwischen.

 

Bei nur 1% Tilgung, ohne SoTi`s, dürften nach 10 Jahren noch ~ 80% der Kreditsumme offen sein....

Ich plädiere für 15 Jahre Zinsbindung - es sei denn, Ihr verdient soviel Kohle, dass Ihr die Hütte schon nach 10 Jahren (fast) abbezahlt habt, dann machen 15J. natürlich keinen Sinn.

Wer weiß, wie sich die Zinsen entwickeln - und so hättet Ihr 5 Jahre mehr Planungssicherheit.

Letztlich kommt es auf das gesamte Finanzierungskonzept an.

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Konkret: für 240k€ Kreditsumme wären nach 10 Jahren bei 1% Tilgung noch ~210T€ übrig, bei 2% Tilgung immer noch ~180T€. Ohne SoTi`s wohlgemerkt.

Das ist wohl eindeutig.

 

Hi,

ich würde auch raten tendeziell die 15 Jahr Zinsbindung zu nehmen! Ob ihr es jemals wieder so günstig bekommt zu genau passendem Zeitpunkt halte ich für fraglich. Allerdings erscheint mir der Abschlag von 0,4% für "nur" 10 Jahre recht hoch. Ich würde euch empfehlen, dass ich nochmal ein paar andere Angebote einholt (und sei es nur ums eurem Stammberater unter die Nase zu halten und noch ein etwas günstigers Angebot zu bekommen)

 

15 Jahre Zinsbindung

Beim aktuellen niedrigen Zinsniveau ist eine 15 jährige Zinsbindung aufgrund der Planungssicherheit und Ihrer Finanzierungssumme ratsam.

Bei einer 15 jährigen Zinsbindung haben Sie - falls die Zinsen fallen sollten - ein Sonderkündigungsrecht nach BGB, d.h. Sie können nach 10 Jahren das Darlehen umschulden bzw ablösen. Also nochmals eine zusätzliche Flexibilität.

Wenn Sie in den kommenden Jahren mehr Gehalt beziehen werden, bauen Sie doch einfach eine Sondertilgungsption von 5 bis 10 Prozent ins Darlehen ein.

ggf kann auch ein KFW Darlehen bei Ihnen interessant sein, da gerade dort längere Zinsbidnungen etwas günstiger wie der übliche Marktzins sind (allerdings je nach Bau-/Kaufvorhaben)

Ein Baugeldvermittler XXXXXX oder ähnliche könnten hilfreich sein (dort können Sie hier Hausbank Angebot hinschicken und bekommen einen kostenlosen Vergleich erstellt und wissen genau ob Ihre Hausbank mithalten kann )

 

Das Sonderkündigungsrecht gilt generell größer 10 Jahre + 6 Monate , d.h. egal ob Zinsen steigen oder sinken.


Ich würde deshalb Zinsbindung so lang wie möglich ( warum nicht 20 Jahre )bevorzugen.

ecco

 

Dafür gibts Amortisationsrechner. Als ich nachgerechnet habe, kam raus, dass der Zins nach 10 Jahren irgendwo bei 6.7% liegen müsste, damit sich 15 Jahre Laufzeit rechnen.

Ich setze auf 10 Jahre und nehme das ersparte Geld und packe es in die (Sonder-) Tilgung.

 

Mal ganz naiv in die Glaskugel gefragt: Dass die Zinsen in den
nächsten 10 Jahren auf 6,x % klettern ist doch eigentlich nicht
sooo unwahrscheinlich, oder was meint Ihr?

 

Ich persönlich denke, entweder gibt es den ganz großen Knall (Banken- und Wirtschaftkrise reloaded, nur auf Steinzeitniveau, Geld braucht`s dann erstmal nicht mehr) oder die Banker besinnen sich und die Wirtschaften kommen (hoffentlich bald) wieder in Schwung, dann sind in 10 Jahren > 6% Zinsen eher wahrscheinlich.

Wobei das mit den Bankern sehr fraglich ist in meinen Augen, denn Gier frisst Hirn, das ist so und wird immer so bleiben.

 

Ich glaube das "entweder" kann weg.

Es dürfte weltweit zu viele Schulden geben, die bei einen Zinsanstieg über 6% nicht mehr bedient werden könnten. Dann käme erst recht "der Knall". Wenn es schon bei jetzt niedrige Zinsen viele Ausfälle gibt, was wird dann mit 6 oder 7% sein.

