Der Traum vom Haus - oder Alptraumhaus?

Bei einer Selbständigkeit ein Nettogehalt von 1500 Euro? Wie bereinigt ist, das, sind da schon alle Fixkosten (Versicherungen, Altersvorsorge, Auto und Co) abgezogen?

Die Geschichten von den Darlehensverträgen und Auszahlungen versteht keiner, wenn sie nicht etwas genauer dargestellt werden...

Etwas persönlicher: Wie lange seid ihr schon im Status "auf Lebenszeit zusammen"?

Gruß
Lutz

 

Hi,

ich denke, rein rechnerisch wäre das durchaus machbar. Selbst bei ungünstigster EK-Quote und 1,5% Tilgung komme ich auf eine monatliche Kreditbelastung von ca. 800,- und somit günstiger als eure Kaltmiete. Wobei beim Kauf immer zu berücksichtigen ist: Wie hoch ist der anschließende Modernisierungsbedarf?

Die Frage ist, ob eine Bank bei der Einkommenssituation mitspielt, insbes. wegen der Selbstständigkeit und dem daraus resultierenden eher überschaubaren Einkommen.

Selbst rechnen hier: http://www.immowelt.de/immobilien/FinanzierungsRechner.aspx

ciao
Rainer

 

Der Durchschnitt der letzten 10 Jahre hilft nicht viel, wichtig ist, was kürzlich und in der Zukunft als zuverlässig regelmässig eingehend ist.
Wenn nach 6 schlechten Monaten das Darlehen wegen ausbleiben von Raten platzt, hilft es nicht viel, dass im 7. und 8. Monat jeweils 6.000 Euro reinkommen (es sei denn, für solche Zeit fangen Euch Verwandte auf, aber ob das einzuplanen bei Eurer Geschichte so sinnvoll ist...)

 

Die Bank wird sich aber genau darauf als max. verfügbares Einkommen beziehen. Die wird sich auf keine Prognosen auf die Zukunft einlassen.

Bei 1.500 im Monat als Selbstständiger ist das Ausfallrisiko für die Bank sehr (zu?) hoch. Da müssten dann wohl andere Sicherheiten her; die es vermutlich nicht gibt. D. h. die Bank rechnet mit einem gesicherten Einkommen von 1.500 und das reicht vermutlich für nix; jedenfalls nicht für ein Haus.


Viel Glück trotzdem!
Rainer

 

Hi,

hab mir das mal durchgelesen, kriegsentscheidend könnte bei euch tatsächlich dieses Privatdarlehen sein...
Ohne das wirds mit angepeilten 200.000€ und Selbständigkeit deines Partners schon ein bisschen eng, wenn er das Geld zurückbekommt reichts locker.

Du schreibst übrigens in ersten Posting von 80.000 €, und später von "ca 170.000.- DM", die DM in € umgerechnet ergeben alleine schon knapp 90.000€, und oft wird auch bei solchen Verträgen eine Verzinsung mit vereinbart (wenn auch nur eine geringe), da könnte je nach Laufzeit der Geschichte mittlerweile schon eine Summe über 100.000€ aufgelaufen sein.

Wenn ich du (ihr) wäre, würde ich die Zeit, die ihr eh noch warten wollt, dazu nutzen mir Fachwissen anzulesen/aufzubauen und ein Gefühl für die örtlichen Immobilienpreise zu entwickeln, parallel dazu würde ich versuchen alle "Aussenstände" einzutreiben bzw. zu klären ob und wieviel davon wieder zurückkommt.
Danach (und idealerweise erst dann wenn das Geld wirklich da ist) ab zur Bank, mit der besseren Ausgangsposition (mehr Kapital) sollte es eigentlich klappen.


