Vorfälligkeitsentschädigung

Es gibt aktuell Banken, die 125% der Zinsen als Vorfälligkeit wollen. Mit der Aussage, das man vertraglich nicht gezwungen ist, einer Ablösung zuzustimmen und prinzipiell kein Interesse an einer Ablösung hat.

 

Auch wenn es Dir nicht weiterhilft, wäre es nett, wenn Du meine Fragen beantworten könntest:

- Was war das für ein KfW-Darlehen?
- Wie waren die ursprünglichen Konditionen?
- Wie sind die neuen Konditionen?

 

Wiederanlagezins dürfte bei der kurzen Laufzeit unter 0,5% liegen. da passen die 90%. Ansonsten kann die Bank nicht willkürlich die Vorfälligkeitsentschädigung festsetzten. Bei 125% würde ich zur Verbraucherzentrale gehen.....

 

Wie lange ist denn die Zinsbindung des DGHYP-Darlehen? Die Angabe fehlt nämlich irgendwie. Klingt nach mehr als 10 Jahren, aber die ersten 10 Jahre sind jetzt um und du spekulierst auf die Kündigungsfrist von 6 Monaten, oder?

Die Marktzinsen (Wiederanlage) sind aktuell wirklich mehr als nur im Keller.

Und es ist immer gut wenn du dazuschreibst ob es sich um p.a. oder p.m. Zinsen handelt. Letzteres trifft wohl auf deine Bereithaltungszinsen zu, was dann wohl eher 3% p.a. entspricht.

 

Die BHZ sind in den meisten Fällen 3% p.a. und stammen noch aus Zeiten wo die Zinsen deutlich über 3 % lagen.

Insofern stimme ich dir zu, dass der Zins sinnfrei ist, weise aber darauf hin, dass Banken trotzdem gerne auch heute noch 3% rein schreiben. Daher würde es sogar Sinn machen den Kredit vor Beginn der BHZ auszuzahlen und entsprechend anzulegen.

Ein BHZ von 0,25 % p.a. ist unüblich.

 

Und das ist in der Regel auch leider richtig. Pacta sunt servanda (Verträge sind einzuhalten) - diese Rechtsprinzip bedeutet nun einmal, dass man - sofern nicht vertraglich ein Sonderkündigungsrecht vereinbar ist - Verträge nicht einfach nach Belieben kündigen kann, denn schließlich muss sich die Bank ja auch refinanzieren. Die Rechtsprechung hat aber einige Lebenssachverhalte als Gründe für den vorzeitigen Ausstieg aus dem Darlehensvertrag anerkannt (z. B. Objektverkauf; weiteres findet man im Netz). Für diese Fälle hat der BGH festgelegt, wie die Darlehensgeberin ihren wirtschaftlichen Schaden zu berechnen hat, die sog. Vorfälligkeitsentschädigung (Schaden = Schadensersatz). Will der Darlehensnehmer dagegen vorzeitig aus dem Vertrag aussteigen und es liegt kein geschützter Grund vor (weil er bspw. nur günstigeren Zins haben will), dann steht es dem Kreditinstitut frei, dem Ablösungswunsch zu entsprechen. Hierbei kann sie den Betrag - im Rahmen der Wuchergrenze (< dem doppelten einer Vorfälligkeitsentschädigung) - frei festlegen (Quelle: http://www.wehrt.de/vorfaelligkeitsentschaedigung/fehlen_besonderer_voraussetzungen-neu.aspx). Dann handelt es sich aber nicht mehr um eine Entschädigung sondern um ein Entgelt.
Bitte nicht vergessen: Es gibt nun einmal keine eierlegende Wollmilchsau. Entweder man will günstige Immobilienkredite oder die Chance, jederzeit aus dem Vertrag aussteigen zu können. Bei letzterem wird sich der Zinssatz für Immobilienkredite erhöhen (das zeigt der europäische Vergleich und das wollen wohl diejenigen nicht, die die Finanzierung bis zum Ende ordentlich durchführen). Und bei KfW-Darlehen muss man sich halt auch über die entsprechenden Vertragskonditionen vorab informieren.
Eine Umfinanzierung muss auch gut kalkuliert sein, denn schließlich zahlt man mit der Vorfälligkeitsentschädigung bereits eine Zinsentschädigung (vereinfacht gesagt: Differenz bisheriger Zins zum neuen Marktzins). Und wenn man stattdessen ein Vorfälligkeitsentgelt zahlt, also mehr als die Differenz, muss es erst recht nachgerechnet werden. Aber dafür gibt's ja Spezialisten. Vielleicht auch einmal mit einem Anwalt reden wegen der Möglichkeit ein Darlehen aufgrund fehlerhafter Widerrufsbelehrung zu widerrufen.