Baufinanzierung über Bausparvertrag und fond

Diskutiere Baufinanzierung über Bausparvertrag und fond im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo zusammen, wir möchten einen Neubau (Bauträgerhaus) finanzieren mit folgenden Rahmenbedingungen: Gesamtkosten (incl. aller Nebenkosten):...

  1. #1 ThorstenF, 13.05.2008
    ThorstenF

    ThorstenF

    Dabei seit:
    13.05.2008
    Beiträge:
    10
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Lehrer
    Ort:
    Dortmund
    Hallo zusammen,
    wir möchten einen Neubau (Bauträgerhaus) finanzieren mit folgenden Rahmenbedingungen:

    Gesamtkosten (incl. aller Nebenkosten): ~320.000€
    Eigenkapital: ~100.000€
    KfW60-Haus, ansonsten keine öffentlichen Förderungen möglich.

    Folgende Baufinanzierung wurde mir bei einem unabhängigen Berater angepriesen:

    Hyp.-Darlehen über die erforderlichen 220.000€ bei einer (möglichst günstigen) Bank mit 1% Tilgung und 15 J. Zinsfestschreibung.
    Gleichzeitig ansparen eines Bausparvertrages, der am Ende der 15 Jahre die komplette Restschuld übernehmen soll (wären nach meinen Rechnungen ~170.000) und 3,75% Zinsen garantiert. Um den BSV am Laufen zu halten reichen angeblich 40€ im Monat.

    Da die 40€/Monat natürlich nicht für die notwendigen ~1/3 der Bausparsumme reichen, wird parallel ein Fond gefüttert, der nach 15 Jahren die notwendige Menge bereitstellt.

    Somit hätte man heute bereits die Sicherheit, zu welchen Zinsen die komplette Baufinanzierung abläuft und spart zudem sogar noch einiges. So die Theorie.

    Mal abgesehen von der Geschichte mit dem Fond: Ist es realistisch, dass eine seriöse Bausparkasse einen solchen Deal eingeht?
    Und was haltet ihr allgemein von so einem Modell?

    (Alternativ könnte man die Mehrkosten pro Monat für BSV und Fond auch als Tilgung bei der Bank einsetzen und hätte vergleichbare (etwas mehr) Gesamtkosten, nur hätte man dann keine Zinssicherheit in 15 Jahren.

    Ich wäre über Meinungen dankbar.
    Gruß
    Thorsten
     
  2. #2 Zuviel Zeit, 13.05.2008
    Zuviel Zeit

    Zuviel Zeit

    Dabei seit:
    14.09.2007
    Beiträge:
    117
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Student
    Ort:
    Elmshorn
    Ich sehe als Problem das die Bausparkasse in aller Regel möchte dass innerhalb der Zinsbindungsfrist der Bausparvertrag dann auch tatsächlich zuteilungsreif wird.

    Das könnte bei einem Fond zu einem echten Problem werden.

    Auch mit persönlich kommt es komisch vor, wenn man auf die Zinssicherheit eines Bausparvertrages setzen will und gleichzeitig eine Risikobehaftete Anlageform wählt.

    Wie soll denn der Bausparvertrag aufgefüllt werden wenn der Fonds den Bach runtergeht?

    Gruß
     
  3. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19.08.2005
    Beiträge:
    48.826
    Zustimmungen:
    13
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Zustimmung !

    Für mich macht es den Eindruck, daß der Berater an 3 Stellen "kassieren" möchte. Für die Vermittlung eines BSV oder Fond gibt es natürlich attraktive Provisionen. Kann man Beides vermitteln, dann hat man doch gewonnen.

    Zinssicherheit auf 10,15 oder 20 Jahre gibt es auch bei jeder Bank. Natürlich nicht umsonst, aber der BSV oder die Fonds sind ja auch nicht umsonst.

    Mit welcher Rendite hat der Berater bei den Fonds gerechnet?

    Einfach mal das Annuitätendarlehen mit einer höheren Tilgung rechnen. Dabei das Geld für den BSV und die Fonds mit einkalkulieren. Wer weiß, vielleicht ist dann das Darlehen in 15 Jahren schon voll getilgt oder es bleibt nur noch eine kleine "überschaubare" Restschuld. Dann könnte man auch einen höheren Zinssatz in 15 Jahren verschmerzen.

