Baufinanzierung sinvoll?

Na ja, machbar ist das schon irgendwie.

Bei 950,- €/Monat kriegt ihr aber kaum mal 200T€ an Finanzierungssumme, und was es dafür in Eurer Gegend gibt, kann ich nicht abschätzen. Bei uns könnte man dafür kein Haus bauen, zumindest nichts was über das Format einer Garage hinausginge, und wir leben hier mit Sicherheit nicht in einer teuren Gegend Deutschlands.

Kein Euro Eigenkapital, d.h. selbst die ganzen Nebenkosten müssen fremdfinanziert werden. Das macht die Sache auch nicht besser, und über die 1-2T€ muss man wohl nicht reden. Das ist nicht einmal ein halbes Monatseinkommen.

Ich würde mir an Deiner Stelle ein paar Gedanken machen ob das unbedingt sein muss.

Gruß
Ralf

 

Keine Ahnung was für ein "Angebot" Du bekommen hast, aber überlegen wir mal logisch.

200T€ würdest Du finanziert bekommen, davon ab 30T€ die von Dir genannten Nebenskosten, abzüglich ein Grundstück mit sagen wir mal 500m2, also noch einmal 80T€. Verbleiben 90T€ für ein Haus. Da möchte ich nicht wissen, was für eine Kategorie das ist.

Gruß
Ralf

 

Wie solide sind denn die Baukosten, die Euch bei der Finanzierung
vorschweben (und was soll der Spaß kosten)? Ich halte es für einen
ziemlichen Wahnsinn, ohne Eigenkapital, keinerlei Rücklagen und
als Alleinverdiener ein Haus bauen zu wollen ...
Ist es absehbar, daß Deine Frau auch wieder richtig arbeiten wird?
Bei einer nicht zu alten Bestandsimmobilie dürfte der Preis sicherlich
deutlich geringer sein (auch wenn da dann früher mal was zu machen sein
wird) und vor allem ist das Risiko deutlich geringer. Da Du schon
36 bist, kannst Du es Dir auch nicht erlauben, bis zum Sankt Nimmerleinstag
Deinen Kredit abzustottern (ein Haus als alleinige Altersvorsorge ist
etwas dünn ...).

 

Und bei 160 bzw. 230 Euro/qm soll das Grundstück schon in den Baukosten drin
sein und der "Rabatt" von 13000 Euro+Material für die Eigenleistungen ?!?

Ich schätze mal frech (da wir nach einem Termin das Thema Neubau mit
Bauträger abgehakt haben), die Baukosten sind hoffnungslos unterschätzt,
das Material für Eure Eigenleistungen habt Ihr vergessen - was kostet so ein
bisschen Farbe, Tapete und Teppichboden und Grassamen schon - und keiner
mit Sachverstand hat sich die Unterlagen für das ganze Projekt mal kritisch angesehen.
Wie hoch soll die Tilgung für das Finanzierungsangebot sein?

 

Hab mal nachgerechnet, 217tsd mit ca. 4,2% Eff. und 1 % Tilgung ca. 950EUR/Monat, 10 Jahre fest.

Restschuld 190tsd ergibt dann bei wieder 4,2% (????) 850 EUR/moant bei 1% Tilgung.

Bei 5,2% sinds dann schon mal 1000 EUR Belastung.

Sieht alles nach schöngerechnet aus umd Dir das Haus zu verkaufen. Ist sicherlich der Verkäufer der Hausfirma gewesen, der Dir das ausgerechnet hat, oder ??? Hatten wir auch schon mal. Der kriegt seine Provision und Du bist hinterher Pleite.

 

Was nutzt es Dir, wenn die Zinsen bei Ablauf der Zinsbindung dummerweise von 4,2 auf 6,2% gestiegen sind und Du eine Restschuld von 190tsd EUR finanzieren musst ??

Dann zahlst Du knapp 1200 EUR/Monat wieder mit 1% Tilgung....

Hat Dir der Verkäufer auch gesagt, wie lange Du dann zahlst ??
Garantiert er die 850 EUR als Rate nach 10 jahren ??

D.h. Baukosten lägen bei 165tsd EUR.... Ab Oberkante Bodenplatte ?
Oder ist die zumindest dabei ?? Lass Dir mal erzählen, was da alles incl. ist und was DU noch bezahlen musst (z.B. Baustellenstrom/Baustellentoilette usw).

Wie ist die Ausstattung des Hauses ?? Rechnen die mit Baumarktnieveau, was Dir erst bei der Bemusterung (NACH Vertragsabschluss) bewusst wird ??

Klar, jeder will was verkaufen, aber gerade bei den Hausverkäufern habe ich selber die Erfahrung gemacht, dass die Dich erst mal per Unterschrift vom Markt haben wollen, dann kommt erst die ganze Wahrheit.

Gartenanlage, Weg zum Haus, alles nicht incl.


Am besten, Du lässt Dich mit den Zahlen, die Du hier angegeben hast mal bei Deiner Hausbank beraten....

