Zählt Festgeld zu Eigenkapital?

Wer hat Dir das denn erzählt? Inwiefern sollst Du unkalkulierbarer sein als ein Ehepaar?

Also: ich baue ab Juni ein Haus als Single, und ich habe nicht annähernd das Eigenkapital zur Verfügung welches du hast ;-)
Wichtig ist natürlich die Frage, wie fest ist die Arbeit und wie hoch das Gehalt.
Grundregel: 1/3 des zur Verfügung stehenden Einkommens sollte max. in eine Finanzierung gesteckt werden.

Deine Festgelder werden sicherlich nicht als Eigenkapital direkt in die Finanzierung einfließen. Aber, was die Bank machen kann und wird ist, diese als Sicherheit einfließen zu lassen. Je nachdem was du vorhast, macht es Sinn diese vorher aufzulösen oder auch nicht.

Wenn Du selbst bauen willst, dann ist das benötigte Budget mit Sicherheit in Richtung 200 TEUR. In dem Fall wäre es gut mit echtem, freien Eigenkapital zu kommen und Festgelder aufzulösen. Bleibst du bei deiner Eigentumswohnung mit Garten, dann solltest du mit 100 TEUR + kleinem X hinkommen können (je nachdem wo du suchst und wohnst). Dann wird die Bank das Geld mit sehr gutem Zins aufgrund der besonders guten Absicherung geben.

Du kannst Dir den Kreditzins sehr niedrig auch über einen Bausparvertrags holen. Über einen Riester-Bausparer sollte man in deinem Fall nachdenken. Aber auch ein normales Bankdarlehen ist gut möglich, solange man nicht mehr als ca. 70% des Kaufpreises/der Baukosten finanzieren muss (=Beleihungsauslauf, als max. Beleihung der Immobilie). Für alles was bei Dir aber über die 70% hinausgeht hast du aber die Festgelder als Absicherung - diese würdest du an die Bank abtreten und bei deren Laufzeitende als verbindliche Sondertilgung einbinden. Und damit würdest wieder an den günstigen Zinssatz kommen, da die Bank ja praktisch gar kein Risiko hat.

Also mit den Festgeldern im Rücken hast du allerbeste Voraussetzungen.

 

seestern. Mal angenommen dein Einkommen passt und du findest ne günstige passende Immobilie ist es doch ok. Ne Finanzierung hat mit Single nichts zu tun! Such dir noch nen alternativen Finanzberater mit guten Referenzen.

 

Festgeld ist Festgeld, d.h. man kommt nicht ran, auch die Bank nicht. Es zählt zum Vermögen, ist aber kein Eigenkapital im üblichen Sinne, denn es ist ja nicht frei verfügbar.

Was Du finanzieren kannst, hängt nicht nur davon ab ob man Single ist, sondern vor allen Dingen mal vom Einkommen. Das eingebrachte Eigenkapital ist wichtig für die Konditionen, doch man darf das auch nicht überbewerten. So lange Du etwas Geld aufbringen kannst, und das ist ja der Fall, brauchst Du keine 100% Finanzierung, und das ist schon mal was wert, was sich auch an den Konditionen bemerkbar macht.

Bei der genannten Guthabenverzinsung kann es gut möglich sein, dass der Zinsaufschlag aufgrund der größeren Finanzierungssumme weniger schmerzt als ein vorzeitige Ausstieg aus der Geldanlage. Ich würde daher mal folgende Strategie überlegen.

Du könntest ja die Finanzierung in mehrere Bereiche splitten, einen Teil nur kurzfristig finanzieren und dann in ein paar Jahren mit einem Teil Deines Festgelds ablösen, den Rest längerfristig finanzieren. Einen Teil des Vermögens solltest Du auch zukünftig in der Hinterhand behalten.

Welche Konditionen Du bekommen wirst, das kann Dir nur Deine Bank beantworten. Ich vermute mal, dass im 10 Jahresbereich, je nachdem wieviel EK Du sofort einsetzen kannst, irgendwas zwischen 2,5% und knapp unter 3% möglich ist, bei 15 jahren wird es wohl über 3% gehen. Für das kurzfristig zu finanzierende Geld sollte ein Darlehenszinssatz irgendwo um 2,1% möglich sein. Achtung, das sind nur grobe Schätzungen. Verbindlich sagt Dir das Deine Hausbank. Als anf. Tilgung würde ich mit min. 2% rechnen, besser mit 3%.