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by the way:
Wenn keine Kinder vorhanden/geplant sind, ihr also niemandem ausser euch selbst was aufbauen/hinterlassen müsst, überlegt euch nochmal obs wirklich eigenes Wohneigentum sein sollte, oder ihr das Geld nicht anders fürs Alter anlegen wollt. Ihr schreibt ja nur Immobilie, wenn das ne Eigentumswohnung oder ein kleines Reihenhäuschen wird kann sich das mit den laufenden Kosten ja evtl. noch rechnen, bei nem freistehenden EFH siehts da schon wieder anders aus

 

Hmmh... Ich bin mir nicht sicher, ob Ihr bauen oder kaufen wollt... Ersteres dürfte mit Grundstück für 200k eng werden. Falls letzteres der Fall ist, bin ich jetzt mal wieder der "Extremo":

Ich würde die Gelegenheit am Markt nutzen und jetzt kaufen. Wenn Ihr eine Finanzierung bekommt, bekommt Ihr auch eine Vollfinanzierung. Auch wenn diese jetzt etwas teurer ist, ist sie wahrscheinlich immer noch billiger, wie eine "normale " Finanzierung in 2 Jahren. Gleiches gilt für die Immo-Preise, hier stehen die Zeichen auf "kaufen, kaufen". In 2 Jahren kann es wieder deutlich teurer sein. Ich denke, wenn einer nicht jetzt zuschlägt, ist er selbst schuld... Und mit 900kalt und 300 Sparrate sollte das drin sein...

Nur ein Denkansatz...

BlackSeven

 

Würde auch sagen, macht euch erstmal ein Bild, was genau ihr wollt, und was das dann kostet. Gerade auch an laufenden Kosten und einzukalkulierenden Modernisierungaufwendung, sofort und auch über die Laufzeit.

200 T für ein Haus ist nicht viel Geld, was habt ihr euch denn dafür vorgestellt? Neu oder "gebraucht", welches Alter ca. , freistehend oder RH oder REH/DHH ?

Ihr wollt sicher auch nciht alles an EK aufwenden, und euch eine Reserve einbehalten "für alle Fälle" , oder ?

 

Sorry, hatte das geschrieben als Du wohl gerade deinen beitrag gepostet hast, und ändern aduerte zu lange.
Also vergesst meinen letzten Beitrag, und hier mein "neuer" beitrag.

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Naja, das sind aber schon einige Unterschiede.

Alt oder neu, EFH , DHH oder RH.

Allein schon die monatliche Energierechnung kann da erhebliche Unterschiede bedeuten. Auch die möglichen Aufwendungen über die Laufzeit, also Reparaturen etc.

Ek wollt ihr sicherlihc auch nciht voll einsetzen, sondern euch einen Notnagel weglegen, oder ist der bereits eingerechnet / abgezogen beim EK ?

Braucht ihr Autos , für die ihr auch Geld weglegen müsst, oder kommt ihr ( auch am neuen Wohnort) ohne aus ? Sind die Fahrtkosten am neuen Wohnort höher ?

Die Nebenkosten werden auch sicher höher sein als in einer Wohnung.

Habt ihr nur keine Kinder geplant, oder wollt ihr definitiv keine Kinder haben?

Wenn ihr euhc mit dem Thema mehr befasst, werdet ihr sicher das richtige für euch finden. Ich würde auch sicherlich jetzt schon das eine oder andere Haus auch einfach mal anschauen . Dann kommt der Rest von ganz alleine.

 

Versuch macht kluch...oder so... Was hindert Euch daran, einfach mal einen Beratungstermin bei eins/zwei Banken und vielleicht noch einem Finanzberater zu nehmen? Soll bei anderen mit ähnlichen Zahlen auch geklappt haben... Dann wisst Ihr, woran Ihr seid, wo die Limits sind und könnt dann schon mal Ausschau halten. Der Vorteil jetzt wäre einfach folgender: Man bekommt aktuell Objekte für 200Tsd, die sonst "out of range" und damit unerreichbar wären. Das kann auch heißen, das der Zustand deutlich besser ist und damit die nötigen Zusatzinvestitionen deutlich kleiner ausfallen. Wie gesagt, mit 1100 Rate heute ohne grundsätzlich EK machbar... Und das sogar bei 2%Tilgung...

