Finanzierung BSV oder Riester?

Diskutiere Finanzierung BSV oder Riester? im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo, meine Freundin und ich haben uns ein Haus gekauft und stehen jetzt vor der Finzanzierg... Haben schon mehrere Banken besucht und...

  1. Monk2008

    Monk2008

    Dabei seit:
    13. März 2014
    Beiträge:
    6
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Zusteller
    Ort:
    Wesel
    Hallo,

    meine Freundin und ich haben uns ein Haus gekauft und stehen jetzt vor der Finzanzierg...
    Haben schon mehrere Banken besucht und verschiedene Angebote eingeholt, sind uns jetzt aber unschlüssig...
    Hoffe ich bekomme hier ein paar Tipps und Ratschläge von Leuten die mehr Ahnung haben als wir.

    Hier erstmal ein paar Daten: Doppelhaushälfte 190.000€, nicht verheiratet, keine Kinder, 1000€ montl. zur Tilgung, Alter 29 und 27 Jahre

    1.Angebot:

    190.000 Darlehen von der Hausbank
    Zinsbindung 10 Jahre zu 2.6% Zins
    Tilgung mit 650€
    -->nach 10Jahren 157.000€

    BSV über 19 Jahre
    davon 10 Jahre mit 350€ ansparen, dann in die Zuteilung
    -->101.000€ lösen dann die 157.000€ ab (Differenz 65.000€)
    restlichen 9 Jahre mit 2,3% Zinsen und 600€ abzahlen

    Die Differenz 65.000€ müssten wir nach 10 Jahren Anschluss Finanzieren mit 400€

    Hoffe ich habe das verständlich erklärt und keine wichtigen Details vergessen
    Ist das ein Bausparmodell welches man so machen kann, oder verstecken sich da irgendwelche Tücken?


    2.Angebot:

    50.000€ Kfw, 2,55% Zins, 277€ Tilgung 10Jahre --> Anschlussfinanzierung

    100.000€ WohnRiester, 2,45 Zins, 455€ Tilgung, ca.13Jahre bis Zuteilung --> weitere 10Jahre bis Ende 2,5%

    40.000€ Hausbank 3,1% Zins, 268€ Tilgung 10Jahre --> Anschlussfinanzierung

    Lohnt sich das Riestermodell für uns? Was ist mit Wohnfördergeldkonto?


    Hoffe auf ein paar Einschätzungen und Ratschläge...
    Gruß
     
  2. Anzeige

    Schau dir mal diesen Ratgeber an. Dort findet man Infos und Antworten.

    Registrieren bzw. einloggen, um diese und auch andere Anzeigen zu deaktivieren
  3. #2 Annette1968, 13. März 2014
    Annette1968

    Annette1968

    Dabei seit:
    5. Februar 2013
    Beiträge:
    725
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Ärztin
    Ort:
    Bayern
    Das Rechnen überlasse ich hier den alten hasen, die können das besser. :) Aber blöde Frage, wie kann man ein haus kaufen, ohne das Geld bereits sicher zu haben?? Welcher Verkäufer macht das mit?
     
  4. #3 theoretiker, 13. März 2014
    theoretiker

    theoretiker

    Dabei seit:
    28. Januar 2008
    Beiträge:
    343
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Aussendienst
    Ort:
    Oberfranken
    Wie wäre es denn mit einem ganz normalen Annuitäten Darlehen mit KFW Anteil ?
    Wäre bei 140tsd Bank zu 3% (733 EUR/Monat) und 50tsd KFW zu 2,55% (277 EUR/Monat) nach 10 Jahren eine Restschuld insg.
    ca. 85tsd EUR zu Buche. Die sollte eigentlich nicht wirklich existenzgefährdend sein, oder ?

    Ansonsten muss Dir Dein Bankberater das doch ausrechnen können, welche Gesamtkosten für die jeweiligen Modelle entstehen.
     
