Forward-Darlehen (evtl. verspekuliert ????)

Diskutiere Forward-Darlehen (evtl. verspekuliert ????) im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Sonst hast du nacher eine kleinen Konsumkredit mit eine Laufzeit von 10 Jahren, was vorher vielleicht nur noch 4 Jahre gewesen wären. Das...

  1. #61 tanzbaer, 13.05.2014
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    Aber nur wenn er die monatliche Rate sinken lässt. Lässt er sie gleich, dann fährt er IMHO mit der Umschuldung besser.
     
  2. #62 toxicmolotow, 13.05.2014
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    Das schrieb ich ja Tanzbaer, aber das wird der Berater sich nicht gedacht haben. Denn ob Belastung von zusätzlich 400 Euro im eigenen Haus oder bei einer Fremdbank ist, ist furchtbar egal. Bitte immer komplett lesen und dann ganz zitieren und nicht nur Teile zitieren und in einem anderen Kontext darstellen.

    Die Bank möchte den tendentiell kurzfristigen Ratenkredit in eine langfristige Baufinanzierung packen und wirbt dazu mit den günstigeren Zinsen, erzielt aber am langen Ende mehr Ertrag.

    Die Entscheidung, ob das Eine oder das Andere besser ist, kann auf Grund der uns bekannten Daten nicht endgültig entschieden werden, denn wenn er die Tilgung gleich lässt (nicht die Rate, da Zinsen ja günstiger) fährt er bis zum Ablauftermin der Ratenkredite besser, hat aber auch danach die höhere Belastung, die u.U. für neue Finanzierungen/Sparen/Urlaub verwendet werden sollte. Daher der Hinweis Tilgungssatzwechsel.
     
  3. #63 tanzbaer, 13.05.2014
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    Nö, Du hast geschrieben, dass der Teilnehmer am langen Ende drauf zahlt. Und ich habe geschrieben, dass das nicht zwingend der Fall ist.

    BTW: Nettes Oxymoron :e_smiley_brille02:

    Ja und? Ein Win-Win ist doch immer schöner als ein Win-Loose. Das die Bank Ihren Ertrag erhöht ist doch nur relevant, wenn dies zu Kosten des Kreditnehmers geht und das geht es hier nicht. Die Bank hat entweder ein Interesse das Darlehen zu geben und finanziert quer, oder was ich eher vermute ist, dass die Ratenkredit zu Darlehen die interne Refinanzierung vergünstigt und die Risikokosten geringer werden und sich das ganze so selbst finanziert.

    Ach komm. Bei gleicher Zahlungsreihe getrennt / zusammen fährt er mit zusammen besser. Wenn Flexibilität gewünscht ist, dann kann er die rein verhandeln. Bis 10% Tilgung, mehrfach wechseln und 5% Sondertilgung würde ich inzwischen als Marktstandard bezeichnen. Dein Argument wie Urlaub ist ähnlich weich wie meins, dass er in 4 Jahren soviel Gehaltserhöhung einfährt, dass in die paar 100 Öcken höhere Rate für die Entschuldung nicht kratzen.
     
  4. #64 toxicmolotow, 13.05.2014
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    Ich schrieb: " Wenn, dann erhöhe die Rate, so dass deine Belastung von der Rate her vergleichbar bleibt..."

    Also nichts anderes als das was du geschrieben hast.

    Wir können da jetzt lange drüber diskutieren. Fakt ist, du hast meine Aussage auseinander gerissen.

    Gleiche Zahlungsreihe? Dann ist es total egal ob getrennt oder zusammen. Ein wirtschaftliches Besser oder schlechter gibt es dann ceteris paribus nicht. Wenn dann der bessere Zins zum Schlagen kommt gibtces nur einen Haken: Du musst die gleiche Zahlungsreihe auch abbilden können. Das kannst du ohne die Option des Tilgungssatzwechsels nicht während der Zinsbindung.

    Was will der TE denn mit den frei werdenden Mitteln nach Tilgung der Ratenkredite machen? Das ist der entscheidende Dreh- und Angelpunkt.

    Ich bleibe bei der Aussage: Ohne genaue Rechnung aller bestehenden Kredite und der Vertragsgestaltung des neuen Kredites ist eine konkrete Aussage nicht möglich.

    Die Aussage des Berater wird gewesen sein: Gleiche Rate oder gleiche Tilgung... faktisch vermutlich kein Win für den Kunden, wenn der Ratenkredit bisher nicht gerade nahe zweistellig war.

    Tilgungssatzwechsel sind noch lange kein Marktstandard, erhöht aber bei diversen Anbietern das Zinsänderungsrisiko ungemein, wenn nicht mit Swaptions oder anderen Deriveraten (gegen Kosten, die der Kunde wieder irgendwo versteckt zahlen muss) das Risiko glatt gestellt wird.

    Die Adressausfallrisikokosten werden in der Betrachtung nur schlagend, wenn die Kredite bei der gleichen Bank sind. Das wissen wir nicht. Und selbst wenn, die Risikokosten unterscheiden sich dann nur noch, wenn es eine enge ZE gibt.
     