BlackSeven

 

Sehe das genauso wie Blackseven.. wieso nicht einfach mal zur Bank gehen und fragen, wie die mit Euch umgehen, wieviel Finanzierung, die Euch geben würden unter welchen Voraussetzungen.
Wo ist denn dein Arbeitsplatz? Die Pfalz ist ja auch nicht immer billig. In der Gegend Speyer ist ja genauso wenig was billig zu bekommen, wie in Mutterstadt oder Limburgerhof. Da musst du ja schon etwas weiter Richtung Haardt gehen oder Richtung Dürkheim

 

Das jetzt ein ausgesprochen gute "Gelegenheit am Markt" ist, sehe ich nicht.
Der Markt in D. dümpelt schon über ein Jahrzehnt langweilig vor sich hin.
In GB oder NL waren die letzte 10 Jahre wesentlich spannender/interessanter, vor allem für die Leute die schon gekauft hatten, und bis vor der Fin.Krise deren Gewinn eingesackt haben.
Das wir nun in D. am Anfang eine Preissteigungszeitraum/(Blase??) stehen vermute ich angesichts der bescheidene wirtschaftliche Lage/Zukunft nicht.

Die Zinsen könnten in 2 Jahre deutlich höher sein, das werde ich nicht bestreiten.
Es wäre für mich jedoch kein Grund sich deswegen genau jetzt in ein ungewisses finanzielles Abenteuer zu stürzen. (irgendwann wird auch mal eine Anschlussfinanzierung benötigt!)

Ohne EK wird es denke ich schwierig.
Es wird nämlich keine Vollfinanzierung, sondern eine 110%-Finanzierung werden. Die Nebenkosten in Höhe von ~10% wollen ja auch noch bezahlt werden!

Banken möchten ihr Geld vertragsgemäß zurückgezahlt bekommen, und das hat mit Gefühle besonders wenig zu tun.
Für denen gilt: "Safety first", und mit Recht!

Haus für 200000€ + 10%NK ---> 220000€

1100€ Rate*/Monat ---> 13200€/Jahr

13200: 220000 = 0.06
Für 2% Tigung dürfte das Kredit max. 4% Zins haben.
Wie das bei eine 110% Finanzierung z.Z. klappen soll, darf Blackseven gerne erklären, ich glaube nicht dran.

Es würde eher auf höhestens 1,5% Tilgung hinauslaufen, wodurch noch ein hohe Restschuld nach 10Jahre bliebe.

* (900€Miete + 200Nk + 300€Sparrate = 1400€ - 300NK (wird mehr beim Eigenheim) macht 1100€ Rate. Wobei die 300€NK durchaus noch höher ausfallen könnten.)

Ich würde es mir sparen.

Ich würde sehen mein "innerfamiliäre Finanzchaos" im Griff zu bekommen, und von den ~100000 ausgeliehene Teuros möglichst viele schnellstmöglich wieder auf mein Konto zu bekommen.
Bevor es hier geklärte Fronten gäbe, würde ich ein "2tes Front", Hauskauf/Bau auf keinen Fall öffnen.

Nur my 2cents.


Huisje

 

Dann möchte ich mal die Euphorie noch etwas anheizen.

Ich gehe mal davon aus, dass Dein Partner seine Einkünfte über die letzen Jahre nachweisen kann. Wie die Bank die Selbständigkeit einschätzt, hängt auch von der Dauer (10 Jahre wären positiv) und Branche ab. Zudem gibt es ja ein gesichertes Einkommen, so dass im schlimmsten Fall kein kompletter Einnahmeausfall zu beklagen wäre.

Jetzt unterstellen wir mal, dass es dort für 200T€ das Wunschhaus gibt, mit ein paar Nebenkosten landen wir bei 220T€ und nach Abzug des Eigenkapitals bei einer zu finanzierenden Summe von 180T€.

