Meinungen zur Finanzierung eines Neubaus

Fast 300 000 Euro (ohne Schönrechnerei durch Verwandtschaftsdarlehen und herausgerechneten Bauplatz) bei 2500 Gehalt und geplanten zwei- drei Kindern- das ist eine Hausnummer...Wie wollt ihr da für Außenanlagen sparen? Kannst du deine nebenberuflichen Tätigkeiten mit drei Kindern noch ausführen?

Ungünstig finde ich auch diese Verwandtschaftsdarlehen. Ich würde mich nicht abhängig machen wollen. Entweder man bekommt etwas geschenkt oder eben nicht. Bei so einer Konstellation kann halt schnell Streit entstehen.

Wenn deine Frau nicht arbeiten geht, ist das Haus für euch sehr teuer und es hat oberste Priorität- ist es euch das langristig wert?

 

Die Ermittlung Deiner Schmerzgrenze von 1.000,- € / Monat für das Darlehen finde ich OK. Die Differenz zu den Einkünften sollte für die Lebenshaltung ausreichen.

Die Frage ist nun, "was kriegst Du für 1.000,- €/Monat"? Da erliegt man schnell der Versuchung den Tilgungsanteil möglichst niedrig anzusetzen, auch wenn als "Ausrede" die Nebeneinkünfte herhalten müssen, die man ja als SoTi verwenden "könnte".

Da kann ich nur empfehlen, rechnet die Finanzierung mal genau durch. Die 1% Tilgung sind kaum der Rede wert, das merkt man spätestens wenn die beispielsweise 10 Jahre Zinsfestschreibung vorüber sind, und sich die Restschuld noch in einer Größenordnung der ursprünglichen Kreditsumme bewegt.

Zuerst müsste man das laufende Darlehen für das Grundstück prüfen. Wenn ich das richtig sehe, dann ist dieses komplett fremdfinanziert (auch wenn ein Teil von der Verwandtschaft kommt).

d.h. diese Finanzierung kostet Euch aktuell etwa 150,- €/Monat
Hinzu kommt das Darlehen der Verwandten mit 100,- €/Monat.

Bei der nächsten Finanzierungsrunde kommen noch einmal 100,-€/Monat hinzu und dann noch Hausfinanzierung. Unterstellen wir jetzt die o.g. 1.000,- €, dann verbleiben für ein neues Bankdarlehen (Hausbank, KfW) gerade noch 650,- €/Monat, und das ist für 220T€ zu knapp. Das wären gerade mal 3,5% für Zins und Tilgung.

Das Konzept, sofern man hier überhaupt von einem Konzept sprechen kann, ist nicht schlüssig. Entweder Euch fehlt später Geld für die Lebenshaltung, oder Ihr könnt die Darlehen aus der Verwandtschaft nicht mehr bedienen (oder noch schlimmer, die Bankdarlehen).

Ich würde an Deiner Stelle noch einmal genau rechnen. Baukosten reduzieren, Finanzierung so aufbauen dass sie tragfähig ist.

Gruß
Ralf

 

Bleibe bei einer konservativen Rechnung, denn auch Deine Kosten werden steigen, vor allen Dingen mit Kindern. Kinder kümmern sich nicht um Pauschalsätze für Lebenshaltungskosten.

Das mit den Sondertilgungen ist so eine Sache. Die Erfahrung zeigt, dass diese Option in den meisten Fällen verfällt, denn dazu gehört viel Disziplin um das auch über Jahre durchzuziehen. Mit Familie gibt es immer einen Grund, warum das Geld anderweitig benötigt wird.

Aber 5% SoTi Option ist heute fast schon Standard.

Gruß
Ralf

 

Wo kommen denn die 30T€ Eigenkapital für den Hausbau her???
Wenn das jetzt schon vorhanden ist, würde ich den Bankkredit für das Grundstück ablösen und das freiwerdende Geld als weiteres Eigenkapital ansparen bis zum Baubeginn.

 

Ihr seid ja lustig!

Wenn ihr für die angelegten 30T€ nicht wenigstens 5% Zinsen bekommt,macht ihr ein schönes Minusgeschäft!

 

Da dreht sich deswegen ja nix!!

Ihr zahlt für einen Betrag Kreditzinsen, der euch zur Verfügung gestanden hat und möglicherweise niedriger verzinst wird, als das Darlehen.
Da hätte ich das Guthaben zum Grundstückskauf verwandt und mir bei dem restlichen Darlehen Sondertilgungsrechte einräumen lassen, damit das recht schnell getilgt ist.

Was euch dazu bewogen hat, kann man sich denken. Ändert aber nix an der Tatsache, dass ihr unnötig die Bank reicher macht.
Das Grundstück zählt übrigens bei der Baufinanzierung auch zum Eigenkapital, wenn es denn bezahlt ist!!