  5. #65 ThorstenB, 14.05.2014
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    Hallo,

    die 3 Ratenkredite setzten sich wie folgt zusammen:
    RK1: Monatlich 144,50 - bis 31.12.2017 - Restsumme: 6.358,- Laufzeit gesamt 84 Monate
    RK2: Monatlich 115,00 - bis 30.11.2016 - Restsumme: 3.565,- Laufzeit gesamt 48 Monate
    RK3: Monatlich 126,00 - bis 30.04.2019 - Restsumme: 7.500,- Laufzeit gesamt 60 Monate

    Wenn ich die 3 ablösen sollte (vertraglich dürfte ich das kostenlos) entfallen ja noch die restlichen Zinsen.
    Am RK (den wir erst im April abgeschlossen haben) würde sich das in etwa wie folgt darstellen:

    Kreditsumme: 6.500 - Zins: 6,30% eff. - Laufzeit 5 Jahre: Monatlich 126,- (Zinsen und Gebühren etwa 1.060,- €)
    Über Immobiliendarlehen: 6.500 - Zins 2,20% eff. - Laufzeit 10 Jahre: Monatlich 60,- € (Zinsen und Gebühren etwa 740,- €)
    Hier würde es schon mal passen.

    Die anderen beiden müsste ich gesondert betrachten.

    Gruß
    Thorsten
     
  6. #66 th_viper, 14.05.2014
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    @ThorstenB
    Wenn deine Rate einschl. der 3 Konsumkredite gleich bleibt gegenüber der reinen Baukreditrate, dann ist deine Rechnung unvollständig. Dann tilgst du in der Zeit deinen Baukredit ja weniger und musst hier mehr Zinsen zahlen.

    Nenn doch einfach mal die zugehörigen Raten, damit man die unterschiedlichen Varianten auch verstehen kann.
     
  7. #67 ThorstenB, 14.05.2014
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    Die Rate bleibt nicht gleich. Sie erhöht sich bei dem Angebot von 795,- (das ist der Kredit mit 3,80% eff., 6,3% Tilgung) auf 968,-
    (2,20% eff., dann 7,5% Tilgung)
    Momentan habe ich eine Belastung mit den 3 RK von 385,50.
    Mit der Umschuldung eine zusätzliche Belastung von 173,-/Monat, also 212,50 weniger. Dann halt verbunden mit deutlich höherer Laufzeit.
    Die Restschuld nach den 10 Jahren ist in etwa gleich.

    Gruß
    Thorsten
     
  8. #68 ThorstenB, 16.05.2014
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    Morgen zusammen,

    also von der Umschuldung meiner Ratenkredite bin ich abgekommen.
    Denn mir liegt ein konkretes Angebot ohne Umschuldung vor:
    2,07 eff. für die 103.000€. Wenn ich bei dieser Bank noch ein Konto eröffne und eine monatliche Einzahlung von 1.200,- €
    vornehmen würde, gäbe es noch mal 0,1% Rabatt.
    Das mit dem Konto wäre eine Alternative. Ich würde einen Dauerauftrag von meinem Girokonto veranlassen und einige Verbindlichkeiten (inkl. des Darlehens) von diesem Konto laufen lassen.

    Was haltet ihr davon ?

    Gruß
    Thorsten
     
  9. #69 ThorstenB, 22.05.2014
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    Hallo toxicmolotow,

    nochmals Danke für den Hinweis. Die Bank hat die VFE neu berechnet (diesmal mit 10%) und der neue Betrag ist um 1.500€ niedriger als vorher.
    Sind zwar immer noch 7.000€, aber immerhin...::bierchen:
    Ich habe auch ein konkretes Angebot über 1,90% für die 95.000 + 7.000 sowie alternativ dazu 95.000 + 7.000 + 18.000 zu 1,98% (die 18.000 zur Umschuldung der Ratenkredite)

    Gruß
    Thorsten
     
  10. #70 toxicmolotow, 22.05.2014
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    Darf ich meine Bankdaten für eine anteilige Provision via PN mitteilen?
    *lach*

    Finde ich gut. Banken probieren das leider immer wieder mal. Man sollte auf beiden Seiten fair spielen und die gegenseitig gewollten Spielregeln/Konditionen akzeptieren.

    Und wie man sieht funktioniert das ja auch meistens. Das freut mich.
     
  11. #71 Gast56083, 22.05.2014
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    ich würde fast behaupten, das ist eher der Regelfall als die Ausnahme. Die falsche Berechnung der VFE hat doch System. Ich nenn das vorsätzlich versuchen zu beschei...
    Eine Bank weiß das doch ganz genau, und trotzdem "verrechnen" sie sich ständig....schon komisch
     
  12. #72 toxicmolotow, 22.05.2014
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    Das Problem tritt aber nur bei Banken mit optional variablen Tilgungssatz auf. Und das ist die Minderheit. Nicht jede Bank ist desshalb automatisch Arschloch.

    Es mag einzelne Banken geben, die mit diesem System auffallen, aber nicht alle Banken dann über einen Kamm scheeren.
     
