Finanzierungsangebot unter die Lupe nehmen

1. Auf jeden Fall unterscheiden ob "normaler" BSV oder mit Riester. Bei Riester solltest Du die Riester Nachteile auch bewußt in Kauf nehmen. Haus muss von euch bewohnt bleiben, Summe wird im Rentenalter nachversteuert usw.

Insbesondere die Nachversteuerung im Rentenalter in Deinen berechnungen nicht vergessen.

Frage: Mit welchem Zinssatz hast du das Annuitätendarlehen angesetzt. Marktkonditionen liegen hier bei 85% Beleihung bei ca. 4,00%.

2. Mach doch einfach mal einen Zahlungsplan, wie du es wohl schon gemacht hast und vergleich die Beiden. Wichtig ist, dass beim BSV keine Versteckten Zinsen , Kosten oder änliches drin stecken. Ebenfalls kann nicht zu 100% garantiert werden, wann der Fälllig ist. Ebenfalls dran denken, was wäre in 10 Jahren wenn die Zinsen steigen. Könntet Ihr dann auch 1500 oder 1800 Euro im Monat in die Kredite stecken und gleichzeitig die laufenden Ausgaben bringen.

 

wir haben die Riester BSV's gekündigt und haben dadurch die monatliche Belastung um ca. 300€ verringert, da diese ja gleichzeitig einbezahlt und Zinsen gezahlt werden.

KFW Darlehen nicht vergessen!
(KFW 153 / 124)

 

Gibt es die Bausparverträge schon oder sollen die neu abgeschlossen werden???

 

Beim o.g. Angebot handelt es sich wohl um ein Angebot vom Bausparfuchs.

Noch Interessanter sollte Deine Berechnung werden, wenn Du ein Riester Annuitätendarlehen verwendest und keinen Bausparer.

Hier liegen die Zinsen bei 25 Jahren Zinsfestchreibung aktuell bei 4,06 % eff 4,15 (je nach Beleihungsauslauf/Bonität)

Dazu gibts Sondertilgungsoption und alles in einem Baustein. Nach 10 Jahren kannst Du jederzeit durch BGB Sonderkündigungsrecht aussteigen (falls Zinsen niedriger oder Lottogewinn)

Dann sollte Deine Entscheidung fest stehen ...

 

Nachdem du ja in Bayern wohnst, hätte ich bezüglich deiner Finanzierung noch einen anderen Vorschlag. Hast du eigentlich schon mal daran gedacht, einen Teil (etwa 50 bis 60 %) deines benötigten Darlehens über die BayernLabo - Bewilligungsstelle ist meist im örtlichen Landratsamt - zu finanzieren? Dadurch hättest du für die restliche Bankfinanzierung auch einen günstigeren Beleihungswert!

Link: http://www.bayernlabo.de/index.php

Wir haben erst Ende Juni zwei beantragte Labo Darlehen in voller Höhe - Gesamtvolumen 137.00 Euro - bewilligt bekommen: Zinsverbilligungsprogramm zu 3,20 % (10-jährige Bindung) und Wohnungsbauprogramm zu genialen 0,50 % (15-jährige Bindung). Hab noch mal in unseren Broschüren nachgelesen und darin für die Einkommensgrenzen das folgende Berechnungsbeispiel für ein junges Ehepaar mit zwei Kindern gefunden:

* Zwei-Personen-Haushalt: 42.340 €
* weitere haushaltsangehörige Personen: 2x 9.280 €, also 18.560 €
* davon haushaltsangehörige Kinder: 2x 1.420 €, also 2.840 €
* bei jungem Ehepaar (weniger als 5 Jahre): weitere 7.140 €

Die für ein Labo Darlehen relevante Jahres-Bruttoeinkommensgrenze würde bei dieser Beispiel-Familie bei stolzen 70.880 € liegen!!!

P.S.: Pro Kind - auch für das noch nicht geborene!!! - würdet ihr weitere 1500 € also insgesamt 3000 € geschenkt bekommen...

 

Voraussetzung für Labo: 20% EK bzw. Eigenleistung (Muskelhypothek)

 

Wieso bezeichnest du die Voraussetzungskriterien für ein Labo-Darlehen als "Muskelhypothek"?

Unsere Sachbearbeiterin hat uns erklärt, dass 15 % der Gesamtkosten als EK vorausgesetzt werden. Ist doch eigentlich bei der geplanten Summe sehr vernünftig. Die Auflagen wären also mit 45.000€ EK erfüllt. In diesem Fall fehlen doch lediglich nur noch 5.000€...

 

Ja,
kenne ich auch so, 15% EK erforderlich, dafür 10 Jahre (?) mehr oder weniger Zinsfrei, nur 1% Tilgung pro 1/4 Jahr (?), dazu kommt ein einmaliger Betrag von 1.500 EUR/Kind (bei Kauf Bestandsimmobilie, bei Neubau 3.000 ??) über die EK_Steuererklärung verrechnet.

Also so hab ichs noch im Kopf.
Alleridngs gibt es dann auch Einkommensgrenzen, das rechnen die aber gerne mal durch.

 

Bauspar-Sofortfinanzierungen sind meist so gestrickt, dass sie am Anfang eine hohe Belastung haben (weil neben den Sollzinsen für das Darlehen noch der BSV angespart werden muss), die sich dann nach der Zuteilung deutlich verringert. Beim Annuitätendarlehen hingegen sind die Belastungen in der Regel über die Gesamtlaufzeit gleich.

Um beide Varianten wirklich vergleichbar zu machen, müsste man beide Zahlungsreihen abzinsen. Für Dich als Darlehensnehmer ist eine Zahlung umso günstiger, je weiter sie in der Zukunft liegt (weil diese zukünftige Zahlung durch fehlenden Zinsverlust bzw. Inflation real weniger Wert ist). Aus dieser Perspektive heraus sind viele BS-Sofortfinanzierungen tendenziell eher ungünstig, weil sie einen hohen Liquiditätsabfluss in den Anfangsjahren zur Folge haben.

Was wirklich günstiger ist, findet man nur durch besagtes Abzinsen heraus. Vergleiche von Effektivzinssätzen oder "Gesamtkosten" bringen da nichts.