    Geld in Fonds oder Aktien anzulegen ist eine gute Sache, würde ich jedem empfehlen.. ABER nicht für eine Hausfinanzierung bzw. die Ablösung einer Restschuld.

    Gruß
    Ralf
     
  4. #4 ThorstenF, 13.05.2008
    ThorstenF

    ThorstenF

    Dabei seit:
    13.05.2008
    Beiträge:
    10
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Lehrer
    Ort:
    Dortmund
    Danke zunächst einmal für die bisherigen Antworten.

    Der Fond (XXXXXX) ist mit ~8% gerechnet (abzgl. 25% ab nächsten Jahr) und soll sehr sicher und stabil sein (wurde z.B. als mündelsicher bewertet, etc.).

    Dass das Ganze besonders für den Berater ein überaus gutes Geschäft ist, habe ich mir schon gedacht, solange ich von dem Modell aber auch profitieren kann, soll mir das recht sein, zumal er auch eine Menge Bürokratiekrams (Anträge, Dokumentation, Ämterkommunikation, etc.) übernehmen würde.

    Rechne ich die Ausgaben für BSV und Fond auf die Tilgung, komme ich auf in etwa vergleichbare (etwas mehr) Gesamtkosten, hätte dann aber eben keine Zinssicherheit nach den 15 Jahren.

    Bezgl. der Bausparkasse habt ihr keine Bedenken?
     
  5. #5 maulwurfds, 13.05.2008
    maulwurfds

    maulwurfds

    Dabei seit:
    06.05.2008
    Beiträge:
    7
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Erntehelfer
    Ort:
    Deutschland

    Ich werde wohl so komplett finanzieren, sehe da mit dem Bausparer eher nicht das Problem.
     
  6. #6 R.B., 13.05.2008
    Zuletzt bearbeitet: 14.05.2008
    R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19.08.2005
    Beiträge:
    48.826
    Zustimmungen:
    13
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Zum Thema Bausparen haben wir uns hier schon die Finger wund getippt.
    Ergebnis: Lohnt in den meisten Fällen NICHT.

    XXXXXXX kenne ich jetzt nicht persönlich. Aber Renditeversprechungen über 8% p.a. führen bei mir automatisch zu einer sehr vorsichtigen Haltung.
    Da werden gerne Statisitiken rausgekramt die vorzugsweise Zeiträume betrachten, in denen der Fond gut abgeschnitten hat. In Zeiten steigender Aktienkurse ist es auch keine Kunst mit Fonds Geld zu verdienen.

    Betrachte mal die Entwicklung in den letztn 3-5 Jahren und vergleich mit der Entwicklung während der letzten 7-8 Jahre. Wer damals investiert hat, sitzt evtl. noch heute auf seinen Verlusten.

    Es wird immer wieder vergessen, wo es Gewinner gibt muß es auch Verlierer geben. Jetzt stellt sich nur die Frage auf welcher Seite man landet.

    Geldanlagen und Finanzierungen muß man immer getrennt betrachten. Bei einer Hausfinanzierung sollte die Sicherheit an erster Stelle stehen. Ist dann noch Geld übrig, kann man über Geldanlagen nachdenken (und evtl. auch ein wenig Risiko eingehen).

    Gruß
    Ralf
     
  7. #7 Caspar666, 13.05.2008
    Caspar666

    Caspar666

    Dabei seit:
    05.12.2007
    Beiträge:
    25
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Bühnenbildner
    Ort:
    Hennef
    Sicher ist nur die Provision des Maklers ;-)

    Gibts ne ISIN/WKN zu dem Fond ? Dann kannst Du ja mal nachschauen was damit passiert ist als die Börse vor kurzem in den Keller gegangen ist und wie es denn wäre wenn das genau der Moment gewesen wäre wo ihr das Kapital aus dem Fond in den Bausparvertrag einzahlen wolltet...
     
