Finanzierung machbar?

Diskutiere Finanzierung machbar? im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo Leute, ich lese schon seit "Ewigkeiten" mit und hab schon so einiges hier mitgenommen. Nun wollte ich mal für Gesprächsstoff sorgen und...

  1. Diplo

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    Hallo Leute,

    ich lese schon seit "Ewigkeiten" mit und hab schon so einiges hier mitgenommen. Nun wollte ich mal für Gesprächsstoff sorgen und anfragen, was ihr von folgender Finanzierung haltet:

    Grundstück erschlossen: 586qm = 65000 Euro
    Haus massiv, durschnittliche Ausstattung und Keller: 145qm = 200000 Euro
    Baunebenkosten* = 25000 Euro

    Folgende Eigenleistungen wurden aus dem Hauspreis schon rausgerechnet** = 8000 Euro

    - Bodenbelegarbeiten
    - Malern
    - Tapizieren
    - Fliesen
    - Innentüren
    - Innenfensterbänke


    * In den Baunebenkosten sind alle (!!!) Kosten bezüglich Hausbau inbegriffen. Hausanschlußkosten betragen laut Auskunft der Gemeinde ca 2500 Euro für Strom und 350 Euro für Telekom. Wasser/Abwasser sind bis zu einer Länge von 10m ab Grundstücksgrenze im Kaufpreis für Grundstück inbegriffen. Gas-Anschluß brauchen wir nicht, pupsen können wir selbst ;) ...

    ** Der Wert der Eigenleistung beinhaltet nicht das Material!!! Nur die Lohnkosten!

    So, nun zur Finanzierung:

    Barmittel: 50000 Euro selbst angespart
    Auszahlung eines Teils des Erbes: 80000 Euro in bar
    Sicherheit: 15000 Euro (wird nicht in die Finanzierung eingerechnet, bleibt auf Tagesgeldkonto zur sofortigen Verfügung)
    "Muskelgeld": 8000 Euro

    Gesamtmittel EK = 130000 Euro
    Gesamtkosten Hausbau = 290000 Euro
    Betrag zu finanzieren = 160000 Euro

    Er (Anfang 30) hat netto 1800 Euro, sie (zur Zeit in Elternzeit, ab Oktober wieder berufstätig) hat 800 Euro netto - dazu kommt noch ein Kind mit 185 Euro (wird aber nicht mit eingerechnet - Kind kostet halt) - macht also 2600 Euro ... dies wollen wir wie folgt finanzieren:

    90000 Euro LABO (0,5 % Zinsen auf 15 Jahre + 1 % Tilgung) = 112,50 Euro
    25000 Euro Bank (wir haben ein Angebot über eff. 4,9% Zinsen) bei 1 % Tilgung = 122,92 Euro
    45000 Euro Zinsverbilligunsprogramm (3,66 % eff. + 1% Tilgung) = 174,75 Euro

    Macht eine monatliche Belastung von 410,17 Euro + Nebenkosten von ca 250 Euro = 670 Euro monatliche Belastung.

    Meint ihr, das kommt so hin? Hat schon jemand Erfahrung mit LABO was die alles wollen und so? ;) ... Muss man eigentlich bei einer Bank einen Kredik aufnehmen um an das LABO und ZVP zukommen? Wir würden rein rechnerisch ja auch ohne Bank auskommen hm ...

    Vielen Dank schonmal für eure Einwürfe :)

    Grüße aus dem südlichen Bayern
     
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  3. #2 ballycoolin, 2. März 2010
    ballycoolin

    ballycoolin Gast

    Bei diesem Finanzierungsbetrag und diesem Eigenkapital wird das so nicht klappen. Wer "schenkt" dir einen Kredit bei diesem EK und dem Gesamteinkommen?
    Also entweder hast du die Idee des Jahrtausends, die dir jeder nachmachen wird, oder irgendwas ist an deiner Rechnung falsch. Hast du das schon mit einem Banker durchgesprochen? Ich bin gespannt und lese weiter mit :-)
     
