Baufinanzierung teil2

diese wacklige Beine kriegt man mit nem Bausparvertrag fest ...

kost zwar erstmal Geld, sichert aber momentan sehr günstige Zinsen auf die Bausparsumme. Ich habe es bei mir mal durchgerechnet, ich mache zwar in den ersten 10 Jahren ordentlich Miese (da ich nicht tilge, sondern auf Bausparkonto spare), aber wenn der Zinssatz nur über 1 % steigt rechnet es wieder- zumindest bei meiner Finanzierung.

 

Sondertilgung vereinbaren

Sondertilgungen auf das Darlehen vereinbaren, dann kannst Du bei Bedarf "tilgen" und es rechnet sich noch viel mehr.

 

@steve.o,

Ich habe mir jetzt mal all die Postings durchgelesen, die zu Deiner Anfrage gemacht wurden.
Ergebnis: totale Verwirrung!

XXXXXXXXXXX

Grüße aus Regensburg

Dipl.-Ing. H.Berger
freier Berater

 

Aha, hab ich nicht so im Deteil gelesen - Tschuldigung.
Frage an Herrn Dühlmeyer: Sind denn dann "freiwillige" PN von Hilfe suchenden Usern an externe "Finanzierungsexperten" im Bauexpertenforum generell erlaubt oder nicht?

 

Selbstverständlich....

dürfen sich die Fragesteller mit den Antwortenden in Verbindung setzen.
Aber Aquise - sowohl per Antwort wie als PN AN den Frager sind unerwünscht.
MfG
PS: Warum steht das "freiwillig" in Häkchen??? Sieht schon (wieder) etwas merkwürdig aus.

 

Ich habe bei 2 Banken Angebote eingeholt (Annuitätendarlehen). Beide waren nicht gerade kundenorientiert.
Dann bin ich durch Zufall an die DEBEKA geraten. Dort haben wir dann abgeschlossen:
3,7... % Zinsen
0% Tilgung aber bis 10% Sondertilgung/Jahr
gleichzeitig Aufnaheme eine LV
Das Ganze auf 10 Jahre

Ich sehe als Vorteil: Passiert irgendwas, so springt die LV ein und übernimmt.
Gelingt es mir, den Kredit in dne 10 Jahren abzuzahlen, wird die LV frei und kann anderweitig verwendet werden.
Allerdings liegt unsere Summe bei *nur* 50.000 Euro

Ich will damit nur andeuten, es gibt viele Möglichkeiten, eine zu niedrige Tilgungsrate würde ich aber ablehnen oder nur im Zusammenspiel mit Sonderzahlungen.

Praktisch sieht es jetzt so aus, dass ich meine Zinsen zahle und parallel eine summe aufs Tagegeld lege (bringt bei Consors 2,75%). die wird dann 1x im Jahr als Sondertilgung gezahlt.
Obs richtig ist, ???
Ich lebe damit ganz gut.

 

Hallo ,

ohne das jezt alles gelesen zu haben:

Aber bei dem NETTO IST DER Kredit doch bis Frühlingsangfang getilgt!!!!

Wenn das aber nicht möglich ist , und ihr bei dem Netto keine Rückalgen habt, ist wohl bei euch etwas nicht in Ordnung.

Jedenfalls kosten 200.000 letzlich 1.500 jeden Monat. Legt die mal auf die hohe Kante und seht wie das dann geht.

Wer weniger nennt bereut es später.

peter

 

Hallo,

das Fragezichen ist berechtigt aber für den Vertreter war es richtig.

Du zahlst hohe Sollzinsen und bekommst geringe Guthabenzinsen für die du auch noch steueren bezahlen mußt.

Jetzt klar??


peter

 

Hallo,

mal einiges Grundsätzliche zur Finanzierung.

Es gibt eine klassische Tilgungshypothek mit festen Raten, der sog. Annuität. Die Rate beinhaltet Zins und Tilgung. Zunächst ist die Tilgung klein und es werden hohe Zinsen gezahlt, mit der Tilgung sinken die Schulden, die Schuldzinsen und die Tilgung steigt an.

Der erste Trick ist hierbei, die Tilgung nur am „Quartalsende oder Monatsende zu verrechnen“. Man tilgt also monatlich, hat bereits einen kleineren Kreditbetrag erreicht, aber zahlt noch die Zinsen für den Kredit am Quartalsanfang.

Im BGB steht dazu, mit der Tilgung ist die Schuld erloschen. Zinsen dürfen dann nicht mehr verlangt werden.
Bevor ich das alles im Kleingedruckten nachsuche, laß ich mir einen Tilgungsplan ausdrucken und werfe die Daten bei EXCEL ein.
Mit der Maus werden dann die Daten für jeden Monat heruntergezogen und mit dem ausgedruckten Plan verglichen. Es gibt wohl inzwischen nur noch wenige Banken, die die Tilgung nicht pünktlich verrechnen.

Undurchsichtiger ist die zweite Variante mit Fonds, KLV oder BSV.

Hier wird der Kreditbetrag nur verzinst und die (hohen) Zinsen können „bei der Steuer abgesetzt werden“.
Die Tilgung erfolgt am Ende der Zinsbindung aus dem zweiten Vertrag, der ja angespart wird. Hier gibt es (niedrige) Guthabenzinsen, die auch noch steuerpflichtig sind. Die Sollzinsen sind aber nur absetzbar, wenn ich das Objekt vermiete. Sonst sind sie private Kosten.

