BGH kippt Banken-Gebühren für Verbraucher-Kredite

Ja, die kalkulieren ganz anders...
Tauch da mal mit den 20.000 Euro in BAR auf, da tun sich ganz andere Konditionen für dich auf...

 

Genau so isses. Mir ist meine (Frei)zeit auch etwas wert. Da lege ich mich lieber zuhause auf die Couch und trinke eine gemütliche Tasse Kaffee, oder schreibe hier im Forum ein paar Beiträge.
Nebenbei bemerkt, wenn ich Dank Vergleich mit klaren Vorstellungen zu meiner Hausbank gehe, dann signalisiert die mir schnell wo wir uns treffen könnten, und meist kriegt sie dann auch den Zuschlag. Dafür ist das ganze Thema für mich mit einem Aufwand von vielleicht 2-3h gegessen, davon 1h für Kaffee und small talk (gehört ja auch dazu).

 

Dauerhafte Geschäftsbeziehung, naja. Ich habe es schon so oft gesehen, dass die tolle Hausbank mit Ihrem beflissenen Kundenbetreuer nur da war, als die Geschäfte gut liefen. Und als die Krise kam, hieß es plötzlich können wir nicht, haben wir nicht, mir sind leider die Hände gebunden, Anweisung aus Frankfurt etc. Nicht umsonst wird auch schon von Beratern der Handwerkskammer empfohlen, sich 2(!) Hausbanken aufzubauen (was ich eigentlich als Geldverschwendung ansehe). Eine Bank ist ein bürokratisches Gebilde, der Berater vor Ort hat vor lauter Risk Management und Compliance kaum noch individuellen Spielraum und Dir wirklich was Gutes zu tun. Beispiel: als letztes Jahr hier Flut war, hat die SAB die Mittel bereitgestellt für Überbrückungskredite zu 1% Zinsen. Jetzt muss das Ganze ja über die Hausbank abgewickelt werden. Die Sparkasse als Hausbank des betroffenen Unternehmens hat dann gesagt, SAB gerne, aber erst ab 50.000 EUR Darlehen. Für das benötigte Darlehen von 25.000 gibt's unseren tollen Kredit für 3,6%. Was soll man dazu sagen? Die alte Denke, dass die Hausbank ein treuer Partner ist, der einem auch hilft, wenn es eng wird, ist schon längst durch eine unheilige Allianz von Rendite und Cover-Your-Ass abgelöst worden. Ich kann niemandem mehr raten, darauf zu vertrauen, dass ihm seine Hausbank schon helfen wird, wenn schwere Zeiten kommen.
Natürlich gibt es auch Unternehmen, denen die Banken in den Arsch kriechen, weil Sie exzellente Sicherheiten und hohes Eigenkapital haben. Da kriegt ein Gesellschafter schon auch mal privat die Konditionen unter 1,5%. Aber wehe das "Ranking" passt nicht, weil die neue finanzierte Maschine noch nicht so gut arbeitet wie erhofft.

Letztendlich muss natürlich jeder seine Zeit selbst einteilen und Freizeit ist ohne Frage ein hohes Gut.

Ich persönlich habe mit meiner Hausbank eine rein geschäftliche Beziehung und die Kreditabteilung sitzt eh' nicht vor Ort. Also aufgeschrieben, was ich haben will, schriftlich unverbindliche Angebote eingeholt, den Müll aussortiert, mit 3 verhandelt. Wenn mir von den 3 eine andere Bank bessere Konditionen gegeben hätte, wäre ich auch wegen 0,1% zu dieser Bank gegangen. Am Ende war das auch nicht die Nettigkeit der Hausbank sondern die Tatsache, das von einer anderen Bank ein Komplettangebot für private und geschäftliche Abwicklung auf dem Tisch lag.
Der Mehraufwand dafür lag in den Emails, die ich copy-paste verschickt habe, 5 Telefonaten, 2 Terminen vor Ort.

 

da kann ich nur zustimmen.
ausnahme ist vielleicht, wenn man in einer deutschen kleinstadt im selben golf- oder lionsclub ist, wie der örtliche volksbank- oder sparkassendirektor

 

Auch wenn man wie ich mehrere Banken hat, so hat man doch eine "Hausbank" mit der man bevorzugt zusammenarbeitet. Dabei achte ich auch darauf, dass privat und geschäftlich nicht zu sehr miteinander (bei einer Bank) verheiratet wird.
Das was Du beschreibst kenne ich an sich nur von Großbanken. Da habe ich auch schon mal schlechte Erfahrungen gesammelt. Das mag zwar ganz lustig sein, wenn man in der Chefetage in Ffm im Tower verhandeln kann, aber nicht als normal sterblicher Bürger. Was war ich froh als dieses Thema endlich beendet war. Ich glaube auch, dass das Image der Banker vorwiegend durch solche Banken geprägt wird.

