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Talsohle der Niedrigzinsen erreicht?

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  1. #1

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    Talsohle der Niedrigzinsen erreicht?

    servus...

    Leitzinssenkung, seit Tagen eigentlich keine Pre-Aktion bzw. Reaktion der Banken, was Zinsbindung >5 Jahre angeht.

    Ale Laie denke ich mir, da wird sich auch bei vielleicht 0,75% Leitzins nichts mehr großartig tun.
    Hingegen ist das Inflationsrisiko in aller Munde, selbst auf handelsblatt. com wird einem der Sinn einer "gewünschten" Inflation erklärt.

    Ergo:

    Haben wir die Talsohle bei der Zinsbindung (für dieses Jahr) erreicht?
    Geht es wegen Inflationsangst eher bergauf?
    Geht doch noch (ein bisschen) was bei >5 Jahre ?

    Glaskugeln erwachet
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  2. Talsohle der Niedrigzinsen erreicht?

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  3. #2
    Avatar von Terra
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    Bei den derzeitigen Zinsen reden wir doch nur noch über 2 große Bier im Monat die man einsparen kann!

    Wenn nicht jetzt, wann dann...?
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  4. #3

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    Zitat Zitat von Terra Beitrag anzeigen
    Bei den derzeitigen Zinsen reden wir doch nur noch über 2 große Bier im Monat die man einsparen kann!

    Wenn nicht jetzt, wann dann...?
    Vermutlich geht es eher um eine theoretische Betrachtung.

    Gruß
    Ralf
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  5. #4
    Avatar von lordbauer
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    Zitat Zitat von fourtyfour Beitrag anzeigen
    Haben wir die Talsohle bei der Zinsbindung (für dieses Jahr) erreicht?


    Wenn nicht dann warten wir einfach auf das nächste Jahr.
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  6. #5

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    Der Interhyp-Zinskommentar macht ja richtig Druck ... "Kapitalmarktzinsen steigen stark - jetzt Zinsen sichern!" Demnach wird's wohl mehr als 2 Bier, wenn man demnächst abschließen möchte.

    Anruf bei der Hann. Leben hat ergeben, dass wohl für nächste Woche erstmal keine Erhöhung geplant ist (Stand heute).

    Mir ist das jedenfalls zu heiß, sobald meine Pläne fertig sind, schicke ich alles schleunigst zur Bank.

    Gruss.
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  7. #6

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    Zitat Zitat von fourtyfour Beitrag anzeigen
    Leitzinssenkung, seit Tagen eigentlich keine Pre-Aktion bzw. Reaktion der Banken, was Zinsbindung >5 Jahre angeht.
    Das liegt daran, dass die Zinsen in diesen langen Laufzeitbändern nichts mit dem Leitzins der EZB zu tun haben.
    Das Niveau dieser Laufzeitbänder ergibt sich durch den Kurs der Bundesanleihen.
    Wenn Dich die Entwicklung einer 10jährigen Festschreibung interessiert, kannst z.B. den Bund Future beobachten. Die Baukonditionen der Banken passen sich meist mit einigen Tagen Nachlauf an.

    Mit dem Leitzins hat das nicht direkt was zu tun.
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  8. #7
    Avatar von sk8goat
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    Da widersprichst du dir jetzt aber selbst.
    In deinem ersten Satz schreibst du, dass der Leitzins nichts mit den Laufzeitbändern für langfristige Baufinanzierungen zu tun hat. Und in deinem letzten Satz schreibst du, dass das der Leitzins nur indirekt was zu tun hat - also doch irgendwie.
    Tut mir leid, dass wir zwei immer wieder leicht unterschiedlicher Meinung sind, denn eigentlich finde ich deine Beiträge größtenteils sehr gut.

    @fortyfour:
    Ich empfehle hierzu den Thread 'EZB Leitzins -> Baugeld' zu lesen.

