Welche Finanzierungsart würdet Ihr wählen?

Variante 3:
Echte Bank, annuitätendarlehen mit 15 Jahren Zinsbindung und ggf KfW Kredit mit vergünstigten Zinsen und 10 Jahren

 

Ich bin auch für Variante 3.

MM grenzt es fast an Betrug am Kunden was die Bausparkassen da abziehen.

 

BSV hat der nun 3,8% Darlehenszins oder 2,8% ???

 

Mach Dich auch schlau, ob Du die VL Deines Arbeitgebers künftig auch direkt zur Tilgung eines Annuitätendarlehens einsetzen kannst (was zumindest prinzipiell geht).

 

Der Fall ist wohl klar. Der vorhandene BSV hat eine gute Guthabenverzinsung, deswegen wollen die BSpk. solche Verträge auch gerne kündigen, bzw. sie versuchen die Kunden zu animieren solche Verträge selbst zu kündigen.
Für die Finanzierung ist auch ohne diesen BSV ausreichend EK vorhanden um einen ordentlichen Zinssatz zu bekommen. Das Einkommen reicht problemlos aus um hier ein Annuitätendarlehen zu bedienen.

Ich würde wie folgt vorgehen.

Der vorhandene BSV bleibt bestehen, evtl. kann man die Rate reduzieren. Er dient rein als Anlage und nicht mit Blick auf das Darlehen, da dessen Verzinsung nicht mehr attraktiv ist. Für die benötigen 82T€ ein normales Annuitätendarlehen, min. 3% anf. Tilgung, Zinsbindung 10 oder 15 Jahre. Nach Ablauf der Zinsbindung ist die Restschuld so gering, dass man selbst bei einer drastischen Zinserhöhung keine Probleme bekommt.

Ob man Fördermittel mit einbinden kann ist im Moment noch fraglich, dazu müssten mehr Details bekannt sein.

Was man mit dem vorhandenen BSV macht wenn dessen Laufzeit vorüber ist, darüber kann man später nachdenken. Geld kann man immer gebrauchen.

Gruß
Ralf

 

Mach es so wie von Ralf beschrieben.

Wobei ich die Besparung des BSV aussetzen würde und das Geld besser zur Tilgung nehmen würde.
(Falls es nicht schädlich für die Verzinsung ist.)

 

Der Bonus macht hier den Unterschied. Falls man damit die Guthabenverzinsung auf dem genannten attraktiven Niveau halten kann, würde ich diesen weiter besparen. Man braucht immer mal wieder Geld, und wo bekommt man heute die genannten Guthabenverzinsung mit vergleichbarer Sicherheit?

Die Finanzierung kostet grob 350,- €/Monat, Nettoeinkommen 2.600,- €/Monat. Da ist noch viel Luft, und man wird sich sowieso überlegen, wie man das freie Geld am besten unterbringt. Neben der Reduzierung der Verbindlichkeiten, die enorm wichtig ist, muss man auch schauen, dass man immer flüssig bleibt. Hier wären die 25.000,- € aus dem BSV bei der genannten Verzinsung eine ideale Rücklage. Die 500,- € Abschlussgebühr müssen auch erst einmal "verdient" sein, aber das dürfte angesichts der bisherigen Laufzeit schon erledigt sein.

Es kommt jetzt also darauf an, wie der BSV ausgestattet ist, insbesondere das Thema Bonus.

Das Thema Reduzierung der Verbindlichkeiten darf man dabei natürlich nicht aus den Augen verlieren. Jetzt kommt es darauf an, wie stark man sein monatliches budget belasten möchte. Man könnte sogar über einen 15 Jahre Volltilger nachdenken, das ergibt einen Zinssatz irgendwo um 2,2-2,4% und eine monatliche Belastung um 550,- €. Selbst das wäre angesichts des Einkommens zu schultern.

d.h. Man kann die monatliche Belastung in einem sinnvollen Bereich zwischen grob 350,- € und 550,- € wählen. Dementsprechend verändert sich dann die Laufzeit bzw. die Restschuld.

Für welche Variante man sich entscheidet, das hängt auch von der Lebensplanung ab. Oben steht "Freundin und ich", also unterstellen wir mal, dass der TE eher zur jüngeren Generation gehört, nach seinem Profil hat er noch ein paar "Tage" bis er die 30 erreicht. Somit ist gut denkbar, dass irgendwann in absehbarer Zeit Nachwuchs angesagt ist, sich das Einkommen entsprechend verändert, die Kosten für die Lebenshaltung in die Höhe gehen, usw.
Unterstelle ich weiterhin, dass die Ortsangabe stimmt, dann ist das Leben in Stuttgart sicherlich ein bisschen teurer als irgendwo auf dem flachen Land.

Das sind alles Aspekte die man in die Finanzierungsplanung mit einfließen lassen sollte, denn bei der Finanzierung handelt es sich um eine längerfristige Angelegenheit, und während der Laufzeit kann viel passieren.

Gruß
Ralf

 

Wie immer ist mit Ralfs Antwort eigentlich schon alles gesagt was man dazu vernünftigerweise sagen kann.
Mit scharfsinn zu Ende gedacht