  4. Diplo

    Diplo

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    Naja - das ist das, was unser Finanzberater gesagt hat. Laut Landratsamt sind 90000 Labo auf jeden Fall ok (Grundstück darf 600qm nicht überschreiten, Haus für 4 Personen (3 + 1 geplant) plus Arbeitszimmer darf 145qm nicht überschreiten). Das LABO hat nen Zins von 0,5% auf 15 Jahre Laufzeit ... gleichzeitig besteht die Möglichkeit das Zinsverbilligungsprogramm des Staates Bayern in ANspruch zunehmen ... und die Bank halt die obligatorischen 25000 Mindestkredit, weil LABO und ZVP über Bank laufen müssen (ähnlich KFW) ... schenken tut niemand was, nur kann man es ja so günstig wie nur möglich machen ;) ... mit unserem Einkommen unterschreiten wir halt bestimmte Grenzen, die es erlauben besondere Darlehen des Bundeslandes in Anspruch zunehmen ... was ist daran falsch? :o
     
  5. #4 ballycoolin, 2. März 2010
    ballycoolin

    ballycoolin Gast

    Das ist natürlich nicht falsch, das würd jeder machen. Mich wundert es nur, denn so wenig ist das doch nicht, was ihr insgesamt habt und so eine geringe Rate für diesen Betrag wurde hier noch überhaupt nicht zur Sprache gebracht.
    Aber wenn`s geht, wär man ja blöd, wenn man es nicht in Anspruch nehmen würde. :-)
     
  6. hoette

    hoette

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    Hallo,

    Labo und ZVP läuft nicht über die Hausbank. und 90.000 Euro Wohnungsbauprogramm halt ich für ein bißchen zu viel. Das Geld bekommt man nicht so einfach. Schon mal einen Termin beim Landratsamt gehabt??? Ist eigentlich der erste Gang.
     
  7. musiker

    musiker

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    Natürlich spricht nichts dagegen, niedrige Zinsen in Anspruch zu nehmen. Der Haken bei Deiner Finanzierung liegt aber m. E. in der Restschuld. Du schreibst nichts oder wenig über Zinsbindungsfrist und Sondertilgungsmöglichkeiten. Deine 1 % Tilgung ist mickrig, damit kommst Du bei einer angenommenen Zinsbindung von 15 Jahren für alle Kredite auf eine Restschuld von

    90000 Euro LABO (0,5 % Zinsen auf 15 Jahre + 1 % Tilgung) = 112,50 Euro
    -> Restschuld 76000 Euro

    25000 Euro Bank (wir haben ein Angebot über eff. 4,9% Zinsen) bei 1 % Tilgung = 122,92 Euro
    -> Restschuld 19600 Euro

    45000 Euro Zinsverbilligunsprogramm (3,66 % eff. + 1% Tilgung) = 174,75 Euro
    -> Restschuld 36000 Euro

    Insgesamt hast Du nach 15 Jahren also noch ca. 132000 Euro Schulden die Du dann (vermutlich zu einem höheren Zinssatz) finanzieren musst. Selbst wenn die Zinsbindungsfrist länger ist - mit 1 % anfängliche Tilgung zahlst Du ganz schön lange. Wenn keine höhere Anfangstilgung drin ist, würde ich zumindest Sondertilgungsmöglichkeiten vorsehen. Aber bitte realistisch einschätzen, ob Ihr die wahrnehmen könnt. Du schreibst indirekt, dass ein zweites Kind geplant ist. Ist das zweite Nettoeinkommen, dass ja fest eingeplant ist, dann noch realistisch?
     
  8. Diplo

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    Erstmal vielen Dank für die Meinungungsfindung.

    Zu den Zinsbindungen:

