Bausparvertrag vorfinanzieren

Diskutiere Bausparvertrag vorfinanzieren im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Moin, moin, ich benötige für meinem Bau 150.000 €. Ich habe mir bereits einige Modelle rechnen lassen. Bei einem Model bin ich mir nicht sicher...

  1. Rio KAiser

    Rio KAiser

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    Moin, moin,

    ich benötige für meinem Bau 150.000 €. Ich habe mir bereits einige Modelle rechnen lassen. Bei einem Model bin ich mir nicht sicher was ich davon halten soll, da es ein vorfinanzierter Bausparvertrag ist. Ich meine mal gehört zu haben das Bausparverträge bei dier Finanzierung nich allzu sinnvoll sein sollen. Es ist ein Tarif von Wüstenrot und schimpft sich Flex. Die Konditionen sehen auf dem ersten Blick Top aus. Für 10 Jahre wird der BS mit einem Zinssatz von 3,85% nom/3,92% eff vorfinanziert. Die Zuteilung löst die Darlehensumme komplett ab und und ab dann wird nur der BS getilgt. Der Zinssatz des BS liegt bei 2,80% nom/3,15% eff. bei einer Tilgung von 6,70 prom. Was haltet ihr davon?

    Gruß Rio
     
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  3. R.B.

    R.B.

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    Einfach einen Zins-/Tilgungsplan über die komplette Laufzeit erstellen, ALLE Kosten mit reinpacken, und dann vergleichen. In den meisten Fällen fährt man mit einem "normalen" Annuitätendarlehen besser.

    Die pauschalen Argumente gegen BSV ziehen nicht immer, denn auch die BSpk. haben ihre Tarife angepaßt. Trotzdem sollte man sich diese Option mal durchrechnen.

    Gruß
    Ralf
     
  4. JensDecker

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    Wie R.B. schon schreibt, nachrechnen. Du hast nicht erwähnt, was Du
    an Zinsen während der Sparphase des BS hast. Das ist üblicherweise
    sehr wenig und verschlechtert ganz klar die Bilanz. D.h. das Angebot kann
    gut sein, muß aber nicht und wenn man das nicht täglich macht, kann man
    die Antwort nicht aus dem Ärmel schütteln.
     
  5. #4 BauherrHilflos, 11. September 2009
    BauherrHilflos

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    Ich sag nur "Finger weg"! :deal
    Wir sind auf den gelben Verein reingefallen. :mauer

    Das hört sich alles gut an, aber:
    Wenn der Bausparer in 10 Jahren die 150.000 ablösen soll, muß auch in x Jahren y TAUSEND Euro in dem Bausparer sein, damit dieser überhaupt in 10 Jahren in der Zuteilung ist.
    In unserem Fall sollten wir (stellte sich im Nachhinein raus) innerhalb von 6 Jahren ; neben den laufenden Kosten für Bausparer und Zinsen; nochmal zusätzlich ca. 50% der Bausparsumme als Sonderzahlungen reinbuttern, damit der Vertrag auch zum Ende der Zinsfestschreibung des Darlehns in der Zuteilung ist.
    Kann man das aber nicht, weil das Geld nicht da ist..:
    Wird das Darlehn mit einem neuen Zinssatz versehen. Das Geld, was schon mal 10Jahre dalag, wobei nur die Zinsen bezahlt wurden, aber keine Abtragung stattfand.
    Der Bausparer läuft dann schluffig weiter, bis halt die Punkte stimmen, und er zugeteilt wird...

    Das ist eine ganz linke Nummer mit diesen Verträgen, wenn man nicht mal eben auch in 10 Jahren "nebenbei" ca. 50-100% des Darlehns zusammen sparen kann, um dann alles abzulösen. :motz
     
  6. Rio KAiser

    Rio KAiser

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    Zinssatz soll bei grandiosen 0,5 % liegen.

    Ich habe es mit einem anderen Angebot verglichen und komme auf eine Ersparnis bei dieser Variante auf ca 5000€.

    @BauherrHilflos Das ganze ist so gerechnet das der BS in 10 Jahren Zuteilungsreif ist. Der Tarif kann ab 30% zugeteilt werden aber um das ganze in 10 Jahren zu realisieren sollen es in etwa 35% sein.
     
