Finanzierungskonzept EFH ohne EK (mit Zusatzsicherheit)

Hi,

bei einem Monatseinkommen von 6800 in den letzten 12 Monaten, habt Ihr ein 88000 Euro Grundstück vollfinanziert. Und trotzdem kein Eigenkapital? Seid Ihr sicher, dass eine Rate von 2400 Euro stemmbar sein wird?

Gruß
Hannes

 

Klingt auf den ersten Blick sinnvoll. Um das Angebot prüfen zu können solltest du aber noch 1,2 weitere Angebote einholen. Niemand kennt eure persönliche Situation genug um hier Bewertungen abgeben zu können.
Kannst ja mal mit den üblichen Baufirechnern rumspielen, was die so ausspucken. Kein BSV klingt schonmal nicht schlecht

 

Ich stelle mir die gleiche Frage wie Bauloehr: Ihr habt in den letzen 12 Monaten über 80000 Euro Einkommen gehabt und seid nicht einmal in der Lage, ein Grundstück für 88000 Euro aus den Rücklagen zu finanzieren? Was habt Ihr denn mit Geld gemacht?

Einige Leute haben halt einen aufwändigen Lebensstil. Seid Ihr wirklich in der Lage, Euch den mal für viele Jahre abzugewöhnen?

Ich würde zunächst das Grundstück abbezahlen und dann in ein oder zwei Jahren weitersehen.

Irgendwie kommt mir das Verhältnis von 415 t€ für das Haus auf einem 88 t€-Grundstück auch merkwürdig vor.

 

Könnt ihr das denn? Mit den Einkünften müsstet ihr doch schon fast ne sechsstellige Summe angespart haben - vor allem weil so ein Hausbau ja nicht grade ne spontane Sache ist.
6800€ pro Monat auf den Koof zu hauen kst schon recht ordentlich - mit ein paar mal Urlaub und Essen gehen ist das nicht "zu schaffen"

 

Wir sind in ähnlicher Situation, was Einkommen und Kredithöhe angeht. Wir zahlen monatlich fix 1650 Euro Rate, Deine angepeilten 2400 Euro wären mir persönlich gefühlt zu hoch, wenn sie jeden Monat auf jeden Fall weg wären. Wir können pro Jahr 35000 sondertilgen und haben bereits ein Rate in dieser Höhe zurückgezahlt. Von daher werden wir auch in Zukunft mehr als die fixen 1650 zurückzahlen, aber im Fall der Fälle geht eben auch nicht mehr weg. Diese Rate ist so gewählt, dass sowohl ich wie auch meine Frau notfalls mit einem Gehalt allein weiterbezahlen können.

Man gewöhnt sich schon daran, dass man eben mal ein neues Ipad bestellt, ohne dass es einen finanziell großartig juckt. Das ist schon eine Umstellung, wenn man es sich dann 20 Jahre verkneifen soll und mal ein halbes Jahr darauf hinsparen muss.

Von daher ist es auf jeden Fall hilfreich, eine zeitlang fix jeden Monat die spätere Kreditrate als Minimum anzusparen. Wir konnten so unser Grundstück selber bezahlen und einen Batzen EK ansparen.

Gruß
Hannes

 

Wie alt seid Ihr denn bzw. wie sieht es denn mit Kindern aus? Haushaltseinkommen wie verteilt zwischen Dir und Deiner Partnerin?

Auch wenn man keine größeren Urlaube macht, die Ausgaben bleiben. Drei Kinder in der Kita, da ist dann auch schnell ein Tausender im Monat weg

Du stehst hier ja nicht unter Anklage, Dein Geld sinnlos zu verprassen. Wenn ich Dein Bankberater wäre, würde ich Dir aber auch die Frage stellen, warum so wenig EK vorhanden ist.

 

Naja, mit 3 Jahren Berufstätigkeit erklärt sich das eher. Wie siehts denn mit Familienplanung aus?Die 2400€ gehen mit einem Gehalt eher nicht mehr, oder?

 

Wegen dem hoffentlich nicht eintreffenden Fall, dass jemand verstirbt, mussten wir Risikolebensversicherungen abschließen, so dass ein großteil der Kreditschuld damit getilgt wäre. Kostet knapp 20 Euro pro Monat pro Person.

Mit Arbeitslosigkeit kann es dagegen manchmal schnell gehen. Da hat man einen gut dotierten Posten als Projektleiter oder im Management, da wird das Unternehmen mal wieder umstrukturiert, Teile verkauft, sich global neu positioniert. Und schon steht man auf einmal auf der Strasse. Man muss den Teufel ja nicht an die Wand malen, aber unmöglich ist es nicht.

 

Ja, aber abzüglich Kosten für das Kind wären dann so ca 60% des Nettoeinkommens für die Bank. Und das ist imho deutlich zu viel!

