Finanzierungslücke durch Vorausdarlehen/Bausparvertrag schließen?

Warum nicht einfach ein variables Darlehen oder zumindest eins mit sehr kurzer Zinsbindung? BSV scheint mir für das Konstrukt nicht die richtige Wahl. 2500€ Abschlussgebühr ist natürlich super (für den Verkäufer).
Wichtiger Grundsatz: Nichts abschließen das du nicht verstehst

 

Würde ich auch machen. Des weiteren steht man definitiv nicht blöd da, wenn man während der Bauzeit plötzlich mehr Geld hat
Über die Sondertilgung könnt ihr das überschüssige Geld auch recht schnell wieder los werdend, falls ihr einfach ein normales Annuitätendarlehen über 10 oder 15 Jahre abschließt.

 

Zumal man nach 10 Jahren den Kreditvertrag auch kündigen kann i.d.R.

 

Wenn die Rahmenbedingungen nicht feststehen dann gibt es nur 2 Wege, entweder auf Nummer sicher gehen, oder pokern mit Risiko. In beiden Fällen kann man den Kürzeren ziehen, wobei im ersten Fall zumindest feststeht, was an max. Mehrkosten auf Dich zukommen kann.

Was ist wenn aus den 6 Monate, 3 Jahren oder 5 Jahren dann 10 Jahre oder mehr werden? Spekulierst Du auf einen Lottogewinn, eine Erbschaft oder wird dann EK frei? Wenn ja, dann würde ich dieses Geld einfach mal beiseite lassen und für die aktuelle Finanzierung NICHT betrachten. Ich würde also die sichere Variante wählen, auch auf die Gefahr hin, dass ich irgendwann während der Zinsbindung an Geld komme das dann mehr oder weniger unverzinst auf einem Konto liegt, während ich für die Finanzierung jeden Monat Zinsen bezahlen muss. Die Schmerzen kann man ein wenig lindern indem man eine entsprechende SoTi Vereinbarung trifft, und das Risiko kann man durch die Laufzeit/Zinsbindung steuern. Unter´m Strich dürfte diese Variante nicht teurer sein als die BSV Variante.

Ich sehe in der BSV Variante keinen Vorteil, zumal wenn das Vorausdarlehen nicht getilgt, und stattdessen in einen BSV angespart wird. Man muss beachten, dass bei solchen Verträgen bis zur Zuteilung immer etwas Zeit vergeht (Stichwort Bewertungszahl), selbst wenn man den BSV komplett füllt. d.h. Selbst wenn Du morgen das Geld zur Verfügung hättest, könntest Du die BSV Variante nicht komplett ablösen. Du müsstest zuerst den BSV auffüllen, dann abwarten bis die Bewertungszahl erreicht ist, und erst dann kannst Du alles auflösen. Die Bedingungen des Vorausdarlehens spielen hier auch noch eine Rolle, denn wenn dafür eine Zinsbindung von beispielsweise 5 Jahren vereinbart ist, dann spielt es keine Rolle was mit dem BSV passiert, dieses Darlehen läuft dann über die vereinbarte Zeit. Somit ist das nichts anderes als ein Darlehen mit 5 Jahren Laufzeit, nur mit dem Nachteil, dass man zusätzlich für den BSV zahlen muss. Der Witz and er Sache, man könnte in der Zukunft nicht einmal von niedrigen Bausparzinsen profitieren, denn dann steht ja das Eigenkapital zur Verfügung. Man könnte das auch Umsatz- oder Provisionsoptimierung nennen.

Ich würde einen Zahlungsplan aufstellen, für die BSV Variante, für ein variables Darlehen (Zinsen schwer abzuschätzen), und für eine kurze Zinsbindung von beispielsweise 5 Jahren.

Letztendlich ist das eine Wette auf die Zukunft und die Entwicklung der Zinssätze. Diese sind aktuell aber so niedrig, dass man kaum verlieren kann, selbst wenn die Zinsen ansteigen sollten. Hat man dann freies Kapital im Rücken, dann könnte man von den steigenden Zinsen aber auch profitieren, denn man kann das Guthaben zu besseren Zinssätzen verzinsen und damit die Schuldzinsen beim Darlehen etwas abmildern. Gleichzeitig kann man die Schulden durch Sondertilgungen etwas reduzieren.

