Unsere Finanzierung

hmmm...es wird sich hier sicherlich niemand direkt zu einer Bank äußern.
Das hat einen guten Grund, denn die "gute Bank" oder "schlechte Bank" gibt es nicht. Was mit einer Bank machbar ist hängt maßgeblich von Deinem Betreuer (ich vermeide das Wort "Berater") dort ab.

Deine 3 Angebote kann man auch nicht vergleichen, weil alle relevanten Daten fehlen.

Wenn ich aber lese "100% Beleihung" und BSV Anschlussfinanzierung, dann fehlt nur noch die typ. 1% anf. Tilgung, und schon landen wir bei einer Finanzierung die Dich mit Sicherheit nicht glücklich machen wird. Da reden wir dann nicht mehr von Jahrzehnten, sondern man könnte fast schon (1/2) Jahrhundert sagen.
Auch die Variante mit der BauFi über eine Versicherung ist nicht gerade der Brüller, aber auch da muss man sich zuerst die genauen Konditionen und Vertragsgestaltung anschauen.

Niedrige Zinsen verleiten dazu lange zu finanzieren, aber wie wäre es, wenn man das "gesparte" Geld in höhere Tilgungen investiert? Sondertilgungen lesen sich auf dem Papier ganz gut, aber werden diese tatsächlich genutzt? Dazu gehört eine ständige Finanzplanung und strikte Disziplin. Die meisten halten das nicht einmal ein Jahr durch, geschweige denn über 10 Jahre und mehr.

Eine 100% Beleihung verschafft Dir auch nicht gerade attraktive Zinsen. Auch die KfW Programme können das nicht kompensieren, zumal deren Konditionen auch nicht immer berauschend sind.

Auch das Thema BSV wurde hier schon mehrfach diskutiert. Nur mal zum Überdenken, warum Geld ansparen (mit schlechter Verzinsung) wenn man damit gleich in einen teuren Kredit tilgen könnte? Nur wegen der Zinssicherheit, die genau betrachtet gar keine Sicherheit ist?

Eine Finanzierung muss zu Dir passen, und daher gilt es eine Menge Varianten zu rechnen und zu vergleichen. Das ist viel zu umfangreich für ein Forum.

Gruß
Ralf

 

Suche Dir eine Bank, die Dich mit allen Kombinationen und v.a. mit BSV in Ruhe läßt. Beides wird m.E. zu teuer und bringt keine Sicherheit.
Wenn Du keine solche vor Ort findest (was ich für möglich halte), dann versuch es bei einem seriösen Vermittler.

Die Grundfrage scheint mir aber - vor dem WIE der Finanzierung:
Seid ihr sicher, daß ihr Euch denn eine solche für dieses Objekt und in Eurer Situation leisten könnt? Heute und auch in 10..15 Jahren?
Wenn eindeutig ja, dann kannst Du den optimalen Weg suchen. Wenn aber anscheinend nur einer oder wenige Wege bleiben, dann ist die Frage, ob das wirklich einer ist und ob ihr euch das wirklich antun sollt.

Wenn Du im Forum liest, dann siehst Du schnell: Konkrete Tipps kriegst Du dazu immer nur wenn Du alle Deine Zahlen und Daten auf den Tisch legst. Und es gibt sicher schon Beispiele davon im Forum, mit denen Du eure Situation vergleichen kannst und eine erste Richtung siehst.

Gruß Seev

 

An Deiner Stelle würde ich zu einer kleinen, regionalen Bank gehen.
Da wird wenigstens nicht verkauft ^^

 

Hier mal meine Meinung:

1. "Welche Bank" ist egal, und eine Nichtverkaufsklausel ist sinnlos, weil sie nicht den Verkauf der Bank verhindert. Jede Bank kann verkauft werden, auch eine Sparkasse, und zehn Jahren gehört die Sparkasse Buxtehude vielleicht zur Commerzbank, oder die Commerzbank zur Sparkasse Buxtehude. Spätestens der Insolvenzverwalter kann die Forderung sowieso weiterverkaufen. Im letzten Jahr hat ein großer Teil der deutschen Banken den Eigentümer gewechselt, und das wird so weitergehen.

