Baufinanzierung über Bausparkasse

Ist ne ganz tolles System mit dem Bausparvertrag zu finanzieren.
Der einzige der was davon hat ist der Vermittler der kassiert die Provison und der Kunde ist bei dem System der Dumme. Auf den Seiten der Verbraucherzentralen wird davor gewarnt. Effektiv kann man bis zu 12 % Zinsen zahlen(je nach Zinsentwicklung), da sich die Bemessungsgrndlage(also das Kreditvolumen) nicht sinkt. Die Banken weisen Ihre Kunden meist auf den Umstand nicht hin, sondern werben mit der Sicherheit der Zinsen die man nach 7 Jahren hat.

 

chris12

hat Recht. Überlegen Sie einmal, wie sinnvoll es ist, ausgerechnet in einer Phase des Kreditbedarfs zu sparen. Die Bausparangebote sind im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen intransparent, aber man muß oft einige Zeit suchen, bis man in den Konditionen und Gebühren den Pferdefuß findet.

 

Zahlungsströme vergleichen

Ich kann mich meinen Vorrednern nur anschließen. Wenn Sie die Zahlungsströme vergleichen (in der Regel legen die Banken auf Nachfrage die tatsächlichen Zahlungsströme offen), dann werden Sie zweifellos feststellen, daß die Variante mit Bausparvertrag die weitaus ungünstigere ist.
Im konkreten Fall läßt schon die Beschreibung vermuten, daß Ihre Bank Äpfel mit Birnen vergleicht (das Annuitätendarlehen mit 210 k€ vs. Bauspardarlehen 160 k€ + ein staatlich subventioniertes Darlehen mit 50 k€), um die Variante mit dem für die Bank lukrativen Bauspardarlehen schönzurechnen.
Der richtige Vergleich wäre Annuitätendarlehen 160 k€ + KfW-Darlehen 50 k€ vs. Bauspardarlehen 160 k€ + KfW-Darlehen 50 k€.

Lassen Sie sich zeigen, wieviel Sie über die Laufzeit beider Varianten tatsächlich an Zinszahlungen, Gebühren und Tilgungen leisten werden. Und wie hoch die Restschuld nach dem Ende der Laufzeit noch sein wird.

Schönes neues Jahr,
Thomas

 

Hallo,

wir sind uns wohl einig, daß der BSV als Vollfinanzierung nicht gerade der Brüller ist. Die Zinsen für die Zwischenfinanzierung sind auch nicht der Hammer, und die Guthabenverzinsung auf dem BSV deckt manchmal kaum die Abschlußgebühren.

Man sollte auch nur Äpfel miteinander vergleichen, die beiden Angebote erfüllen das nicht.

Ein BSV als zusätzlicher Baustein um Überschüsse zu parken kann sinnvoll sein, zumal wenn Bausparen noch gefördert wird. Lässt die Bank beim Annuitätendarlehen keine Sondertilgung zu, dann kann der BSV als Puffer dienen. Gleichzeitig sichert man sich ein zinsgünstiges Darlehen, wobei "sichern" hier relativ ist. Die Bausparkasse kann die Auszahlung des Darlehens trotzdem verweigern wenn der Bausparer dann nicht alle Anforderungen erfüllt (Bonität, Sicherheiten etc.).

Ob noch Fördermöglichkeiten für einen BSV bestehen muß der StB klären.

Für die Geldanlage von Überschüssen gibt es natürlich noch andere und bessere Möglichkeiten, aber beim BSV gestaltet sich die Sache eben einfach. Nicht jeder möchte zum Anlageexperte werden und nutzt dann halt den einfachen BSV.

Es ist wie immer, eine Finanzierung sollte sorgfältig geplant werden. Was auf den ersten Blick günstig erscheint, kann auf Dauer ganz schön teuer werden.

Gruß
Ralf

 

Immer noch kein Edit...dann eben einen neuen Beitrag.

Die WW sollte noch genauer spezifiziert werden. Ich bin mir nicht sicher, ob ein Fugenband ausreicht. Aber dafür gibt´s ja Experten. Die können diese Frage besser beantworten als ich.

