Vergleich Annuitätendarlehen vs. Vorfinanzierter Bausparvertrag

Diskutiere Vergleich Annuitätendarlehen vs. Vorfinanzierter Bausparvertrag im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; @ BauherrHilflos: Nein, Du zahlst nicht die Zinsen doppelt. Du zahlst Zinsen für die Vorfinanzierung und später Zinsen auf das Bauspardarlehen....

  1. derF

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    @ BauherrHilflos: Nein, Du zahlst nicht die Zinsen doppelt. Du zahlst Zinsen für die Vorfinanzierung und später Zinsen auf das Bauspardarlehen. Dieses ist aber nur in der Höhe, in der Du noch nicht "getilgt" (im BSV angespart) hast.

    Was richtig ist, Du zahlst Zinsen für Geld, dass Du auf der anderen Seite für 1% angelegt hast. Beim normalen Darlehen würdest Du auf Tilgungen keine Zinsen mehr zahlen.
    Diese Zinsdifferenz ist der Nachteil der Dir dabei entsteht.
     
  2. #42 BauherrHilflos, 23.04.2009
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    Man zahlt die Zinsen doppelt!

    200.000 Eu aufgenommen. Tilgungfrei; Zinsen auf 200.000 Eu
    Zuteilung Bausparer; 60% von 200.000 Eu als Bauspardarlehn.
    auf diese 60% bezahlt man dann wieder Zinsen.
     
  3. #43 Johan Cruyff, 23.04.2009
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    Hab ich ja schon mal gemacht:

    Vorfinanziertes Bausparen:
    Phase 1: 43.982,90€
    Phase 2: 11.632,78€
    ==> macht: 55.615,68€

    reines Darlehen: 49278,35€

    ==> ein Unterschied von 5258,80€ <==

    Nicht dass Ihr mich falsch versteht; Ich will mir das Angebot nicht schön reden und frage auch nicht so oft nach bis es mir jemand von euch schön redet oder schön rechnet.
    Ich verstehe schon (Dank eurer ausführlichen antworten!!!), dass vorfinanzierte Bauspardarlehen nicht das Gelbe vom Ei sind. Mir wären halt konkrete Zahlen, um dies zu begründen, am liebsten.

    Wobei obige Kostenrechnung zumindest ein erster Ansatz ist.

    Gruß,
    Johan
     
  4. derF

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    Da haste doch Deinen Vergleich. Versteh nicht, was Du sonst noch willst???

    @Bauherrhilflos: Du musst auch bei einem Darlehen Zinsen auf den Betrag zahlen, den Du noch nicht getilgt hast. Und wenn das Bauspardarlehen läuft, ist das erste Darlehen ja getilgt. Doppelt zahlst Du also nicht, nur die Zinsdifferenz auf den Tilgungsanteil ist der Nachteil.
     
  5. #45 BauherrHilflos, 23.04.2009
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    @derF
    Also irgendwie hab ich ein Brett vorm Kopf...
    Wenn ich ein tilgungsfreies Darlehn über 200.000 Euro habe, bezahle ich; sagen wir mal..; 4,24% Zinsen.
    Kommt der Bausparer dann in die Zuteilung und löst das Tilgungsfreie Darlehn ab.. 200.000 Tilgungsfreies Darlehn ist dann weg.. aber 60% von diesen 200.000 Euro werden als Bauspardarlehn mit einem Prozentsatz von 3,78% gewährt.. dann zahle ich doch sogesehen für das "gleiche" Geld (der 60% Anteil von den anfänglichen 200.000 Euro) wieder Zinsen über eine gewisse Laufzeit..?
     
  6. derF

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    Natürlich zahlst Du dann für das Bauspardarlehen die Zinsen.

    Aber bei einem normalen Darlehen hättest Du zu diesem Zeitpunkt ja auch eine Restschuld und für die musst Du auch weiter Zinsen zahlen.
     
  7. #47 BauherrHilflos, 23.04.2009
    Zuletzt bearbeitet: 23.04.2009
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    Ok, das ist verständlich.

    :offtopic:
    @ derF
    Danke.. hoffentlich is bald Wochenende.. muss das Brett vorm Kopf mal runterspülen.. ;)
     
  8. eileen

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    Aber Du hast doch Deine Zahlen:
    55.615,68€/49278,35€ macht 12,86% mehr bezahlt als nötig gewesen wäre.
    Reicht das nicht?
     
  9. #49 Johan Cruyff, 23.04.2009
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    Ja,ja - ich geb schon auf;)
    Danke euch allen für die ausführlichen und geduldigen (!) Antworten.

    Die 5.000€ zahl ich quasi für die Zinssicherheit für 20 Jahre. Ich will's mir wirklich nicht schön reden - aber eine Überlegung ist dieses Angebot fast wert.

    Ist schon sehr, sehr begriffsstutzig: Johan
     
  10. #50 capslock, 23.04.2009
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    Dann kannst Du aber gleich einen Teil mit längerer Laufzeit abschließen. Wir haben ungefähr hälftig mit 10 und 20-jähriger finanziert, wobei sogar rein 20-jährig günstiger als der Bausparer war.

