Kreditberechnungen

So.. um jetzt mal gleich irgenwelchen Diskussionen und Missverständnissen vorzubeugen...

Teil 2 : 100000 Euro Finanzierung über Hausbank (Stand Februar 2006)

Da hab ich mir verschiedene Varianten angeguckt... und bin dann bei folgender Hängengeblieben. (Auch wenn ich Anfangs sehr misstrauisch war) Es handelt sich dabei um ein Kombiangebot der Sparkasse + Bausparkasse

Bank-Kredit mit 100000
* 10 Jahre Festkredit
* Festzins 3,78%
* Restschulden 100000 Euro
* Rate Jahr 1-10 = 315 Euro
* Bruttozinsen = 37800 Euro
=> am Ende der 10 Jahre werden die 100000 mit dem nächsten Posten abgelöst

Ansparung auf einen Bausparer der LBS (glaub der F6+ war das)
* BS-Summe = 100000 Euro
* 6 Promill Rückzahlung
* 3,5% Kredit-Zins
* 1,0% Guthaben-Zins
* Ansparung Jahr 1-10 : 88 + 40 (VL) Euro
* Sondereinzahlungen : Die komplette EHZ (22800 Euro)
* Rückzahlung Jahr 11-20 : 560+ 40 (VL) Euro
* Abschlußgebühr 1% (nicht gerade unerheblich)
* Bruttoeinzahlungen = ca 109000 Euro (beinhaltet VL und EHZ)

Gesamtrückzahlungen in 20 Jahren = 146800 (beinhaltet aber VL und EHZ)

Ein Vergleichbarer Annuitätenkredit 4,41% (damals wegen 20J Zinsbindung), 100000 Euro, 20J Zinsbindung => 152000
Würde man die EHZ als relativ frühre Sondertilgung einrechnen, werden auch entsprechen (durch die höhe) Zinsen gespart.

Also im Endeffekt kommts fast aufs gleiche raus. Hat mich dann schon gewundert, weil ich das erst nicht glauben konnte. 10 Jahre ohne Tilgung, das müsste doch sauteuer werden dachte ich. Aber der günstigere Bankzins (3,78% im Gegensatz zu 3,95%), der Guthabenzins von 1% und der günstigere Kreditzins von 3,5% vom Bausparer machen sich dann doch soweit bemerkbar.

Nachteile
* Sondertilgungen machen sich (erstmal) nur in der Laufzeit bemerkbar.
* 1000 Euro Abschlussgebühr (1%)
* Beiweitem nicht so günstig wie ein klassischer Bausparer
* ?

Vorteile
* Feste Zinsen über die ganze Laufzeit
* Sondertilgungen durch den Bausparer unbegrenzt
* VL fliest direkt ein
* moderate Monatliche Belastung

Ich habs dann gemacht weil...
* ... ich feste Zinsen auf die ganze Laufzeit habe
* ... Anuitätendarlehen bei längerer Laufzeit & Beträgen keine SoTi gehabt hätten.
*

 

Ich hab schon ungefähr verstanden auf was das abzielen sollte. Aber die ganze Berechnung mit Zins und Tilgung addieren und die Annahme der Durchschnittszinsen... sorry. Ich halte das halt für sehr waage und versteh den Sinn ned. So kann man doch ned rechnen. Für mich zählen.. halt 2 Zeitpunkte. Jetzt und in 10 Jahren.

Leider leider sehe ich sowas immer wider. Und ich versteh auch ned, warum die leute bei so großen Summen sich das auf solche Sachen einlassen. Da frag ich doch mal bei unabhängigen Stellen nach oder mach mich schlau. Ich kenn Leute, die Zahlen >800 Euro im Monat bei 1% Tilgung. Mit normalen Arbeitergehalt. Kannst dir aussrechnen was die aufgenommen haben und was da Geld draufgeht.

Jep, deswegen hätte ich mich nur auf feste Laufzeiten/Zinsbindungen eingelassen. Annuitäten oder das jetzt von der Sparkasse was ich hab.

Jetzt kommt er wider der Spruch. So einfach is halt ned. Leider war ich jetzt mit meinem Teil 2 zu langsam. Sonst könntest verstehen warum das bei mir nix geholfen hätte. Fakt ist.. ich muss die 50000 von der KFW entweder nach 10 Jahren Zurückzahlen (40000 Restschuld), oder eine extrem hohe Monatliche Belastung zahlen (is aber Käse wegen niedrigen Zins), oder Weiterfinanzieren (mit teurerem Zins) oder mit einer Sicherungsmaßnahme ablösen. (Bausparer oder BS + Ansparung) Das heist, ich brauch Geld. Da hilft mir keine theoretische Einsparung. Das würd nur gehen.. wenn ich einen großen Regelkredit hätte und die Ansparung da reinzahle. Die Restschuld ist dort dann entsprechend geringer plus 1% (1% differenz Audibank - Regelkredit). Aber erstens hab ich so einen Kredit nicht, und zweitens hättes bei Anuitätenkrediten mit auf 20J Zinsbindung und 20J Komplettrückzahlung keine Sondertilgungen gegen.