Finanzplanung für mittelfristigen Hauskauf

Hallo zusammen,
ich bin neu hier im Forum und habe mich mittlerweile durch einige Threads gelesen und wollte auch mal um Rat fragen:

Mittelfristig planen meine Freundin und ich von momentan einer Mietwohnung in etwas eigenes umzuziehen, vorzugsweise ein Haus, da wir auch planen in der Zukunft Kinder zu haben.

Dazu waren wir jetzt bei unserer Hausbank (wobei wir erst seit kurzem dort unser Konto haben) und haben uns dort beraten lassen. Nachdem ich jedenfalls etwas durch einige Threads gelesen habe, bin ich mir unsicher ob der Vorschlag der richtige für uns ist, oder ob sich der Berater nur eine gute Provision sichern will.

Hier erstmal einige Eckpunkte zu unserem Vorhaben:
Vermutlich Hauskauf in einem Zeitraum in ca. 5 Jahren (+- x Jahre), da noch nichts konkretes ansteht, haben wir in unserer Region einen Bedarf von ca. 250.000 € für den Hauskauf angenommen.

Derzeit vorhandenes Kapital:
26.000 € auf Sparbuch
18 000 € in Termineinlage

Alles beide relativ kurzfristig verfügbar. Gegenüber der Bank wollten wir die 18.000 € aber erstmal aus der Planung raushalten um einen Notgroschen für unerwartete Ausgabe zu haben.

Vorhandener Bausparvertrag 1:
Bausparsumme 40.000 €, Wahlzuteilung bei 25 %
Derzeit ca. 6000 € eingezahlt, monatlich laufen 140 € in diesen Vertrag, 1% Guthabenzinsen
Effektiver Jahreszins ab Zuteilung 4,18 %, Rückzahlung von monatlich 480 € innerhalb von 5 Jahren, 9 Monaten

Vorhandener Bausparvertrag 2 (habe ich gerade nicht zur Hand, daher hier nur die Eckdaten):
Bausparsumme 20.000 €, Zuteilung bei 50 % Guthaben, derzeit ca. 2000 € eingezahlt, aktuell laufen ca. 40 € im Monat in den Vertrag.


So, jetzt folgt dann das Angebot der Bank:

Riester-Bausparvertrag über 55.000 €
Gesamtlaufzeit 21 Jahre, 5 Monate
Guthaben Zinssatz 1 %
Monatliche Besparung mit 170 € über 10 Jahre und 1 Monat und jährlich 531 € aus der Steuererstattung, Riester-Zulagen als Sonderzahlungen
Tilgung von 220 € über 11 Jahre und 4 Monate, Effektiver Jahreszins ab Zuteilung 3,17 %

Bausparvertrag über 130.000 €
Guthaben-Zinssatz 1%, monatlicher Sparbetrag von 300 € über 10 Jahre, Einmalzahlung der oben genannten 26.000 € in den Bausparvertrag
Tilgung von 520 € pro Monat über 13 Jahre, Effektiver Jahreszins ab Zuteilung 3,99 %

Vorschlag der Bank:
Die bisherigen Bausparer beitragsfrei stellen und nur noch auf die beiden neuen Verträge einzahlen
Wird das Darlehen vor Zuteilung gebraucht (was mit ziemlich hoher Wahrscheinlichkeit der Fall sein wird), dann wird das über ein Darlehen vorausfinanziert.
Sinn und Zweck laut der Bank: Günstige Zinsen sichern und Riester-Zulagen/Steuerersparnis

Nach dem Lesen vieler Beiträge bin ich allerdings mitlerweile sehr skeptisch:
Warum die bisherigen Bausparverträge unberücksichtigt lassen?
Eine Vorausfinanzierung ist mit ziemlicher Sicherheit notwendig …
Fast 75 % über Bausparen zu finanzieren kommt mir etwas hoch vor …

Ich würde mich freuen eure Meinungen zu diesem Angebot zu hören, und wäre auch sehr dankbar für Alternativ-Vorschläge.

Vielen Dank und viele Grüße!

 

Hallo,

vielen Dank für die Rückmeldung, dieses Argument sehe ich ein. Ich bin aktuell noch dabei einen Haushaltsplan aufzustellen um die mögliche monatliche Belastung zu ermitteln, habe aber die Daten aktuell nicht parat, da ich beruflich unterwegs bin.

Aber wie gesagt, für die ersten beiden genannten Bausparverträge wurde sowieso vorgeschlagen, diese nicht mehr weiter zu besparen, sondern nur noch die beiden letztgenannten, aktuell noch nicht abgeschlossenen Verträge. Mich würde insbesondere Ihre/eure Meinung zu dem Angebot der Bank interessieren.

 

Hi, erst mal vielen Dank für die bisherigen Antworten:

Also wie ich das sehe, disqualifiziert sich der vorhandene Bausprvetrag über 40.000 € selbst, da aufgrund der Wahlzuteilung eben 12 Promille der bausparsumme eingebracht werden muss .. und für diesen relativ geringen Betrag dann 500 € zahlen, gibt unser Budget grob überschlagen wohl nicht her.

Ausserdem binden wir uns mit den neuen Bausparverträgen meiner Ansicht nach ein ziemlich starres Konstrukt an den Hals, und das wo wir ja noch kein konkretes Haus im Auge haben.

Ich tendiere also momentan eher dazu, die kommenden Jahre noch so viel wie möglich Eigenkapital anzusparen (das kurzfristig verfügbar anzulegen), und wenn wir dann ein konkretes Objekt im Auge haben, dieses mit dem Eigenkapital und mit Annuitätendarlehen (evtl. noch mit Riester bzw. Kfw) zu bezahlen.

 

Den Satz habe ich jetzt nicht ganz verstanden, kannst du das noch weiter ausführen?

Tja, da hast du falsch angenommen ... bei allen 4 Bausparern handelt es sich um die gleiche Gesellschaft. Die beiden vorhandenen wurden jeweils in den örtlichen Banken in unserer Heimat abgeschlossen, die beiden aktuellen Angebote kommen von unserer neuen Bank am jetzigen Wohn- und Arbeitsort.