3 Finanzierungsangebote Vergleichen

Morgen zusammen,

ich bin wahrscheinlich der 1000de, der die Frage stellt, aber uns liegen im Moment mehrere Finanzierungsangebote vor, von denen letztlich 3 noch zur Auswahl stehen - alle anderen haben sich schon selbst ins Aus geschossen. Da wird uns nicht ganz sicher sind, welches wir davon nehmen sollen, hätte ich gerne mal eure Meinung gehört.

Es handelt sich um ein EFH, 145qm Wfl., 789m3 incl. Garage und Vollunterkellerung (auch die Garage), geschätzte Baukosten incl. Nebenkosten etc. 230.000€ bei ein bischen was ein Eigenleistung.
Finanzsituation:
Er, Angestellt, momentan 2350€ netto pro Monat, ab 10/2011 2550€
Sie, Kleingewerbe, 350€ nach Abzug aller Kosten
Vom vorhandenen EK sollen 40.000 in die Baufinanzierung fließen, Rest als Rücklage für was-auch-immer-mal passiert
Grundstück ist mit 631qm, Bodenrichtwert 85€/m2 (Wobei man hier eigentlich kein Grundstück <120€ bekommt) vorhanden.
Kinder sind in etwa 2 Jahren geplant
Monatsrate sollte nicht über 1000€ gehen.

Angebot 1:
85.000 € Wohnriester als Bausparvertrag, 15 Jahre 3,55%, danach 10 Jahre 2,95%, Gesamtlaufzeit 25 Jahre, Monatliche Belastung dafür in den ersten 15 Jahren 427€
105.000€ Darlehen zu 3,55% auf 15 Jahre, 486€/Monat

Angebot 2:
85.000 € Wohnriester als Bausparvertrag, 15 Jahre 3,25%, danach 10 Jahre 2,95%, Monatliche Belastung dafür in den ersten 15 Jahren 243€
105.000€ Darlehen zu 2,99% auf 10 Jahre, 557€/Monat

Angebot 3:
50.000 KFW 124, 3,45%, 5,6% Tilgung, 376,67€/Monat,
140.000 Darlehen, 2,99%, 523€/Monat

Sondertilgungen bei allen Annuitätendarlehen bis 10% p.a. möglich, bei Nummer 2 und 3 beliebige Änderung des Tilgungssatzes zwischen 2-5%.

Das Internet sagt mir, dass Angebot 1 dann besser wäre als Angebot 2, wenn der Zins nach 10 Jahren über 5,8% liegt und beide die gleiche Tilgung hätten. Da die Tilgung aber bei Angebot 2 deutlich höher ist, müßte Angebot 1 ja erst dann besser sein, wenn der Zins in 10 Jahren bei deutlich über 6% liegt, weil ja bei Angebot 2 nach 10 Jahren wesentlich weniger übrig ist, was noch zu tilgen ist und der Zins und Tilgung für die 85.000 Wohnriester unverändert sind - oder sehe ich das falsch?

Sonnige Grüße & vielen Dank

Daniel

 

Hi,


die 2,99% ist die Sparda-Bank. KFW ist KFW Wohneigentumsprogramm 124, die beiden Wohnriester sind von den Monatsraten unterschiedlich, weil der erste auf 25, der zweite aber auf 35 Jahre gerechnet ist. Bei Variante 1 ist eben Riester nach 25 und Darlehen nach 29 Jahren fertig, bei Variante 2 wäre das Darlehen bereits nach 24 Jahren, der Riester dann erst nach 35 Jahren fertig - wobei zusätzliche der Differenzbetrag für die Zeit zwischen Jahr 24 und Jahr 29 ja auch berücksichtigt werden will.


Daniel

 

Hi,

sorry, hab mich vertippt, Rate ist 343 - insgesamt sind beide auf 900€/Monat gerechnet.

