Genug Geld ? - Bausparverträge

warum immer Bausparverträge? Es ist wohl nicht mehr zu ändern, dass die beiden vorhandenen Verträge im Spiel sind, aber warum nun noch mal den Fehler wiederholen?

Ich habe bisher noch nicht bewiesen bekommen, dass Bausparen sinnvoll ist und günstiger kommt als normale Hypotheken.

.

 

Das

und das

Verträgt sich nicht.

Je nach Tarif müsste sie in den neuen Vertrag 40-50% sofort einbezahlen, damit in 3-4 Jahren das Darlehen zur Verfügung steht. Den BSV bis zur Regelzuteilung zu besparen, damit dann ein Teil eines Darlehens abgelöst werden kann, führt nach Baubeginn bis zur Zuteilung zu einer Doppelbelastung. Man könnte zwar ein Darlehen tilgungsfrei stellen, aber Zinsen fallen trotzdem an, was die Sache wiederum weniger attraktiv macht.

Ob man die vorhandenen BSV sinnvoll in eine Finanzierung mit einbauen kann, wäre aber zu prüfen. Das hängt auch von der Zinsentwicklung der nächsten Jahre ab. Je nach Tarif und monatlicher Belastung, wäre das durchaus denkbar.

Gruß
Ralf

 

Nicht nur auf den Zinssatz schauen. Das ist Augenwischerei.
Man muss immer die kompletten Vertragsbedingungen betrachten. Welche Abschlußgebühren? Wie hoch ist die Guthabenverzinsung? Welche Laufzeiten?

Gruß
Ralf

 

Einfaches Zielsparen?
Da ihr beide Geld vedient müsstet ihr monatlich eine dicken Batzen beiseite legen können?
Da gibts genug Angebote die zb einen Bonus auf gespartes Ziel geben + laufende Zinsen geben bei einer Laufzeit von 3-5 Jahren.

136 000 Euro für Haus mit Grundstück? halte ich für sehr ambitioniert!
macht ihr sehr viel selber?

 

Die 1,9% Zins sind an Bedingungen gekoppelt. Beispielsweise 1000€ Abschlussgebühr, nur 1% Guthabenverzingsung und eine Tilgung binnen 7 Jahren. Das wäre dann mal gegenzurechnen gegen eine normale Ansparung in Form von z.B. Aktienfonds mit einer Rendite von sagen wir 5% und Kreditzinsen von... Tja, der große unbekannte. Zur Zeit unter 4%.
Rechnet das im Detail durch, was besser ist.

 

Genau so...

hab ich mal auch gedacht. Bis zu dem Punkt an dem das was Ralph12345 angesprochen hat, ich umgesetzt habe. Wir hatten damals als eine Finanzierungsmöglichkeit die Sache mit einem endfälligen Darlehn und die Ansparung von zwei BSV geplant. Nachdem der Berater auch noch mit Riester ankam wurde ich stutzig und hab diese Angaben einmal durchrechnen lassen. Im Endeffekt kamen wir auf einen Zins, der deutlich über den Bedingungen eines Anuitätendarlehn lag. Der Einzige der dabei gewann war der Berater mit seinen Provisionen.

 

Ich würde mal zunächst auf die Rückzahlung schauen, die bei Bausparverträgen naturgemäß deutlich höher - und auch unflexibler - ist, als bei normalen Annuitätendarlehen. Ich schätze jetzt mal, dass eure BSV mit 5 Promille der Bausparsumme zu tilgen sind, was dann eine Monatsrate von 750 Euro im Monat ergibt. Das ist für einen Kredit von 91T€ schon eine ganze Menge. Zumal, wenn die weitere, notwendige Finanzierung dazu gerechnet wird.

Da heute jedoch niemand voraussagen kann, wie hoch die Zinsen in vier Jahren sein werden, hättet ihr eine Option, preiswertes Baugeld zu bekommen.

Ich würde mal eine Gesamtrechnung machen mit Berücksichtigung eines angenommenen durchschnittlichen Zinssatzes für Hypothekendarlehen. Infos könnt ihr gockeln.

 

Wer sagt das?

Du solltest mal die Varianten durchrechnen. Um in Deinem o.g. Tarif eine Zuteilung nach etwa 3 Jahren zu bekommen, wird die monatliche Ansparrate um 800,- € liegen und Du "darfst" grob 75% der Bausparsumme ansparen.
Das Darlehen (ca. 10T€) ist dann auch innerhalb etwa 3 Jahren zu tilgen. Der Effektivzins wird wohl um die 2,5% liegen.

So, jetzt habe ich das mal auf deren Rechner eingetippt. Meine Vermutung war richtig, also hier mal die Daten bei 4 Jahren bis zur Zuteilung.
Monatliche Ansparrate 559,- €
Ansparguthaben nach 4 Jahren 27.950,- €
Darlehen 11.948,69 €, monatliche Tilgung von 240,- € über 4 Jahre und 3 Monate.

Jetzt könnte man rechnen, wieviel Geld man bei der o.g. Rate am Ende der 3 bzw. 4 Jahre beisammen hat, wenn man diese Raten in einen Sparplan oder anderweitig investiert.

Kurz und gut, niemand hat etwas zu verschenken, auch eine BSpk nicht.

Gruß
Ralf

 

Die Zuteilung eines Bausparvertrages richtet sich nicht alleine nach dem eingezahlten Kapital, sondern auch nach der Anzahl der Sparraten und der gesamten Sparzeit. Das sind also drei Faktoren, die zusammen spielen. Und aushebeln kann ich z.B. den Zeitfaktor nur durch die Höhe der Sparrate und der Höhe des eingezahlten Kapitals. Daher die hohen, notwendigen Summen.