 

Hallo sobodog,
habt ihr denn auch an eine sichere Anschlußfinanzierung gedacht? Was ich meine ob ihr neben her auch schon für eine Anschlußfinanzierung spart z.b in nen Bausparer oder ähnliches damit ihr schon mal gesicherte Zinsen habt wenn der Zins für eure Finanzierung ausläuft? Nicht das dann nach 10 Jahren z.b das böse Erwachen kommt und ihr dann aufeinmal 6% habt.....
Gibt es bei euch in NRW sowas wie bei uns in Bayern z.b die Labo-Förderung? Diese ist grad für junge Familien wie ihr es auch seit!
Wir selber fangen jetzt dann hoffendlich im März nach dem Winter an zu bauen, wir haben es so mit unserer Finanzierung gemacht:
Grundstück haben wir von meinen Schwiegereltern überschrieben bekommen, dieses hat nen wert von ca 100000 Euro in meiner Region, dieses hat 350qm + 60 qm Anteile an Gemeinschaftsweg.
Das Haus kostet uns mit Baunebenkosten wie Strom, Notar usw..... 210.000 wir bauen ohne Keller Schlüsselfertig.
Wir haben 2 Kinder das dazu angemerkt:
Unser Dahrlen stellt sich so da:
wir haben 20.000 Eigenkapital eingesetzt fürs Dahrlen 23.000 Eigenkapital für neue Möbel bei seite gelassen.
Das Labo Dahrlen splittet sich so auf:
1. Dahrlen ist ein Staatliches Dahrlen von 20000 Euro zu 0,5% Zinsen 15Jahre fest
2. Dahrlen ist das Zinsvergüstige Dahrlen von 55900 von der Labo zu 2,6% auf 10Jahre Fest.
Von der Labo bekommt man pro Kind 1500 geschenkt sind bei uns also 3000.
3.Dahrlen habe ich einen Wohnriesterdahrlen von 53.800 Euro 3,65% 10 jahre fest dieses ist ein vorrausdahrlen das heißt ich zahle jeden monat meine Wohnriesterbeitrag und dann wenn ich das Dahrlen abrufe meine Dahrlensvorrausrate. Nach Zehn jahren hab ich dann direkt die Anschlußfinanzierung mit 2,6% gesichert bis diese Dahrlen dann komplett getilkt ist nach 20jahren ca.
4.Dahrlen haben wir über die Kfw 50.000 zu 3,25% Zehn Jahre fest. Dafür bespart meine Frau ihren Wohnriester damit wir nach 10Jahren auch hier uns den Zins mit 2,6% gesichert haben.
Somit habe ich schon mal 2 Dahrlen mit ner Anschlußfinanzierung abgesichert und ich muß mir keine Gedanken machen das die Zinsen in 10 Jahren bei 6% oder höher sein könnten.
Das Labo Dahrlen will ich neben her mit ner Fotovoltaik anlage besparen d.h ich mache mir so eine Anlage aufs Dach mit ner relativ langen Laufzeit für das Dahrlen. Die Anlage hab ich mir auch schon ausrechnen lassen bei derzeitiger Förderung und bei 950Sonnenstd im Jahr mindestens (in meiner Region sind der Schnitt 1200Sonnenstd laut deuteschen Wetterdienst) setzt die Anlage im Jahr ca 1900euro um. Davon Zahl ich das Dahrlen für die Anlage da man ja monatlich dann ca nen Abschlag von ca 180Euro bekommt. Die Anlage kostet 22.000 mit Mwst diese bekommt man aber zurück also kostet die Anlage mir ca 18.000 Euro. So das ich das Dahrlen mit ca 100Euro jeden Monat Tilge den Rest zahle ich in nen Bausparer ein so das ich wenn in 10 Jahren die Zinsen von dem Labodahrlen auslaufen gleich den Zins von 1,95% habe was man z.Z bei diversen Bausparen sich sichern kann...
Bleibt nurnoch nach 15 jahren das Staatlichedahrlen über wo nicht abgesichert ist mit Zinsen aber mit dem Risiko kann ich leben weil das dann nicht mehr viel sein wird was von den 20000 über ist.
Wir haben mit all dem eine Gesamtbelastung für unser Haus mit den Anschlußfinanzierungen besparen grad mal 820Euro. Und die Anschlußfinanzierung die nach 10Jahren greift ist dann für die Restliche Laufzeit bei 800Euro!
Okay wir haben nicht so viel wir Ihr zum Finanzieren wir haben 178.900Euro.

Was auch noch Wichtig ist plant mehr ein, es kommen immer Sachen die noch dazukommen die einen keiner sagt, z.b der Bauantrag kostet Geld bei uns 500 Euro ca zumglück bekommen wir die hälte zurückerstattet weil ich ja das staatliche dahrlen habe.
Was auch noch dazu kommt wenn das Haus mal steht, kommt nochmal das Vermessungsamt und vermisst noch mal alles ob das Haus auch so steht wie es stehen soll, und das kostet je nach Gebäude wert. Bei unserem Haus ca 800euro....
Dann sagt auch keiner die genauen Preise für Strom Wasseranschluss usw, mein Versorger macht das nur auf Rechnung je nach dem was anfällt. Also nur ca Preise im vorraus..... da kann dann aufeinmal auch noch was dazu kommen weil zb die Leitungsläge länger ist wie ausgerechnet!