 

Die Kritik von Bauamateur ist gerechtfertigt, wenn auch sehr schwarzweiß. Soetwas ist aber auch Berater- oder Auflagenabhängig.

Wenn aber Ende der Fahnenstange erreicht ist, dann ist sie erreicht.

Es gibt genügend Möglichkeiten für eine positive Darstellung. Wenn aber alles nicht hilft, dann ist es nunmal vorbei mit Kreditangeboten.

Eine Bank lehnt nicht ohne Grund Geschäfte ab mit denen man sein Geld verdient.

 

Hallo,

60h für Kreditvergleiche halte ich aber für zu hoch gegriffen. Es wollen doch alle die gleichen Unterlagen, man telefoniert,mailt dann steht die Vorauswahl. Dann 3 -4 persönliche Termine mit den Finalisten. Da machen doch 4 oder 6 Banken keinen Unterschied.

Zum Thema Hausbank. Wer hat die denn noch (privat)??? Was macht man heute denn mit seinem Berater ? 99% läuft heute online und zum Geld abholen brauche ich ihn nicht. Meiner persönlichen Meinung nach sind es Verkäufer selten mehr. Ich bin trozdem bei der regionalen S-KASSE, das hat aber damit zu tun das Sie regionale Förderung betreibt. Ansonsten ist das eine Katastrophe.

Ansonsten ist es gerade der Kleinkram mit dem einem heute das Geld aus der Tasche gezogen wird. Handy, Versicherung, ...Vermögensbildung .

Ich habe mit Anfang 20 ein Auto finanziert. Der Antrag (Stiftung Warentest) ist heute raus gegangen.
Hier vertraue ich auf unsere Rechtssprechung die mir diese Tür geöffnet hat. Sollte es scheitern wird es kein Beinbruch sein. Aber der Arbeitsaufwand war ca. 1h. Vordruck ausfüllen, Unterschreiben und zur Post bringen.

Meerblick

 

Ich habe vier Banken miteinander verglichen. Der Aufwand für den reinen Vergleich lag bei weniger als 4 Stunden.

Letztlich ist es meine Bank geworden, die schon seit dem letzten Jahrtausend mein Konto kostenlos führt und nur 15 Filialen in Deutschland betreibt. Mehr Bank brauche ich nicht.

 

Seid mir nicht böse, aber innerhalb von 4 oder 8h kann man keine Angebote vernünftig miteinander vergleichen.
Man hat innerhalb von 4h vielleicht gerade mal alles mit allen Banken besprochen, und das ist schon sportlich.

Zu einem Vergleich gehört mehr als Zinssatz und Laufzeit vergleichen. Ich könnte wetten, dass niemand die Kombination mit BSV, KapLV oder Riester innerhalb dieser Zeit vernunftig bewerten kann, ob es sich um ein "Unsinn-Angebot" handelt oder ob estatsächlich mal Sinn macht.

 

Dann bist Du gut. Ich schaffe das nicht. In der Zeit kann ich noch nicht einmal alle Tarif- und Vertragsbedingungen studieren, geschweige denn sie auch noch verstehen. Zeitaufwand für Rückfragen beim Stb oder RA auch noch nicht mit eingerechnet. Dann muss ich die ganzen Zahlen noch zusammenstellen, in meinen Rechner eingeben, Zahlungspläne erstellen, vergleichen, das dauert auch seine Zeit.

Wenn ich natürlich nur auf den Zinssatz schauen würde, dann wäre der Vergleich auch schnell erledigt. Dann sind wir aber beim grundsätzlichen Problem (s.o.) und bei der Sache mit den Äpfeln und Birnen.

Noch schlimmer als Bank-/Kreditverträge sind Versicherungsverträge. Wenn Du hier einen realistischen Vergleich machen möchtest, bist Du tagelang beschäftigt. Die wissen wirklich wie man Verträge so formuliert, dass kein Mensch mehr durchblickt. Ich staune immer wieder wie Leute so etwas unterschreiben können, ohne sich intensiv damit zu befassen. Meine Vermutung, die meisten wissen gar nicht was sie da unterschreiben, und hoffen dass alles gut gehen wird.