  7. Rio KAiser

    Rio KAiser

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  8. R.B.

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    Hoffentlich richtig verglichen, und nichts dabei vergessen. Provisionen, Versicherungen, usw. usw. Auch auf die Laufzeiten achten.

    Gruß
    Ralf
     
  9. R.B.

    R.B.

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    Gleiche Laufzeiten? Gleiche Darlehenssummen?
    So ein Vergleich ist verdammt schwer, da hat man schnell mal was vergessen.

    Gurß
    Ralf
     
  10. Rio KAiser

    Rio KAiser

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    Ich glaube das ich nichts vergessen habe. 1% Abschlußprovision wurde eingerechnet. Risiko-Lebensversicherung muß ich nicht bei der BS abschließen und ist somit auch nicht zu berücksichtigen. Mir ist auch so ab ob irgendwo was fehlt.
     
  11. Rene'

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    Wo der Haken ist?


    Da:

    Der Bausparvertrag ist vorrausichtlich zu dem genannten Termin zuteilungsreif.
    Zusichern kann Dir das aber niemand. Im Kleingedruckten steht in der Regel drin das die Berechnungen nur Beispielrechnungen sind. Die tatsächliche Zuteilung bzw. die dafür benötigte Bewertungszahl hängt von vielen Faktoren (Zinsentwicklung,Anzahl der zuteilungsreifen Verträge,Konjunktur....) ab die keine BSPK für 10-15 Jahre vorhersehen kann. Da kann es im ungünstigen Fall bis zur Zuteilung schon mal ein paar Jährchen länger dauern.Steh aber wie gesagt alles im Kleingedruckten.

    Auf dem Papier macht sich das alles ganz gut. Aber die Praxis sieht leider (siehe BauherrHilflos) oft anders aus.

    Gruß,
    Rene'

    PS:Zu beachten ist ausserdem das Du bis zur Zuteilung noch keinen Pfennig getilgt hast! Du hast nur Zinsen gezahlt und nebenbei schlecht verzinstes Kapital angespart.
    Falls, aus welchen Günden auch immer, nach 8-10 Jahren das Häuschen mal verkauft werden muss und der BSPVertrag muss geköpft werden stehst Du definitiv unterm Strich extrem schlecht da!
     
  12. Rio KAiser

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    Hi Rene,

    vielen Dank für deinen Beitrag. Das man die Zuteilung nicht genau vorhersagen kann ist mir neu. Da werde ich noch mal nachfragen.

    Das die ersten 10 Jahre Null getilgt wird sollte in dem Vergleichsrechner eigentlich Berücksichtigung finden. ICh habe es mal als PDF gedruckt.
     
  13. Rene'

    Rene'

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  14. Rio KAiser

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  15. Rene'

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  16. derF

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    Ich bin ja auch kein Fan von TA Darlehen, aber die Aussage stimmt nicht. Durch externe Einflüsse ändert sich die Zuteilung wenn dann um ein paar Monate.
    Da kommt es halt auf die richtige Bausparkasse an, die ihre Bezugszahlen seit Jahren konstant hält. Kann man ja nachschauen.
     
  17. Rene'

    Rene'

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    Bei falscher Laufzeit,falschem Tarif,zu niedriger Ansparrate und provisionsgeilem Verkäufer kann aus den "paar Monaten" schon mal deutlich mehr als ein Jahr werden.

    Als es bei uns 2005 um eine Immobilienfinanzierung ging hatte ich auch zuerst einen Bausparer ins Auge gefasst.
    Nach intensiver Sichtung der unterschriftsreifen Vertragsunterlagen stellte sich raus das die monatliche Sparrate um ca. 100€ zu niedrig lag. Wie diese Differenz zu Stande kam konnte (oder wollte ;) ) mir niemand erklären. Fakt ist : Wir lagen unter der Mindestsparrate (die zur Zuteilung nötig gewesen wäre) des entsprechenden Tarifes,trotzdem wäre der Vertrag so zu Stande gekommen.
    Das wären nach 10 Jahren um die 12000€ die uns zur vorrausichtlichen Zuteilung gefehlt hätten. Wir hätten mindestens 12-15 Monate länger ansparen müssen.


