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Finanzierungsfragen - Was würdet ihr machen?

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  1. #1
    Igel
    Gast

    Finanzierungsfragen - Was würdet ihr machen?

    Hallo,

    für mein Eigenheim brauch ich noch ein bisschen Kohle. Gekauft hab ich schon, hier mal die Fakten:

    Gekauft wurde Anfang des Jahres 2010, Übergabe des Hauses ist August 2011.

    Kaufpreis = 308.000 Euro
    Anzahlung in Mai 2010 = 168.000 Euro
    Grunderwerbssteuer, Notar, Grundbuch = bezahlt

    Persönlicher Rückhalt von 40.000 Euro für Renovierungen etc ist vorhanden. Im übrigen kein großartiger Renovierungsstau, alles wird in Eigenleistung erbracht.

    Macht eine Restfinanzierungssumme von 140.000 Euro.

    Mein Bankberater rief mich heute an und meinte das für 10 Jahre fest die Zinsen gefallen sind und bei 3,14% liegen. Bereitstellungszinsen fallen für 12 Monate nicht an, von daher könnte ich jetzt schon abschließen da Hausübergabe genau in einem Jahr.

    Ich denke 3,14% für 10 Jahre ist eine super Sache, oder? Nach den 10 Jahren schaut man weiter, evtl. hab ich es abbezahlt durch Sondertilgungen oder ich hab einen kleineren Betrag (30-40k€) über den ich neu finanzieren muss.

    Meine Fragen:

    1) Glaskugel, was meint ihr zur Zinsentwicklung? 3,14% ist aus meiner Sicht bei meiner Hausbank super, so niedrig war es noch nie. Internetbanken etc mögen noch billiger sein, da ist mein Vertrauen allerdings gering.
    2) Wie finanzieren? a) Einen großen Kredit mit 140k€, b) Splitten, zb einer 100k€, einer 40k€. Was würde mir das bringen? Ist es nicht so das ich bei b) den kleinen Kredit zwar schneller weg habe, dafür den anderen nicht richtig bedienen kann? Als Folge die Zinsen für den großen Kredit den Vorteil der schnellen Ablösung des kleinen kompensieren und der Vorteil = 0 ist?

    Danke für die Antworten.

    Grüße
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  2. Finanzierungsfragen - Was würdet ihr machen?

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  3. #2

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    Zitat Zitat von Igel Beitrag anzeigen
    1) Glaskugel, was meint ihr zur Zinsentwicklung? 3,14% ist aus meiner Sicht bei meiner Hausbank super, so niedrig war es noch nie. Internetbanken etc mögen noch billiger sein, da ist mein Vertrauen allerdings gering.
    Die Zinsentwicklung kann niemand seriös vorhersagen. Wenn´s jetzt passt, dann zuschlagen. Eine Hausfinanzierung ist zum Pokern denkbar ungeeignet.

    Zitat Zitat von Igel Beitrag anzeigen
    2) Wie finanzieren? a) Einen großen Kredit mit 140k€, b) Splitten, zb einer 100k€, einer 40k€. Was würde mir das bringen? Ist es nicht so das ich bei b) den kleinen Kredit zwar schneller weg habe, dafür den anderen nicht richtig bedienen kann? Als Folge die Zinsen für den großen Kredit den Vorteil der schnellen Ablösung des kleinen kompensieren und der Vorteil = 0 ist?
    Vermutlich ist die Variante 1 Kredit zu 140T€ die bessere Alternative. Zinsvorteil des kleinen Kredits aufgrund kürzere Zinsfestschreibung könnte wieder durch den kleineren Betrag (und damit schlechtere Konditionen) zunichte gemacht werden.

    Besser 1 Kredit, passender Tilgungssatz, und entsprechende SoTi vereinbaren.

    Gruß
    Ralf
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  4. #3
    Igel
    Gast
    Danke - Zwei unabhängige Bekannte haben mir dazu geraten den Gesamtbetrag zu splitten. Ich sehe aber bis heute keinen Sinn drin. Klar ist einer schneller abbezahlt, dafür zahle ich aber beim anderen mehr Zinsen.