 

Und nur mal so am Rande:

217tsd EUR mit 4,2% Eff Zins und 1,68% Tilgung = 1064 EUR/Monat
würde bedeuten, dass Du mit 66 jahren Dein Haus abbezahlt hast, geht aber nur, wenn die Zinsen über die nächsten 30 jahre niedrig bleiben....

Mit 950EUR (also 1% Tilgung) sind es knappe 40 Jahre....

 

Und dann machst Du eine Finanzierung mit 1% anf. Tilgung, die bei genanntem Zinssatz mal locker 40 Jahre läuft? Dann bist Du 76 bis die Hütte abbezahlt ist.

Dann frage ich mich, warum die Rate nach 10 Jahren nur noch 850,- € betragen soll. Wie kommt das zustande? Die Laufzeit noch länger strecken? An den Zinsen kann es wohl kaum liegen, denn die werden in 10 Jahren kaum niedriger liegen, ganz im Gegenteil.

Tja, und Deine schöngerechneten Eigenleistungen sind genau betrachtet nicht einmal ein Tropfen auf dem heißen Stein.

Noch eine Frage, wie kommt man auf ein Eigenkapital von 9.915,- € (so eine krumme Zahl)? Oben war zuerst noch von 1-2T€ die Rede, jetzt plötzlich steht das Eigenkapital auf den Euro genau fest?

Und mit Deinen "Nebenkosten" habe ich auch noch ein Problem. Wo finden sich so Dinge wie Hausanschlußkosten, also Elektro, Gas, Telefon und so Kram? Ohne einen Euro Eigenkapital in der Tasche darfst Du wegen jedem Euro den Du benötigst zur Bank rennen, denn aus dem laufenden Einkommen kannst Du diese Beträge nicht schultern. Die wird sich freuen, zumal bei den genannten Posten noch lange nicht Schluß ist.

Tja, und ob man für das Geld wirklich ein KfW70 Haus bekommt, das steht auch noch in den Sternen. Keine Ahnung wie das in Deinem Fall gerechnet wurde.

Zur Einnahmeseite. Wie alt ist Dein Kind? Sind weitere Kinder geplant? Wieviel kann Deine Frau zum Einkommen beisteuern wenn sie voll oder zumindest 50% arbeitet?

Oben hast Du geschrieben, dass Du Finanzierungsangebote hättest. Dann sieht es aber so aus, dass anscheinend der Hausverkäufer Dir irgendwas gerechnet hat.
Ja was jetzt, hast Du eine verbindliche Finanzierungszusage von einer Bank?
Wie wurde das KfW70 mit eingerechnet?

Jepp, und die Lücke sieht man dann später in der Zeitung unter "Zwangsversteigerungen". Eine solide Finanzierung ist das A und O, sonst lässt Du es besser gleich bleiben.

Weiter geht´s mit den Baukosten.

Da blicke ich in Deinen Aufstellungen nicht mehr durch, weil sich die Zahlen teilweise widersprechen. Du schreibst einmal von 20.000,-€ Baunebenkosten und 10.000,- € für Notar, Grundwerwerbsteuer etc., und im nächsten Beitrag tauchen dann nur noch Notar, Grunderwerb für nicht einmal 5.000,- € auf. Wo ist der Rest geblieben?

Wenn ich das richtig sehe, dann soll das Haus gut 160T€ kosten. Wie groß? Was ist da alles inklusive? Immerhin reden wir von einem KfW70 Haus.

Sorry, aber für mich gibt es da zu viele Fragezeichen. Daran ändern auch die paar Tapeten in Eigenleistung oder die Fliesen im Bad (hast Du das überhaupt schon einmal gemacht?) nichts.

Gruß
Ralf

 

Ich melde mich auch noch mal, da ich Dich mit rosaroter Brille ins Verderben rennen sehe.
Ein paar Punkte:
- bei einer 1% igen Tilgung bist Du praktisch Dein Leben lang in Miete, nur halt bei der
Bank als Vermieter
- Was Du tilgst ist lange Zeit weniger, als das Haus an Wertverlust hat. Die Nachfrage
nach billig gebauten EFH irgendwo außerhalb der wirtschaftlichen Zentren wird
angesichts der Demoskopie sicherlich nicht steigen.
- Es gibt auch Alternativen zu einem EFH Neubau! Mit weniger Risiko und weniger
Budget!

 

Hallo Mib 1976!

Ich gebe ReihenhausMax und R.B. leider Recht. Aber mir scheint es auch das man dir da was schön rechnet. Die KFW Darlehen haben keine garantierten Zinssätze bis zur vollständigen Entschuldung. Du hast zwar eine garantierte Laufzeit von 30 bzw. 35 Jahre. Aber das hat "nur" Auswirkung auf deinen Tilgungssatz. Der ist dadurch nämlich höher als 1%. Die Zinsen selber gelten nur für die ersten 10 Jahre! Auch nachzulesen unter www.kfw.de!