  8. cosmo

    cosmo

    Dabei seit:
    16.04.2008
    Beiträge:
    4
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Finanzberater
    Ort:
    München
    Bitte bezeichne dieses XXXXXX-Konstrukt nicht als Fond.
    DWS, Templeton, Fidelity, Pioneer, etc., die haben Fonds.

    Das XXXXX-Zeugs wird erfahrungsgemäß von Strukturvertrieben angeboten (die nennen sich allerdings alle gern "unabhängig"). Zur Info: Bericht. Daß man außer selbst lancierten Presseberichten keinerlei Infos dazu findet, gäbe mir auch zu denken. Weder genaue Zahlen, Jahresberichte, Struktur etc.

    Meine Meinung: Finger weg!

    Zum Konzept an sich: Wenn Dir die Zinsgarantie so wichtig ist, kann man den Weg gehen. Aber dann sinnigerweise den BSV von Anfang an vernünftig besparen.
    Zudem sind bei der langen Ansparphase deutlich bessere Konditionen als 3,75% möglich, aber wer derlei "Fonds" anbietet, arbeitet wahrscheinlich auch mit provisionsoptimierten Bauspartarifen.

    Rein rechnerisch kommst Du mit höherer Tilgung unterm Strich höchstwahrscheinlich (abhängig vom Anschlußzins) günstiger weg. Die Rechnung kannst Du mit jedem Tilgungsrechner einfach selbst bewerkstelligen.
     
  9. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19.08.2005
    Beiträge:
    48.826
    Zustimmungen:
    13
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Hab´ mal ein wenig nach diesem "Fond" gesucht. Google ist schon hilfreich.
    Mein Bauchgefühl war anscheinend doch richtig. :yikes

    Diplomatisch ausgedrückt, "Ich würde mir das noch einmal überlegen" :D

    Ach ja, wie oben schon angedeutet. Deinen "Berater" würde ich auch gleich in die Wüste schicken.

    Gruß
    Ralf
     
  10. #10 baufibemu, 13.05.2008
    baufibemu

    baufibemu

    Dabei seit:
    26.10.2007
    Beiträge:
    524
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Finanzierungsberater
    Ort:
    Grafenrheinfeld
    Benutzertitelzusatz:
    Baufinanzierungsvermittler
    Unabhängig davon, dass das ganze Konstrukt wirklich hanebüchen und reine Provisionsmaximierung ist, stimmt meiner Meinung hierbei noch etwas ganz anderes nicht.
    Wenn ich das richtig verstanden habe, soll das notwendige Guthaben mit einem Fonds angespart werden und dann in einem Rutsch der Bausparer aufgefüllt werden. Ist es hierbei nicht so, dass dann zwar das Guthaben stimmt aber der Bausparer noch lange nicht zugeteilt wird, da die Bewertungszahl noch nicht erreicht ist? Er wurde ja schließlich mehr als dürftig bespart.
    Oder täusche ich mich da vielleicht?

    Zum Vorschlag an sich:
    Mein Tipp: Das ist ein Fall für die Beraterhaftpflicht, falls der Kollege überhaupt eine hat.
    Der Vorschlag ist so absurd, ein seriöser Berater, würde nicht im Traum daran denken, einen solchen zu unterbreiten.
    Lassen Sie bloß die Finger davon und denken Sie in einer ruhigen Stunde einmal selbst darüber nach.
    Sie haben die besten Voraussetzungen, eine wirklich günstige Finanzierung zu bekommen.

    Beste Grüße
     
  11. #11 Alfred Witzgall, 13.05.2008
    Alfred Witzgall

    Alfred Witzgall

    Dabei seit:
    30.09.2003
    Beiträge:
    401
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Bankfachwirt (Honorarberater)
    Ort:
    wechselnd
    Benutzertitelzusatz:
    Suche hier weder Kundschaft noch Empfehlungen
    ein einfacher Weg

    lassen Sie sich alle Zusagen ausrechnen, die Ergebnisse schriftlich geben und von einer namhaften Adresse verbürgen.

    Wenn er das nicht macht (und das wird er tun,weil er es nicht kann) Wüste und mal eine Meldung an das BAFIN..
     
