Finanzierung machbar?

Bei diesem Finanzierungsbetrag und diesem Eigenkapital wird das so nicht klappen. Wer "schenkt" dir einen Kredit bei diesem EK und dem Gesamteinkommen?
Also entweder hast du die Idee des Jahrtausends, die dir jeder nachmachen wird, oder irgendwas ist an deiner Rechnung falsch. Hast du das schon mit einem Banker durchgesprochen? Ich bin gespannt und lese weiter mit :-)

 

Das ist natürlich nicht falsch, das würd jeder machen. Mich wundert es nur, denn so wenig ist das doch nicht, was ihr insgesamt habt und so eine geringe Rate für diesen Betrag wurde hier noch überhaupt nicht zur Sprache gebracht.
Aber wenn`s geht, wär man ja blöd, wenn man es nicht in Anspruch nehmen würde. :-)

 

Hallo,

Labo und ZVP läuft nicht über die Hausbank. und 90.000 Euro Wohnungsbauprogramm halt ich für ein bißchen zu viel. Das Geld bekommt man nicht so einfach. Schon mal einen Termin beim Landratsamt gehabt??? Ist eigentlich der erste Gang.

 

Natürlich spricht nichts dagegen, niedrige Zinsen in Anspruch zu nehmen. Der Haken bei Deiner Finanzierung liegt aber m. E. in der Restschuld. Du schreibst nichts oder wenig über Zinsbindungsfrist und Sondertilgungsmöglichkeiten. Deine 1 % Tilgung ist mickrig, damit kommst Du bei einer angenommenen Zinsbindung von 15 Jahren für alle Kredite auf eine Restschuld von

90000 Euro LABO (0,5 % Zinsen auf 15 Jahre + 1 % Tilgung) = 112,50 Euro
-> Restschuld 76000 Euro

25000 Euro Bank (wir haben ein Angebot über eff. 4,9% Zinsen) bei 1 % Tilgung = 122,92 Euro
-> Restschuld 19600 Euro

45000 Euro Zinsverbilligunsprogramm (3,66 % eff. + 1% Tilgung) = 174,75 Euro
-> Restschuld 36000 Euro

Insgesamt hast Du nach 15 Jahren also noch ca. 132000 Euro Schulden die Du dann (vermutlich zu einem höheren Zinssatz) finanzieren musst. Selbst wenn die Zinsbindungsfrist länger ist - mit 1 % anfängliche Tilgung zahlst Du ganz schön lange. Wenn keine höhere Anfangstilgung drin ist, würde ich zumindest Sondertilgungsmöglichkeiten vorsehen. Aber bitte realistisch einschätzen, ob Ihr die wahrnehmen könnt. Du schreibst indirekt, dass ein zweites Kind geplant ist. Ist das zweite Nettoeinkommen, dass ja fest eingeplant ist, dann noch realistisch?

 

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Negativ, 160k€ Kredit kriegste definitiv NICHT für 410€/Monat, nichtmal mit niedrigster Tilgungsrate, Laufzeit,Zins.

Rechne mal eher mit ~700-800€.

 

Es handelt sich ja auch um eine Förderung von Darlehen über die bayerische Landesbodenkreditanstalt. Und die Werte stimmen. Ob man diese Darlehen auch bekommt, steht auf einem anderen Blatt.

 

Hi,

wir haben auch einen Teil des Darlehens via ZVP gemacht. Im Gegensatz zum Bayerischen Wohnraumprogramm ist dieser Topf nicht limitiert (nur ein festes Budget, sozial Dringlichkeit entscheidet über die Vergabe).

Die nötigen Info's findest du hier:

http://www.stmi.bayern.de/bauen/wohnen/

eine kurze PDF zum Einstieg.
http://www.stmi.bayern.de/imperia/m...hnen/aktuelles/uebersicht_foerderung_2010.pdf


Knackpunkt ist wirklich die relativ kurze Laufzeit der Zinsbindung und die festgeschriebene Tilgung von 1%.
Wie schon geschrieben ist die Restschuld sehr hoch nach Ablauf, man sollte also schon ansparen und nach Ende dann einiges an Sondertilgung reinstecken bzw. Ablösen.
Aber du hast dir ja bereits schon Gedanken gemacht.


Stefan

 

Hallo,

ich habs letztes Jahr mitgemacht. Bayr. Wohnungsbauprogramm und ZVP. Beides läuft direkt über die LABO. Grundschuld zweiter Rang. Der Topf ist beschränkt und war bei uns im Landkreis letztes Jahr im Juni schon ausgeschöpft. Telefonieren ist schön.... Ich hatte glaube ich drei Termine a 2 STunden bis die ganze Sache gestanden hat. Ist wesentlich aufwendiger als ein Kredit bei der Bank. Soviel zu meiner Erfahrung.