Eben. Es gibt nicht die ideale/beste Bank, sondern bestenfalls die Bank die am besten zu mir passt. Ich wickle die meisten Dinge auch über die lokale Spk. ab. Die Volksbanken bei uns in der Gegend hängen noch zu sehr im letzten Jahrtausend fest. Großbanken spielen bei mir keine Rolle mehr, da habe ich schon zu viel Lehrgeld bezahlt. Früher war deren Infrastruktur im internationalen Geschäftsverkehr ein Pluspunkt, auch wenn man diesen Service ordentlich bezahlen musste. Bei den lokalen Banken war das früher eine Katastrophe. Geld in´s Ausland bzw. aus dem Ausland war tagelang überall auf der Welt unterwegs, aber es hat ewig gedauert, bis es dort ankam wo es hingehörte. Es kam auch mehrfach vor, dass Geld nach 14 Tagen plötzlich wieder auf dem eigenen Konto war, weil es irgendwo nicht richtig zugeordnet werden konnte, usw. usw. Ich könnte ein Buch darüber schreiben.

 

Das ist genau der Punkt, den ich auch kritisiere. Ich habe 6 Jahre in einer Bank gearbeitet und dort eine Ausbildung gemacht, meine Frau kam zum Zeitpunkt des Abschlusses unserer Baufinanzierung auf 14 Jahre Bank incl. Ausbildung. Und dennoch haben wir 3 Termine a ca. 2 Stunden mit der Bank gehabt und einen weiteren Termin mit einer Bekannten, die sich sich auf Baufinanzierungen spezialisiert hat, nur um das erste Angebot zu prüfen. Der Zeitaufwand betrug locker 24 Arbeitsstunden, eher mehr.

Ich zahle bequem 140 TEUR Zinsen und Gebühren ohne Sondertilgung, das nicke ich doch nicht in einer Stunde ab.

Kein Wunder, dass dann nachträglich geschimpft und gemeckert wird. Banken wird mangelnde Transparenz bei der Vertragsgestaltung vorgeworfen, geschenkt. Aber die Leute sind vielfach zu faul, die Verträge durchzusehen und nachzuvollziehen. Und wenn man dann feststellt, dass man ganz schön viel zahlt, wird geklagt.

Genau, denn dann kommen ja noch diverse andere Vertragsdetails, die geprüft werden müssen.
Gibt es z.B. eine Nachsicherungspflicht für den Fall, dass sich etwas am Einkommen oder auch am Immobilienwert ändert? Wie sind die Unterschiede in den Verträgen?

 

Und was wir auch hier im Forum bei (Bau)Leistungsverzeichnissen/Angeboten immer empfehlen "achtet darauf was NICHT im LV steht". Das gilt auch für Kreditverträge.
Bei meinen Kreditverträgen findet sich fast immer ein zusätzliches Blatt "Anhang". Dort stehen dann alle zusätzlichen Vereinbarungen die halt nicht durch den "Standard" Vertrag abgedeckt sind, oder die dort (für mich) nachteilig oder mehrdeutig formuliert sind.

Ein Beispiel. Vor 15 Jahren ging es um eine Kreditverhandlung über eine etwas größere Summe. Das beste Angebot kam von einer Großbank. Mein RA hat wegen einem Absatz im Vertrag Bedenken angemeldet. Zweitmeinung, mein Notar, "das würde ich so nicht unterschreiben". Ich also ab zur Bank und denen mitgeteilt, dass fast alles OK wäre, aber ein Absatz geändert werden müsse. Die Bank hat sich geweigert, das Thema war für mich somit durch. Etwa 5 Jahre später hat genau diese Bank mit Hilfe dieses Absatzes Kunden "entsorgt".

Das ist jetzt sicherlich ein Extremfall, aber auch das kann passieren. Wenn ich nur daran denke, wie oft manche Institute in den letzten 10 oder 15 Jahren ihre "Strategie" geändert haben, und fast immer waren da ein paar Kunden "im Weg" von denen man sich mit mehr oder weniger schönen Mitteln getrennt hat. Dafür genügte es schon, wenn man mit diesem Kunden in den letzten 2 Jahren zu wenig Umsatz/Gewinn gemacht hat, schon fand sich dieser auf einer watchlist wieder, wurde massiv beackert, und später noch zum Abschuß freigegeben.