So nun hab ich aber genug geschrieben ;-)
mfg TJVirus

 

Diese Rechnung kann aber ganz schnell in´s Auge gehen.
18.000,- € Darlehen für die Anlage, mit 100,- € Rate pro Monat, je nach Zinssatz zahlst Du ewig bis dieser Kredit getilgt ist. Selbst bei einem zinsfreien Darlehen wären es 15 Jahre. Dabei stellt sich aber die Frage, ob die Anlage so lange durchhält.
Die Module verlieren mit der Zeit an Leistung, das ist allgemein bekannt. Ob der Wechselrichter die 15 Jahre ohne Schaden überlebt ist mehr als fraglich, von den restlichen Komponenten ganz zu schweigen.

Auch bedenken, dass in letzter Zeit die Einspeisevergütung deutlich reduziert wurde, und die nächsten Reduzierungen stehen schon an. Aktuell gibt es nur noch 28,7Ct./kWh. Damit Du den von Dir avisierten Ertrag erreichst, bräuchtest Du eine Anlage die zwischen 8 und 9kWp liefert. Ob Du so eine Anlage für etwa 2.000,- €/kWp installiert bekommst?

Ich behaupte mal frech, an diesem deal verdient nur die Bank die die Anlage finanziert, und die Firma die die Anlage aufbaut.

Was die 80-, € in den Bausparer betrifft, so stellt sich die Frage, ob das Guthaben bis in 10 Jahren ausreicht (inkl. BSp.Darlehen) um das Labo Darlehen abzulösen.

Zinssicherung schön und gut, aber so lange man Kredite am Laufen hat, muss man immer prüfen, ob es nicht sinnvoller ist, zuerst die Restschuld der Kredite zu reduzieren. Es lohnt normalereise nicht auf der einen Seite mit miserabler Guthabenverzinsung zu sparen, während man auf der anderen Seite einen Kredit bedienen muss.

Gruß
Ralf

 

Vereinfacht gesagt, wenn Du die Baukosten um 10% reduzierst, reduziert er auch den notwendigen Eigenanteil um 10%.
Anscheinend betrachtet er die Verwandtendarlehen nicht wirklich als EK, denn auch die müssen ja irgendwie zurückbezahlt werden.

Ich kann aber nur spekulieren, denn ich weiß ja nicht, was im Kopf Deines Bankberaters so vor sich geht.

Gruß
Ralf

 

Eine Freundin hatte neulich eine ähnliche Finanzierung, fast kein Eigenkapital, stattdessen zinslose Verwandtendarlehen. Da hat es der Bank gereicht, dass ein Teil des Verwandtendarlehen zum Termin der Unterschrift des Darlehensvertrags auf deren Konto war - und damit wie EK behandelt wurde. Falls Deine Verwandten das Geld, das sie Dir leihen wollen, jetzt schon flüssig haben, wäre das vielleicht bei Eurer Bank auch ok.

Dass es nichts hilft, die Baukosten zu reduzieren, ist nachvollziehrbar - die Bank will sicher sei, dass sie für den Fall, dass Ihr nicht mehr zahlen könnt, Euer Haus zu Preis verkaufen kann, den ihr noch schuldet. Wenn Ihr weniger Baukosten habt, ist das Haus weniger wert - tut's also für die Bank nicht.

 

Eine Frage (sorry, falls sie doof klingt): muss man dabei nicht etwas vorsichtig agieren, da das Finanzamt bei hohen Geldsummen, die auf einmal "auftauchen", aufmerksam wird ggfs verlangen kann, den Ursprung aufzuklären? Wenn man es kann, sicherlich kein Problem...
Gruß

 

das sind bei Dir bestimmt keine "hohen" Summen

Aber selbst wenn - wo liegt das Problem?
Oder wird das Geld in bar eingezahlt und stammt vom letzten Schulhofverkauf der Hollandware?

Wenn du es ganz genau machen willst, kann man auch einfach einen Darlehensvertrag mit den Verwandten abschließen und schriftlich festhalten, der Rückzahlung (Höhe/Zeit/Zins) genau festlegt. Dann kannst Du das sogar mit Vetrag "beweisen".
Am Geld zerbrechen die dicksten Verwandschaften, daher gilt hier besonders:
Strenge Rechnung= gute Freunde!

 

Mit der gleichen Bank?

Den Sinn dahinter verstehe ich nicht. Ist erst einmal abgelöst (mit Vorfällligkeitsentschädigung?), dann hat die Bank ihr Geld verdient.

Gruß
Ralf