Finanzierungsangebot der Bank

Dein link funktioniert nicht.

Ansonsten klingt das nach einer normalen Zwischenfinanzierung, wobei ich Deine Zahlen noch nicht richtig nachvollziehen kann.

Ist das Kind erst in den Brunnen gefallen, dann muß man versuchen das Beste daraus zu machen.

Gruß
Ralf

 

Der Link funktioniert wirklich nicht, aber

Wenn ich das richig verstanden habe benötigen Sie für Ihre Finanzierung 174000 €.
Sie nehmen ein Tilgungsdarlehen in Höhe von 74.000 € mit einer Annuität von 6,3 % auf und zahlen dafür nach meiner Rechnung 388,50 €.
Weiterhin besparen Sie einen BSV mit 146 €, macht 534,50 €.
Sie nehmen ein weiteres Darlehen von 100.000 € auf, auf das Sie keine Tilgungsleistung erbringen, sondern das Sie nach Zuteilung des BSV komplett tilgen. Kostet 5,3 % = 441,67 €, macht 976,17 € Gesamtbelastung im Monat.

Stand nach 15 Jahren: 57000 Restschuld aus Tilgungsdarlehen, 62212,74 aus BS Darlehen, nacht 124.212,74 Restschuld.

Ein Tilgungsdarlehen von 174.000 € und einer Annuität von 6,8 % (1,5% Tilg.) kostet 10 € mehr im Monat (=1800 in 15 Jahren) und endet mit einer Restschuld von 114.385,23 €. Heißt 8027,51 € weniger Schulden (netto).

Ich würde den BSV, wenn das EHRG (Eigenheimrentengesetz vulgo Wohnriester) auf einen zertifizierten Tarif umsatteln, alle staatlichen Zuschüsse mitnehmen und in 15 Jahren mal gucken wie die Welt dann aussieht. während der Zeit schön 990 € an die Bank überweisen.
Die Sparrate für den BSV läuft dann unter private Altersvorsorge im Haushaltsbuch und gehört nicht mehr zur Baufinanzierung.

So wird aus dem eigentlichen Fehler mit Finanzministers Hilfe ein dicker Batzen Tilgung für den Restkredit (allein durch das eingezahlte Geld kommen bei zwei Kindern und voller einzahlung von 2100 € p.a. knapp 40 T€ zusammen.

Das bedeutet 175 € im Monat für die volle Zulage von 154 € plus 185 € pro Kind und Jahr. Fast 8 T€ von Vater Staat. Das mit der nachgelagerten Besteuerung wird sich bis zu Ihrem Renteneintritt wharscheinlich noch 10 mal ändern und ist daher eher vernachlässigenswert.

Die restlichen 74000 € könnten Sie theoretisch mit einer Tilgung von 10 % und einem Zinssatz von 5,3 % in 8 Jahren komplett zurückzahlen.

Ansonsten rechnen sie selbst http://rechner.sparkasse.de/templates/tr60/allgemein1/tr60.php

Viel Glück bei den Verhandlungen mit der Bank beim Tarifwechsel.

 

Sie waren schneller

Aber im Prinzip ändert sich nix an meiner Aussage

 

Ganz nebenbei bemerkt, im BSV liegt gerade mal ein Guthaben von 3.800,- € wenn ich das richtig gesehen habe.

Ich würde losgelöst von diesem BSV einmal eine "normale" Finanzierung OHNE BSV rechnen. Da gibt´s die 175T€ bei etwa 5,3% Zins und 3% Annuität für etwa 1.200,- €/Monat, mit 1% Annuität reden wir von einer monatlichen Rate von etwa 920,- €.
Die BSV Variante kostet etwa 1.000,- € / Monat bei einer Laufzeit von 33 Jahren.

Also ich sehe noch keinen Vorteil der für die BSV Variante sprechen würde.

Gruß
Ralf

 

Sehe ich auch so. Irgendwie ist man für sein eigenes Handeln ja auch verantwortlich. Ich bin kein Bausparprofi, aber wenn ich richtig informiert bin, ist die Regelbesparung kein MUSS. Zur Not könnte man den Vertrag aussetzen (ruhen lassen). Bringt aber nur einen Liquiditätsvorteil, mehr nicht.

