Ideen/Anregungen zur Anschlußfinanzierung gesucht!

Punkt 3 würde ich direkt abhaken, da Du ja dann 3 "günstige" KfW-Jahre (von 2013 bis 2016) gegen höherverzinste tauschen würdest.

Die Aussage der Bank-Mitarbeiterin, dass die Zinsen „voraussichtlich wieder steigen und 2013 wahrscheinlich und 2016 bestimmt höher sind als heute“ ist entweder ungeschickt formuliert oder die arme Frau hat ihren Chef im Nacken sitzen, der sie bedrängt, doch endlich mal ein paar Forward-Darlehen abzuschließen.
Glücklicher, ihr aber den Abschluss des Geschäftes nicht unbedingt näherbringend, wäre etwa gewesen: "Die Zinsen werden steigen.. oder sinken... oder bleiben, wie sie sind...".

Ich würde nun zu Variante 1 oder 2 tendieren, das aber davon abhängig machen, wie hoch der Forward-Aufschlag wäre. Soweit ich mitbekommen habe, rechnen einige Banken mit 0,02 pro Monat, was bei 3 Jahren einen satten Zinsaufschlag von 0,72 ergibt.

 

Wenn sich die Bank auf Idee Nr. 3 einlässt, würde ich diese verfolgen und realisieren! Denn die aktuellen Zinssätze dürften wirklich historisch niedrig sein und ob wir das noch einmal erleben, ist aufgrund der Erfahrungen eher unwahrscheinlich.

 

Du würdest das Darlehen, dass noch bis 2016 mit 1,31 % verzinst ist, ablösen???

 

Ist eine Rechenaufgabe. Klar löst er dabei ein jetzt günstiges Darlehen ab, aber wie sieht der Zins 2016 aus. Sondertilgen kann er ja nicht, sonst könnte mit dieser Option gespielt werden.
Ich habe es jetzt nicht genau gerechnet, aber so aus dem Bauch heraus: Wenn der Anschlusszins nur 6% betragen sollte, könnte sich das schon rechnen.

 

Ich habs jetzt doch mal überschlägig durchgerechnet.
Wenn er das KfW-Darlehen jetzt zu neuen Konditionen ablöst, hat er in den noch 6 Jahren Laufzeit ca. 1.350€ mehr an Zinsen zu zahlen.
Vorausgesetzt, er will die Restschuld von dann 47T€ in 20 Jahren tilgen, dem angenommenen Zinssatz von 6% dann in 2016, dann zahlt er bei der Zinsdifferenz zu heute von ca. 3,5% für 20 Jahre so ziemlich 5.875€ mehr an Zinsen.
Ob es so kommt: Nun, wer weiß das. Dass die Zinsen auf Dauer so niedrig bleiben, davon können wir aber heute schon ausgehen!

 

Oldjo,

Du hast , wenn ich das richtig gelesen habe, zwischen 2002 und jetzt bereits 80T€ getilgt und zusätzlich noch die KFW und das Darlehen bedient, also einen hohen monatlichen Abtrag geleistet.
Was spricht dagegen, diese Leistung bis 2013 in Summe beizubehalten?
Dann dürfte Dein Hypothekendarlehen nahe 0 sein.
Dann 3 Jahre zur finanziellen Erholung bis der KfW - Kredit ausläuft.
Und das sind ja dann nur noch 50 Mille - ich weiß, viel Geld - aber manche Autofinanzierungen sind höher.
Da würde ich mich ganz entspannt zurücklehnen - welcher Zinssatz soll denn da kommen, um die Finanzierung noch in's Wanken zu bringen???
Viele wären glücklich, wenn sie mit mit Deinen Problemen zu kämpfen hätten.
Nur meine persönliche Meinung

Gruß Stoni

 

Macht zusammen ca. TEU 75, oder? Wenn das Haus 200 TEU wert ist, ist das alles erstrangig, da erstrangig beduetet "innerhalb von 60% des Beleihungswertes".

Sind das Hypothekendarlehen und der Kfw-Kredit eigentlich bei der gleichen Bank?

 

Theoretisch kann es schon sein, dass das Kfw-Darlehen "im Range nach dem Hypothekendarlehen" besichert ist. Praktisch ist es aber wurscht, da der Gesamtbetrag innerhalb der 60%igen Beleihungsgrenze liegt und es außer der einen Bank eh keine weiteren Grundschuld-Gläubiger gibt.