(Ein Kranker ist langsam am sterben. Das einzige Medikament zur Heilung hat der Tot als Nebenwirkung. So etwa.)

Das Zinsen auch sehr lange unter Durchschnitt bleiben können ist nicht unrealistisch. Japan ist das Beispiel.


Huisje

 

Hallo,

ganz ehrlich ... ich würde nicht fix auf eine Sonderzahlung setzen oder sie gar mit einrechnen.

Ich stehe momentan vor der gleichen Frage (anderer Beitrag hier => http://bauexpertenforum.de/showthread.php?t=40704).

Persönlich denke ich an 15 Jahre Zinsbindung bei der KFW (20 Jahre Laufzeit) & 10 Jahre Zinsbindung bei der Bank ... da sich 0,4 % auf die grössere Summe bei der Bank deutlich mehr auswirken, als auf den KFW Anteil.

Wenn man dann wirklich noch sondertilgen kann steht man - denke ich - deutlich besser da ;-)

Was mich aber interessieren würde ... wie sind denn die Konditionen, die euch momentan angeboten werden ? ... die Differenz von 10-15 Jahren wäre bei mir eher nur 0,3 % ...

Gr.

 

Für die Dauer der Zinsbindung spielt die höhe der Tilgung eine große Rolle! Je höher die Tilgung, desto schneller bauen die Schulden sich ab und desto kleiner ist die Restschuld. Und je kleiner die Restschuld, desto geringer ist das Risko wenn die Zinsen nach Ablauf der Zinsbindungsfrist höher werden.

Mit 3000 Euro geplanter Sondertilgung (und 1 % regulärer Tilgung kommt Ihr auf 2,5 % - das ist ok. Wenn Euch die 60 Euro, aber dennoch, wie Du schon ausgerechnet hast - sooooo viel ist nach 10 Jahren noch nicht getilgt. Ich würde auf jeden Fall zusehen, dass ich die Zinsbindung auf 15 Jahre kriege, dazu vereinbaren, dass auch mehr Sondertilgung möglich ist. Mit etwas Glück und viel Disziplin kann Euch dann eine Zinssteigerung nach 15 Jahren (fast) egal sein, jedenfalls hättest Du schon mit der heute geplanten Sondertilgung nach 15 Jahren fast die Hälfte getilgt. Mit einer Zinsbindung von 10 Jahren haut das bei weitem nicht hin, wenn die Zinsen auch nur wenig steigen.

 

Eff. 4,29% bei der Bank & die Kfw eben normal mit 3,95% (10 Jahre Zinsbindung) oder eben 4,40% bei 15 Jahren ...

Aber wie gesagt ... durch die 5 Jahre längere Laufzeit bei der KFW sinken die monatl. Raten ... wenn man dieses Geld in die Tilgung des Bankdarlehens steckt, wirkt sich das meinen Rechnungen nach günstiger aus - soll heissen, wir zahlen insgesamt weniger Zinsen ;-)

Und wenn Du eh auf KFW 70 kommst, dann auf jedenfall den maximalen Betrag für 15 Jahre nehmen ... da sind die Konditionen ja besser als 10 Jahre bei der Bank.

 

Hm, ein Bankberater hat mir heute gesteckt, das Sie Ihre Konditionen im 10 Jahres Bereich morgen wohl nochmal um 0,15% senken wollen.

Mal abwarten was die nächsten Tage so bringen ...

Um auf eure Summen zurück zu kommen ... rechne doch mal mit dem KFW Programm 124, dort ist der Zins zwar schlechter aber für 15 Jahre eben bei 4,40 % .. ausserdem kannst Du da max 30% inkl. Nebenkosten finanzieren ... das wären dann wohl 80 T€. Als LAufzeit würde ich bei der Summe dann aber wohl eher 25 Jahre nehmen, bei 20 Jahren liegt die monatl. Belastung über 500€ !

Das ganze dann kombiniert mit einer niedrigen 10 jährigen Laufzeit bei dem Bankdarlehen sollte euch rein von den Zinszahlungen und den Restschulden nach 10/15 Jahren besser stellen.

Dann noch Sonderzahlungen in das Bankdarlehen & fertig.

Nur rechnen musst Du noch selber