Bausparvertrag vorfinanzieren

Nein, gilt auch für ein Annuitätendarlehen.

Gruß
Ralf

 

Beim Annuitätendarlehen ist der Anteil der Zinsen (zumindest am Anfang)
höher als bei der BSV Lösung und kannst Du damit einfach einen höheren
Anteil Deiner monatlichen Belastung absetzen. Frag vielleicht auch einfach
mal, wie den der Exit aussehen würde, wenn Ihr das Haus berufsbedingt
verkaufen müßt, weil ein Umzug ansteht und Ihr Euch nicht gleich wieder
festlegen wollt. Bei einem Annuitätendarlehen bist Du da zwar auch der
Depp, aber der Willkür der Bank sind doch gewisse Grenzen gesetzt. Ggf.
hat die BSV Lösung da aber auch Stärken.

 

Der Zinssatz Deines Vorfinanzierungsdarlehens ist
doch geringer als der eines Annuitätendarlehens?
Daraus ergibt sich anfangs bei gleicher monatlicher Belastung
ein höhere Anteil an Tilgung bzw. praktisch unverzinstem
Ansparen (sonst müsstest Du auch noch Quellensteuer
zahlen, wenn Du über den Freibetrag kämst ...).
Über die gesamte Laufzeit gleicht sich das wieder aus,
da man beim Annuitätendarlehen ja immer weniger Zins
zahlen muß, da man weniger Schulden hat. Beim Bausparer
hat man praktisch eine endfällige Tilgung (nach 10 Jahren
Ablösung) und muß dafür praktisch unverzinst Geld anlegen.
D.h. die Zinslast ist über die 10 Jahre konstant.
Das ist jetzt natürlich ziemlich hand waving mäßig
argumentiert und muß man sich ggf. mal durchrechnen.
Wenn Du die vollen 20 Jahre vermietest, ist
es vermutlich auch wieder egal. Aber wenn Du wie ich nach
einem Jahr umziehen mußt und vielleicht nach 7 bis 8 Jahren
verkaufst, ist das Annuitätendarlehen im Vorteil. Beim
Annuitätendarlehen kommt das dicke Ende am Schluß, wenn
man praktisch nur noch tilgt und kaum Zinsen zu zahlen hat.

 

Ich bin auch kein Freund von "alles von vorneherein schlecht reden" deshalb, geh mal hier hin http://www.test.de/themen/bauen-finanzieren/rechner/ , such Dir den passenden Rechner aus z.B. den hier http://www.test.de/themen/bauen-finanzieren/rechner/-Bausparen/1159356/1159356/ und rechne selbst nach. Wenn das Angebot dann günstiger ist, als ....... Als welches Vergleichsangebot eigentlich?
dann ist es doch in Ordnung.

Das Problem bei Bausparfinanzierungen ist, dass es sehr kompliziert ist, zu Vergleichen. Aber das Thema wurde hier im Forum schon sehr sehr oft bearbeitet. Und wenn Du möchtest, findest Du hier auch alles was Du brauchst.

Hast Du eigentlich ein Angebot über eine Bausparsofortfinanzierung, oder eine Vorfinanzierung vorliegen?

 

Hallo,

wenn Du längerfristig die Einliegerwohnung vermietest (beschriebene Steuereffekte
in der Anfangsphase) und nicht mit Sondertilgungen rechnest, spricht dann denke
ich nichts gegen die BSV Variante bei einer Einsparung von 9 bis 12 kEuro.

Viele Grüße,
Jens

 

Wie wäre es, wenn du deinen Finanzierungsbedarf splittest? Einen Teil als Annuitätendalehen mit jährlich 10% Sondertilgungsmöglichkeit und den Rest als BSV? Man muss sich ja nicht für das eine oder das andere entscheiden.

Vorfinanzierte BSV-Verträge haben halt einen unschlagbar günstigen Kreditzins (aktuell ha ich angeboen bekommen 3,65 % in der Ansparphase und nach Zuteilung in 10 Jahren 2,95 %). Da habe ich fixe Werte für die ganze Laufzeit. Beim Annuitätendarlehen habe ich nur 4,3 % bei 10 Jahren Zinsbindung. Und was ist nach 10 Jahren? Vielleicht 5,2% oder 5,8%? Keine Ahnung.

 

Bei welcher GESAMT Einzahlungssumme pro Monat in den Bausparer, das dieser in 10 Jahren in der Zuteilung ist? (Regelsparbeitrag + Sonderzahlungen)
Wie hoch ist die GESAMTzahlung pro Monat nach Zuteilung bei der 2,95% Version?