Da über viele Jahre angespart, aber nicht getilgt wird bekomme ich letztlich einen geringen Zinssatz auf mein angespartes Geld während ich gleichzeitig für einen gleichhohen Betrag einen hohen Zinssatz zahle!!! Wer es noch nicht gemerkt hat, ich bezahle der Bank Zinsen aus der Zinsdifferenz für mein eigenes, angespartes Geld und noch Steuern dazu. Dieser Betrag addiert sich in den Jahren auf die angegebenen 20 bis 25% des Kreditbetrages, die ich also für nichts der Bank schenke. Gebt sie einem Obdachlosen!! und gründet eine Bank.

Das hat Looman in seinem Beitrag am 20. Januar 2001 in der FAZ herausgearbeitet. Dabei hatte ich bei der Nachrechnung herausgefunden, daß der Schaden noch größer ist als im Bericht angegeben, und er hatte mir dann eine korrigierte Version zugeschickt.

Ob der zweite Vertrag ein BSV, eine KLV oder ein Fonds ist, macht dabei keinen Unterschied. Ein schlechter Vertrag bleibt ein schlechter Vertrag....

Es gibt aber noch weitere Fallstricke in dieser Konstruktion:

Da man den vollen Betrag verzinsen muß, bleibt fast kein Geld zum Ansparen. Also werden die Sparraten sehr niedrig angesetzt, damit es überhaupt machbar ist.

Bei meiner „Beratung“ habe ich dann später herausgefunden, daß der BSV der die Festhypothek nach 10 Jahren ablösen sollte, erst nach 23 Jahren zugeteilt worden wäre.

Das wird der (Kunde) schon merken! Genau das waren die Worte meines Prof. mit denen er uns die arglistige Täuschung erläuterte.

Addiert man die Raten, bleibt trotzdem ein „Vorteil für den Kunden gegenüber der Tilgungshypothek“ weil die hohen Zahlungen am Beginn genauso stark eingehen, wie die gleichmäßig hohen Zahlungen am Ende bei der Tilgungshypothek. Sie werden nicht abgezinst, oder wie man sagt: diskontiert. Es macht aber einen Unterschied, ob ich heute oder in 10 Jahren 1000 Euro bezahlen muß!!

Looman hat sich hier einen genialen Trick ausgedacht. Er leitet die Zahlungen aus den beiden Verträgen in eine normale Tilgungshypothek und man sieht, daß die Schulden bei gleichem Zinssatz einige Jahre früher getilgt sind. Mit EXCEL alles kein Problem mehr!!

Diese Konstruktion kann durchaus vorteilhaft sein, wenn die KLV oder der Fonds eine höherer Rendite ergeben als ich bei den Kreditzinsen zahle. Dies war wohl in den sechziger Jahren auch möglich. Heute sieht es nicht danach aus.

Eine KLV der Aegon konnte in den neunziger Jahren über 10% Verzinsung durch Kursgewinne bei Aktien erreichen. Aus monatlich 100 DM , also 1200 p.A., wurden nach 12 Jahren steuerfreie 24.000. Heute ein Traumwert.

Mit der weltweit besten Aktie konnte man aber im gleichen Zeitraum und mit dem gleichen Betrag 800.000 DM erreichen. Hätte man das Geld zum Kauf der Aegon Aktien genutzt, wären es immer noch 220.000 DM und mit der müden Siemens steuerfreie 45.000 im gleichen Zeitraum gewesen.

Die Fondsmanager waren wohl nicht so arg erfolgreich.

Aber deren Ergebnis soll ja meine Festhypothek ablösen. Reicht das Geld nicht, muß ich den Rest drauflegen.
Der „Berater“ hat jedenfalls seine Provision für 2 Verträge redlich(??) verdient. Dazu kommen „Schätzgebühren“, (niemand schätzt) „Pauschalen...“ und sonstige kreative Kosten, die man einfach streichen sollte.

Bei der xxx gibt es das alles nicht und fertig ist der Kreditvertrag.

peter

 

Hallo, ohne das jetzt alles gelesen zu haben

........schon dieser erste Satz ist nicht korrekt, der Rest verwirrend und wird nicht besser, wenn er mehrmals gepostet wird.

Auch von Volker Looman gibt es nur eine Namensvariante.

Er (und potentielle Interessenten) hätten sicher mehr davon, wenn man seine Seminare besucht, bzw. die Finanzsoftware kauft, bevor man selbst versucht rumzuschustern und Teilwissen auf unterschiedliche Art vermixt.

mfG

A.W.

 

bringt nichts

wie soll man mit 3 Zutaten ein Menue beurteilen. Schmeckt´s denn auch demjenigen, für welchen es zubereitet wurde ?

mfG
A.W.

 

Ich sag's mal so

Bei dem KfW / LV Darlehen kann man am Prozentsatz nichts drehen und machen, die müssen einem selber gefallen.

Das Bankdarlehen: Hier mit weiteren Banken vergleichen könnte evtl. noch andere %-Sätze zum "Vorschein" bringen - muss aber nicht. 1% Tilgung bei 125000 Euro ? Wie lange soll das Ganze den laufen ? Über 30 Jahre ? Wie lange ist der Zinssatz den Fest ? Diese Fragen sollen nur dazu anregen nachzudenken...

 

was soll der satz denn bedeuten?