Gruß
Ralf

 

Habe

ich mit Weißer Wanne und Fugenband eine wasserdichte Finanzierung ?

Entschuldigung R.B., aber es war zu verlockend .

Gruß und ein gesundes neues Jahr.

BKat

 

Da

scheint ein Beitrag fehlegeleitet worden zu sein, ist mir vor ein paar Wochen auch schon mal passiert, wobei mir bis heute nicht klar geworden ist, ob das ein SW-Bug oder ein PEBKAC ist.

Thomas

 

Hallo BKat,

gute Frage...aber zuerst einmal klären, ob ein Fugenband allein schon einen WW ausmacht, und da bin ich mir nicht so sicher..

Gruß
Ralf

 

hmm...der Beitrag ist vielleicht deswegen fehlgeleitet worden, weil ich 2 Beiträge hintereinander weggeschickt habe?

Gleich noch einmal probieren..

Gruß
Ralf und jetzt auf Antworten drück´

 

Nach Ihren Angaben zahlen Sie im 1. Monat folgende Beträge:

Bausparkasse: 648 Euro Zins und 160 Euro Ersparnis
Bank: 720 Euro Zins und 133 Euro Tilgung

Unter Vernachlässigung der Abschlußgebühr stellt sich die Bausparlösung als günstiger dar. Allerdings wirkt die Tilgung wie eine Ersparnis, die sich mit 5,4 % statt 1,5 % verzinst: Denn die Tilgung mindert unmittelbar Ihre Schuld und führt damit zu einer Zinsersparnis. Folglich verschiebt sich die Bilanz zugunsten der Bank. Wie stark, das hängt vom Planungshorizont ab.

Kunstgerecht ist ein Vergleich nur, wenn er bis zur Schuldbefreiung durchgerechnet wird. Denn was passiert bei der Bausparlösung nach 10 Jahren?

 

BSV Finanzierung

Hallo Tojo,

Taxifahrer sind möglicherweise bei Banken genauso beliebt wie Hausfrauen bei Bauexperten.

Trotzdem: KfW ist in Ordnung!
Hat eine Kreditanfrage bei der DiBa stattgefunden?

Man sollte auch mal die Schufa aufsuchen! Vermutlich haben einige Banken bei den Kreditanfragen falsche Infos an die Schufa geliefert. Damit sinkt dann die Kreditwürdigkeit. Einfach mal bei denen vorbeischauen und fragen. Das kostet nichts!

Die fehlende Sondertilgung kann man etwas austricksen indem man nur 5 Jahre Zinsbindung vereinbart. Nach 5 Jahren kann man beliebig tilgen. Evtl. den Vertrag in zwei Verträge mit unterschiedlicher Laufzeit teilen.

Weiterer Vorteil: Die Zinsen sind bei 5 Jahren sowieso geringer.

Aber hier sind noch weitere faule Fische.

Bei dem Annuitätendarlehen wird mit 115 Euro getilgt statt mit 160 bei der Ansparlösung. Diese 115 sind aber nur 0,86%. Das ist zuwenig. 2% Tilgung ist für mich das absolute Minimum.

Bausparprämie wird es wegen der Einkommensgrenzen vermutlich nicht geben!!!

Die Zuteilung wird nicht nach 10 Jahren erfolgen. Dafür sind die Sparraten in der Regel zu gering. Damit macht man die BS-Lösung attraktiv. Das merkt der Kunde nach 10 Jahren. Dann ist er aber gefangen. Einfach mal bei der Zentrale der BSK per e-mail anfragen, wie lange die Zuteilung bei der BSS und den Sparraten vermutlich dauern wird. Meinen Vertrag, der nach 10 Jahren die Festhypothek ablösen sollte, hätte man nach weit über 20 Jahren zugeteilt. Dazwischen war keinerlei Zinssicherheit!!

Ich hätte nach 10 Jahren den BSV kündigen können. Dafür kassiert das BHW heute 2 oder 3%, „um den Kunden vor einem solchen Fehler zu schützen.“ Da würde ich auch gerne Schutzgeld kassieren.