    Gruß,
    Rene'
     
  18. derF

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    Ich habe ja "externe" Einflüsse geschrieben, also die Dinge, die nicht vom Bausparer abhängen.

    Wenn Du falsch beraten wirst und zu wenig einzahlst, dann ists klar, dass es nicht funktionieren kann.
     
  19. bauoli

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    Hallo Rio,

    wir haben bei der LBS einen vorfinanzierten BS mit fast den gleichen Konditionen abgeschlossen. Eigentlich bräuchte man hier gar keinen Rechner. Allein schon eine überschlägige Berechnung zeigt, dass solch ein vorfinanzierter BS deutlich günstiger ist, als ein A-Darlehen- die monatliche Belastung ist allerdings auch höher, logisch. Unsere Erfahrung hat gezeigt, dass wir nicht die Top-A-Zinsen wie man sie von Vergleichsrechnern im inet kennt bekamen. Unsere Angebote für 20 Jahre Zinsbindung waren bei indiskutablen 5,5% und höher.
    Vergleichen muss man hier aber auch immer mit einem entsprecheden Zinssatz des A-Darlehens für eine 20 jährige Zinsbindung- denn das ist die faktische Zinssiherheit, die ich bei dem BS bekomme...

    Grüße
    bauoli
     
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  21. #19 BauherrHilflos, 14. September 2009
    BauherrHilflos

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    Sucht Euch einfach mal einen Bankberater, der die Zahlen mit Euch in den PC hackt. Die Banken haben dafür Programme, damit man auch klar sehen kann, wann die Zuteilung zu stande kommen "könnte".
    Es sollte nur eine Bank sein, die das gleiche Produkt anbietet.
    Uns hat es auf jeden Fall massive die Augen geöffnet, und auch das bestätigt, was wir vermutet hatten.
    Das mit den 30% bzw. 35% ist schon witzig. Wann sollen die denn im BS sein?
    Gehen wir mal von 6 Jahren ab startdatum aus: (grobe Rechnung)
    35% von 150000 = 52500 / 6 = 8750 / 12 = 729,17 Euro pro Monat in den ersten 6 Jahren. Liegt eure BS Rate so in der Richtung?
    Es müssten also 52500 in 6 Jahren im BS sein, damit die Bewertungszahl so steht, damit es in 10 Jahren zu einer Zuteilung kommen kann.

    Jetzt bin ich über die Antworten mal gespannt.
     
  22. Rio KAiser

    Rio KAiser

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    @BauherrHilflos Biste dir sicher, das ein Bausparvertrag 4 Jahre bis zur Zuteilung braucht? Es soll unterschiedliche Produkte geben die halt schneller oder langsamer in die Zuteilung kommen.

    Ich habe heute ein ausführliches Angebot bekommen und erkenne beim besten Willen keinen Haken, obwohl ich sehr kritisch hinterfragt habe. Mein Angebot habe ich mit jetzt mit 123.000 € erstellen lassen, da ein Teil anders finanziert wird. Die monatliche Sparrate liegt bei 332 €. Durch diesen Betrag soll der BSV genau in 10 Jahren Zuteilungsreif sein und das soll bisher immer genau vorhersagbar gewesen sein lt. Bausparkasse. Sparbeiträge nach 10 Jahren 39840€ bei 1230€ Abschlußgebühr und 940,94€ Zinsen = 39550,94€. Zinsen für 10 Jahre Vorfinanzierung zu 3,85% nom = 47355,60€. Die Zins und Tilgungsbeiträge für das Bauspardarlehen in Höhe von 83449,06€ liegen bei 96192,66 € (815,18€/Monat). Das heißt ich bezahle für 123.000€ > 183099,20€ zurück. Das würde bedeuten, wenn ich den selben Rückzahlungsbetrag in 20 Jahren mit einem Annuitätendarlehen tilgen möchte, müßte ich einen Zinssatz von 4,27% fest über 20 Jahre haben. Welche Bank gibt das?
     
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Bausparvertrag vorfinanzieren

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