Aufgrund Eures Alters sollte der Planungshorizont in etwa 20 Jahre betragen. Bei einem Annuitätendarlehen also mit einer anf. Tilgung von 3% rechnen.

Dann sollten die 180T€ für etwa 1.050,- €/Monat finanzierbar sein.

Jetzt rechnen wir noch etwa 1.000,- €/Monat für die Lebenshaltung (2 Personen) hinzu und kommen auf ein monatliches budget von 2.050,- €. Da bleibt bei 3.000,- €/Monat noch ein Puffer von gut 900,- €. Davon etwas angepart, und schon hat man auch Reserven für Monate in denen mal weniger "verdient" wird.

Selbst wenn die Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit größeren Schwankungen unterliegen würden, wäre so eine Finanzierung darstellbar.

Ach ja, was Dein Partner mit seiner Schwester hat, ob es da mal Geld gibt oder nicht, das interessiert nicht. Es zählen nur die Zahlen HEUTE. Ich bin mir nicht sicher ob ich das gegenüber der Bank überhaupt erwähnen würde, denn das wäre in meinen Augen eher negativ zu sehen. So ein Rechtsstreit kostet ja auch und schmälert das budget. Wenn es irgendwann mal Geld geben sollte, um so besser. Wenn nicht, dann steht Eure Finanzierung trotzdem.

Also, Zahlen vorbereiten, und dann ab damit zu Eurer Hausbank. Die werden Euch schon sagen wie sie die Lage einschätzen. Parallel dazu würde ich auch ein paar Vermittler kontaktieren (Interh... usw.).

Gruß
Ralf

 

Ich möchte die Euphorie wieder dämpfen.

Heute gibt es nur EK= 0€, und deswegen kein 180T€, sondern 220T€ wären zu finanzieren. (ein klassische 110%-Finanzierung, woran in mein Niederl. Heimat z.Z. soviele Familien ein Riesenspass haben.)

Und aus der Ausgangspost leite ich nicht ab, das in diesem Fall ~1000€ für die Lebenshaltung reichen/gereicht haben. Da sollte der TE noch etwas genauer auf deren Kosten eingehen, bevor ich das glaube.

Wie bei eine Sparrate von 300€/Monat in 2 Jahre aus EK=0€ plötzlich EK=45000€ werden verstehe ich nicht.
Übersehe ich etwas?


Huisje

 

Die TE schreibt 45T€ EK in 2 Jahren und bezeichnet das als worst case. Also gehe ich mal davon aus, dass die 45T€ in 2 Jahren auch verfügbar sind.
Eine Finanzierung mit 0,- € EK wäre natürlich Unsinn, zumal bei der gegebenen Einkommenssituation.

Die 1.000,- €/Monat für die Lebenshaltung sind pauschal für 2 Personen angesetzt. Natürlich ist das nicht viel, aber man muss auch nicht verhungern. Zudem bleiben üblicherweise noch 900,- € für den Puffer.
d.h. Im Durchschnitt 1/3 für die Finanzierung, und 2/3 für Lebenshaltung und Reserve. Da habe ich schon schlimmere Finanzierungen gesehen.

Ich habe ja nicht geschrieben dass das eine komfortable Finanzierung wird, aber völlig unmöglich ist es auch nicht.

Jeder wünscht sich eine Finanzierung die er so "nebenbei" bedienen kann, aber die Praxis sieht leider anders aus.

Auch der Wunsch die Finanzierung aus 1 Einkommen zu bedienen wird ein Wunschtraum bleiben, denn das würde mehr als nur eng. Geht die Beziehung in die Brüche, dann ist die Hütte weg. Aber auch das ist bei den meisten Immofinanzierungen der Fall. Meist hat keine der Parteien soviel Einkommen, dass sie die Hütte halten, den anderen ausbezahlen, und dann noch die Lebenshaltungskosten finanzieren kann.

Gruß
Ralf