    LABO: 15 Jahre
    ZVP: 10 Jahre
    Bank: 20 Jahre

    Sondertilgung Bank: 5% / Jahr

    das zweite Kind ist frühstens in 4 oder 5 Jahren geplant - wenn es dann auch klappt :cool: ... wir wollen solange es geht noch ca 250 - 300 Euro monatlich zur Seite legen und damit Sondertilgungen leistung ... ich denke die Bank bekommen wir auf jedenfall weg in 20 Jahren ... wir sind übrigends auch nicht so "urlaubsfanatisch" oder so ... von den Eltern bekommen wir auch das eine oder andere zugesteckt, was natürlich nicht fest einplanbar ist, aber dennoch uns in die Lage versetzt dies anzusparen und damit früher oder später einiges zurück zuzahlen ... desweiteren laufen 2 Bausparer, wo 2x die vollen VWL draufgezahlt werden ... sind zwar nur 960 Euro im Jahr, aber summiert sich auch ... wir rechnen damit, dass wir nach 15 Jahren so um die 80000 Euro noch an Kredit zurück zuzahlen haben ... Bank sollte also weg sein, und ZVP aus den Bausparern bedient werden + das was "zugesteckt" wird oder an Steuerrückzahlungen kommt (bis jetzt ca 1500 Euro / Jahr) ... wenn das 2. Kind dann auch in die Schule geht, also in 10 Jahren ungefähr, will Frau dann auch wieder ganztägig arbeiten, was dem Einkommen noch ein wneig nach oben schraubt, wodurch wir weitere Sondertilgungen und/oder Ansparungen leisten könnten. Achja, Kinderzuschuß kommt ja auch noch (1500 von Gemeinde fürs 1. Kind, 1500 Euro für das 2. Kind und 1500 Euro von LABO) ... sind nochmal 4500 Euro ... also mit ein wenig "sammeln" drücken wir die Schuldenlast schon ein wenig ... sollte das mit dem 2. Kind nicht klappen, wird meine Frau früher in die Vollzeitbeschäftigung zurückkehren (ziemlich sicherer Job - öffentlicher Dienst) :smoke

    @Hoette: Haben schon mit Landratsamt telefoniert und sind die Grunddaten am Telefon durchgegangen. Aussage "sollte so kein Problem darstellen". Ich gehe mal davon aus, dass dies ein "ist möglich" oder " wäre machbar" ist.
    Laut Landratsamt bekommen wir das Geld von der Bank, weil sie als die Sicherheiten dafür übernimmt. Glaub kaum, dass uns der Kerl da irgendwelche Geschichten erzählt, zumal der persönlich bekannt ist.
     
  9. #8 bruchpilot, 3. März 2010
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    Negativ, 160k€ Kredit kriegste definitiv NICHT für 410€/Monat, nichtmal mit niedrigster Tilgungsrate, Laufzeit,Zins.

    Rechne mal eher mit ~700-800€.
     
  10. StefanW

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    Es handelt sich ja auch um eine Förderung von Darlehen über die bayerische Landesbodenkreditanstalt. Und die Werte stimmen. Ob man diese Darlehen auch bekommt, steht auf einem anderen Blatt.
     
  11. StefanW

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    Hi,

    wir haben auch einen Teil des Darlehens via ZVP gemacht. Im Gegensatz zum Bayerischen Wohnraumprogramm ist dieser Topf nicht limitiert (nur ein festes Budget, sozial Dringlichkeit entscheidet über die Vergabe).

    Die nötigen Info's findest du hier:

    http://www.stmi.bayern.de/bauen/wohnen/

    eine kurze PDF zum Einstieg.
    http://www.stmi.bayern.de/imperia/m...hnen/aktuelles/uebersicht_foerderung_2010.pdf


    Knackpunkt ist wirklich die relativ kurze Laufzeit der Zinsbindung und die festgeschriebene Tilgung von 1%.
    Wie schon geschrieben ist die Restschuld sehr hoch nach Ablauf, man sollte also schon ansparen und nach Ende dann einiges an Sondertilgung reinstecken bzw. Ablösen.
    Aber du hast dir ja bereits schon Gedanken gemacht.


    Stefan
     
  12. hoette

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    Hallo,

    ich habs letztes Jahr mitgemacht. Bayr. Wohnungsbauprogramm und ZVP. Beides läuft direkt über die LABO. Grundschuld zweiter Rang. Der Topf ist beschränkt und war bei uns im Landkreis letztes Jahr im Juni schon ausgeschöpft. Telefonieren ist schön.... Ich hatte glaube ich drei Termine a 2 STunden bis die ganze Sache gestanden hat. Ist wesentlich aufwendiger als ein Kredit bei der Bank. Soviel zu meiner Erfahrung.
     
  13. Huisje

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    Der max. SoTi/Jahr ist: 5% x 25000€ = 1250€
    Wenn diese voll eingezahlt wird, ist das Darlehen nach ~12.5 Jahr abgezahlt.
    Bei eine SoTi von 900€/Jahr, ist das Darlehen in genau 15 Jahre weg.