  12. #12 baufibemu, 13.05.2008
    baufibemu

    baufibemu

    Dabei seit:
    26.10.2007
    Beiträge:
    524
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Finanzierungsberater
    Ort:
    Grafenrheinfeld
    Benutzertitelzusatz:
    Baufinanzierungsvermittler
    Ich muß noch mal auf das Finanzierungsgebilde zurückkommen.
    So etwas hat es verdient, dass man länger darüber auslässt.
    Darüber könnte man schon fast eine Diplomarbeit schreiben und dann direkt zur Staatsanwaltschaft faxen.
    Mit dem einen Produkt wollen sie möglichst viel Rendite machen und auf der anderen Seite versenken Sie das Geld in einem Bausparer, mit dem Sie so gut wie gar nix verdienen.
    Die Bausparkassen haben zudem oder aus diesem Grund (Ihr Konzept) ein System eingeführt um solche vermeindlichen Perpetuum Mobile zu unterbinden. Es nennt sich Bewertungszahl.
    D.h. Sie müssen erst eine gewisse Menge an Geld vernichtet oder versenkt haben, um an den vermeindlich günstigen Bausparzins zu kommen.
    Es nützt Ihnen nichts, wenn Sie es auf einmal einzahlen, auch wenn der Vertrag bis dahin lange gelaufen ist. Er wurde ja nicht regelbespart, also es wurde noch nicht genügend Geld vernichtet.
    Ich bleibe bei meiner These, die übrigens aktuell von einer ausführlichen Studie belegt wurde: Bausparen lohnt sich für den Bausparer nicht. Und die Tarife, die sich lohnen, kann sich niemand leisten.
    Pastor von Bodelschwingh würde sich im Grab herumdrehen, wenn er wüßte, was aus seiner Idee geworden ist.
     
  13. salleD

    salleD

    Dabei seit:
    03.09.2007
    Beiträge:
    204
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Kaufmann
    Ort:
    Hamm
    Mir platzt der Kragen

    Ich bin ja nur hobbymäßiger Baumensch (Seit 20 Jahren) der mit dem Job sein Geld verdient , aber das ist schlicht weg nur ....
    Offiziell: "Provisionsoptimiert" :boxing
    Hab mal auf einer der seriösen BauFiSeiten ne mir passende Milchmädchenrechung gemacht:
    Plan des "Beraters":
    min. 1.100 € Hypothek (4,89%, 1% Tilg. gibts aber nur im Internet oder bei Profifinanzierern) + 40 € BSV (im Übrigfen perfekt: Mein Vorredner) + 240 € fondsparrate (bei Milchmädchensicherheit 0 % Rendite, aber das Geld is noch da !) um den BSV auf 30 % auffüllen zu können macht 1.380 € pro Monat, um in FÜNFZEHN Jahren auf einen sicheren Zins umsatteln zu können, der dann geschätzt € 1.000 für weitere 8 - 10 Jahre kostet. Da mögen die BSV Experten was zu sagen. Macht summa summrarum 344.400.

    Jetzt kann man auch, laut Rechner dieser Internetseite, bei 220.000 € Kredit, 4,89 % Zins und einer Tilgung von 4,53 % seine kompletten 220.000 € in 15 Jahren zurückzahlen, macht 311.000 € gesamt. Milchmädchen sagt: is sicherer
     
  14. salleD

    salleD

    Dabei seit:
    03.09.2007
    Beiträge:
    204
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Kaufmann
    Ort:
    Hamm
    geht weiter

    Die Sache kostet allerdings auch 1727 € pro Monat.
    Milchmädchen rechnet weiter und sagt mehr als die 1380 kann ich mir JETZT aber nicht leisten, Ergebnis sagt, es stehen nach 15 Jahren 92.00 € Restschuld zu Buch im ersten Modell 170.000 - Fond- und BSV-Guthaben (vielleicht 43k, vielleicht mehr. Also vielleicht 135.000. Milchmädchen sagt:"Hab ich mehr Schulden nach 15 Jahren".