    Naja.. hat halt keiner die Weisheit mit dem Spaten gefressen. Ich werde einen großen Kredit nehmen.

    Gruß
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  5. #4

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    Zitat Zitat von Igel Beitrag anzeigen
    Danke - Zwei unabhängige Bekannte haben mir dazu geraten den Gesamtbetrag zu splitten. Ich sehe aber bis heute keinen Sinn drin. Klar ist einer schneller abbezahlt, dafür zahle ich aber beim anderen mehr Zinsen.

    Naja.. hat halt keiner die Weisheit mit dem Spaten gefressen. Ich werde einen großen Kredit nehmen.

    Gruß
    Du kannst das ja im Detail mal rechnen. Lohnen würde es sich evtl. nur wenn für den kleinen Kredit eine hohe Tilgung und kurze Laufzeit angesetzt wird. Aber dann könnte man diese Option ja auch für das Gesamtdarlehen rechnen.

    Die Frage ist, wie hoch wäre der Zinsvorteil bei Zinsbindung über sagen wir mal 5 Jahre anstatt 10 Jahren, und wie wirkt sich dieser Zinsvorteil dann in Form einer zusätzlichen Tilgung aus.

    Gruß
    Ralf
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  6. #5

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    Splitten macht nur dann Sinn, wenn man bspw. 60 % BLW überschreiten würde. Dann könnte man den teureren Kredit mit einer höheren Tilgung versehen und den billigeren mit einer niedrigeren.
    In Deinem Falle ist das Unsinn, da eh alles unter 60 % BLW liegt und Du womöglich für den kleineren Betrag einen Zinsaufschlag zahlen müsstest.

    3,14 ist schon toll! Ich habe leider schon im Januar abgeschlossen, als die Zinsen knapp 1 % höher lagen.
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  7. #6

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    Splitten macht auch dann Sinn, wenn du nach Ende der Zinsbindungsfrist die restliche Summe nicht mehr finanzieren könntest, falls die Zinsen ungünstig hoch stehen.

    Dann könntest du eine Hälfte mit 5 Jahren Zinsbindung machen und die andere Hälfte mit 10 Jahren. So kannst du das Risiko vermindern, dass du plötzlich für die gesamte Restsumme 7% Zinsen zahlen musst.

    Falls du aber selbst in so einem Fall keine Probleme bei der Finanzierung haben wirst, würde ich auch nicht splitten.
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  8. #7
    Igel
    Gast
    Zitat Zitat von Sally73 Beitrag anzeigen
    3,14 ist schon toll! Ich habe leider schon im Januar abgeschlossen, als die Zinsen knapp 1 % höher lagen.
    Das ist ärgerlich. Aber wer wußte im Januar schon wie weit die Zinsen noch fallen werden. Mein Tipp ist auch jetzt, dass die Zinsen noch weiter fallen, aber irgendwann muss man mal zuschlagen. Ich ärger mich jetzt schon wenn ich im November sehe das die Zinsen bei 2,65% stehen....

    Zitat Zitat von Shoko Beitrag anzeigen
    Splitten macht auch dann Sinn, wenn du nach Ende der Zinsbindungsfrist die restliche Summe nicht mehr finanzieren könntest, falls die Zinsen ungünstig hoch stehen.
    Am Ende der Zinsbindung (10 Jahre minus 1 Jahr Bereitstellung) hab ich aufgrund 3,3% Tilgung und Ausschöpfung von 2,7% Sondertilgung / Jahr eine Restschuld von ca 50.000 Euro. Wenn ich dann den Betrag nicht ablöse oder mit Eigenkapital zumindest reduziere, kann ich mir selbst bei einem Zinsanstieg auf 8% eine Tilgung von 9% mit etwa 700 Euro pro Monat locker leisten. Da mach ich mir wenig Sorgen, entscheidend ist eher mit welchen Bedingungen ich heute abschließe.
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  9. #8