  5. Monk2008

    Monk2008

    Dabei seit:
    13. März 2014
    Beiträge:
    6
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Zusteller
    Ort:
    Wesel
    Habe mich falsch ausgedrückt, haben das Haus reserviert, Notartermin ist nächsten Monat und Kaufdatum im Juli:28:
     
  6. Monk2008

    Monk2008

    Dabei seit:
    13. März 2014
    Beiträge:
    6
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Zusteller
    Ort:
    Wesel
    So ein Angebot mit Annuitäten Darlehen haben wir auch vorliegen, wir sind uns nur nicht sicher, ob wir das Risiko eingehen sollen nach 10 Jahren mit ca. 85.000€ Anschlussfinanzieren. Wo stehen die Zinsen in 10 Jahren? Welches Risiko haben wir?
     
  7. DerMarc

    DerMarc

    Dabei seit:
    12. Februar 2013
    Beiträge:
    283
    Zustimmungen:
    1
    Beruf:
    Werbefuzzi
    Ort:
    Leverkusen
    wie die Zinsen in 10 Jahren sind, weiss kein Mensch, Glaskugel hat grade Urlaub... Allerdings ist das Risiko bei der "geringen" Restschuld doch sehr überschaubar!

    Ich würde versuchen solche Sachen immer möglichst simpel zu halten! Grad das Kombiprodukt mit Bausparer müsste man mal einen Grenzzinssatz ausrechnen, ab dem es sich überhaupt lohnt. BSV kostet Gebühren und du lebst mit max. 0,5% Guthabenzinsen.

    Wenn ihr Riester nutzen wollt, wäre vielleicht auch ein Riester DARLEHEN für euch interessant und verkürzt mal schnell die Laufzeit um ein paar Jahre.

    Ansonsten etwas risikoreicher: 5 Jahre Laufzeit und Tilgung hoch. So läufts bei uns grad ab... Das Zinsrisiko in 5 Jahren ist wohl eher überschaubar. Merkt man z.B. an den Aufschlägen für Forwarddarlehen. Ist aber halt nicht jedermanns Sache...
     
  8. Boja79

    Boja79

    Dabei seit:
    12. November 2012
    Beiträge:
    32
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Speditionskaufmann
    Ort:
    Sachsen Anhalt
    Wenn ihr das Risiko nach 10 Jahren nicht eingehen wollt, dann könnte man auch neben dem kfw die restlichen 140tsd auch mit 15 oder gar 20 Jahren festschreiben.

    Bsp:
    140tsd = 20 Jahre Zinsbindung = ca 3,3% = 735€ mit 22 Jahren Laufzeit
    Der Kfw dürfte nach 10 Jahren noch bei knappen 28tsd stehen. Die könnte man ohne großen Risiko weiter finanzieren. Sollten Kinder dazukommen, könnte man dem Geringverdiener einen Riester-Bausparer machen lassen und den zur Anschlußfinanzierung zur Zuteilung bringen. Zusätzliche Kosten je nach Verdienst knappe 50€ / Monat

    Vielleicht schreibste noch ein paar Zahlen mehr damit sich die Experten hier ein besseres Urteil erlauben können. (Verdienst, Nebenkosten Hauskauf abgedeckt?, usw.)


    LG Boja

    PS: Riestern kann, aber muss nicht immer von Vorteil sein. Die größte Deutsche Versicherung bieten ein Rister-Darlehen an. Wir haben es abgelehnt, weil uns das Wohnförderkonto zu sehr anschwillt und man so größere Schwierigkeiten bei einer schädlichen Verwendung bekommen kann. Weiterer Punkt ist die Steuerliche Belastung im Alter ein Thema beim Riestern.
     