    Problem ist, daß die meisten Banken momentan nicht beides im Programm haben, Du Dir eine Kombi also selber stricken mußt.

    Die Bank, bei der wir 10-jährig finanziert haben, konnte keine längeren Laufzeiten, daher hat uns die Beraterin den Bausparvertrag (einmal vorfinanziert, einmal nur als Ansparung zur Zinsabsicherung der Hälfte des ursprünglichen Darlehens) als sehr interessante Alternative angeboten.

    Hat mich nochmal ein paar Stunden zum Nachvollziehen und -rechnen gekostet, war's aber wert. Die Beraterin meinte, Sie könne zu dem von mir ausgerechneten Effektivzins mangels Software nichts sagen, aber es werde wohl stimmen. Damit war's vom Tisch und wir haben nochmal ein paar Punkte zum schon sehr guten inserierten Satz ausgehandelt.
     
  11. eileen

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    schon mit 15 und 20 Jahren Zinsbindung durchgerechnet?
    Dürfte imho immer noch günstiger kommen, als die BSV-Lösung.

    Viele Grüße
    eileen
     
  12. #52 pauline10, 23.04.2009
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    Aber das muß eine Hausfrau ja nicht wissen!!
    Unter die Räuber gefallen

    Also ohne jetzt alle Beiträge gelesen zu haben:

    Ein guter Vertreter der BSK hätte dir sogar vorgerechent daß die Lösung mit der BSK günstiger ist als die Bank. Da können die echt zaubern.

    Abgesehn von den Zinsen auf das BSK-Guthaben hast du die "Kreditgebühr" der BSK vergessen. (Das Ding nennt sich anders)

    Darüber hinaus, und das ist der Zaubertrick hast du die Fälligkeit der Zahlungen vergessen!!!

    Eine Zahlung, die ich heute leisten muß ist nicht mit einer Zahlung des gleichen Betrages in 10 Jahren zu vergleichen.
    Du zahlst aber zunächst Zinsen plus Sparrate an die Bank. Die Sparrate ist so niedrig gewählt, daß der Vertrag bestimmt nicht zum vorgesehen Zeitüunkt zugeteilt wird. Dann "hilft" die BSK mit teuerer Zwischenfinanzierung.


    Laß dir mal einen Zins und Tilgungsplan des Ganzen ausdrucken!!!

    Langer Rede kurzer Sinn, ich will hier eine Zeitungsartikel dazu nicht abschreiben, aber du kannst ihn per ´FAX bekommen.

    pauline
     
  13. #53 sk8goat, 23.04.2009
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    Ich verweise nochmal auf meine Frage in #40 die leider nicht beantwortet wurde. Wie soll man es mit konkreten Zahlen begründen, wenn du nicht die dafür notwendigen Zahlen lieferst?

    Glaub mir, es ist deutlich mehr als 5.000€.
    Bzw. die Zinssicherheit für 20 Jahre kannst du auch mit einem Annuitätendarlehen bekommen und das kostet dann ein x- oder zig-tausend Euro weniger als die Bauspar-Lösung.
    Ich will es dir ja wirklich begründet darlegen, aber dafür musst du meine Fragen beantworten:
    a) gibt es einen Tilgungsplan und steht da bei 20,5 Jahren wirklich Restschuld: 0,00 Euro?
    b) Was kommt raus, wenn du am beim Tilgunsplan nach 20,5 Jahren eine Summe unter alle geleisteten Zahlungen ziehst?
    Bitte nenne mir diese Zahl.

    Ich habe mich auch schon gefragt ob ein studierter Mensch wirklich so begriffstutzig sein kann, wollte es aber nicht aussprechen. Nun, da du es aber selber tust . . .
    (jetzt bitte nicht beleidigt sein - ich hoffe du siehst das sportlich)
     
  14. derF

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    Ich hab heut mal einen Vergleich für nen Kunden gerechnet.

    Einmal Bankdarlehen 10 Jahre fest, 1% Tilgung. Dazu BSV der die Restschuld nach den ersten 10 Jahren ablöst. Gesamtlaufzeit waren knappe 20 Jahre.

    Alternativ dazu ein Bankdarlehen mit 20 Jahren Zinsbindung und absolut identischem Zahlungsstorm wie oben.

    Die Gesamtkosten waren bis auf ein paar hundert Euro identisch.

    Pauschal lässt sich nicht sagen, ob so eine Lösung sinnvoll ist oder nicht.
    Das muss man immer im Einzelfall betrachten.
     
  15. #55 capslock, 24.04.2009
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    Wobei das auch daran liegen kann, daß die 20-jährige Zinsbindung extrem teuer war. Wie groß war denn bei der entsprechenden Bank der Unterschied zwischen 10 und 20?
     
  16. #56 sk8goat, 24.04.2009
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    Ich kann mir nicht vorstellen, dass es eine 20jährige Zinsbindung gibt die so extrem teuer ist.

    @derF
    Allein wg. der Kostenstruktur diese beiden Produkte halte ich das für nicht möglich.
    Kannst du diese Berechnung hier online stellen oder mir per PN/email zukommen lassen?
     