Bei Variante 1 hätten wir nach 10 Jahren 50.800€ getilgt,
bei Variante 2 im gleichen Zeitraum 57.000.

Daniel

 

Zins und Tilgung über die gesamte Laufzeit

Hi, ja das würde ich gerne Rechnen, es fällt mir aber Schwer weil eben keiner weis, was in 10 oder 15 Jahren ist. Ich versuchs aber mal, danke für den Tipp.

Restschulden nach 15 Jahren:
Angebot 1.
Wohnriester: 44.800
Annuitätendarlehen: 63400
------------------------------
Gesamt 108.200

Angebot 2:
Annuitätendarlehen nach 10 Jahren: 63.700, Anschlusskredit mit gleicher Monatsrate
Anschlusskredit zu 3%: 38.100
Anschlusskredit zu 4%: 40.900
Anschlusskredit zu 5%: 43.400
Anschlusskredit zu 6%: 47.200
Anschlusskredit zu 7%: 50.500

Wohnriester: 59.570
-----------------------------
Gesamt bei 3% Zinsen 97.670
Gesamt bei 5% Zinsen 103.000
Gesamt bei 7% Zinsen 110.070


Rechne ich das gleiche mit ner Jährlichen Sondertilgung von 1200 Euro (ursprünglich wollten wir 1000 Euro Tilgung), dann komm ich auf

Angebot 1.
Wohnriester: 44.800
Annuitätendarlehen: 39000
------------------------------
Gesamt nach 15 Jahren 83.800

Angebot 2:
Wohnriester: 59.570
Annuitätendarlehen nach 10 Jahren: 49.600
Anschluss zu 5% u 5 Jahre : 18.800
Anschluss zu 7% u 5 Jahre : 23.000
---------------------------------------
Gesamt nach 15 Jahren
5% Anschlusszins: 78.400
7% Anschlusszins: 82.600



Nach 25 Jahren bleiben, 6% für die letzten 10 Jahre angenommen:
Riester 1: 0, bei 430€ Rückzahlung
Darlehen 1 (6%, 10 Jahre): 0, bei 430€ Rückzahlung
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Darlehen 1 wäre bei 900€/Monat und 1200€ Sondertilgung/Jahr nach etwa 25 Jahren abbezahlt, die letzten 10 Jahre wären nur noch 860€/Monat zu zahlen

Riester 2 nach 18 Jahren, 2 Monaten: 54.000 bei 346€/Monat
Darlehen 2, 7% für 11-15 Jahr angenommen (23.300 Rest nach 15J)
0 Euro Rest nach 18 Jahren,2 Monaten bei 557€/Monat für Jahr 16-19
Riester 2 nach 18 Jahren, 2 Monaten + 5 Jahren, 8 Monaten bei 860€: 0000
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Variante 2 wäre also nach 23 Jahren, 10 Monaten abbezahlt (bei 860€ für die letzen 5,8 Jahre) , wenn man mit 7% Zinsen für die Jahre 11-15 rechnet. Je weiter die drunter sind, desto besser ist Variante 2, sie könnten wahrscheinlich bei bis zu 7,5% oder so liegen, erst da drüber Variante 1 besser.


So, nachdem ich das alles ausgerechnet habe, weiß ich was ich nehme.

Dankeschön

Daniel

 

Hi,

danke für die Antworten.
Kurz zur Klärung:
Grundstück ist wie im ersten Beitrag geschrieben vorhanden,
die 3 Angebote wurden uns von den jeweiligen Banken nach einem intensiven Beratungsgespräch aufgestellt und liegen hier vor mir. Der Wohnriester ist auf mich abgestimmt und berücksichtigt noch keine Zulagen von Kindern oder meiner Frau - die Kids kommen entweder noch zusätzlich in den Wohnriester, wegen der Einfachheit hab ich das aber mal weggelassen, oder auf einen separaten Geldriester meiner Frau als normale Altersvorsorge (ich bin bereits ganz gut abgedeckt).

Daniel