  9. DerMarc

    DerMarc

    Dabei seit:
    12. Februar 2013
    Beiträge:
    283
    Zustimmungen:
    1
    Beruf:
    Werbefuzzi
    Ort:
    Leverkusen
    Kann man so fast unterschreiben, man sollte aber bedenken, dass in der Regel im Alter weniger Einkommen zur Verfügung steht und der Grundfreibetrag auch momentan JEDES Jahr wächst. Also ist die Belastung höchstwahrscheinlich in den meisten Fällen gar nicht so hoch wie das jetzige Ersparnis. Aber wie immer: Alles individuell.

    Tante Edit: Riester ist übrigens so aufgebaut, dass die Steuersparnis am Ende des Jahres auch wieder reinvestiert werden sollte. Machen nicht viele, aber das wäre dann jedes Jahr ne schöne Sondertilgung... nur so am Rande...
     
  10. Monk2008

    Monk2008

    Dabei seit:
    13. März 2014
    Beiträge:
    6
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Zusteller
    Ort:
    Wesel
    Also ich bin eigentlich auch immer dafür die Fananzierung so simpel wie möglich zu halten. Wobei dann Riester schon wieder zu kompliziert wird( Steuererklärung, Fördergeldkonto, Verkauf von Immobilie).
    Mir geht es darum, ob ein BSV sinnvoll ist? Welche Nachteile hat das Kombiprodukt mit BSV?

    Hier noch ein paar Daten von uns:

    Gehalt: 1600€ und 1400€ Brutto
    Nebenkosten sind mit EK abgedeckt
     
  11. DerMarc

    DerMarc

    Dabei seit:
    12. Februar 2013
    Beiträge:
    283
    Zustimmungen:
    1
    Beruf:
    Werbefuzzi
    Ort:
    Leverkusen
    wie kommt ihr auf die Idee 1000€ könntet ihr euch an monatlicher Rate leisten? Externe Geldgeber? Welche Bank macht sowas mit? Spa***sse?
    Wir reden hier von warm dann locker 1200€/Monat... Da landet euer Haus aber schnell wieder in nem Schaufenster von einer großen Deutschen "Bank"
     
  12. Monk2008

    Monk2008

    Dabei seit:
    13. März 2014
    Beiträge:
    6
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Zusteller
    Ort:
    Wesel
    Netto meinte ich:mauer 3000€ stehen uns montl. zur Verfügung, 1000€ davon wollen wir zu Tilgung nutzen.
     
  13. DerMarc

    DerMarc

    Dabei seit:
    12. Februar 2013
    Beiträge:
    283
    Zustimmungen:
    1
    Beruf:
    Werbefuzzi
    Ort:
    Leverkusen
    dann kann man es auf jeden Fall noch vertreten ;)

    Kombiprodukte haben halt den Nachteil einer relativ Hohen Belastung von Anfang an im Vergleich zu den 10 Jahren 1% Tilgung. Wenn man es sich dauerhaft leisten kann ist alles gut.
    Kinder geplant? Frau mal 2-3 Jahre zu Hause? Dann wirds richtig eng bei euch!
    Ansonsten typisch Bausparer halt, Abschlusskosten und keine Guthabenverzinsung. Ein Bausparer ist ja eine Wette auf steigende Zinsen. Sollten die nicht über einen Grenzzins steigen (Excel macht hier eine Berechnung relativ leicht möglich, tippe mal die Zahlungsströme und die Verzinsungen ein) zahlste halt drauf!
     
  14. #13 backbone23, 13. März 2014
    backbone23

    backbone23

    Dabei seit:
    1. Mai 2013
    Beiträge:
    58
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Student
    Ort:
    BW
    Bei Angebot 1 finde ich es irgendwie daneben dass man noch eine Differenz hat (die 56.000 €), die man dann anschlussfinanzieren muss. Wobei das mit den 400 € kein Problem geben sollte. Das Darlehen gibts wohl nur i. V. m. dem BSV, oder?