 

Die Frage, ob beide Kredite -also auch der KfW-Kredit - über die gleiche Bank gelaufen sind hat damit zu tun, dass die Bank für die KfW treuhänderisch die Sicherheit hält.

 

Genau genommen hält die Bank nicht für die Kfw die Sicherheiten, sondern für sich selbst, weil sie auch das volle Risiko für den Kfw-Kredit trägt. Die Kfw übernimmt ja nicht das Risiko, sondern stellt nur günstige Refi-Mittel für den Kredit zur Verfügung.

 

Na ja, das kommt dann ja wohl auf das Gleiche heraus......

@ oldjo: Um eine genaue Entscheidungsgrundlage zu haben, würde ich die Sache mal ganz genau durchrechnen. Dazu bedarf es jedoch genauer Zahlen, wie derzeitige Monatsrate, aktuelle Restschuld.

 

Hallo Oldjo, ich rechne mal.
Werde das jedoch heute nicht mehr schaffen.
Also mal bis morgen!

 

Da habe ich mal gerechnet:

In Bezug auf das Hypothekendarlehen braucht es ja keine Neuberechnung, da Zinssatz wohl in Form einer Forwardvereinbarung heute schon weiter festgeschreiben wird. Der Zuschlag bei solchen Vereinbarungen beträgt bei einer Vorlaufzeit von 3 Jahren zwischen 0,7 und 0,75%, der aktuelle Zins für eine 10-Jahreszinsvereinbarung liegt derzeit um die 3%, also dürfte eine Neuvereinbarung ab 2013 zwischen 3,7 bis 3,9% realistisch sein.

Das KfW-Darlehen ist da schon a weng komplexer.

Folgende Annahmen:
Der Kredit läuft wie vereinbart bis zum Ende der derzeitigen Zinsvereinbarung.
Danach wird eine neue Zinsvereinbarung getroffen mit einem angenommenen Zinssatz von dann 5%,
gleiche Rate wie bisher,
Laufzeit 20 Jahre

dann verbleibt eine Restschuld nach Ablauf der 20 Jahre von 35.300,-€

Das ist wohl indiskutabel!

Bei gleicher Annahme, also Kredit läuft weiter bis Ablauf der derzeitigen Zinsvereinbarung.
Danach neue Zinsvereinbarung mit 5% und Volltilgung in 20 Jahren.

Hierbei erhöht sich die Monatsrate auf 314,25€.

Diese Variante entspricht im Hinblick auf die Kosten folgender Alternative:

Der Kredit wird heute neu vereinbart mit einer Zinsfestschreibung von 20 Jahren. Die gibt es derzeit für ca. 3,8%, die Rate wird mit 315,-€ monatlich - wie oben - gewählt.
Nach Ablauf der 20 Jahren verbleibt eine Restschuld von 15.600,-€.

Voraussetzung ist natürlich, dass der KfW-Kredit wie angegeben auch tatsächlich sondergetilgt oder gar ganz abgelöst werden kann.

Sobald der Zinssatz bei der Anschlussvereinbarung in 2016 über den angegebenen 5% liegt, wird die Finanzierung über die Gesamtlaufzeit teurer. Bei 6% Anschlusszins, Volltilgung in weiteren 20 Jahren und einer nochmals erhöhten Rate - wegen des höheren Zinssatzes - macht das über die Gesamtlaufzeit direkt schon mal 6.600,-€ aus.


Wie Sie sehen, gibt es mehrere Stellschrauben, um eine Finanzierung zu rechen. Da ist einmal der Zinssatz, der Tilgungssatz und damit die Monatsrate, die Laufzeit und zuletzt natürlich auch die Möglichkeit der Sondertilgungen.

Spekulativ ist diese Geschichte halt im Hinblick auf die Zinsentwicklung bis 2016. Die kann keiner Voraussehen. Was Sie jedoch selbst abschätzen können, ist die Möglichkeit von Sondertilgungen auf die Kredite, um deren Laufzeit erheblich zu verkürzen.
Und ein Kredit der eine kürzere Laufzeit hat, kostet natürlich auch weniger.

Ich hoffe das ist einigermaßen verständlich und nachzurechnen.

 

Nachgang: Im letzten Fall, der Zinssatz wird ab 2016 mit 6% angenommen, erhöht sich die Rate bei Volltilgung in 20 Jahren auf 340,-€