Angebot Baufinanzierung gut?!

Diskutiere Angebot Baufinanzierung gut?! im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo liebe Experten, wir sind kurz vor dem Kauf einer DHH und würden gerne wissen, was ihr von folgenden Angebot haltet. Aber zunächst die...

  1. #1 Exilsachse, 10. Januar 2011
    Exilsachse

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    Hallo liebe Experten,

    wir sind kurz vor dem Kauf einer DHH und würden gerne wissen, was ihr von folgenden Angebot haltet.

    Aber zunächst die Rahmenbedingungen:
    Einkommen Sie: 2200,-€/Monat bei 75%
    Einkommen Er: 2200,- €/Monat und jährlicher Performancebonus zwischen 4- 5T€.
    1x Kindergeld

    Objektwert: 340.000€
    Eigenkapital 100.000€

    Finanzierung:
    26.000 € zinsloses Arbeitgeberdarlehen (LZ 10: Jahre) ---> Monatlich: 217 €
    204.000 € zu 3,6% (LZ: 10 Jahre, Tilgung 2% ) ---> Monatlich: 952 €
    27.000 € zu 2,75% (LZ: 5 Jahre, Tilgung 10%) ---> Monatlich: 287 €

    In Summe also eine monatliche Rate von 1456€.

    Jährliche Sondertilgungsoption (5%) auf 204T€ und 27T€ .

    Auf den ersten Blick wirkt für uns das Angebot ganz gut, aber ist halt wegen der unterschiedlichen Laufzeiten für uns schwer mit anderen Angeboten zu vergleichen.

    Schon mal vorab vielen Dank für euer Feedback,
    Martina
     
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  3. musiker

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    Hi,
    die Konditionen klingen gut. Ich würde versuchen, das "große Darlehen" mindestens für 15 Jahre abzuschließe, auch wenn der Zinssatz da ein bisschen höher ist. Wenn Ihr dann regelmäßige Sondertilgungen hinbekommt, ist die Restschuld am Ende der Zinsfestschreibung nur noch gering.
    Was ist mit den Nebenkosten (Notar, Grundbucheintragungen, Makler(?) etc?). Reichen die 17000 dafür (dann wohl ohne Makler)? Oder ist noch ein bisschen Extrageld vorhanden?
    Auch an evtl. notwendige Neuanschaffungen (Küche, andere Möbel speziell, wenn man sich "vergrößert") denken.
     
  4. ecobauer

    ecobauer

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    Ich würde versuchen, für den großen Kredit eine deutlich längere Zinsbindung zu vereinbaren, wenigstens 15 Jahre, besser noch 20 Jahre.
    Damit habt ihr Planungs- und Zahlungssicherheit.
    Nach Tilgung des kurzlaufenden Kredites würde ich die freiwerdenden Mittel dazu verwenden, die Sondertilgung für den großen Kredit aufzubringen.
    Diese beträgt übrigens pro Jahr 10.200€ und nicht 27T€.
     
  5. musiker

    musiker

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    Achja, hat sich das schmale Grundstück damit erledigt (da Du Kauf und nicht Bau schreibst)?
     
  6. demichve

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    Hallo Kollegin von der Firma mit den 3 Buchstaben,
    die Konditionen hören sich gut an, aber was ist der Grund für den kleinen Kredit von 5 Jahren? Ein kleiner geldwerter Vorteil wird schon bei dem zinslosen Darlehen berechnet.
     
  7. kike

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    Die 27T€ ist wohl ein Mißverständnis, denn er schreibt: "Jährliche Sondertilgungsoption (5%) auf 204T€ und 27T€ ."

    Also Sondertilgungsmöglichkeit in Höhe von 10.200€ + 1.350€.

    Grüße kike
     
  8. ecobauer

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    Ja, ja, - wenn man nicht alles Buchstabe für Buchstabe liest...........:winken
     
  9. #8 meineBaufi, 11. Januar 2011
    meineBaufi

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    Das Angebot ist gut. Bin aber davon überzeugt dass es noch besser geht.
     
  10. #9 Exilsachse, 11. Januar 2011
    Exilsachse

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    Hallo,
    bin nicht bei den 3 großen Buchstaben.

    Grund für die 5 Jahre war, dass der Bänker das uns so vorgeschlagen hat.
     
  11. Exilsachse

    Exilsachse

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    Mmh evtl. sollten wir noch mal 15 Jahre prüfen. 20 Jahre definitiv nicht, da soll das Haus eigentlich schon abbezahlt sein. Wenn nix gravierendes passiert, wollen wir eigentlich schon jährlich min. 5000€ Sondertilgung machen.

    Wir waren von dem schmalen Grundstück nicht wirklich überzeugt und hatten uns dann spontan umentschieden.
     
  12. musiker

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    Das mit Sondertilgungen kann ich gut verstehen - beim Bonus Deines Mannes macht das auch Sinn so. Wenn Ihr wirklich 5000 Euro jährlich in den großen Kredit steckt, ist die Restschuld nach 10 Jahren aber trotzdem noch bei über 100000 Euro - und wie die Zinsen dann aussehen, steht in den Sternen. Nach 15 Jahren wäre die Summe hingegen überschaubar (wenn die Sondertilgung bleibt, evtl. könnt Ihr die ja sogar erhöhen, wenn das AG-Darlehen getilgt ist.
     