 

Die Variante mit dem BSV lohnt sich nur über die gesamte Laufzeit. Wenn man vorher raus möchte, stellt man sich mit dem Annuitätendarlehen immer besser.

Mal ganz plakativ mit einem Bedaf von € 100.000 und meinen genannten Konditionen gerechnet. Sogar ohne Guthabenverzinsung und mit 1% Abschlussgebühr. Rate über die gesamte Laufzeit € 645,82. Bei der Annuität (4,3%) liegt man nach 120 Monaten noch bei einer Restschuld von € 56.991.

Beim BSV hat man immer nur die Zinsen (€ 304,16) getilgt und gleichzeit jeden Monat € 341,66 Im BSV angespart. Abzüglich der Abschlussgebühr kommt man nach 120 Monaten auf € 40.000 Guhaben (40%) und in die Zuteilung. Restschuld also € 60.000. Hier liegt das Annuitäten als noch um knapp € 3.000 vorne (bei gleicher Einzahlsumme).

Nun kommt aber der Turn-Around. Während die Annuität im besten Fall mit 4,3 % weiterläuft, kommt der BSV in die Gunst der 2,95 % Verzinsung. Bei weiter laufenden Raten von € 645,82 überholt der BSV die Annuität nach 135 Raten und endet ca. 14 Monate vorher.

Und das bei garantierten Zinssätzen. Bei der Annuität bleibt immer noch der Unsicherheitsfaktor, wie steht der Zins nach Zinsbindungsende von 10 Jahren. Weitehin wurden keine Guthabenzinsen beim BSV berücksichtigt.Von Riester oder Wohnungsbauprämie ganz zu schweigen.

Wie gesagt, wer vorher raus will, sollte immer die Annuität wählen...

 

Nach 120 Monaten hat man dann 40%. OK.
Wie sieht die Bewertungszahl zu dem Zeitpunkt aus? Und ab welcher Bewertungszahl kommt der Vertrag in die Zuteilung?

 

Das war jetzt nur ein Beispiel. Die exakte Bewertungszahl für dieses Beispiel habe ich jetzt nicht. Diese setzt sich ja aus 3 Faktoren zusammen: eingezahlte Beträge, erzielte Zinsen und Laufzeit. Wenn der Fachmann sagt, dass nach 10 Jahren Bewertungszahl erreicht ist, glaube ich ihm das. Hier kann man ja auch nochmal bei der Bausparkasse nachfragen.

 

Es gibt mehr als genug Bauherren, die Opfer dieser BSV geworden sind und sich jetzt schwarz ärgern, weil sie sich von den geschönten Zinssätzen blenden und vom BSK-Berater beschwatzen haben lassen. Trauriger Fakt für sie ist, dass sie letztlich deutlich mehr zahlen als bei einem "normalen" Annuitätendarlehen von der Bank.

Welche Otto-Normalverbraucher-Familie in Deutschland schafft es schon, ca. 200.000 Euro in nur 10 Jahren mit Zins und Zinseszins komplett abzuzahlen??? Und nur für die, die eine wirklich sehr hohe monatliche Belastung stemmen können, machen diese besagten BSV einigermaßen Sinn.

Auch uns ist es so gegangen, der angeratene BSV hätte vorn und hinten nicht gepasst, Gott sei Dank haben wir ganz kurz vorher noch die Notbremse ziehen können.

 

Aber das ist doch genau der Punkt: Ich glaube das nicht mehr.
Bankberater:"Auf das Vorfinanzierte zahlen Sie sagenhafte 3,65% Zinsen. Nebenbei sparen Sie den Bausparer an, der das Vorfinanzierte ablöst. Den Zinssatz des Bauspardarlehns können Sie dann zwischen 3,9% und 2,95% und 1,9% wählen."

Warum zeigen die Bankeigenen Programme bei den Versionen jedoch ein ganz anderes Bild? Wie ich schon schrieb: Nach 10 Jahren in der Zuteilung ist nur möglich, wenn zu einem gewissen Zeitpunkt eine Summe x im Vertrag ist, der jedoch nur durch Sonderzahlungen in den ersten 6 Jahren erfolgen kann, weil die Sparraten zu gering angesetzt werden. (Aber der Bankmensch sagt ja auch nur "Nebenbei sparen Sie den Bausparer an, der das Vorfinanzierte ablöst". Wann das ist, ob wirklich in 10 Jahren.. da macht kaum einer eine Ausage, geschweige eine Garantie.
Und sorry, dann gibt es noch die Deppen (zähle mich auch dazu) die rechen dann nach 10 Jahren mit den obenstehenden 1,9%.
Bis der nette Mann von der Bank sagt:
"Ja, die können Sie bekommen. Müssen dann aber auch in der Zeit y die gesamte Summe zurückgezahlt haben."
Somit schnellen die Raten nach der Zuteilung für das Bauspardarlehn so in die Höhe, das es nicht mehr schön ist.
Aber auch das bekommt man nur nach heftigem Nachbohren gesagt.