Vermutlich kann man erfolgreich dagegen klagen. In 10 Jahren hat man dann ein Urteil des BGH. Denn man verlangt ja nur sein eigenes Geld zurück. Die Verbraucherberatung mal dazu ansprechen.

Zinssicherheit ist also eine Fata Morgana!!

Man kann die Angebote vergleichen, wenn man sich einen Zins- und Tilgungs-plan geben läßt. Die gleichen Zahlungen fließen dann zum gleichen Zeitpunkt(!!) in eine normale Tilgungshypothek.
Das ist dann eine Aufgabe für EXCEL!!

Gruß

pauline

 

Soll das heissen, daß Hausfrauen bei Bauexperten nicht beliebt sind? Also, meine Hausfrau ist bei mir sehr beliebt, auch wenn sie heute nicht mehr "nur" Hausfrau ist.

Und bevor ich jetzt einen Anpfiff kassiere, ein 24 h Hausfrauenjob ist anstrengender als 12 Stunden als "Bauexperte" im Büro.

Deine Aussage zur Schufa ist jedoch etwas bei den Haaren beigezogen. Was sollte die Bank bei einer Kreditanfrage "falsch" an die Schufa melden? Und wie sollte sich das auch noch negativ auf die Kreditanfrage auswirken?
Ich denke jede Bank weiß heute genau, daß bei einer Kreditanfrage mit Sicherheit auch bei anderen Kreditinstituten nachgefragt wurde. Eine Kreditentscheidung hat aber nicht viel damit zu tun, wieviele Anfragen gestellt wurden.

Ansonsten hat Stefan schon alles Wesentliche geschrieben.

Gruß
Ralf

 

Mit der Schufa muss ich Pauline recht geben. Jede Kreditanfrage kann zu einer Herabsetzung der Kreditwürdigkeit führen. Siehe Link http://www.swr.de/swr1/rp/tipps/gel...int/nid=446850/did=3047578/1vx3waz/index.html

 

In bezug auf die Schufa hat Pauline Recht (Pauline hat übrigens öfter Recht als hier im Forum anerkannt wird!): Ich kenne aus eigener Erfahrung Beispiele dafür, daß z. B. die komplette Rückzahlung eines Darlehens von der Bank nicht an die Schufa gemeldet wurde. Dort verbleibt dann das Darlehen als Negativmerkmal, und der Bankkunde fragt sich, warum er von den Banken so kühl behandelt wird.

Auch die von Pauline geschilderten Tricks der Bausparkassen stimmen. Ich hatte eingangs schon geschrieben, daß man bei einem Bausparvertrag nur lange genug suchen muß, um den Pferdefuß zu finden. Für Finanzlaien kann man den folgenden Rat einfach nicht oft genug wiederholen: Greift zu transparenten Produkten (Annuitätendarlehen mit vollständigem Tilgungsplan). Meidet intransparente Produkte, vor allem solche, bei denen ihr im Vertrag feste Verpflichtungen übernehmt, während die Gegenseite dehnbare Verpflichtungen hat (Bausparvertrag, Tilgung über LV).

 

Ausgerechnet die DreBa hat korrekt beraten..ich bin fast vom Stuhl gefallen.
Na, da haben Sie mal einen guten Berater erwischt..wohl den einzigen in DE.

Ich bin davon ausgegangen, daß korrekterweise eine KreditANFRAGE gelistet wurde. Da hatte ich bisher noch nie irgendwelche Probleme, zumal wenn diese in zeitlichem Zusammenhang stehen. Wenn ich heute eine Anfrage bei einer Bank starte und dann in meiner Schufa mehrere gleichartige Anfragen in den letzten Wochen/Monaten stehen, dann betrachte ich das als weniger problematisch.
Sind jedoch über Jahre verteilt (vergessen zu löschen?) Anfragen vorhanden, dann könnte der Verdacht aufkommen, daß andere Institute bereits mehrfach abgelehnt haben.

Neben den Kreditanfragen gibt es aber schwerwiegendere Punkte die das Scoring beeinflussen.