  13. #73 feelfree, 22.05.2014
    feelfree

    feelfree Gast

    Und selbst wenn man den nicht hat, lohnt es sich vielleicht, mit der Bank zu reden.
    Als absehbar war, dass ich bauen würde und meine ETW danach verkaufen werde, fragte ich nach einer Änderung des Tilgungssatzes (Den wahren Grund verschwieg ich aber zu diesem Zeitpunkt noch...). Ich konnte die monatl. Rate verdoppeln (Tilgung ca. verdreifacht). Das kam mir jetzt bei der Berechnung der VFE sehr zugute :-)
     
  14. #74 Gast56083, 22.05.2014
    Gast56083

    Gast56083 Gast

    was ist denn mit den möglichen Sondertilgungen die regelmäßig bei der Berechnung vergessen werden?
     
  15. #75 toxicmolotow, 22.05.2014
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    Auch das nicht bei jeder Bank.

    Niemand sagt, man soll so blauäugig sein und nichts prüfen oder hinterfragen. Auch SoTi gehören selbstverständlich berücksichtigt.

    Bei der Geiz ist Geil Mentalität ist das doch kein Wunder. Die Bank die ein VFE korrekt berechnet kommt nur leider nicht zum Zug, weil die Kondition 0,1 schlechter war. Irgendwoher muss die "Billig"-Bank ja den Zinsvorteil rausholen.

    Ich verteidige nicht alles und jeden, aber ich möchte zeigen, dass es solche und solche gibt.

    Und die Mehrheit der Banker gehört nicht zu den "Bankstern". Man wird aber immer in diese Ecke gestellt.

    Ich gehe davon aus, dass ein Großteil der User hier am Monatsende mehr Geld in der Tasche hat als ich.
     
  16. #76 Gast56083, 22.05.2014
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    Gast56083 Gast

    keiner wirft Dir vor, dass Du persönlich ein Bankster bist.
    Ich kann auch verstehen, dass jeder seinen Berufsstand verteidigt, aber das es offenbar System hat, die VFE "nicht sauber zu rechnen", das glaube ich durchaus (nicht nur ich, sondern auch die VBZ).
    Die VB Zentralen zusammen mit Finanztest bieten ja den Service an, die VFE zu überprüfen. Rund 50% der geprüften VFE werden falsch berechnet. 50%...das ist schon ne Ansage und jetzt rate mal, in welche Richtung die falsch berechnet wurden.

    Und wo wird denn getrickst: Risikokosten weiter angesetzt, Sondertilgung vergessen, Datum der Wiederanlage...so schwer ist das nicht, das korrekt zu berechnen...

    Und Dein Geiz ist Geil Argument teile ich schon gar nicht. Wenns so einfach wäre, dass "je teurer desto besser" ist, dann wäre Hausbauen und alles aussenrum soooo einfach. Nur leider ist es eben überhaupt nicht so, weder im Handwerk noch bei den Banken.
     
  17. Batman

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    Vielleicht ist für einige Leute mal ganz interessant, wenn man die Gehälter von Bankern (den normalen in Filialen) mal veranschaulicht.

    Als ich ausgelernt hatte (2007) fing ich mit TG6 an, die Kollegen der Sparkassen lagen bei TG4. Wenn sich das nicht geändert hat, liegen die Gehälter heute bei

    2308 EUR (TG4) (damals rund 2000 EUR)
    2669 EUR (TG6) (damals rund 2400 EUR)

    Das höchste tarifliche Gehalt liegt mit TG9 / 11. Berufsjahr bei 4495 EUR.

    13 Gehälter garantiert, ein 14. ist variabel.

    TG9 war damals für Kundenberater mit Spezialkenntnissen sowie Filialleiter mit größeren Filialen vorgesehen. Die meisten Angestellten sollten irgendwo zwischen 5 und 7 zu finden sein. Das Gehalt liegt dann je nach Berufserfahrung zwischen 2.200 EUR und 3.500 EUR.
     
  18. #78 th_viper, 22.05.2014
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    Ingenieure hier im öffentlichen Dienst (Länder West) fangen mit knapp 2.500 Brutto an (+einmalig 80% Sonderzahlung).
    Ein Techniker beginnt mit 2140,- und endet mit höchstens 3.560,- .
     
  19. #79 toxicmolotow, 22.05.2014
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    Sehr viele Sparkassen zahlen auch nach TVÖD, da wird man also keine großen Überraschungen finden.
     
  20. #80 Gast56083, 22.05.2014
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    Gast56083 Gast

    eine gute Bedienung aufm Oktoberfest verdient in 2 Wochen 12.000€ Netto....einige Wiesnwirte verdienen Millionen und werden bald neben Uli H. sitzen.

    Werfe ich der Bedienung vor eine Verbrecherin zu sein, weil Ihr Chef Steuern hinterzieht und Millionen verdient und sie auch noch ein unfassbares Monatsgehalt im Sept/Oktober hat?

    Was hat denn Euer Verdienst, mit den Vorgehensweisen von Banken zu tun?
     
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