So wie Bruchpilot schon schreibt:

Aber alle, die nur die "billigen" Zinsen vor Augen haben..weil mehr nicht zu bezahlen ist... werden ganz heftig auf die Nase fallen.
Die sehen die Sonderzahlungen zur Erreichung der Zuteilung nicht. Und die hohen Raten nach der Zuteilung machen erst dann Kopfschmerzen, wenn das Problem der Zuteilung gestemmt ist. Doch dann ist es meist zu spät, weil die Portokassen dann leer ist!

 

???? Und beim Annuitätendarlehen schaffst du die Tilgung in 10 Jahren? Das will ich aber mal vorgerechnet haben. Da zahlst du ja schon jeden Monat 716 € an Zinsen. Ohne Tilgung.

Du musst doch bei BSV nicht in 10 Jahren den Betrag getilgt haben, sondern in die Zuteilung kommen. Das sind meist 40 % der Bausparsumme (in deinem Fall also 80.000 €). Bei solchen dicken Dingern kann man natürlich auch 15 Jahre ansparen. Da muss man das exakt berechnen und dem Annuitätendarlehen gegenüberstellen. Nach Zuteilung läuft der BSV ja wie ein Annuitätendarlehen weiter, eben nur mit günstigereren Zinssätzen.

 

Aus dem was BauherrHilflos schreibt kann man eigentlich nur lernen, daß man an
so eine Baufinanzierung nicht naiv rangehen darf und ein Bankberater kein Berater
sondern ein Verkäufer ist. Deswegen muß man aber BSVs nicht pauschal verteufeln.

 

Falsch. Da sind noch andere Faktoern die im Ernstfall ein erhegbliches Risiko darstellen können. Stichwort: bewertungsfähiges Neugeschäft.

Der 'Fachmann' .
Ja klar, frag doch einfach bei der Bausparkasse ob sie dir den Zeitpunkt schriftlich geben an dem das Geld zur Verfügung steht.
Gehörst du auch zu den Leuten die ernsthaft glauben, dass man beim Hütchenspieler an der Strandpromenade von Malle tatsächlich Geld verdienen kann ??

getilgt ist da gar nix, sondern immer nur Zinsen auf den vollen Betrag bezahlt.

Das Guthaben ist deutlich weniger als die Summe der Einzahlungen -> negative Verzinsing! Und die Zuteilung kommt ganz sicher nicht direkt nach Einzahlung der 120. Rate, sondern einige Zeit später. Nämlich erst dann, wenn die BSK soviel Geld mit dir verdient hat, dass sie dir das zinsgünstige Darlehen locker gewähren kann.
Und BTW: Zuteilung ist noch lange nicht Auszahlung.

im besten Fall zahlt man für die Anschlussfinanzierung weniger Zinsen, weil man dann einen niedrigeren BLA hat.

Wennn du diese Unsicherheit nicht willst, dann nimm doch einfach ein Darlehen mit 15J. Zinsbindung. Gibt's momentan ab 4,04% und mit ein paar Sondertilgungen bist du schon nach 15 Jahren fertig.

Oder wenn z.B. die Möglichkeit besteht, dass man mal Sondertilgen möchte.

Ein ganz großer Irrtum. Da bestehen erhebliche Unterschiede.

 

Da gebe ich Dir recht. Ich war naiv und saß vor einem Berater..
Die Erleuchtung kam leider zu spät.

Pauschal möchte ich das auch nicht tun. Nur als eine Grundlage zur Finanzierung einer Immo. finde ich die Variante einfach nur
Damit meine ich genau diese tollen tilgungsfreien Verträge mit Kopplung an BSV.
So nen BSV für den Sohnemann oder das Töchterchen.. warum nicht. Da muss es ja nicht unbedingt zu einem festen Termin "Geld regnen". Und die Kidis freuen sich später mal, wenn es dann irgendwann mal so weit ist.

 

Bei einer Geldanlage sollte man immer erstmal ein Ziel und einen Zeithorizont
definieren. Für Kinder ist das wohl in der Regel zunächst mal die Studienfinanzierung. Und da ist ein Bausparer denkbar ungeeignet.

 

Nö, warum?
Kann Sohnemann oder Töchterchen doch später selbst festlegen, was mit dem Geld wird... so als "Spielgeld" für´s erste Mopedchen, Zubrot für´s Auto.. oder was auch immer.

Das Geld für´s Studium usw. wird schon anderweitig "definiert".