    Eine kürzere Zinsbindung bei der Bank, und dafür eine niedrigere Zins als 4.9% wäre optimaler. Die letzte 5 Jahre Zinsbindung werden höchstwarscheinlich überflüssig sein.
    Die 75€/Monat um 900€/Jahr SoTi zu erreichen sollen bei 410€ Rate für euch kein Problem sein. Eher wird ihr 1250€ sondertilgen, und nur wenn ein 2tes Kind kommt ein paar Jahre auslassen. Auch dann kommen die ~15 Jahre hin.

    Deswegen 15 Jahre fest, und in dieser Zeit abzahlen.
    Oder sogar nur 10 Jahre fest, und der kleine Restschuld zusammen mit der ZVP-Restschuld in ein Darlehen weiter finanzieren.

    ZVP: Nach 10 Jahre gibt es ein Zinsrisiko für 36T€ Restschuld.
    Bei der bescheidene Darlehenssumme ist das Risiko klein. Auch ein Zinsanstieg auf z.B. 8% würde euch nicht umbringen.
    (mit ein kleine Bank-Restschuld wäre es statt 36T€, zwischen 40 und 45T€, was nicht viel Unterschied macht)

    Nach weitere 5 Jahre wird der Restschuld auf das Labo max. 76T€ sein, aber eher max. 50-60T€, weil ihr nebenbei bestimmt einiges gespart habt.
    Auch bei diese Summe ist das Zinsrisiko bescheiden.

    Insgesamt sollte euer Finanzierung so klappen. (Bank halt 10 oder 15Jahre fest, wenn möglich)
    Nach 15 Jahre noch ~80T€ Schulden, wie ihr erwartet, scheint mir auch realistisch.


    Noch was anderes: ein Haus warm pupsen dauert. Welche Heizart wird gewählt, wenn kein Gas? (Öl?)


    Huisje
     
  14. Huisje

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    Für alle deutlichkeit:

    Welcher Topf ist beschränkt?
    LABO oder ZVP?


    ZVP wäre nicht weiter schlimm. Deren Zinsen sind nicht sehr weit unter Marktzinsen.
    Wenn es das LABO-Teil wäre, könnte es die Finanzierung kippen. Diese 0,5% über mehr als der Hälfte euer Finanzierungsbedarf ist ein wesentlicher Baustein, das ganze stemmen zu können. (160T€ zu normale Zinsen wird sehr eng bei euch, mit 2tes Kind zu eng.)
     
  15. hoette

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    Bayr. Wohnungsbauprogramm ist beschränkt. ZVP nicht.
     
  16. Huisje

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    Ok, danke.

    Davon hängt dann alles ab.
    Mit die 90T€ klappt's, ohne eher nicht.


    Statt 145m2 könnte auch "nur" ~120m2 gebaut werden.
    Dann wirds günstiger, und auch ohne viel "gratis" Geld wäre einiges möglich. EK ist ja reichlich vorhanden.
     
  17. Diplo

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    @Huisje: Es ist eine Luft-Wasser-Wärmepumpe ... ich wollte eine Sole-Wasser-WP aber die kam gleich nochmal 18T€ Aufpreis :motz das war mir erstmal zu fett ... Kann ja in paar Jahren nachgerüstet werden, falls Bedarf und Geld vorhanden (ich kauf mir morgen ein Bayern-Lotto Los :D )

    Ja, auf das Labo sind wir wirklich angewiesen ... es müssen ja nicht gleich die vollen 30% sein ... noch ist genügend Geld im Topf - laut Landratsamt wurde er im Zuge des Konjunkturpaketes II deutlich aufgestockt ... von daher sind wir guter Dinge :cool:

    120m² ... hmmm ... wird dann aber sehr eng für 4 Personen plus Arbeitszimmer (braucht die Frau für Halbtagsjob) :o

    Das mit der Zinsbindungsfrist der Bank auf 20 Jahre ist einfach nur Sicherheit. Wir gehen davon aus, dass Waschmaschine, Wäschetrockner, Gefriertruhe und Kühlschrank auf 10-15 Jahre mindestens einmal ausgetauscht werden müssen ... das sind schonmal 2000-2500 Euro weg ... und zwischendurch muss auch noch für 7000-10000 Euro nen neues gebrauchtes Auto her ... von daher wollen wir die 20 Jahre der Bank auf jedenfall mitnehmen ... angedacht ist die Sondertilgung auf jeden Fall - aber im Fall der Fälle wollen wir den Spielraum haben das eine oder andere Jahr mit Sondertilgung auszusetzen :shades wenn Frau in 10 Jahren wieder voll verdient, springt ihr Einkommen von 800 Euro netto auf 1800 Euro netto, was dann natürlich viel mehr Spielraum schafft ...
     