    Verkürzt könnte man sagen: Die Differenz zwischen Leitzins(=1,00%) und Baufinanzierung mit xxJahren Zinsbindung(=4,xx%) ist das was im Bankwesen daran verdient wird. Denn alles was dazwischen stattfindet sind Bankprodukte und Banken verdienen daran. Im Moment wollen die Banken halt sehr viel daran verdienen.
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  9. #8

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    und es tut sich also doch noch was

    Habe heute eine E-Mail eines Bankers bekommen, der mir seit 4 Wochen konstante Konditionen zugesagt hatte. Heute schreibt er, daß er nun das 10-j. mit 10% SoTi um 0,11% auf 3,85% eff senken könne.
    Mal sehen, ob meine anderen 5 angefragten Banken die nächsten Tage nachziehen.

    Gruß Seev
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  10. #9
    Experte im Forum Avatar von Lili Marie
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    Zitat Zitat von sk8goat Beitrag anzeigen
    Im Moment wollen die Banken halt sehr viel daran verdienen.

    Also ich bin blond.
    Glaubst Du was Du schreibst oder bist Du wirklich so ....?


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  11. #10

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    Zitat Zitat von sk8goat Beitrag anzeigen
    Und in deinem letzten Satz schreibst du, dass das der Leitzins nur indirekt was zu tun hat - also doch irgendwie.
    Das indirekt beruht auf folgendem Sachverhalt: wenn die Marktteilnehmer für lange Zeit niedrige Leitzinsen (also kurzfristige) erwarten, dann werden sie auch in den längeren Laufzeitbändern niedriegere Zinsen akzeptieren.
    Es kann aber genausogut anders sein, dass die Marktteilnehmer mittelfristig wieder steigende Zinsen erwarten, dann wollen sie auch einen höheren Zinssatz für ihr Geld.

    Einen direkten mathematischen Zusammenhang gibt es daher nicht, aber einen indirekten, der auf der Erwartungshaltung der Marktteilnehmer bassiert.
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  12. #11

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    Zitat Zitat von sk8goat Beitrag anzeigen
    Verkürzt könnte man sagen: Die Differenz zwischen Leitzins(=1,00%) und Baufinanzierung mit xxJahren Zinsbindung(=4,xx%) ist das was im Bankwesen daran verdient wird. Denn alles was dazwischen stattfindet sind Bankprodukte und Banken verdienen daran. Im Moment wollen die Banken halt sehr viel daran verdienen.
    Nein, das ist nicht so.
    Wenn eine Bank ein 10jähriges Darlehen vergibt, wird sie sich für die gleiche Zeit refinanzieren (natürlich nicht jedes Kundendarlehen einzeln, aber in Paketen). Tut sie das nicht, dann betreibt sie Spekulation mit der Fristentransformation. Dies kann sie auch ohne Kundengeschäft (Geld bei der EZB kurzfristig aufnehmen und langfristig in Staatsanleihen investieren).
    Diese Spekulation birgt natürlich Risiken (dies wurde z.B. der HRE zum Verhängniss).

    Ein Beispiel:

    Die Bank vergibt Kredite an Kunden für 10 Jahre über sagen wir mal 100 Mio. Zins 4%. Die 10jährige Bundesanleihe (risikoloser Zins) rentiert mit 3,40% (aktuell).
    Sie refinanziert die Summe jetzt aber über die EZB zu 1,0%.
    Somit ist die Marge bei der Bank aktuell bei 3,0%. Tolles Geschäft.

    Aber was wenn die Zinsen steigen? Nehmen wir mal an, binnen 1 Jahr steigt der EZB Zins auf 5,0% und bleibt für den Rest der Laufzeit (9 Jahre) so. Dann hat die Bank also eine neg. Marge von 1%. Sie kann aber nicht aus dem Vertrag mit den Kunden.

    Sie hat also im ersten Jahr 3 Mio. verdient und in den letzten 9 Jahren 9 Mio. draufgelegt, also insg. einen Verlust von 6 Mio. erlitten (Kosten noch nicht berücksichtigt).

