Welches Angebot empfehlt ihr?

Diskutiere Welches Angebot empfehlt ihr? im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo zusammen, nachdem unser Neubauvorhaben Anfang des Jahres nicht geklappt hat (Gründstücksverkäufer hat nen Rückzieher gemacht), haben wir...

  1. Radler

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    Hallo zusammen,

    nachdem unser Neubauvorhaben Anfang des Jahres nicht geklappt hat (Gründstücksverkäufer hat nen Rückzieher gemacht), haben wir eine schöne Bestandsimmobilie gefunden.
    Wir können die Kaufnebenkosten, sowie 20% des Kaufpreises aus Eigenkapital zahlen.
    Die verbleibende Summe von 394 k€ müssen wir finanzieren. Von der Art der Finanzierung haben wir uns auf ein gewöhnliches Annuitätendarlehen über 15 Jahre festgelegt.
    Die besten Angebote sind zur Zeit:

    Angebot 1: 15 Jahre / 1,56 % Sollzins / 2 % Tilgung/ 5% Sondertilgung möglich
    Angebot 2: 14 Jahre / 1,44 % Sollzins / 2 % Tilgung/ 5% Sondertilgung möglich

    Möglicherweise kommt in den nächsten Tagen noch ein besseres Angebot rein, aber ich glaube fast nicht daran.
    Welches Angebot würdet ihr nehmen? Ich denke mir momentan, das eine Jahr weniger Zinsbindung den Kohl nicht mehr fett macht und bei dem günstigeren Angebot zahlt man über die 14 Jahre gerechnet rund 5800€ weniger Zinsen. (Unter der Annahme, keine Sondertilgung zu leisten)

    Danke!

    ps: Wir planen natürlich jedes Jahr eine Sondertilgung ein um das Risiko am Ende der Zinsbindung zu verringern.
     
  2. #2 Lexmaul, 19.09.2018
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    Viel zu geringe,anfängliche Tilgung...rechne doch mal nach, was da nach 14 Jahren noch auf dem Zettel steht...

    Sondertilgung rechne mal die ersten Jahre nicht rein - das ist einfach ein Goodie, mehr nicht.
     
  3. reschu

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    Ich plädiere für Angebot Nr. 2. Die Begründung hast Du dir selbst schon gegeben.
     
  4. Radler

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    Nach 14 Jahren sind bei 2% Tilgung pro Jahr (entspricht 1135€/Monat) noch 274077€ Kredit übrig.
    Bei 4% Tilgung (rund 1800€/Monat) sind nach 14 Jahren noch rund 150000€ Kredit übrig.

    Wo ist jetzt aber der Vorteil, wenn ich mich von vornherein verpflichte 1800€ zu zahlen im Gegensatz zu 1135€ und 665€ aufs Sparkonto und am Ende des Jahres ab für die Sondertilgung?

    Ok, am Ende wird man mit dem 4% Szenario etwas weniger Zinsen gezahlt haben, weil sich die Kreditsumme monatlich stärker verringert.

    Aber sonst?
     
  5. Radler

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    Dazu tendiere ich momentan auch :28:
     
  6. reschu

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    Wenn Du das schaffst, jeden Monat auch wirklich was zurück zu legen, und dann konsequent die Sondertilgung zu machen, dann ist dieser Plan der risikoärmere. Denn bei "Notlagen" (und damit meine ich nicht die kaputte Waschmaschine, sondern Krankheit, Arbeitsplatzverlust etc.) kannst Du eben auch auf das Sondertilgen verzichten, statt dann vor dem Problem zu stehen, dass Du die monatliche Rate mit 4% nicht mehr stemmen kannst.

    Ich glaube, das ist eine Typfrage.

    Bist Du der Typ, der auch ernsthaft Sondertilgen will und das auch durchziehst, dann fährst Du mit der niedrigen Tilgung ganz gut. (So handhabe ich das übrigens auch.)

    Bist Du (oder deine Frau) allerdings der Typ, der das Geld sofort in neue Gartenmöbel, den nächsten Urlaub oder Gucci Handtaschen steckt, dann ist die höhere Tilgung der bessere Weg zur "Selbstdisziplin".

    Pro höhere Tilgung spricht allerdings noch, dass die Banken das recht gerne sehen und ggf. mit einem zusätzlichen Zinsvorteil befördern.
     
  7. #7 Lexmaul, 20.09.2018
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    Ja, Du sparst nicht unerheblich Zinsen und vor allem: Wo ist der Sinn, etwas auf ein Sparbuch zu legen und einmal im Jahr zu zahlen anstatt es monatlich direkt zur Tilgung zu nutzen?

    Außer, man hat halt nicht vor, es jeden Monat zu tun - und genau damit bricht das Konstrukt oft genug zusammen ;).

    Ich (!) würde bei der Zinsphase ganz sicher was längerfristiges suchen - oder Volltilger.

    Aber wenn man das Risiko liebt und man Reserven hat, dann kann man es so machen wie Du.
     
  8. Radler

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    Genau das war auch unser Ansatz. Mit den 1135€ können wir auch mal eine kürzere Arbeitslosigkeit überbrücken. Die Disziplin trauen wir uns auch zu. Aber hast Recht, das ist nicht jedermans Sache. Und wenn wir nach 10 Jahren merken, dass wir noch nicht so viel getilgt haben, wie wir ursprünglich wollten, haben wir immer noch vier Jahre Zeit, möglichst günstig umzufinanzieren oder im schlimmsten Fall verkaufen.
     