  13. koftra

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    Bei eurer Situation (anvisierte Abzahlung des Darlehens in maximal 20 Jahren) würde ich von einer längeren Zinsbindung abraten, es sei denn Eure Bank bietet für die längere Zinsbindung wirklich nur unwesentlich höhere Zinsen.

    Beim aktuellen Zinspiegel würde ich jedoch davon ausgehen, dass der Zinsatz bei einer 15 jährigen Zinsbindung bei ca. 4.1% liegt.

    Nimmt Ihr das Angebot bei gleicher monatlicher Belastung (952€) an, so sinkt eure anfängliche Tilgungsleistung bei einem Zinssatz von 4.1% von 340€ auf 255€ (oder von 2% wie Du zu eurem Angebot schreibst auf rechnerisch 1.5%).

    Nach 10 jahren hättet ihr dann etwas mehr als 11 tausend Euro weniger getilgt als bei der 10 jährigen Zinsbindung. Durch die geplanten Sondertilungen wird dieser Differenzbetrag sogar noch größer.

    Letztlich solltet Ihr das alles natürlich selbst durchrechnen und überlegen, wie wichtig Euch die Planugssicherheit bzg. des Zinsniveaus ist.

    Aus meiner Sicht kann in 10 jahren jedoch so viel passieren, dass eine teuer (>10 TEUR) erkaufte Zinssicherheit in eurem Fall keinen Sinn machen würde.
     
  14. Rene'

    Rene'

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    Hallo!

    Hiermit:

    aufpassen!

    Der Arbeitgeber darf Dir kein Zinsloses Darlehen geben. Er muss den z.Zt. üblichen Zinssatz berechnen, ansonsten gibts (für beide!) mächtig Stress mit dem Finanzamt.

    Am besten den Steuerberater des Arbeitgebers dazu befragen.

    Gruß,
    Rene'
     
  15. demichve

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    Nein, natürlich geht das, wenn er sich an die Regeln hält!
    Der Arbeitgeber berechnet einen geldwerten Vorteil in Höhe des "virtuellen Zinses", der bei der gegebenen Laufzeit marktüblich ist. Das kann basierend auf einem Referenzzinssatz der Deutschen Bundesbank oder auf einem Angebot, das der Kreditnehmer von einer Bank vorweisen kann. Der relevante Referenzzins der Deutschen Bundesbank ist zur Zeit bei ca. 3,6%. Der Kredit bleibt trotzdem zinslos, aber es werden Steuern beim Gehalt abgezogen. Je nach Steuersatz ergibt sich dann ein "virtueller" Zinssatz (so ca. 1%).
     
  16. marlboro

    marlboro

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    Quatsch.
    Natürlich entsteht ein geldwerter Vorteil, den man u.U. versteuern muss. In dieser Sache berät einem der Steuerberater gerne. Dass der Arbeitgeber den üblichen Zinssatz berechnen muss ist falsch. Für Finanzangelegenheiten sollte hier auch kein DIY gelten.
     
  17. Huisje

    Huisje

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    Nach 10 Jahre mit immer SoTi 5000€/a ist eine Restschuld von knapp 96T€ offen.

    Nach 15 Jahre würde der Restschuld bei einer Zins von 4%, 2%Tilgung und wieder 5T€ SoTi/a nur noch ~25T€ betragen.

    In diesem Fall schliesse ich mich deswegen Koftra an, und halte eine Festschreibung von 10Jahre für ausreichend. Mehr Sicherheit braucht dieses Paar nicht einzukaufen.
     
  18. musiker

    musiker

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    Ihr habt recht, ich habe es gerade noch mal durchgerechnet - länger abschließen lohnt sich nicht (oder nur, wenn es sogut wie keinen Zinsaufschlag kostet).
     
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  20. Exilsachse

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    Danke...

    für die vielen guten Hinweise, leider hat sich das mit dem Kauf erledigt.

    Ein anderer Interessent wollte das Haus auch kaufen und war schneller sich die verschiedenen Finanzierungen einzuholen und zu entscheiden und somit sind wir leider nicht zum Zug gekommen.
     
  21. #19 shollbeck, 17. Januar 2011
    Zuletzt von einem Moderator bearbeitet: 17. Januar 2011
    shollbeck

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    Schade! Ich rate: einfach weiterhin optimistisch die Augen aufhalten. Das wird schon! Und fürs nächstemal kann ich noch einen Tipp zusätzlich zur Diskussion in diesem Forum empfehlen. Natürlich nur, um einen ergänzenden Beitrag zu leisten, der sich auf eine weitere Quelle stützt: Auf isdochegal gibt es viele Nützliche Informationen, wie u.a. auch eine Checkliste zur Finanzierung & Tilgung sowohl bei Hauskauf als auch beim Hausbau. Ich hoffe es hilft.

    Freundliche Grüße
    Stefanie
     
Thema:

Angebot Baufinanzierung gut?!

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