Umschuldung

Zuverlässig kann das wohl nur Deine Bank beantworten, ich sehe da allerdings schwarz. Du willst ein Haus, in das Du vor 10 Jahren ca. 125000 Euro (alles inklusive, also mit Notarkosten und was sonst noch so anfällt!) jetzt mit 120000 Euro belasten. Ich wäre da als Bank sehr skeptisch, zumindest wird es einen kräftigen Zinsaufschlag geben.

Desweiteren musst Du damit rechnen, dass der kleinere Kredit, den Du ablösen willst, Vorfälligkeitsentschädigung kostet. Dazu kommen die Kosten für die Grundbuchänderung etc. .
Ich weiß natürlich nicht, warum Du umschulden willst, aber vermutlich wohl, um Geld zu sparen - d. h. aber, dass es den Banken was kostet. Das finden die meistens nicht so gut. Worauf sie sich vielleicht einlassen, ist eine nachträglich Sondertilgungsvereinbarung. Vielleicht kannst Du den kleineren Kredit (ist das der mit dem höheren Zins?) so schneller loswerden.

 

hmmm....das erinnert mich irgendwie an die Amerikaner. Da wurde auch das Haus immer bis zum Anschlag belastet......bis die Blase platzte.

Erstes Problem, Wert / Sicherheiten.
Ein Problem dürfte sein, dass man den Wert des Gebäudes wissen sollte. Wenn das Haus damals 250TDM gekostet hat (inkl. Umbau/Renovierung) und zwischenzeitlich 10 Jahre vergangen sind, dann kann man nicht sagen, dass das Haus heute 127.000,- € wert ist.
Übersteigt jedoch die Darlehenssumme den Gebäudewert, dann sehen die Banken "rot" und verlangen zumindest zusätzliche Sicherheiten (oder lehnen gleich ab).

Zweites Problem, "Einkommen".
Ein Darlehen über 120.000,- € kostet Dich aktuell etwa 700,- € im Monat (moderate Tilgung vorausgesetzt). Das wird bei dem genannten Einkommen eine ganz knappe Nummer. Reduziert man die monatliche Belastung durch das Darlehen, dann verlängert sich die Laufzeit erheblich. Ich schätze Dein Alter auf > 40 Jahre, also sollte man den Planungshorizont nicht über 20 Jahre hinaus festlegen, und daher sollte min. 2% anf. Tilgung, besser 3% drin sein.

Die Kinder sind schon etwas älter, also kann man auch davon ausgehen, dass das Kindergeld in absehbarer Zeit wegfällt. Die Belastung durch das Darlehen jedoch bleibt. Es stellt sich die Frage, ob die Kinder dann zum Einkommen beitragen und auch auf der Kostenseite berücksichtigt werden, oder ob Du in ein paar Jahren alleine bzw. mit 2 Personen rechnen kannst.

Du solltest mit Deiner Hausbank sprechen, aber die "Zahlen" sind nicht gerade berauschend. Bei einer Umschuldung muss man auch berücksichtigen, wie lange die Darlehen noch festgeschrieben sind. Das eine Darlehen scheint ja auszulaufen (10 Jahre), aber was ist mit den 35T€? Wann werden die frei?

Das wird eine heisse Nummer. Ich bin gespannt was die Bank dazu sagt. Ehrlich gesagt würde es mich nicht wundern, wenn die sich von diesem engagement verabschieden möchten. Deswegen muss jetzt eine klare Strategie her.

Gruß
Ralf