 

Der max. SoTi/Jahr ist: 5% x 25000€ = 1250€
Wenn diese voll eingezahlt wird, ist das Darlehen nach ~12.5 Jahr abgezahlt.
Bei eine SoTi von 900€/Jahr, ist das Darlehen in genau 15 Jahre weg.

Eine kürzere Zinsbindung bei der Bank, und dafür eine niedrigere Zins als 4.9% wäre optimaler. Die letzte 5 Jahre Zinsbindung werden höchstwarscheinlich überflüssig sein.
Die 75€/Monat um 900€/Jahr SoTi zu erreichen sollen bei 410€ Rate für euch kein Problem sein. Eher wird ihr 1250€ sondertilgen, und nur wenn ein 2tes Kind kommt ein paar Jahre auslassen. Auch dann kommen die ~15 Jahre hin.

Deswegen 15 Jahre fest, und in dieser Zeit abzahlen.
Oder sogar nur 10 Jahre fest, und der kleine Restschuld zusammen mit der ZVP-Restschuld in ein Darlehen weiter finanzieren.

ZVP: Nach 10 Jahre gibt es ein Zinsrisiko für 36T€ Restschuld.
Bei der bescheidene Darlehenssumme ist das Risiko klein. Auch ein Zinsanstieg auf z.B. 8% würde euch nicht umbringen.
(mit ein kleine Bank-Restschuld wäre es statt 36T€, zwischen 40 und 45T€, was nicht viel Unterschied macht)

Nach weitere 5 Jahre wird der Restschuld auf das Labo max. 76T€ sein, aber eher max. 50-60T€, weil ihr nebenbei bestimmt einiges gespart habt.
Auch bei diese Summe ist das Zinsrisiko bescheiden.

Insgesamt sollte euer Finanzierung so klappen. (Bank halt 10 oder 15Jahre fest, wenn möglich)
Nach 15 Jahre noch ~80T€ Schulden, wie ihr erwartet, scheint mir auch realistisch.


Noch was anderes: ein Haus warm pupsen dauert. Welche Heizart wird gewählt, wenn kein Gas? (Öl?)


Huisje

 

Für alle deutlichkeit:

Welcher Topf ist beschränkt?
LABO oder ZVP?

ZVP wäre nicht weiter schlimm. Deren Zinsen sind nicht sehr weit unter Marktzinsen.
Wenn es das LABO-Teil wäre, könnte es die Finanzierung kippen. Diese 0,5% über mehr als der Hälfte euer Finanzierungsbedarf ist ein wesentlicher Baustein, das ganze stemmen zu können. (160T€ zu normale Zinsen wird sehr eng bei euch, mit 2tes Kind zu eng.)

 

Bayr. Wohnungsbauprogramm ist beschränkt. ZVP nicht.

 

Ok, danke.

Davon hängt dann alles ab.
Mit die 90T€ klappt's, ohne eher nicht.


Statt 145m2 könnte auch "nur" ~120m2 gebaut werden.
Dann wirds günstiger, und auch ohne viel "gratis" Geld wäre einiges möglich. EK ist ja reichlich vorhanden.

 

Das ist heftig!

Normalerweise sollte der Unterschied doch maximal bei maximal 10 Tsd. liegen?
Die WP ansich ist nicht viel teurer als eine LW-WP, nur die Bohrung kostet halt bis zu 10 Tsd. EUR.

 

Das passt preislich mit 200T€ für 145m2 + Keller?
Ich ging davon aus, das es dann teurer wird. Kenne mich bei diese Technik nicht aus.

Ja, wenn es 60 bis 75T€ werden statt 90, wäre es noch ok. Aber 0 wäre der Killer.
Daumen drücken.

Ich bleibe dabei, auch nach deine Einwände sehe ich max. 15Jahre als bessere Lösung. Das Darlehen ist sowieso klein, und ausserdem das Einzige wo ein SoTi möglich ist.
Und für Kleckerrestschuldbeträge unter 10T€ braucht es kein höhere Zins, um etwas abzusichern.
Niedrige Zins nehmen, mehr tilgen und dadurch noch weniger Restschuld haben ist IMHO kluger.

Und da ihr nach 10 und 15 Jahre sowieso 2x Anschlussfinanzieren müsst, könnt ihr den kleine Rest gleich mit drauf packen. Und ein Rest wirds nur geben, wenn deine Einwände sich fast alle erfüllen.