    Daher musst Du immer gleiche Laufzeitbänder vergleichen. Sonst vergleichst Du Äpfel und Birnen.
    Im hier genannten Beispiel hat die Bank also mit den Kundenkrediten eine Bruttomarge (vor Kosten) von 0,60% (Aufschlag der Kredite gegenüber dem risikolosen Zins).

    Hoffe damit wird es etwas klarer
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  13. #12

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    Ich dachte immer, dass Versicherungen wie die Hann. Leben das Kapital Ihrer Kunden als Hypothekenkredit verleihen, dass also die 4,x % die erzielte Rendite ist. Wenn meine Vermutung richtig ist, dann ist die Versicherung doch an keinen EZB- oder sonstwas Zins gebunden, sondern nimmt wohl den aktuellen Marktzins der Konkurrenz als Vergleichswert. Oder bin ich hier auf dem falschen Dampfer?
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  14. #13

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    bin kein Banker, aber soviel hab ich nach der Finanzkrise zum Fall HRE vielleicht gehört und verstanden.
    Die HRE hat sich nämlich - nach Aussage eines befreundeten Bankers - über Jahre genauso wie derF schrieb refinanziert und ist dann erbärmlich auf die Schnauze gefallen, nicht wegen faulen Krediten.

    Nun besinnen sich offenbar viele Banken wieder auf die alten Grundsätze der konservativen Spar-/Darlehenskassen, Kredite nur mit Anleihen gleicher Laufzeit zu refinanzieren. Welche Margen daraus resultieren, ist dann klarer.
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  16. #14

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    Zitat Zitat von hausbauer2008 Beitrag anzeigen
    Ich dachte immer, dass Versicherungen wie die Hann. Leben das Kapital Ihrer Kunden als Hypothekenkredit verleihen, dass also die 4,x % die erzielte Rendite ist. Wenn meine Vermutung richtig ist, dann ist die Versicherung doch an keinen EZB- oder sonstwas Zins gebunden, sondern nimmt wohl den aktuellen Marktzins der Konkurrenz als Vergleichswert. Oder bin ich hier auf dem falschen Dampfer?
    Auf jeden Fall war auffällig, daß Versicherungen in den letzten Monaten die einzigen mit attraktiven Zinsen im Bereich 20 - 30 Jahre waren. Gerade die Hannoversche hat sich aber alle 1 - 3 Wochen neu am Markt orientiert. Außerdem ist bei Versicherungen das Problem, daß sie keine Banklizenz haben, also KfW nur über Partnerbank. Die will dann meist auch ein normales Annuitätendarlehen vergeben, so daß das Versichungsdarlehen nicht mehr geht.

    Lösung bei uns: KfW und ca. 30% Anteil 10-jährig bei Genossenschaftsbank, 40% 20-jährig bei Versicherung. Das Mischen mußten wir aber selbst organisieren, Partnerbank von Versicherung hätte zwar Rabatt auf KfW gegeben, aber keine Annuität von Versicherung akzeptiert.
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  17. #15
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    servus...

    Da hab ich ja ne Diskussion ausgelöst.

    Ich wollte eigentlich nur ne Diskussion starten und mich wegen Inflationsrisiko absichern.
    Das letzte Zehntel wär zwar nett, aber muss auch nicht sein. Das ist mir der formlose Kontakt mit meiner 300m entfernten Hausbank auch wert. Zumal ich eh nicht DIE Summe habe, das sich da gleich ein paar Tausender unterschied ausmachen würde.

    Meine Bank meinte "kannst ruhig warten, denn in nächster Zeit tut sich eh nichts" und ich mein, dass sich wenn dann eher nach oben was tut.
    Sie haben mir zwar eine flexible Kreditsumme versprochen, weil ich noch keine "altersgerecht Umbauen" Kostenkalkulation habe, aber ich werde mir mal die Zinsen sichern.
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