 

Zumindest sind das nicht die schlechtesten Voraussetzungen. Bitte auch an die Zeit nach der Elternzeit denken, zweimal Vollzeit Job und zwei Kinder muss man auch leisten können und wollen. Wenn dann ein Partner auf die Häfte reduziert, sieht die Rechnung nochmal anders aus. Dann nützt es auch nichts, wenn man unbegrenzt Überstunden machen könnte; mit Familie wird man eher etwas gelassener und will nicht immer erst um 7 das Büro verlassen.

Ich würde noch ein oder zwei Jahre warten, Grundstück abbezahlen, vielleicht noch 50000 zusätzlich auf dem Konto haben. Vielleicht hat sich die Familie dann schon vergrößert und man kann realistischer abschätzen, wie es dann weitergeht. Ihr seid ja noch jung genug dafür und könntet trotzdem lange vorm Rentenalter den Kredit abbezahlt haben.

 

Die 1600 Euro gibt's nur 1 Jahr lang wenn 2 Jahre dann die Hälfte.

 

In teuren Gegenden sind meistens sowohl Grundstück als auch die Häuser teuer. Aus dem Bauch heraus empfinde ich daher das Grundstück im Vergleich zum Haus als recht günstig. Ein Kaufpreis von 415 T€ für eine 130-m²-Hütte dagegen ist nicht gerade günstig.

 

Dagegen ist prinzipiell nichts einzuwenden. Die Frage ist nur: Klappt das Bescheidensein auch noch, wenn es über Jahre hinweg so sein muss? Eure Autos sind jetzt drei Jahre alt. Die kann man sicher noch zehn weitere Jahre fahren. Nächstes Jahr kommt aber das neue Modell raus. Das kann schon Begehrlichkeiten wecken.

 

Moin,

warum sollte das nicht klappen? Beim momentanen Einkommen und Rücklagen von 20 Tsd Euro.
Da ihr das Grundstück aber schon besitzt baut ihr sicherlich nicht mit einem Bauträger.

Bezüglich der Laufzeit beachten, dass die Zinsbindung mit dem Zeitpunkt der Unterschrift beginnt, nicht mit dem Ende der Auszahlungsphase. Die Höhe der Rate würd ich aber auch deutlich senken. 1500€ wär ein guter Wert. Spar den Rest und vereinbare ggf. eine höhere Sondertilgung.

Die ganzen Szenarien mit Tod, Arbeitslosigkeit oder Weltuntergang durchspielen kann man schon machen, aber in dem Fall dürfte sich niemand ein Haus finanzieren.

Ich würd eher auf eine gute Planung und eigene Bauüberwachung wert legen, damit Probleme frühzeitig erkannt und behoben werden. Verlängerte Bauzeiten kosten mehr als man denkt.

 

Hallo,
also für die Banken ist es keine Finanzierung ohne Eigenkapital.
Es wird zwar kein, oder wenig Bargeld eingesetzt. Wohl aber zusätzliche Sicherheiten in Form von einer weiteren erstrangigen Grundschuld.
Für die Risikobewertung und Ermittlung des Beleihungsauslaufes ist das mit Eigenkapital gleichzusetzen. Wohlgemerkt, das gilt nur für die Konditionsfindung.
Ich habe das einmal mit den Werten, die hier angegeben wurden, durchgerechnet.
Wenn die Werthaltigkeit beider Objekte tatsächlich gegeben ist, erreicht Ihr einen Beleihungsauslauf von knapp über 80 %.
Wobei das stark abhängig von den Beleihungswertrichtlinien der einzelnen Banken ist. Bei einem Darlehen von über 400.000 Euro wird auch meistens ein bankinterner Gutachter eingeschaltet, der das ganze noch einmal bewertet.
Wenn dem jedoch so ist, solltet Ihr einen Zinssatz von unter 2 % erhalten.
Bei der Bank, die das Grundstück bereits finanziert hat, sollte dies möglich sein, da sie keine Vorlasten zu verdauen hat. Es ist ja die eigene Grundschuld, die bereits eingetragen ist.
Bei einer weiteren Bank verhält sich das natürlich etwas anders, da hier die Grundstücksfinanzierung im Rang vorgeht. Die zweite Bank erhält also nur eine nachrangige Grundbuchabsicherung. Ihr habt Euch durch die zehnjährige Zinsbindung für die Grundstücksfinanzierung die Option auf den bestmöglichen Zinssatz bereits verbaut.
Aber durch die Zusatzsicherheit sollte dennoch ein Zins unter 2 % machbar sein.
Was mich allerdings auch etwas irritiert, sind die Baukosten. Bei einer Wohnfläche von 130 m² und ohne KfW-Standard zu erreichen, sind 415.000 Euro schon rel. üppig. Von daher kann es auch sein, dass bei der Feststellung des tatsächlichen Beleihungswertes des Hauses ein niedriger Wert herausgekommen ist und deshalb die Konditionen höher liegen müssen.
Hier würde mich einmal die Berechnung des umbauten Raumes interessieren.

Beste Grüße