Etwas anders wäre es, wenn das LABO-Geld deutlich weniger wird, und der Fin.Plan ein wesentlich größeres Dankdarlehen beinhaltet.
Aber darüber schreiben wir lieber erst, wenn das Daumen drücken erfolglos war.


Huisje

 

Hi Diplo!

Hab gerade das Internet durchstöbert und konnte jetzt kaum meinen Augen trauen. Also von der Situation ist das alles sehr ähnlich wie bei uns - okay, Kind Nr. 2 kommt bei uns im Mai :-) Baukosten und Eigenkapital sind aber vergleichbar.
Ich schreibe weil ich Dir paar Infos geben will wie das bei uns bisher gelaufen ist. Am Anfang war ich so begeistert wie Du, weil das "LABO"-Darlehen ja eine super Sache ist und von der Beschreibung und auch vom Gesetzestext genau auf uns zutrifft (Gehalt, junge Familie, Größe Haus usw.). Wir waren dann aber vor zwei Wochen im Landratsamt und da gab es dann eher die große Ernüchterung. Eigentlich wollten wir uns ja nur kurz informieren da das Bauvorhaben frühestens im Herbst in Angriff genommen wird, aber im Endeffekt hat das ganze dann mehr als eine Stunde gedauert. Es wird da alles bis auf das letzte Detail befragt und berechnet...
Probleme waren folgende:

1. Da ich gerade sehr müde bin bringe ich gleich die für uns üblen Sachen ;-)
1/3 des Bauvorhaben MUSS über ein Bankdarlehen laufen. Bei Dir (und auch bei uns) also ca. 100.000 €. Damit ist dann also nicht viel mit "LABO" Darlehen. Insgesamt finde ich es aber schon nachvollziehbar. Es soll ja eher Leuten mit sozialer Dringlichkeit geholfen werden und nicht welchen die nur ein zinsfreies Darlehen wollen.
2. Das was Du über die Kinderprämien schreibst ist für mich schwer vorstellbar. Da wäre Dein Landratsamt schon sehr großzügig wenn sie Euch 1500 € für ein eventuell in paar Jahren geplantes Kind zahlen würden. Meines Wissens muss es geboren sein oder Du musst den Nachweis der Schwangerschaft bringen was in Eurem Fall dann eher schwer wäre... ;-) Bei der Wohnfläche des geplanten Hauses kann man aber ein eventuell in den nächsten Jahren geplantes Kind "anrechnen" und dadurch das Haus 15 qm größer Bauen. Aber natürlich muss dann dafür ein großes Kinderzimmer zusätzlich im Bauplan eingezeichnet sein. Es darf kein Durchgangszimmersein und wenn es geht Südlage...
3. Als ich dann kurz die Hoffnung hatte nun die restlichen ca. 50.000 €
als "LABO"-Darlehen zu bekommen wurde ich erneut enttäuscht. Im Endeffekt
hat er uns dann nur das zinsverbilligte Darlehen für die 3 % zugesichert, weil
er viele Fälle hat bei denen es sozial viel dringlicher wäre...

Fazit: Ich hab jetzt in der Schnelle vermutlich jede Menge Mist geschrieben... ;-) Würde Dir aber den Rat geben einen Termin im Landratsamt zu vereinbaren um genaue Informationen zu erhalten (wichtig wäre da natürlich dann auch eine genaue Kostenaufstellung). Es wäre natürlich auch möglich, dass der Sachbearbeiter bei Euch etwas großzügiger bei der Vergabe ist! Ich kann mir aber nicht vorstellen, dass das annähernd so funktionieren wird wie Du es im ersten Posting geschrieben hast. Sorry!

So, jetzt geh ich aber schlafen!
VG

P.S. Denke ich hab was von einem Finanzberater gelesen!? Wenn das ein Kumpel von Dir ist mag das Okay sein aber wenn der Mann ein "Profi" war und für diese Darlehenszusammenstellung und Berechnung Geld wollte schick ihn lieber in die Wüste! Das ist vielleicht richtig gerechnet aber was bringen Dir Werte die mal einfach so aus der Luft gegriffen wurden? Hoffe der hat nicht die 200k für das Haus berechnet, denn die kommen mir auch sehr wenig vor! 30 - 40k solltest Du mindestens für den Keller rechnen, dann kommen noch Außenanlagen (gepflasterte Wege, Garten, Garage, Carport...) und dann bleiben Dir sicher weniger als 150k was für ein Haus in Massivbauweise wohl zu wenig ist. Wenn ich überlege was allein eine vernünftige Küche kostet...