    Bei Angebot 2 muss man sich überlegen ob man sich auf die Riester-Geschichte einlassen möchte. Da sollte man sich dann aber selbst nochmal genaustens darüber informieren.

    Ein Vergleich zwischen den beiden ist nur sinnvoll, wenn in beiden Varianten gleichermaßen KfW-Mittel eingesetzt werden.

    Was ist denn mit dem Angebot über das reine Annuitätendarlehen? Wie sind da die Konditionen? Wenn du in 10 Jahren immernoch 1.000 € für die Rate übrig hast (Kinder?), sollten 85.000 € Restschuld kein Problem darstellen. Die Gesamtfinanzierung kostet unterm Strich dann einfach mehr, sollten die Zinsen deutlich höher sein.
     
  15. th_viper

    th_viper

    Dabei seit:
    3. November 2004
    Beiträge:
    883
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Beamter
    Ort:
    Selbst bei einem Zinssatz von 3 % wäre die Laufzeit noch über 17 jahre bei 400 € monatlich.
     
  16. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19. August 2005
    Beiträge:
    48.841
    Zustimmungen:
    2
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Hast Du schon mal nach Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung gefragt?

    Nur mal zum Vergleich, Annuitätendarlehen über 190.000,- € mit 1.000,- € monatlicher Rate, ergibt bei 2,6% Zinssatz nach 15 Jahren eine Restschuld von etwa 60.000,- €. Könntest Du mit vergleichbarem Zinssatz verlängern, dann wäre das Haus in 20 Jahren bei konstanter Rate bezahlt.

    Mangels EK ist der Zinssatz halt nicht berauschend. Da muss man sich überlegen, ob man in eine lange Zinsbindung einsteigt. Bei Deiner Variante investierst Du 1/3 der monatlichen Rate nur in eine Zinssicherung. Der BSV wird keine nennenswerte Guthabenverzinsung erzielen, das reicht mit Glück für die Abschlussgebühren. Das einzige Bonbon das bleibt wäre der günstige Zinssatz in 10 Jahren, wobei die 2,3% auch nicht wirklich berauschend sind.

    Mag ja sein, dass ich in Mathe nicht aufgepasst habe, aber 157.000,- € abzüglich 101.000,- € ergibt bei mir 56.000,- €. Zahlendreher?

    Wenn Du wirklich vergleichen möchtest, dann musst Du für beide Varianten die Zahlungspläne aufstellen. Das kann man in Excel relativ einfach machen. Es gibt auch tools die man nutzen kann, dort ist man dann etwas eingeschränkt und sieht nicht was die im Hintergrund rechnen. Dann sieht man die Laufzeiten, und was man am Ende wirklich für die Finanzierung bezahlt hat.


    Egal ob jetzt 56T€ oder 65T€, diese Finanzierung läuft dann, je nach Zinssatz, auch deutlich über 15 Jahre.
     
  17. DerMarc

    DerMarc

    Dabei seit:
    12. Februar 2013
    Beiträge:
    283
    Zustimmungen:
    1
    Beruf:
    Werbefuzzi
    Ort:
    Leverkusen
    die 2,6% sind aber momentan auf 15 Jahre nicht realistisch, auf 20 Jahre erst Recht nicht! Das geht momentan fast in Richtung 3,5% bei 100% Finanzierung...
     
  18. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19. August 2005
    Beiträge:
    48.841
    Zustimmungen:
    2
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Wenn er sich eine Tabelle bastelt kann er ja mit den Zahlen spielen. Ich habe jetzt die einzelnen Zinssätze nicht verifiziert. Mir ging es nur darum, dass er auch mal an Alternativen denken soll.
     