Die nächste Frage wäre, was für ein budget steht Dir zur Verfügung? Dazu müsste man jetzt die Einkommensverhältnisse kennen. Daraus könnte man die mögliche monatliche Belastung ableiten, und daraus wiederum auf die mögliche Darlehenssumme schließen.

Gruß
Ralf

 

Bei den Zinsen, die Du für das Festgeld bekommst, wärst Du ja blöd, wenn Du das nicht schön weiter bei der Bank läßt (die es Dir bei den aktuellen Zinsen sicher zurückzahlen würde). Selbst mit Quellensteuer (etwas Freibetrag gibts ja auch noch) ist das ja noch mehr als Du für einen Kredit mit 3 bzw. 7 jähriger Zinsbindung (normal sind natürlich 5 und 10) zahlen würdest, wenn das Einkommen zum Haus paßt. Damit sollten sich z.B. auch gut KfW Förderdarlehen mit 10 jähriger Zinsbindung zurückzahlen lassen (je nach Programm kann man da ja auch sondertilgen). Was man macht, hängt sicher auch von ab, welcher Anteil in 3 bzw. 7 Jahren fällig ist.

 

Ich dahte jetzt auch daran, irgendwie die Nebenkosten durch das freie EK zu bezahlen und die FInanzierung evtl. ohne Tilgung laufen zu lassen. Dann könnte man praktisch in der zeit die 4-4,5% Zinsen kassieren und bei der Finanzierung 3-4% Zinsen zahlen. Wenn der Kaufpreis=Festgeldkapital ist, wäre das eine gute Lösung, ein guter Zins dürfte auch rausspringen, wenn man das Festgeld als Sicherheit für die Bank anbietet.

Oder täusche ich mich da ??

 

Frage: Ist das Festgeld bei der selben Bank wo Du Deinen Kredit aufnehmen möchtest. Dann sehe ich da kein Problem und die Bank sollte Dir ohne Probleme ein höheres Darlehen geben.

 

roro. Ist auch kein Problem wenn es eine andere Bank ist. Hab grad auch so eine Finanzierung. Darlehen über die Deutsche Bank. Sparkonten sind bei der Raiba.

 

Einfach das Festgeld als Sicherheit mit anbieten (Verpfändung)! Dann ist das ganze kein Problem! Im Normalfall

Bei Barsicherheiten solltest du natürlich einen TopZins bekommen!!!

 

Die Bank rechnet Dir schon vor, was als Lebenshaltungskosten anzusetzen ist. Das ist je nach Region unterschiedlich.

Ich würde das fest angelegte Geld momentan noch nicht anfassen, denn Du kannst günstiger finanzieren. Sobald die Gelder frei sind und eine Neuanlage verhandelt wird, kann man neu entscheiden.

Die Frage ist, wieviel Geld (cash) kannst Du als EK für den Immobilienerwerb jetzt schon einsetzen?

Bei einem Planungshorizont von 30 Jahren, solltest Du mit min. 2% anf. Tilgung beginnen. Auch 3% wären kein Nachteil, dann könntest Du Dir die Zinsen für einen Teil der Darlehen bis zum Ende sichern. Eine Volltilgung in 10 Jahren wäre extrem sportlich. Das könntest Du bewältigen wenn Du eine Eigentumswohnung kaufst (budget um die 200T€) aber nicht wenn Du ein komplettes Haus finanzieren möchtest. Da landest Du ganz schnell bei Monatsraten weit über 3T€.

Jetzt würfeln wir einfach mal ein paar Zahlen damit wir rechnen können. Unterstellen wir 2,5% Zinssatz und 2,5% anf. Tilgung, eine Rate von 1.200,- €/Monat, dann wäre das ein budget von 288T€ zzgl. Deinem EK für die Nebenkosten. Du könntest also mit grob 300T€ rechnen. Bei 1.600,- €/Monat kommst Du inkl. EK auf über 400T€.

Mit den Zahlen wollte ich nur mal die Größenordnung darstellen. Man muss natürlich später mit Deinen Zahlen rechnen.

Jetzt solltest Du mal schauen, was bei Euch in der Gegend so machbar ist. Grundstückspreise etc.

Gruß
Ralf

 

So ist es Ralph!
Die Bank hat für die Einkommen und Überschussrechnung ihre eigenen Ansatzpunkte. Es kommt oft vor, dass Kunden sagen sie brauchen weniger an Lebenshaltungskosten. Aber das sind halt dann die Vorgaben der Bank.

Die Rechnung ist schon mal sehr gut! Jedoch müsste man hier alle Daten kenn!