  9. #9 driver55, 20.09.2018
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    Deine Fragen sind jetzt nicht wirklich ernst gemeint, oder?:wow
    Es wurde bereits im Januar, bei Deiner ursprünglichen Frage schon mitgegeben, dass die Tilgung zu niedrig ist. Und jetzt kommst du wieder mit 2% um die Ecke.:eek:

    Was willst du mit Geld auf dem Sparkonto, wo am Jahresende 38,27€ (gewürfelt) Zinsen eingefahren werden? Was getilgt werden kann, sollte getilgt werden - und zwar direkt und monatlich.


    In der jetzigen Zinsniedrigphase, die jetzt doch schon einige Jährchen anhält, sollte man (aus meiner Sicht) eine Finanzierung in dieser Größenordnung in trockene Tücher bringen.
    Wenn nach den 14 Jährchen noch 100 k€ über sind ok, aber doch nicht eine Summe nahe 300 k€.

    Tilgung MINIMUM 4%!
     
  10. Radler

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    Ganz einfach: Wenn du die 4% nicht zahlen kannst (Arbeitslosigkeit), MUSST du es nicht. Das ist für mich der Sinn daran. Wie gesagt, es ist eine Frage der Disziplin. Wenn man es nicht zutraut, jeden Monat einen Betrag X auf Seite zu legen, und am Ende des Jahres zu tilgen, sollte man es lassen.
     
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  11. #11 Radler, 20.09.2018
    Zuletzt bearbeitet: 20.09.2018
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    Ich halte das tatsächlich für die beste Variante. Bei zwanzig Jahren und mehr zahlst du schon erheblich höhere Zinsen, was ich wieder unverhältnismäßig finde.
    In den 14 Jahren, zahlst du bei einer monatlichen Rate von 1800€ rund 56000€ Zinsen. Wenn du die Zinsen auf zwei Prozent anhebst (20 Jahre Szenario...), zahlst du mit der selben Rate rund 25000€ (!) mehr an Zinsen.

    Klar erkaufst du dir damit Sicherheit. Aber die kostet dann halt 25000€.
     
  12. #12 Lexmaul, 20.09.2018
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    Jo, sollte man - wenn Du aber arbeitslos wirst, dann wirst Du bei den 2 Prozent auch nicht besser da stehen ;).

    Es gibt genügend Angebote, wo man die Tilgung anpassen kann. Bei Dir nicht?

    Du wirst noch früh genug merken, dass gerade die ersten Jahre nach dem Bau die Kohle schnell woanders noch rein geht, was man nie vorher auf dem Plan hatte.
     
  13. #13 Lexmaul, 20.09.2018
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    Sorry, hatte Deine Antworten danach nicht mehr gesehen - wenn es für Euch passt, ok.

    Ich zahl 0,5 Prozent mehr Zinsen und hab 30 Jahre fest - war und ist es mir wert. Übrigens fast gleiche Finanzierungshöhe ;)
     
  14. Radler

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    Wir kaufen eine Bestandsimmobilie. Aus 2013. Außenanlagen sind fertig. Hof ist gepflastert. Garage steht. Bäder sind super. Bodenbeläge auch. Die Küche übernehmen wir.
    Klar kommen da noch Ausgaben, aber ich denke aus dem Gröbsten sind wir raus ;)
     
  15. #15 Lexmaul, 20.09.2018
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    Ok, da geb ich Dir Recht.
     
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  16. #16 driver55, 20.09.2018
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    Dein "Konstrukt" wollen wir aber nicht diskutieren. Hat nichts mit klassichem Annu zu tun. (soweit ich mich erinnere...)
     
  17. Radler

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    1,94% bei 30 Jahren sind natürlich super, wie auch immer du das hinbekommen hast. Ich werde nochmal beim Kreditvermittler meines Vertrauens nachfragen, was er mir bei 20 Jahren und mehr so anbieten kann...

    Ein bisschen mulmig ist mir aber natürlich auch zu Mute. Eine halbe Millionen gibt man nicht jeden Tag aus
     
  18. #18 Lexmaul, 20.09.2018
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    Hab ich das gesagt? Locker bleiben, lieber weiter in vergangenen Beiträgen wühlen und sich gut fühlen :)
     
  19. #19 driver55, 21.09.2018
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    Natürlich ist das - auf den ersten Blick - etwas teurer, aber alles um die 2% für um die 20 Jahre ist doch super. Gibt's 2%, will man 1,5 %, wenn's 1,5 % gibt, will man 1,4 % usw. usf.
    Du musst aber bei dir die Zeit ab 2028 / ggfs. 2033 betrachten und da ist die Glaskugel derzeit doch sehr milchig.:cool:

    Wenn du dich für einen Weg entschieden hast, bitte hier kundtun und vor allem in 2028 über den aktuellen Stand berichten. ;)

    Danke.
     
  20. Radler

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    Ich werde jährlich bericht abgeben, ob das mit der Sondertilgung klappt!
    Falls nicht, habt ihr euch alle ein "hab ich's doch gesagt" verdient :biggthumpup:

    ps: ich war eben mit einem Gutachter am Haus. Es müssen tatsächlich einige Kleinigkeiten gemacht werden. Anschlussstellen von Fensterabsturssicherung an Wand überholen, Setzrisse instandsetzen, etc. Sollte alles zusammen ein niedriger 4-stelliger € Betrag sein.
     
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