  19. Shanau

    Shanau

    Dabei seit:
    7. April 2011
    Beiträge:
    307
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Dipl.Biol.
    Ort:
    Bad Schwalbach
    Bausparer ist Mist. Zu teuer, zu unflexibel, zu gering verzinst.
    Wohnriesterdarlehen ist erste Sahne: Tilgung gilt als Sparbeitrag, der bis 4200 Euro jährlich bei 2 Personen steuerfrei ist. Das bringt 1200 Euro Steuererstattung pro Jahr. Keine zusätzlichen Sparbeiträge nötig.
    Kfw kann man auch mitnehmen, wobei der Zins nicht unbedingt niedriger sein muß als beim normalen Bankdarlehen. Aber man kann bis zu 5 tilgungsfreie Anlaufjahre einbauen. Find ich nett, da man anfangs noch höhere Zusatzkosten hat, zb Gartengestaltung, Umbauten (beim Altbau) etc.pp. Aber: man kann keine Sondertilgungen leisten!
    Muß man sehen ob mans gebrauchen kann.

    Nicht vergessen: oftmals gibt es regionale Förderprogramme für junge Familien/Paare, mit sehr günstigen Zinssätzen. Das auch mal recherchieren.
     
  20. Anzeige

    Schau dir mal das Bauherren-Handbuch an.. Sehr viele nützliche Infos!
    Registrieren bzw. einloggen, um diese und auch andere Anzeigen zu deaktivieren
  21. R.B.

    R.B.

    Dabei seit:
    19. August 2005
    Beiträge:
    48.841
    Zustimmungen:
    2
    Beruf:
    Dipl.Ing. NT
    Ort:
    BW
    Ach ist das schön wenn man die Welt in schwarz und weiß einteilen kann.
     
  22. Torian

    Torian

    Dabei seit:
    11. Mai 2011
    Beiträge:
    268
    Zustimmungen:
    0
    Beruf:
    Softwareentwickler
    Ort:
    Rutesheim
    Quatsch! Bausparen ist flexibel! Bei einem nicht-abgetretenen "normalen" BSV:

    +die Raten jderzeit aussetzen kann
    +jederzeit an sein Guthaben rankommt
    +je nach Tarif ab ca. 5 Jahren jederzeit bis 30.000 Euro ein Blankodarlehen ziehen kann
    +bei Scheidungen extrem flexibel ist.
    +im Bauspardarlehen kann man jederzeit ablösen ohne Vorfälligkeit und Gebühren, gerade bei Erbschaften ist das top.


    --Bausparen ist allerdings zu kompliziert :-(
     
Thema:

Finanzierung BSV oder Riester?

Die Seite wird geladen...

Finanzierung BSV oder Riester? - Ähnliche Themen

  1. Finanzierung einer Gewerbeimmobilie

    Finanzierung einer Gewerbeimmobilie: Servus allerseits, Ich überlege den Kauf einer Gewerbeimmobilie (Lagerhalle), um die aktuellen Mietkosten von 3.500 Euro senken zu können....
  2. Erfahrung Höchster Pensionskasse?

    Erfahrung Höchster Pensionskasse?: Hallo, unser Finanzierungspartner hat uns für unseren Baukredit die höchster Pensionskasse vorgeschlagen. Hat jemand zu diesem Kreditgeber...
  3. Finanzierung Eigenheim - Auszahlung ohne Beleg

    Finanzierung Eigenheim - Auszahlung ohne Beleg: Hallo, wir fangen bald an ein Einfamilienhaus zu bauen. Wir planen ein klassisches Annuitätendarlehen inkl. KfW 55. Wir werden das Haus selbst...
  4. Finanzierung machbar?

    Finanzierung machbar?: Hallo liebe Mitglieder :winken Meine Frau und ich möchten uns den Traum vom Eigenheim verwirklichen und sind uns aber unsicher wegen der...
  5. Finanzierung der Außenanlage nach Fertigstellung des Neubaus

    Finanzierung der Außenanlage nach Fertigstellung des Neubaus: Hallo Bauexperten, Ich benötige einen Kredit für die Gestaltung meiner Außenanlage und habe dabei leichte Verständnisprobleme. Als Einstieg...