Ich würde daher versuchen abzuschätzen, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass das Kapital zum Zeitpunkt x zur Verfügung steht und dann eine kurz- oder mittelfristige Zinsvereinbarung treffen, in Verbindung mit einer möglichst großzügigen Sondertilgungsvereinbarung. Es müssen ja nicht immer die 5% sein, evtl. spielt die Bank bei der kurzen Zinsbindung mit und man kann sich auf 10% einigen. Ein eventueller Zinsaufschlag dürfte angesichts der aktuell niedrigen Zinssätze moderat ausfallen. Wenn nicht, dann ist das auch kein Beinbruch. Gleichzeitig würde ich eine entsprechend hohe anf. Tilgung ansetzen, zumindest wenn das Einkommen das zulässt.

Mein 2. Favorit wäre eine Vereinbarung mit variablem Zinssatz. Diese Variante birgt ein höheres Risiko in sich, aber auch das wäre begrenzt, wenn man davon ausgeht, dass das Geld zur Ablösung in x Jahren definitiv zur Verfügung steht. Sollten die Zinsen über Nacht drastisch steigen, was ich im Moment nicht sehe, dann müsste man überlegen, ob man auf eine kurze Zinsbindung wechselt, oder man zahlt halt einen kurzen Zeitraum etwas höhere Zinsen (die man dafür zu Beginn gespart hat).

Die Abschlussgebühr ist normalerweise fällig sobald der BSV unterzeichnet ist.

 

Du hast den letzten Beitrag gelesen? Lies nochmsl das Thema Bewertubgszahl durch...

 

Lass dir doch alternativ einfach mal einen "normalen" Baukredit mit 5 Jahren Zinsbindung und möglicht hoher Sondertilgung anbieten.

Solch undurchsichtige Finanzierungsmöglichkeiten werden leider oft dazu verwendet die eigentlichen Kosten für den Kunden nicht gleich ersichtlich zu machen. Hier wie oft einfach mal das gute alte Excel hernehmen und mal berechnen was dich die Finanzierung letzendlich kostet.

 

Ich verstehe nicht, warum für die überhaupt ein Bausparer gemacht werden soll.
Die haben schon ihre Berechtigung, aber doch nur wenn es um sehr lange Laufzeiten geht.

Du brauchst doch das Geld nur für 5 Jahre.
Du darfst nicht mit einem Annuitätendarlehen vergleichen, denn du willst ja nicht zurückzahlen, sondern nur Zinsen.
Du brauchst also ein endfälliges Darlehen.

Schätze 1% für 5Jahre Zinsbindung und 1,5% für 10 Jahre.
Das wären bei 250k ca. 300€/Monat.

 

Was diese BSV Konstruktion in Grenzen auch darstellt, da wird ja auch nicht getilgt, sondern in den BSV angespart, ohne nennenswerte Guthabenverzinsung.

Aber ich stimme Dir zu, man könnte das Darlehen auch endfällig auslegen. Tilgung würde nur die Zinskosten, während der ohnehin (verhältnismäßig) kurzen Laufzeit etwas reduzieren. Das sollte kein K.O. Kriterium sein.
Man hätte vielleicht einen kleinen Vorteil, denn der Wert der Wohnung wurde nur mal durch einen Makler geschätzt, und wer weiß, wie sich der Wert entwickelt bis die Wohnung verkauft ist. Würde man in den 5 Jahren etwas tilgen, dann hätte man hier etwas Puffer, denn je nach Lage würde ich so eine Wertschätzung mit Vorsicht genießen.

Vorteil der Tilgung, man reduziert die Kosten für die Zinsen und baut etwas Puffer auf für den Verkauf der Wohnung. Würde man die paar Euro auf die hohe Kante legen, dann hätte man davon gar keinen Nutzen. Ich setze voraus, dass es schon Rücklagen für den Notfall gibt. In dem Fall wäre die Tilgung der Darlehenssumme so etwas wie eine Spardose.

Bsp.:
250T€, 1% Zins, 2,5% anf. Tilgung, monatliche Rate 726,- €
Zinskosten in 5 Jahren 11.720 €, Restschuld 218T€

250T€, 1%Zins, 0% Tilgung, monatliche Rate 208,- €
ZInskosten in 5 Jahren 12.500,- €, Restschuld 250T€

Das "gesparte" Geld von etwas über 400,- € bringt so zumindest fiktive 1,2% Gutrhabenzins, und zwar ohne Risiko. Da kann der BSV nicht mithalten.