Sinnvolle Finanzierung

Die 50.000 EUR von privat will der Mann natürlich nicht unterbringen, er verdient damit keine Zinsen! Mehr EK sollte normalerweise auch bessere Konditionen bringen.

Erhaltet ihr das Geld zinslos? Habt ihr einen realistischen Horizont um es zurück zu zahlen?
Wenn ja, günstiger kommt ihr natürlich nirgendwo an Geld!

Ist natürlich auch etwas gefährlich. Bei Geld hört bekanntlich die Freundschaft auf. Regelt die Modalitäten vorher genau.

Zum Riester kann ich dich nicht beraten. W
ir haben uns dagegen entschieden. Zu kompliziert, nicht rentabel genug und irgend welche Steuern wollten wir irgendwann auch nicht zahlen. Mit 1 oder 2 Kindern hätten wir uns vielleicht anders entschieden, keine Ahnung. Alles genau rechnen!

 

Und wie hat er diesen ermittelt? Gewürfelt?

Wenn Ihr sonst über keinerlei liquide Mittel verfügt, dann wäre diese Strategie richtig.

Ich würde die Sache anders anpacken.

Zuerst wäre mal zu ermitteln, wie hoch die Lebenshaltungskosten sind, und was an monatlicher Belastung für ein Immobiliendarlehen tragbar wäre. Daraus ergibt sich eine mögliche maximale Finanzierungssumme. Aus Deinen Angaben kann man zwar grob schätzen, mehr aber nicht. An diesem Punkt kann man dann entscheiden, ob man überhaupt über genügend Kapital und Einkommen verfügt um in der gewünschten Region eine Immobilie zu kaufen.

Dabei auch beachten, wie sich das Einkommen in naher Zukunft verhält. Was ist mit Kindern? Wegfall eines Einkommens? Erziehungsgeld? usw.

Immer daran denken, mit einer Immobilienfinanzierung hängt man sich längerfristig einen Klotz an´s Bein. Die Bank möchte jeden Monat ihr Geld sehen, egal wie´s um Euch steht.

Sind die Grundlagen geschaffen, dann kann man tiefer einsteigen.

Die Kombination mit den BSV finde ich nicht so glücklich gewählt, zumal wenn man davon ausgehen kann, dass Ihr in Kürze eine Finanzierung benötigt. Das endet dann in einer Zwischenfinanzierung mit Tilgungsfreistellung, und diese Variante kostet unnötig Geld.

Wenn schon Riester, dann könnte man die Förderung auch in ein Annuitätendarlehen einbringen.

Gruß
Ralf

 

So ein Vergleich ist nicht ganz einfach, denn die Anbieter verstehen es geschickt die Schwächen ihrer Finanzierungsmodelle zu verschleiern. Am besten man bereitet eine Tabelle auf, in die alle Zahlungen, Zinsen, Tilgung, Restschuld, sonstige Kosten eingetragen werden. Nicht vergessen, am Ende der Tabelle die Summen der Spalten zu bilden.

Macht zwar etwas Arbeit, ist aber Dank Tabellenkalkulation schnell erledigt. Man verschafft sich dadurch auch einen guten Überblick über die Finanzierung.

Gruß
Ralf

 

Hi HoJam,

also da hat euer Berater aber die Vorteile von Riester nicht ganz ausgereizt.

Generell zu Riester:

Riester ist für diejenigen Interresant welche Kinder haben die nach dem 31.12.2007 geboren wurden. Irgendwelche zukünftigen Kinderwünsche sind meist Risikobehaftet weil das Kinderkriegen mittlerweile für das Stressgeplagte Arbeitervolk auch nicht mehr so leicht ist. Desweiteren sollte man eine Gesunde Beziehung führen. Meiner Meinung nach wichtigste Punkt ist aber dass man sich im klaren sein muss dass man sein "Leben lang" dort wohnen bleiben muss wenn Wohnriester nicht zum Rohrkrepierer werden soll (gibt aber auch Lösungen hierfür).

Mittlerweile sind aber schon einige Lockerungen bei den Auflagen für Wohnriester verabschiedet worden (ist jetzt nicht mehr ganz so Schlimm ).