  17. alfi

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    Am billigsten ist bei langfristiger Betrachtung immer die kürzeste Zinsbindunsfrist von Darlehen, da dann der Schuldner das Zinsrisiko trägt und nicht die Bank. Wenn man also die Zukunft nicht besser kennt als der Markt, dann ist stets die kürzeste Zinsbindunsfrist am billigsten - natürlich muss man dann das Zinsänderungsrisiko komplett auf die eigene Kappe nehmen.
    Ich habe mit einem Kredit, der an den 3-Monats-EURIBOR gekoppelt ist, finanziert. Billiger gehts nicht, da noch kürzere Zinsbindungen nicht angeboten werden (jedenfalls weiß ich nichts davon).
     
  18. derF

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    Ich hab für Euch extra einen Vergleich gerechnet für 100 TEUR Darlehen. :)

    Wichtig vorab: ich habe kein reines TA-Darlehen gerechnet, bei dem die Schulden sich nicht reduzieren und die Einzahlung in den BSV verpflichtend ist, sondern eine Kombination aus 10jährigem Bankdarlehen und freiwillig bespartem BSV.

    Berechnung 1: 10jähriges DL und BSV zur Zinssicherung:

    DL 100 TEUR
    Zins 10 Jahre 4,20% nom. + 1% Tilgung
    Mtl. Rate 433,33 EUR
    BSV 88 TEUR, mtl Besparung 318,- EUR
    Ablösung des Bankdarlehens nach 10 Jahren mit 3,25% nom., Rate 512,-
    Gesamtlaufzeit 19 Jahre und 3 Monate
    Gesamtkosten 46.362,99 EUR (incl. Abschlussgebühr, Kontoführungsgebühr)
    In den ersten 10 Jahren 5 TEUR Sondertilgungsrecht p.a., im Bauspardarlehen unbegrenzt.

    Berechnung 2: 20 Jahre Zinsbindung

    DL 100 TEUR
    Zins 20 Jahre 4,88% nom.
    Mtl. Rate in den ersten 10 Jahren 751,33 EUR und anschließend 512,- (gleiche Zahlungsströme wie oben)
    Gesamtlaufzeit 19 Jahre 7 Monate
    Gesamtkosten 48.793,94 EUR
    Keine Sonderzahlungsmöglichkeiten

    Fazit:


    Heute ist sogar das reine Darlehen teurer. Ihr seht also, dass es pauschal nicht gesagt werden kann was billiger ist, weil die aktuelle Zinsstrukturkurve maßgeblich Einfluss darauf hat. Hier ist immer eine individuelle und aktuelle Berechnung notwendig.

    Zusätzlicher Vorteil der Bausparvariante ist hier m.E. die Flexibilität. Wenns finanziell eng wird, kann die Rate in den ersten 10 Jahren auf 433,33 EUR reduziert werden, ohne dass eine Bank gefragt werden muss. Damit ergeben sich aber natürlich andere Laufzeiten und Gesamtkosten. Hierbei ist wichtig, dass das Darlehen und der BSV nicht aneinander gekoppelt sind und die Besparung in den BSV damit nicht verpflichtend ist.

    Das alles geht natürlich nur mit einer guten Bank und einer guten Bausparkasse (hier gibts deutliche Unterschiede!!)
    Ich habe mit den Konditionen der kleinen blau-orangen Banken und den Tarifen der BSK mit den Steinen gerechnet. :shades
     
  19. #59 Johan Cruyff, 24.04.2009
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    Ich dachte eigentlich die Frage sei mit dem Beitrag #13 und #43 schon beantwortet. Aber ich rechne mal jetzt noch die Tilgungsleistung dazu:

    Vorfinanziertes Bausparen:
    Phase 1: 43.982,90€ (Zinsen, Kontoführungsgebühr (=0€), Abschlussgebühr).
    Phase 2: 11.632,78€
    => macht: 55.615,68€
    + 41.195,95€ (Guthaben in Phase 1)
    + 69.359,30€ (Tilgung in Phase 2)
    ===> 166169,93

    reines Darlehen: 49.278,35€ (Zinsen)
    + 100.000€ Tilgung
    ===> 149.278,35€

    ==> ein Unterschied von 5258,80€ <==

    a) Ja. Bei Datum 10.2029 steht Restdarlehen 0,00€

    b) siehe oben.

    Ist ja schon interessant. Was sind den konkret gesagt "gute" Kondition?
    - guter Zinssatz für beide Phasen (selbstredend)
    - genauer aussagekräftiger Tilgungsplan
    - ??
    - ??

    Ist trotzt, oder vieleicht genau wegen, Studium dumm: Johan:irre
     
  20. #60 capslock, 24.04.2009
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    68 Punkte Abstand ist ja eine Menge! Wir hatten 41 Punkte und haben trotzdem gesplittet. Und die mit den Steinchen konnten nicht mithalten, weder bei Zinssicherung noch bei Voll-BSV. Und das ist gerade mal sechs Wochen her.
     
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