Vorteil von KfW Krediten?

Du bist Masochist und lässt dir gerne Auflagen machen, deren Erfüllung dich glücklich machen.

Gruß
Achim Kaiser

 

Der Zinssatz ist nicht alles. Die KfW räumt auch tilgungsfreie Jahre am Anfang ein und die Möglichkeit zur unbegrenzten Sondertilung.

Den KfW-70-Standard sollte man in meinen Augen so oder so erfüllen, unabhängig davon, ob man den Kredit nutzt.

 

Die Frage ist, ob Du Dir die knapp 500 Euro Rate leisten kannst.

 

Es gibt ein endfälliges KfW-Darlehen. Da beträgt der Zinssatz allerdings 2,22 eff. Da zahlst Du monatlich 91,67 Euro Zinsen. Ich habe keine Ahnung, ob man bei diesem Darlehen auch sondertilgen kann.

 

Der KfW mit 1,71% ist ein Volltilger, der innerhalb 10a zurückgezahlt werden muss.
Dadurch verringert sich der Tilgungssatz für den großen Bankkredit, was bei diesem wiederum die gezahlten Zinsen steigen lässt.
Sondertilgungen sollten in den Kredit mit den höheren Zinssätzen laufen.

Excel Tabelle aufmachen und rechnen. Wenn der Zinssatz bei der Bank gut ist, sehe ich beim KfW keinen Vorteil.

 

Sondertilgungen bei normalen Bankkrediten sind meistens nur in begrenzter Höhe möglich und kosten teilweise einen Zinsaufschlag.

Im Endeffekt läuft alles darauf hinaus.

 

1. Sondertilgung auch bitte realistisch bewerten, besteht überhaupt die gesteigerte Wahrscheinlichkeit, dass ich diese leisten werde.
2. Bereitstellungszinsen: Fließt das Geld innerhalb der ersten 3 Monate komplett? Gibt die Bank einen anderen Zeitraum, mehr oder weniger?
3. KfW Mittel können den Beleihungsauslauf des Bankdarlehens positiv beeinflussen, verändert der Wegfall dieser Mittel also eventuell den Bankzins zum Negativen.
4. Fast alle Banken gewährend Summenabschläge (größeres Darlehen = bessere Kondition), der Verzicht auf die KfW Mittel könnte die nächste Summengrenze reißen und die gesamte Kondition senken. (Beispiel: vorher 150.000 + 50.000, jetzt 200.000)
Praxiserfahrung als Banker: 9 von 10 Kunden überschätzen ihr Sondertilgungspotential erheblich, gerade in den ersten 10 Jahren.

 

OT: Praxiserfahrung als Nichtbanker, des Excels mächtig: Es ist eine Typfrage. Diejenigen, die sagen wir eher finanzrational an das Thema gehen und statt nur an der monatlichen Belatung an den Gesamtkosten interessiert sind, nutzen, so sinnvoll, auch die Sondertilgungsmöglichkeiten.

Wir z.B. haben die ersten 3 Jahre keine SoTi genutzt, da kurioserweise der Anlagezins zum Zeitpunkt der ersten Sondertilgung höher als der Zins auf unseren Kredit war, selbst nach Steuer (6,4% Anlagezins vs. 4,4% Schuldzins). Also haben wir die gleiche Summe jeweils fest angelegt bis zum Ablauf der Zinsbindung. Als der Zins sank, haben wir jede Sondertilgung mitgenommen, eine bessere Anlagemöglichkeit gibt es im Moment eh nicht. Die Gesamtkosten sind dadurch wirklich überschaubar geblieben. Leider sind inzwischen alle SoTi-Möglichkeiten ausgeschöpft :-(

Zum KfW-Kredit: Uns war das zu einengend, da beim Altbau die Erfüllung und der Nachweis der Erfüllung der entsprechenden Voraussetzung reichlich teuer geworden wäre. Beim Neubau mag das anders aussehen.

Mehrere Kredite hingegen finde ich eher praktisch: Warum nicht splitten auf verschiedene Laufzeiten, verschiedene Sondertilgungsmöglichkeiten o.ä. Ist vielleicht ein wenig unübersichtlicher, jedoch viel flexibler! Bastelt mal die Tilgungsverläufe in Excel! (Es sei denn, man ist nach 10 Jahren eh durch, dann tut's wohl auch eine simple Annuität)

 

Bei den KfW Krediten muß man auch bedenken, daß man dann für die daraus bezahlten Leistungen den Arbeitsanteil nicht steuerlich geltend machen kann. Bei Altbausanierung kann das interessant sein.