Ernst gemeinter Rat: Schau mal auf der Internetseite des Finanzministeriums, dort steht alles wichtige zu Wohnriester. Die meisten Banker sind bei dem Thema schlecht Informiert (eigene Erfahrungen).

P.S. 3.8% ist wohl ein schlechter Witz (oder Betrift das den Gesamtrealzins incl. Vorrausdarlehnen bis zur Zuteilung?)

Wir haben nur Wohnriester gemacht (150.000€) da oben genanntes bei uns zutrifft. Bis heute bin ich mir sicher das ich nichts besseres hätte abschließen können (in meinen Fall). Was in der Zukunft kommt (Besteuerung) ist natürlich noch eine andere Sache.....
So sitzt wenigstens nur eine Bank mit im Boot und der Zinssatz ist auch wesentlich besser als bei der KFW...

Gruß
Markus

 

Sobald ihr einen Wohnriester Vertrag abschließt entsteht ein sog. Wohnförderkonto. Darauf kommen alle eingezahlten Beiträge+ die Zulagen + 2 % Verzinsung. Dieser angesammelte Batzen ist bei Renteneintritt mit eurem persönlichen Steuersatz ( also niedriger als jetzt ) zu versteuern. Dieser BEtrag kann von Dir komplett zurückgezahlt werden, dann musst Du nur 70 % der SUmme zurückzahlen. Falls Du das Geld nicht hast, musst Du 100 % der Summe zurückzahlen , kannst dies jedoch in mtl. Raten tun.

 

Wiesbaden ist ein ziemlich teures Pflaster. Für 270t ist dort bestenfalls eine 4-5Zimmer-Wohnung drin. Häuser in den Vororten (Naurod, Auringen, Breckenheim) gehen in halbwegs akzeptablen Zustand erst ab 400t los und sind dann in der Regel noch nicht so, wie man es gerne hätte...

Im Rheingau ist es leider auch nicht wesentlich preiswerter, evtl. im Taunus richtung Idstein/Bad Camberg/Limburg mal schauen...

 

Die Rechnung ist folgende ( ohne Eigenkapital ). Was zahle ich an miete /monat ? was kann ich sparen / monat ?
Die beiden Summen addiert, multipliziert mit 12, dividiert durch den momentanen
Darlehenszins incl. Tilgung multipliziert mit 100 ergibt die Schallgrenze.

Mehr sollte man sich meiner Meinung nach nicht leisten, denn das Eigenheim sollte eine
Verbesserung der Lebensumstände / Qualität bewirken.
Wenn das nicht der Fall ist, dann wirds verdammt Problematisch.

Grüße

 

Das Wohnförderkonto entsteht erst mit Auszahlung des Darlehens

Das heißt

Wenn die Bausparverträge zugeteilt werden gehen ca 52000 Guthaben 1:1 als Startwert in das Wohnförderkonto danach kommen BS Darlehensrate ich denke 2x 250€ + Zulage +2% fiktive Verzinsung obendrauf

Somt entsteht ein Wohnförderkonto ungefähr 150000 €

Wieviel Steuer weiß keiner aber dieses Wohnförderkonto erhöht wenn ich nichts falsches erzähle dein zu versteuerndes Einkommen also wenn du die 30 % Rabatt nutzen willst erhöht sich dein Einkommen im ersten Rentenjahr um gute 100000 € Damit zahlst du insgesamt auf alles in dem Jahr bestimmt 25% Steuer Mindestens......also locker 25000 € Steuern

Alternative mon....bis 85:
Also 150000 /(85-67)=8333 € Steuerpflichtiges Zusatzeinkommen pro JAhr wieder bei 25% 2000 € /12 Mon====160€ pro Monat

Was man auch noch berücksichtigen muß ist das alle anderen Einnahmen dank Progression auch eventuell höher Versteuert werden müssen..

Bsp 30000 Renten mit 15% ===4500€ Steuern pro Jahr
mit Riester 38000 mit dann 20% === 7600€

 

Fazit hätt ich fast vergessen die angesprochenden 70 € halte ich für äußerst unrealistisch auch müssen durch die Bank ausgerechnete Steuervorteile nachgerechnet werden da sie oftmals viel zu hoch angesetzt werden...