Gruss

 

Das ist für diese Betrachtung egal ob das Geld von der Hausbank kommt oder von der KfW und über die Hausbank durchgeleitet wird. Tilgen musst Du die Darlehen auf jeden Fall.

Der Joker "SoTi" hilft Dir nichts wenn die Finanzierung bereits auf Kante genäht ist. Da muss in den nächsten Jahren nur eine Kleinigkeit kommen, Auto, Haushaltsgeräte, Reparatur am Haus, und schon geht Dir die Puste aus. Für eine SoTi reicht´s sowieso nicht.

Da passt irgendwas nicht. Ein Haus nach KfW70 Anforderungen für 130T€? Da hat jemand die Hälfte vergessen, oder das Haus wird wirklich nicht größer als meine Garage.

Gruß
Ralf

 

Mir kommt das auch alles ein bisschen "spanisch" vor...

Zumal ich solche Berechnungen bis ins hohe Rentenalter nicht als seriös empfinde. Das mit den Sondertilgungen ist zwar schön und gut - aber wenn man eh schon knapp kalkuliert, wie will man dann noch tausende Euro pro Jahr zur Seite schaffen um die Sondertilgungen auch wirklich nutzen zu können ?

Und was ist wenn mal ein Auto kaputt geht oder eine neue Heizung kommen muß ? Ok, bei einem Neubau eher unwahrscheinlich, aber was wenn auf einmal während des Baus noch andere Dinge anfallen ? Ein Bekannter von mir mußte mal eben 20k nachschiessen, weil auf einmal in einem abfallenden Gartengrundstück eine Stückmauer am Grundstücksende gebaut werden musste - und die ausgesuchte Treppe nicht passte und eine neue, teurere gekauft werden mußte.

Wir haben uns auch überlegt zu bauen (bei deutlich besseren finanziellen Voraussetzungen - ist nicht böse gemeint), aber für uns als Laien war das ein Fass ohne Boden und im Prinzip mit nur begrenztem Eigenkapital nicht solide durchzuplanen.


Ganz ehrlich: ich an eurer Stelle (meine ganz persönliche Meinung) würde mir ein schickes Haus zur Miete aussuchen und da einziehen.

Nachteil:
- kein Eigentum im Rentenalter

Vorteil:
- finanziell unabhängig (man zieht einfach aus wenn es nicht mehr geht)
- kein finanzielles Risiko (wenn das Dach kaputt ist ruft man den Vermieter an)
- kein Klotz am Bein für 30 Jahre und länger
- kein enormes Zinsrisiko nach 10 oder 15 Jahren
- wenns zu klein ist oder man beruflich umziehen muß, dann zieht man einfach aus und basta


Das in eurem Fall enorme Risiko würde ich wirklich gegen die Vorteile eines Miethauses aufwiegen und dann noch einmal neu überlegen - ist wie gesagt nicht böse gemeint, aber nicht dass ihr dann in 5 Jahren beim Herrn Zwegat auf RTL auftaucht


EDIT: Ralf war schneller mit im Prinzip den gleichen Gedanken

 

Heute, als ich so unterwegs war von Kunde zu Kunde, kam auf DLF ein interessanter Beitrag über genau dieses Thema.
Grundaussage:

Im Prinzip kann der Laie einen solchen Hauskaufvertrag in keinster Weise überblicken, kein Normalbürger weis bei Unterschrift, welche Leistungen er noch nebenher zu erbringen hat. Es wurde empfohlen, mit den Vertragsunterlagen zu einem Sachverständigen zu gehen und sich von diesem Beraten zu lassen.

 

ECHT?

 

Noch was von meiner Seite - wenn bisher kein Eigenkapital vom Einkommen zusammengespart werden konnte, dann sehe ich als Rate für eine Finanzierung nur den aktuellen Mietbetrag abzüglich den fixen Kosten deines Vermieters abzüglich den Rücklagen für die allfälligen Reparaturen am Haus.
Dafür wirds nichts zum neu bauen geben.
Und ob ihr 40 Jahre lang die geplanten Raten schafft, wenns bisher kein Eigenkapital gereicht hat, ist anzuzweifeln, das wied eine harte, lange, lange harte Zeit.
Hat man sich ein zu teures Objekt gemietet hat man das nach 3 Monaten und nach Verlust der umzugskosten wieder vond er Backe - beim Kauf geht eventuell garnichts, und man muss irgendwie durch.
Mei Tipp: mal einige Jahre ordentlich Eigenkapitel sammeln. Bekommt ihr Monatlich in der Summe Miete + Sparrate in der richtung 1500€ auf die Seite, ohne dass ihr nach ein oder zwei Jahren - wenn die ersten verschiebbaren Anschaffungen nicht mehr verschiebbar sind - das Gefühl aufkommt, finanziell erdrosselt zu werden - könnte das ganze klappen. Sonst besser die Finger davon lassen. Ich hatte im weiteren Freundeskreis schon Zwangsversteigerungen mit Ansage.