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    Hallo,
    bei dem derzeitigen Zinsniveau würde ich auf jeden Fall festschreiben. Ich arbeite selbst bei einer Bank und plane im Mom einen Bau.
    Sobald die Kostenaufstellung steht werde ich sofort den Antrag stellen, viel niedriger werden die Zinsen m.E. nicht mehr fallen. Ich werde für 30 Jahre zu 3,80% festschreiben, mit Sondertilgungsoption gibt es im Moment nichts bessers.
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  10. #9
    Avatar von greentux
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    viel niedriger werden die Zinsen m.E. nicht mehr fallen.
    da gibts alle 6 monate jemanden, der das hier im forum sagt
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  11. #10
    Avatar von pettibone2002
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    Zinswaage

    Zitat Zitat von Igel Beitrag anzeigen
    Hallo,
    Meine Fragen:

    2) Wie finanzieren? a) Einen großen Kredit mit 140k€, b) Splitten, zb einer 100k€, einer 40k€. Was würde mir das bringen? Ist es nicht so das ich bei b) den kleinen Kredit zwar schneller weg habe, dafür den anderen nicht richtig bedienen kann? Als Folge die Zinsen für den großen Kredit den Vorteil der schnellen Ablösung des kleinen kompensieren und der Vorteil = 0 ist?
    Grüße
    Mit der Zinswaage kannst Du Kredite unterschiedlicher Laufzeit vergleichen und z.B. berechnen, wie hoch der Zinssatz des Anschlußdarlehens sein muß, damit sich ein Darlehen mit kurzer Laufzeit und niedrigerem Zins im Vergleich zu dem Darlehen mit längerer Laufzeit und höherem Zins lohnt.
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  12. #11

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    Ich würde auch nicht splitten.
    Ich will Dich ja nicht beleidigen, aber 3,14 % bei der Beleihung sind keine super Sache.

    Beste Grüße
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  13. #12
    Igel
    Gast
    Heute sind die Zinsen nochmals gefallen. Für 10 Jahre hab ich jetzt einen Zinssatz von 2,98% bekommen.

    Zitat Zitat von baufibemu Beitrag anzeigen
    Ich will Dich ja nicht beleidigen, aber 3,14 % bei der Beleihung sind keine super Sache.
    Sondern? Bitte ein paar Angaben mit detailierteren Informationen.
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  14. #13
    Avatar von sk8goat
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    Ich würde auch nicht splitten.
    Denn das läuft immer auf das gleiche Problem hinaus:
    Wenn die erste Zinsbindung ausläuft, dann muss man die Anschlussfinanzierung bei der gleichen Bank machen oder eine andere Bank finden die freiwillig in den Nachrang geht. Beides kann recht unangenehm werden.
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  15. Schau dir mal das Bauherren-Handbuch an.. Sehr viele nützliche Infos!
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  16. #14

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    Zitat Zitat von ck112 Beitrag anzeigen
    Hallo,
    bei dem derzeitigen Zinsniveau würde ich auf jeden Fall festschreiben. Ich arbeite selbst bei einer Bank und plane im Mom einen Bau.
    Sobald die Kostenaufstellung steht werde ich sofort den Antrag stellen, viel niedriger werden die Zinsen m.E. nicht mehr fallen. Ich werde für 30 Jahre zu 3,80% festschreiben, mit Sondertilgungsoption gibt es im Moment nichts bessers.
    Bei welcher Bank gibt es denn bitte diese Konditionen? bzw. wie sieht dein Finanzbedarf, Objektwert und monatl. Rate im Detail aus (wenn ich mir diese indiskreten Fragen erlauben darf)?
    Wir bekamen bisher für 244.000,- Objektwert, 195.000,- Darlehensbetrag, 900,- monatl. Rate und 30 Jahren Zinsfestschreibung 5,02% angeboten...
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  17. #15
    Avatar von greentux
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    Schlechte Schufa? Andere Kredite?
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