    Conclusio: Tilgen Tilgen Tilgen!! Denn welche Bank gibt einem langfristig SICHER 4,89 % aufs Geld ? (Mindestens:winken)
     
  15. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19.08.2005
    Beiträge:
    48.826
    Zustimmungen:
    13
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Wenn der Vertrag schon ein Weilchen läuft, und dann mit einer Einmaleinlage aufbezahlt wird, dann muß er je nach Tarif noch etwa 2 Jahre warten bis der Vertrag zugeteilt wird. Ob er danach auch das Darlehen bekommt steht auf einem anderen Blatt (Bonität & Co.) aber da sehe ich im vorliegenden Fall weniger ein Problem.

    TROTZDEM ist das eine Konstruktion für den Mülleimer !

    Noch ein Tipp. Man sollte vielleicht einen Blick in die Bilanzen des/der Unternehmens werfen und auch das Geschäftsmodell etwas näher studieren. Es lohnt sich. :D

    Der Aufwand lohnt nicht. Einfach Strich drunter und abhaken.

    Gruß
    Ralf
     
  16. #16 Alfred Witzgall, 15.05.2008
    Alfred Witzgall

    Alfred Witzgall

    Dabei seit:
    30.09.2003
    Beiträge:
    401
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Bankfachwirt (Honorarberater)
    Ort:
    wechselnd
    Benutzertitelzusatz:
    Suche hier weder Kundschaft noch Empfehlungen
    Du hast ja Recht Ralf, nur mit meiner Methode wirst Du den "Finanzdienstleistungsbauchladenträger" schneller los.

    Versuch mal als "Beratener" Gegenargument zu finden. Da hockst Du mit dem Bauchladenvertreter noch bis füh um 5 und schließt nur ab, damit Du auch mal in das Bett kommst.
     
  17. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19.08.2005
    Beiträge:
    48.826
    Zustimmungen:
    13
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Loswerden? Kein Problem. Bei uns hier herrschen mehr..na ich nenne es mal "texanische Sitten". Keep out or die. Das gilt für alle Türklinkenputzer, inkl.Versicherungsvertretern & Co.
    Wer bei mir unangemeldet vor der Tür steht, bekommt 30 Sekunden um sich zu erklären, und dann noch einmal 30 Sekunden für den Weg von der Tür bis zur Straße. Danach garantiere ich für nichts mehr.:biggthumpup:

    Gruß
    Ralf
     
  18. Quelle

    Quelle

    Dabei seit:
    29.10.2005
    Beiträge:
    1.413
    Zustimmungen:
    2
    Beruf:
    Mann
    Ort:
    S-H
Thema:

Baufinanzierung über Bausparvertrag und fond

Die Seite wird geladen...

Baufinanzierung über Bausparvertrag und fond - Ähnliche Themen

  1. Baufinanzierung - unsere Lage

    Baufinanzierung - unsere Lage: Hallo zusammen, mich hoffe hier auf diesem Weg einige Tipps für unsere Situation zu bekommen und freue mich auf eure Erfahrungen. Unsere...
  2. Baufinanzierung mit Bausparvertrag

    Baufinanzierung mit Bausparvertrag: Hallo liebes Forum, Auch ich habe vor 3 Jahren meine Baufinanzierung mit einem vorfinanzierten Bausparvertrag bei der Deutschen Bank sprich...
  3. Baufinanzierung Kombiprodukte (Kredit + Bausparvertrag)

    Baufinanzierung Kombiprodukte (Kredit + Bausparvertrag): Hallo liebe Experten, wir werden ein Haus kaufen und sind nun auf der Kreditsuche. Von unserer Hausbank (Sparkasse) haben wir ein Angebot...
  4. Baufinanzierung mit Bausparvertrag

    Baufinanzierung mit Bausparvertrag: Hallo zusammen... Mal eine Frage. Meine Frau und ich möchten ein Haus kaufen und suchen momentan nach einer geeigneten Finanzierung. Wir...
  5. Baufinanzierung nur mit Abschluss eines Bausparvertrages?

    Baufinanzierung nur mit Abschluss eines Bausparvertrages?: Hallo, unsere Hausbank möchte eine Finanzierung nur unter der Bedingung: Bausparvertrag über 250 mtl. bei gleichzeitiger Abtretung an die...