Das Thema "löschen" ist auch brisant, denn das wird tatsächlich gerne vergessen. Da hilft eine Eigenauskunft, und dann den entsprechenden Instituten auf die Finger klopfen.

Man sollte über seine finanziellen Verhältnisse sowieso jederzeit informiert sein, und dazu gehört eben auch die Schufa.

Gruß
Ralf

 

c-web war bei mir auch zu teuer. die versprechen wenig , halten aber viel (zinsen). am unkompliziertesten (auch was einzureichende unterlagen anging)war dann die i-diba, bei der ich dann auch abgeschlossen habe. sogar noch nach zusage wurde mir ein zwischenzeitlicher bonus auf den kfw-kredit von 0,5% gewährt. die abwicklung (auszahlungsphase) läuft zur zeit und ist auch recht unproblematisch. auf das lästige zuschicken von rechnungen wurde nach einem telefonat meinerseits verzichtet (stand aber eh nicht im vertrag ). die im internet versprochenen zinssätze wurden gehalten (das war bei dr. mini und bei c-web nicht der fall, dort wurde im nachhinein argumentiert, dass ich ja selbstständig sei und dann andere zinssätze gelten würde etc...).
einen bsv würde ich nicht abschliessen.

 

BSV Finanzierung

Hallo Tojo,

wenn man die Sparleitung von 160 Euro monatlich mit der Festhypothek und den BS-Bedingungen vergleicht, merkt man auch ohne e-mail, den, nennen wir es mal „Betrug“ am Kunden. Die Banken und BSK werden dieses Verhalten sicher Dienstleitung nennen. Klingt auch besser als Betrug.

Neben der Bewertungsziffer muß der BSV vermutlich zu 50% oder einen anderen Prozentsatz angespart werden. Die genauen Daten stehen in dem Kleingedruckten und sind für die einzelnen Vertragsarten der BSK unterschiedlich.

Das dauert bei diesen Raten und ohne den mickrigen Zins, Konto- führungsgebühr und die Steuern zu betrachten so bei etwas über 40 Jahre. 25 bis 30 Jahre hat man also keinerlei Zinssicherheit. Der alte Vertrag wird zu den dann üblichen Kreditzinsen verlängert und das eigene Geld ist im BSV gebunden. Tilgung eines Teilbetrages geht dann vermutlich auch nicht. Wo soll das Geld denn herkommen??

Kündigung des BSV wird mit Schutzgelderpressung bedacht. Naja, bei der BSK nennt man das Gebühren. So ist das eben bei der BSK.

Man sollte eben keine Bank berauben sondern eine Bank gründen, wußte schon Lenin. Da hatte er wohl recht.

Wenn dann nach tatsächlichen 35 Jahren der BSV zugeteilt wird, 50% der BSS angespart sind und ein Objekt mit der BSS finanziert wird, nennt das die BSK eine 100% Finanzierung.

Im Gegensatz dazu verlangen die Banken ja unverschämte 20 oder sogar 40% eigenes Geld und finanzieren nur die fehlenden 80 oder 60%.

Prozentrechnung zählt eben auch nicht mehr zu den Tugenden der Bankkaufleute.

Gruß

pauline

 

jetzt wird´s aber recht wirres Zeugs

was da zuletzt gepostet wurde. Das muß jetzt nicht unbedingt damit zusammenhängen, dass es von einer Hausfrau stammt.

Ich geb ja zu......ich kann nicht bügeln.........deshalb würd ich in einem Hausfrauenforum auch darüber keine Expertenmeinung abgeben wollen.

z. B. kann ich jetzt nicht auf Anhieb den Rechenfehler der Bankkaufleute in der obigen Aufzählung finden.

Zu Bausparsofortfinanzierungen wurde schon in etlichen Foren auch etliches geschrieben. Sie ist nicht das gelbe vom Ei. Trotzdem muß man in manchen Fällen damit leben. Es nützt daher in diesem Falle nichts, sie mit dem Annuitätendarlehen zu vergleichen, wenn dies nicht angeboten wird.

Ein Vergleich würde nur Sinn machen, wenn man zwischen beiden Varianten wählen könnte.