Zinsbindung - Was habe ich am Ende gezahlt?

Bin kein Finanzexperte (eigentlich ja gar kein Experte), aber ihr habt in Eurer Rechnung übersehen, dass 1000 Euro heute mehr sind als 1000 Euro in zehn Jahren: Also mit dem zu erwartenden (Glaskugel) Inflationssatz abzinsen!

 

Wie das Zinsniveau in 10 bis 15 Jahren aussehen wir, kann dir keiner sagen.Histrotisch betrachtet (die letzten 20 Jahre) lag die 10jährige Zinsbindung auch schon einmal über 9% also solltest Du in jedem Fall nicht ausschließen, dass der Zinssatz auch über 6% liegen kann.

Dennoch würde ich persönlich gegen eine so lange Zinsbindung (25 Jahre) argumentieren.

Der Grund für eine lange Zinsbindung ist meistens eine Aussage der Form: "Dann können wir die Belastung über die nächsten x Jahre ganz genau sicherstellen und gehen nicht das Risiko ein, in 10 Jahren dumm dazustehen"

Die Frage ist nur wie teuer die Absicherung gegen dieses Risiko ist.

Bei deinem Angebot 2 hast du nach 10 Jahre noch eine Retschuld von ca 172TEUR.

Wenn du statt Angebot 2 dein angedeutetes Angebot "3" (Zinsbindung 10 Jahre und einem Sollzins von 3.85%) in Anspruch nehmen würdest, beliefe sich deine Restschuld nach 10 Jahren (bei gleicher monatlicher Belastung von 1450EUR) auf ca 155 TEUR oder in anderen Worten: Um dich gegen das Zinsrisiko abzusichern, hast Du einen Betrag von ca. 17TEUR gezahlt.

Wichtig ist hierbei auch, dass das Risiko nur dann eintritt, wenn der Zinssatz in 10 Jahren größer als 6% sein sollte.
Wenn hingegen das Zinsniveau wieder niedrig sein sollte, evtl sogar unter den derzeitigem Zins deines Angebots 2 von 4.59% eff. dann kann es sogar sein dass Du in 10 Jahren dennoch ein neuen Darlehensvertrag abschließt.

 

Bank 3.85%/10 Jahre fest + KFW 4.13%/15 Jahre fest wäre mein Tipp.

Sicher wenn das Bankdarlehen ab und zu durch Sondertilgung ein wenig gesenkt wird. Mehr Sicherheit ist imho zu teuer, und unnötig.

 

Durch die 25-jährige Variante habt ihr Planungssicherheit und seit dennoch in gewissem Rahmen flexibel durch Sondertilgungen. Durch diese verkürzt sich die Gesamtlaufzeit und die Kosten reduzieren sich logischerweise. Und außerdem könnt ihr auch ein solches Darlehen nach 10 Jahren kündigen, falls es die Situation dann sinnvoll macht!

Alle anderen Varianten sind Spekulation auf die Zukunft. Wie die Zinssätze in 10 Jahren sind, kann kein Mensch voraussagen. Und daher ist auch kein seriöser Vergleich möglich.

 

Ist aber nicht im Angebot, oder?

 

Das sollte doch mit KFW kombinierbar sein?!

 

Am Ende solltest Du den Kredit nehmen, mit dem Du Dich am wohlsten fühlst und wenn das ein Kredit mit langer Laufzeit ist, bei welchem Du die Gewissheit hast wie die monatlichen Belastungen aussehen, so ist das absolut nachvollziehbar.

Es muss Dir dabei nur klar sein, dass Du für diese Gewissheit auch einen Preis bezahlst und in Deinem Fall ist der Preis (gegenüber einer 10 jährigen Zinsbindung) rund 17.000 EUR oder in anderen Worten mehr als 10% Deiner errechneten Kosten über die gesammte Laufzeit.

 

Momentan entscheidet man sich entweder für 10 Jahre und geht das Risiko der Zinsänderung ein oder weil der Zinsunterschied sehr gering ist geht man auf 20 Jahre. Die 15 Jahres Konditionen der mir bekannten Banken sind aktuell zu teuer.

 

...

dazu fällt mir die Baufinanzierung meiner Eltern ein...

`76 für unter 6% den ersten Kredit, und als 1991 die Bindung abgelaufen war, warens dann plötzlich 9,x %....kein Spaß!

Ich würde andersrum denken:
Wir sind aktuell in einer Niedrigzinsphase: Durch kürzere Bindung kann ich nur minimal gewinnen, indem ich auf sinkende Zinsen setze. Gleichwohl ist viel zu verlieren - angesichts der Turbulenzen am Finanzmarkt sind steigende Zinsen m.E. auch nicht völlig abwegig. Ich persönlich würde auf Nummer Sicher gehen und 20J sichern....

Das hat auch einen anderen Vorteil: Ich muss mich nicht in 10 Jahren wieder um das Thema kümmern.

Wenn die Zinsen in 10 Jahren deutlich besser sind, kann man ja immer noch umschulden, nach 10J geht das doch als Kunde unabhängig von der Zinsbindung - dann fällt auch Risikobeitrag für die für die Zinssicherung nur 10Jahre an...und verbessert die Gesamtrechnung.

Wenn Dein Hobby die Suche nach Baufikonditionen ist, ist das "ein mal abschließen -nie wieder drum kümmern" natürlicch kein Argument für Dich.

 

Hmm, ich fand aktuelle (Anfang dieser Woche) die 15J deutlich attraktiver als die 20J Konditionen...

Meine Eltern haben sich damals von 11,75 auf 9,5 verbessert.

Ich glaube (!) allerdings, dass in Zeiten der Globalisierung sowas nicht wieder vorkommen wird und die Zinsen nicht wieder über 7% steigen werden.

Trotzdem haben wir auch lange rumgerechnet zwischen 10J und länger bei gleicher (!) Monatsrate. Denn den Zinsvorteil bei den kurzen Zinsbindungen sollte man dann auch konsequenterweise in die Tilgung stecken und zwar von Beginn an. Trotzdem zahle ich jetzt lieber 0,4% mehr und habe länger die Sicherheit. Klar ist die Restschuld nach 15J nicht Null, aber so "gering", dass uns dann selbst 12% Zinsen nichts ausmachen würden im Ernstfall.

 

Glaube vermute denke meine......
und dann hab ich hier noch irgendwo Sondertilgung gelesen?
Das kann man abkürzen mit: NEIN!

Sicherheit kostet, aber eines ist wirklich Sicher: wenn der Zins explodieren sollte, ist das Eigenheim u.U weg!

Am Ende gewinnt immer die Bank....

Haltet euch nicht an ei paar tsd Euro auf 20 Jahre mehr oder weniger auf, das sind nun wirklich Peanuts! Ob die Rate nun 50€ höher oder niedriger ist.....?

Lg

 

Surfer der Beitrag ist 9 Jahre alt...oder irre ich mich

 

Gott wie peinlich