In den Bausparbedingungen steht drin, mit welchem Promillesatz von der Bausparsumme der Bausparkredit zurück zu zahlen ist. Da gibt es unterschiedliche Höhen, je nachdem, welcher Tarif gewählt wird.
Also, um im Beispiel zu bleiben: 5 Promille von der gesamten Bausparsumme 150T€ macht 750 Euro im Monat.

 

Nein. Es gibt eine Unmenge Tarife, und jeder hat so seine Tücken. Deine 40% (oder 50%) passen nicht wenn Du die Laufzeit verkürzen möchtest. Deswegen noch einmal meine Frage, woher hast Du das mit den 4 Jahren?

Bei den Konditionen wird meist eine Regelsparzeit von x Jahren zugrunde gelegt. Das können je nach Tarif, 5 Jahre, 6 Jahre, 7 Jahre, oder auch 10 Jahre sein. Typisch wären beispielsweise 1 Promille monatliche Rate, und dementsprechend ergibt sich eine Mindestspardauer bis die 40% oder 50% erreicht sind, und auch eine entsprechende Dauer der Darlehensphase.

Möchtest Du die Zeiten verkürzen, dann erhöht das die Rate, und je nach Tarif sind dann die 40% nicht ausreichend.

Da muss man wirklich die Tarifbedingungen studieren, und am besten mit deren Online-Rechner ein paar Beispiele durchspielen.

Wie gesagt, auf den ersten Blick sieht man nur den Zinssatz, aber das kann gewaltig in die Hose gehen. Von so Dingen wie Abschlußgebühr etc. haben wir dabei noch gar nicht gesprochen.

Gruß
Ralf

 

Das beste und sicherste wird sein du gehst zu deinem Bausparkassenberater und lässt dir das für deine bestehenden Verträge durchrechnen.

In der Regel hast du beim Bausparer bis zur Zuteilung(eventl. auch noch danach) eine höhere Belastung als bei einem "normalen" Darlehen(bei abweichender "längerer" Gesamtlaufzeit).

Du darfst nicht nur die Bausparverträge sehen sondern die Gesamtfinanzierung. Und die sollte tragbar sein.

Hatten auch vor 7 Jahren einen Bausparvertrag abgeschlossen. Sind jetzt am bauen und das Ende vom Lied ist das wir den Vertrag aufgelöst haben um an das Guthaben zu kommen.

Vielleicht lieber mal das aktuelle Guthaben aus den Bausparverträgen posten und mal etwas zu eurer finanziellen Situation(Einkommen).

Dann könnte man mal eine ungefähre mtl. Belastung für das Teil-Bankdarlehen oder ein Voll-Bankdarlehen ausmachen.

 

Wie wäre es einfach mit einem Tagesgeldkonto? Bei meiner Bank bekomme
ich da aktuell 1.65%, bei einer anderen Bank, die Werbung macht gibts
wohl 2.2%. Sicherlich besser als das Sparbuch bei der Bank um die Ecke
oder ein konzeptlos abgeschlossener weiterer Bausparvertrag ...

Schaut doch mal, ob Eure nächstgelegene Verbraucherzentrale eine
Finanzberatung macht.

 

Das ist ja OK. Du darfst diese Daten nur nicht für den nächsten BSV voraussetzen, da Du für diesen "neuen BSV" ja eine andere Laufzeit für die Ansparung planst.

Bei dem von Dir genannten "neuen" BSV, ist die Darlehensphase in etwa so lang wie die Ansparphase. d.h. wenn Du nach 4 Jahren das Darlehen möchtest, dann ist dieses auch innerhalb von 4 Jahren nach Zuteilung zu tilgen. Hinzu kommt, dass es nicht mehr genügt nur 40% einzuzahlen, sondern das Sparguthaben muss höher sein. Die Gesamtlaufzeit (Ansparen und tilgen) beträgt somit nur 8 Jahre.

Alle Anbieter haben auf ihren Webseiten Online-Rechner. Dort kannst Du mal die Daten eingeben und schauen was dabei rauskommt. Ist natürlich unverbindlich, denn letztendlich zählt immer der unterschriebene Vertrag bzw. die darin enthaltenen Bedingungen.

d.h. Kurze Vertragslaufzeit, niedriger Zinssatz,-> hohe monatliche Rate

Dann läufst Du Gefahr, dass die hohen monatlichen Raten Dein budget zu sehr belasten und unter Umständen eine andere Finanzierung blockieren, weil Du aufgrund der Belastung nur noch eine bestimmte Summe x finanzieren kannst.

Bei 3.200,- € monatlich, ich unterstelle jetzt mal NETTO-Einkommen, habt Ihr Zwei genug Reserve um meine Finanzierung zu stemmen. Bedenke aber, dass so eine Finanzierung länger läuft, und was ist wenn Hochzeit, Kinder, angesagt sind?

Die Frage "wie man das Geld anlegen soll" ist schwierig zu beantworten. In Eurem Fall würde ich möglichst konservativ an die Sache rangehen. Irgendein Sparplan der zumindest Geldmarkt-Konditionen bringt wäre eine Option. Auf jeden Fall nicht zu lange festlegen (nicht durch Zinssätze blenden lassen), und in eine sichere Anlage gehen. Immer daran denken, höhere Guthabenverzinsung erkauft man sich nur mit höherem Risiko, und so wie ich Dich einschätze, passt so eine Konstruktion nicht zu Deinem Vorhaben.
Also, möglichst konservativ bleiben.

Gruß
Ral