Bei der gezeigten Konstellation kostet der Umstieg vom Spezial in den 4 Promille auch Geld, sprich einen deutlich schlechteren Zinssatz. Ich vermute aber, daß mit dem Spezial die monatliche Rate zu hoch würde und deswegen der Vertrag umgestellt werden soll.

Schnell mal hinsetzen und die monatliche Belastung rechnen die noch machbar ist. Also Dein Einkommen und die Lebenshaltungskosten (Jahresschnitt) ermitteln. Dann prüfen, ob und wie man den Spezial einbinden könnte. Dadurch steigt vermutlich die Rate ganz gewaltig, aber auch die Entschuldung geht schneller voran. Zudem könnte man dann vom besseren Zinssatz profitieren, so daß das Geld (Abschlußgebühr) nicht ganz umsonst war.
Das funktioniert jedoch nur, wenn das Einkommen die höhere Belastung auch verkraften kann.

Gruß
Ralf

 

Mit welcher Argumentation soll die Bank Euch denn entlassen aus dem gültigen BS Vertrag?

Da das Kind jetzt im Brunnen ist, hilft nur die Abschreibung der 1000 Euro.

"Bausparen ist Betrug am Kunden", dieses Zitat ist zulässig, eine Bausparkasse hat vor Gericht vergeblich versucht sich dagegen zu wehren.

 

Man weiß auch nicht ob man morgen tot umfällt

Wenn die Alimentation in den nächsten 15 Jahren um 2 % p.a. erhöht wird, haben Sie in 15 Jahren 30 % mehr Einkommen. Da würden Sie 3 % Zinsen nicht umbringen. Zweitens sind weniger Schulden immer besser als mehr Schulden. Drittens halte ich das Totschlagargument der sicheren Zinsen beim BSD für überhaupt kein Argument, da man sich diese Sicherheit teuer verkaufen muss.

 

Hallo,
wir hatten auch einen BSV über 100tsd EUR abgeschlossen , konnten den aber späeter auf 20tsd EUR herabsetzen lassen, nachdem er 2 Jahre mit 1000 EUR soll so rumlag, dann warens nur noch 200EUR Gebühr.

Evtl. geht das bei Euch auch.

Grundsätzlich würde ich die niedrige Zinsphase nutzen um die Tilgung so hoch wie möglich zu wählen, bzw. das nebenbei gespaarte jährlich als Sonderzahlung einzusetzen. Im BSV ist es gebunden und muss wie bei Euch halt teuer zwischenfinanziert werden.


Zu den 28tsd EUR Restschuld möchte ich noch bemerken, daß es mit diese Restschuld schwer wird ein Annuitätendarlehen zu bekommen. Da kann es gut sein, daß Du einen normalen Bankkredit mit 9-12% Zinsen aufnehmen musst !!! Und dann ist der Zinssatz nicht mehr egal.

Gruß

 

der bank willst du noch was vorlegen?

um weiter mit denen zu verhandeln? die wissen vermutlich selber viel besser, dass das schlecht war.

da ist doch wohl kaum noch eine vertrauensbasis, oder?

 

Dein Excel-file sagt doch alles.
Ich habe aber nicht jede Zahl einzeln geprüft, das wäre an so einem schönen Sonntag doch etwas zuviel verlangt.

Den BSV zu reduzieren dürfte an sich kein Problem sein, aber ich befürchte, die Abschlußgebühr ist futsch. Man könnte jetzt in die AGB der BSpk. schauen, evtl. steht da etwas anderes...würde mich aber wundern.

Noch ein Punkt, den Du evtl. vergessen hast. Es wäre denkbar, daß Deine Bank eine Finanzierung ablehnt wenn kein 2. Kreditgeber eingebunden wird, selbst wenn sie dadurch nachrangig gehen muß. Auch ein beliebtes Argument, denn für ein nachrangiges Darlehen sind die Zinssätze höher.

Hast Du bereits verbindliche Vergleichsangebote?

Gruß
Ralf