 

Ok. Ich habe mir vorher überlegt, nur simple, einfach durchschaubare Angebote abzuschließen. Kombiprodukte mit Riester, Lebensversicherung, Sparplan, BSV usw. schieden damit von vornherein aus. Was dann übrig bleibt, sind halt Annuitätendarlehen. Zugegebenermaßen habe ich dann doch zwei Darlehen abgeschlossen: Ein normales Bankdarlehen mit 10% SoTi und KfW-153. So habe ich ein sehr großes Maß an Flexibilität erhalten und zahle dafür nur einen geringen Preis. Vielleicht wäre eine andere Kombi günstiger gewesen, aber nicht so flexibel und durchschaubar.

Ich mag es nicht, absichtlich verwirrt zu werden.

 

Und was kosten bei dieser Bank Abtretung von Grundschulden und Treuhandauftrag nach Ablauf von 10 Jahren bzw. bei Auslauf der Zinsbindung?

 

Das kann ich Dir leider nicht sagen. Da ich von meiner Hausbank allerdings immer fair behandelt wurde, würde ich auch hier faire Konditionen erwarten. Wenn alles gut läuft sind die Kredite bis zum Ende der Zinsbindung nicht mehr existent.

 

Das sollte auch nur ein Beispiel sein, dass es viele Punkte gibt, die man für einen fairen Vergleich heranziehen sollte. Wichtig ist, dass man mit dem Service und der Leistung der Bank zum bezahlten Preis zufrieden ist.

 

Gemeckert wird weil die Bedingungen eben so Undurchsichtig sind ! Es versteht doch keiner mehr. Ein Grund warum ich alle "Hilfskonstrukte" (BS,Riester...) abgelehnt habe.

Meiner Meinung nach ist es auch bei einem einmaligen Kredit (Haus) nicht zielführend, dass man versucht sich dieses Wissen in 60h anzulesen. Da kann man lieber den Vertrag zum Rechtsanwalt geben.

Ansonsten ist klar das alle nur unser Bestes wollen und sich viele Leute mehr mit ihrem nächsten Handy beschäftigen als mit ihren Finanzen.

Meerblick

 

Was genau bitte ist an "5.000 Euro Kredit, 6,99 % nominal, 2% Bearbeitungsgebühr auf den Kreditbetrag, 7,99 % effektiv, zahlbar in 48 Raten ab dem tt.mm.jjjj in Höhe von 139 Euro, Gesamtkosten 1672 Euro"* undurchsichtig und unverständlich? All diese Zahlen standen schon vor 10 Jahren in den Kreditverträgen oder hätten im Zweifel auch bei jedem Berater/Verkäufer erfragt werden können. Das war alles kein Geheimnis, nur der Kunde tut im Nahchinein so dumm. Ich würde eine Wette eingehen, dass 95% der Leute die jetzt Ihr Geld zurückfordern genau wissen, was sie damals zu welchen Konditionen unterschrieben haben, nur wahrhaben wollen die es heute nicht mehr.

* Zahlen willkürlich, keine Berechnung

 

Es wird aber eben nicht besser werden. Wer das zweifelhafte "Glück" hat, sich beruflich mit angloamerikanischem Vertragswerk auseinanderzusetzen, wird wissen, wo die Reise hingehen kann.

Während ich in deutschen Kreditverträgen noch mit gesundem Menschenverstand und einigen wenigen Stunden anwaltlicher Beratung auskomme, muss ich bei Verträgen mit den Londonern zwingend eine Kanzlei zur Prüfung einschalten. Und das liegt nicht an der englischen Sprache.

Ja, vielleicht sollte man das tun. Wie oben geschrieben: Wer sich nicht mit der vermutlich größten Investition seines Lebens intensiv beschäftigt, macht etwas ganz gewaltig falsch.

 

Wer nicht sicher ist, ob er wegen der Bearbeitungsgebühr einen Rechtsanwalt beauftragen möchte, aber verhindern will, dass der Rückforderungsanspruch verjährt, kann den Anspruch zum Gegenstand eines Verfahrens vor dem Ombudsmann für private Banken machen. Das Verfahren ist kostenfrei, hemmt die Verjährung und der Antrag ist kinderleicht auszufüllen. 2015 kann man sich die Sache dann in Ruhe überlegen. Entscheiden muss man sich aber. Praktisch alle Ansprüche auf Rückzahlung der Bearbeitungsgebühr verjähren zum 31.12.2014. Ausgenommen sind Ansprüche, für die bereits ausreichende verjährungshemmende Maßnahmen ergriffen wurden oder die erst 2012 und später entstanden sind (Vertragsschluss 2012 und später).