Gesamteffektivzins bei Vorausdarlehen (Bausparkasse)?

Hallo zusammen,

ein befreundetes Paar denkt darüber nach einen Bausparvertrag mit Vorausdarlehen zur Baufinanzierung abzuschließen. Ich habe hier bisher häufig nur negative Meinungen zu dieser Art der Finanzierung gelesen und wollte mich mal näher mit der Thematik beschäftigen, schon alleine deswegen, um sie vor einem Fehler zu bewahren, wenn es denn einer sein sollte.

Das Paket macht auf den ersten Blick einen sehr guten Eindruck, zumindest wenn man nur die benannten Effektivzinsen betrachtet..., aber genau hier ist die große Unbekannte - wie sieht es mit dem Gesamteffektivzins aus? (wurde von der Bank nicht benannt mit dem Hinweis die Zinssätze sind doch bekannt.)

Kurz zu den Rahmendaten.
Gesamtfinanzierungsbedarf: 206.000€

Vorausdarlehen
Effektiv: 3,23%
Laufzeit: 11,5 Jahre

Bausparer
Effektiv: 2,95%
Laufzeit: 17,2 Jahre

Zinsen insgesamt: ca. 130.000€

Den beiden ist es sehr wichtig, dass sie über die gesamte Laufzeit einen gesicherten Zinssatz haben, was wohl auch der Grund für die Angebotseinholung für eine derartige Finanzierung war. Bei den regulären Darlehen haben sie bisher keine Sicherheiten über 20 Jahre angeboten bekommen, weshalb sie jetzt kurz vorm Abschluß dieses Angebotes stehen.

Handelt es sich jetzt um ein gutes Angebot oder werden sie eventuell über den Tisch gezogen, ohne dass sie es merken?
Die Zinssätze machen soweit ja einen guten Eindruck, aber...

Wie ist es um den tatsächlichen Gesamteffektivzinssatz bestellt?
(Abschlußgebühren, Keine Tilgung während der Sparphase etc.)

Gibt es da eventuell Möglichkeiten (auch ohne Professor zu sein) dies relativ einfach, wenn auch nur näherungsweise, auszurechnen? - oder könntet Ihr zumindest eine Abschätzung abgeben wie hoch der Gesamteffektivzins in etwa sein dürfte?

Vielen Dank!

 

Ich glaube den Beitrag ein wenig undeutlich verfasst zu haben. Bei den beiden Punkten handelt es sich um ein Vorausdarlehen über eine Bausparkasse.

Den ersten Punkt hätte ich besser mit "Ansparphase" betiteln sollen..., also noch mal das gesamte Konstrukt.

Gesamtfinanzierungsbedarf: 206.000€

Ansparphase für den Bausparer (es wird nicht getilgt)
Effektiv: 3,23%
Laufzeit: 11,5 Jahre
Zinsen auf die eingezahlte Summe: 0,5%

Tilgungsphase
Effektiv: 2,95%
Laufzeit: 17,2 Jahre

Abschlussgebühren: 2x 1030€
(Die gesamte Finanzierungssumme soll auf zwei Bausparer aufgeteilt werden, jeweils die Hälfte pro Ehepartner. Keine Ahnung ob dies in irgendeiner Form relevant ist?)

Zinszahlungen insgesamt: ca. 130.000€ (hierbei handelt es sich um die Kosten für die gesamte Laufzeit - der Ansparphase + Tilgungsphase)
Gesamtlaufzeit: 28 Jahre und 7 Monate bis zur Volltilgung

Ich hoffe jetzt ist es klarer geworden wovon die Rede ist, falls nicht, bitte nachfragen und ich werde versuchen die Fragen so gut wie möglich zu beantworten. Danke.

 

Erstmal Danke für Eure Antworten!

@Torian
Dir noch mal separat vielen Dank für das aufgeführte Beispiel. Demnach könnte man von ca. einem Gesamteffektivzinssatz um die 4% unter minimal darunter ausgehen, was schon mal einen Richtwert darstellt. Mal sehen ob dies helfen kann die beiden umzustimmen...

@BerndR
Deiner Aussage zur Folge ist es also tatsächlich absolut i.O, dass die Bausparkasse die beiden mit den Worten "Sie kennen die Effektivzinssätze doch" abgefertigt hat. Also rechtlich gesehen besteht kein Anspruch, demzufolge werde ich dann den Rat von Torian mal an die Beiden weitergeben (Angebot hat sich erledigt).

Gibt es denn wirklich keine Art vorgefertigtes Berechnungsprogramm mit dem man nach Eingabe der obigen Parameter den Gesamteffektivzinssatz einfach ausrechnen kann. Man könnte meinen, dass hier bewußt versucht wird den potenziellen Kunden unter Vortäuschung falscher Tatsachen hinters Licht zu führen und zum Abschluß des Vertrages zu bewegen. Wundert mich wirklich, dass sowas auch auch noch rechtlich abgesichert ist - normalerweise hätte ich erwartet, dass man unter diesen Umständen im Zweifel sogar auch im Nachhinein noch vom dem Vertrag zurücktreten könnte, da unter falschen oder zumindest nicht vollständig bekannten Parametern das Vertragsverhältnis eingegangen worden ist.

Naja, anscheinend funktioniert diese Masche für die meisten Bausparkassen ziemlich gut, sonst würden sie dieses wohl nicht mehr anbieten...