Wichtig ist, was im Vertrag steht, denn nur der gilt auch für den neuen Eigentümer.

2. Wenn nach 15 Jahren die Unsicherheit bezüglich der Zinsen zu hoch ist, braucht man keinen Bausparer, sondern eine höhere Anfangstilgung. Es ist eine beliebte Masche der Banken, die Anfangstilgung niedrig anzusetzen und damit die Tilgung des Kredits auf den St. Nimmerleinstag zu verschieben, und den Schuldner dann mit einer langen Zinsbindung zu trösten. Die Laufzeit eines Kredits wird bei gleicher Tilgung deutlich länger, wenn der Zinssatz niedriger ist - das ist leider vielen nicht ganz klar, deshalb muss die Anfangtilgung umso höher sein, je niedriger der Zins ist.

3. Diese Kredit-Bauspar-Kombipakete sind sehr schwer zu durchschauen. Es hat mich bei meiner eigenen Finanzierung einige Tage gekostet, das nachzurechnen und herauszufinden, dass es ein schlechtes Geschäft ist. Das ist auch vertraglich nicht einfach.

4. Meine Erfahrung mit Sondertilgungen: In Niedrigzinsphasen wie zur Zeit sind die Banken da recht schmerzfrei, sie rechnen ohnehin damit, dass die Zinsen wieder steigen und dass sie dann das vorzeitig getilgte Geld gewinnbringender woanders anlegen können. Bei mir ließ sich das recht problemlos "reinverhandeln".

Wie gesagt, das sind nur ein paar (ganz private) Anmerkungen.

 

Kurze Anmerkung zur den VL: Einfach mal von deiner Personalabteilung durchrechnen lassen, was dir im Endeffekt von deinen 40,- netto bleibt... wir kriegen zwar nur 30 aber von diesen 30 bleiben mir ganze 12!!! Und auf 12,- mit 1% verzinst im BSV verzichte ich lieber! Da leg ich mein Geld sinnvoller an.

Und ich würde lieber mehr tilgen als 250,- im Monat mit 1% anzulegen....

 

Ich hatte ja geschrieben, da muss man sich das Komplettpaket anschauen. Das hängt maßgeblich davon ab, was die Versicherung an Bedingungen stellt.
Beispiel.: endfälliges Darlehen, also TA gegen LV. o.ä.

Das Problem ist, dass es so viele Konstellationen gibt, da kann man nicht pauschal sagen JA oder Nein.

Gruß
Ralf

 

Du must das einfach knallhart mit Zahlen durchrechnen.
a) reine Hypothekenfinanzierung über 15 Jahre (damit hast Du mit Forwarddarlehen
etwa 7 Jahre Zeit, eine Anschlußfinanzierung zu machen) mit höchstmöglicher
Tilgung.
b) Hypothekenfinanzierung über 10 und 15 Jahre wobei der 10 jährige (ggf. KfW Darlehen?) dann durch den BSV abgelöst wird, wodurch aber die Tilgung des
Langläufers geringer wird, da Du ja den BSV besparen und später tilgen mußt,
d.h. wenn die die Zinsen steigen, schlägt das heftiger rein, als wenn Du schon 70% getilgt hast. Den BSV mußt Du üblicherweise auch recht schnell tilgen, d.h. Du hast nicht lange was von den "günstigen" Zinsen ...
c) anderes Konzept

seschmi hat es schön gesagt, wenn Du nach 15 Jahren noch ein wirkliches Zinsrisiko Problem hast, ist einfach eine höhere Anfangstilgung fällig, wenn das Eigenkapital fehlt.
Das Spielen mit Laufzeiten und BSVs ist Feintuning von dem man keine Wunder
erwarten darf!