  18. #17 eddie irvine, 3. März 2010
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    Das ist heftig!

    Normalerweise sollte der Unterschied doch maximal bei maximal 10 Tsd. liegen?
    Die WP ansich ist nicht viel teurer als eine LW-WP, nur die Bohrung kostet halt bis zu 10 Tsd. EUR.
     
  19. Huisje

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    Das passt preislich mit 200T€ für 145m2 + Keller?
    Ich ging davon aus, das es dann teurer wird. Kenne mich bei diese Technik nicht aus.

    Ja, wenn es 60 bis 75T€ werden statt 90, wäre es noch ok. Aber 0 wäre der Killer.
    Daumen drücken.

    Ich bleibe dabei, auch nach deine Einwände sehe ich max. 15Jahre als bessere Lösung. Das Darlehen ist sowieso klein, und ausserdem das Einzige wo ein SoTi möglich ist.
    Und für Kleckerrestschuldbeträge unter 10T€ braucht es kein höhere Zins, um etwas abzusichern.
    Niedrige Zins nehmen, mehr tilgen und dadurch noch weniger Restschuld haben ist IMHO kluger.

    Und da ihr nach 10 und 15 Jahre sowieso 2x Anschlussfinanzieren müsst, könnt ihr den kleine Rest gleich mit drauf packen. Und ein Rest wirds nur geben, wenn deine Einwände sich fast alle erfüllen.;)

    Etwas anders wäre es, wenn das LABO-Geld deutlich weniger wird, und der Fin.Plan ein wesentlich größeres Dankdarlehen beinhaltet.
    Aber darüber schreiben wir lieber erst, wenn das Daumen drücken erfolglos war.


    Huisje
     
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  21. Diplo

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    Nö, darüber schreiben wir gar nicht, weils nicht eintreten wird :smoke
     
  22. Iceman

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    Hi Diplo!

    Hab gerade das Internet durchstöbert und konnte jetzt kaum meinen Augen trauen. Also von der Situation ist das alles sehr ähnlich wie bei uns - okay, Kind Nr. 2 kommt bei uns im Mai :-) Baukosten und Eigenkapital sind aber vergleichbar.
    Ich schreibe weil ich Dir paar Infos geben will wie das bei uns bisher gelaufen ist. Am Anfang war ich so begeistert wie Du, weil das "LABO"-Darlehen ja eine super Sache ist und von der Beschreibung und auch vom Gesetzestext genau auf uns zutrifft (Gehalt, junge Familie, Größe Haus usw.). Wir waren dann aber vor zwei Wochen im Landratsamt und da gab es dann eher die große Ernüchterung. Eigentlich wollten wir uns ja nur kurz informieren da das Bauvorhaben frühestens im Herbst in Angriff genommen wird, aber im Endeffekt hat das ganze dann mehr als eine Stunde gedauert. Es wird da alles bis auf das letzte Detail befragt und berechnet...
    Probleme waren folgende:

    1. Da ich gerade sehr müde bin bringe ich gleich die für uns üblen Sachen ;-)
    1/3 des Bauvorhaben MUSS über ein Bankdarlehen laufen. Bei Dir (und auch bei uns) also ca. 100.000 €. Damit ist dann also nicht viel mit "LABO" Darlehen. Insgesamt finde ich es aber schon nachvollziehbar. Es soll ja eher Leuten mit sozialer Dringlichkeit geholfen werden und nicht welchen die nur ein zinsfreies Darlehen wollen.
    2. Das was Du über die Kinderprämien schreibst ist für mich schwer vorstellbar. Da wäre Dein Landratsamt schon sehr großzügig wenn sie Euch 1500 € für ein eventuell in paar Jahren geplantes Kind zahlen würden. Meines Wissens muss es geboren sein oder Du musst den Nachweis der Schwangerschaft bringen was in Eurem Fall dann eher schwer wäre... ;-) Bei der Wohnfläche des geplanten Hauses kann man aber ein eventuell in den nächsten Jahren geplantes Kind "anrechnen" und dadurch das Haus 15 qm größer Bauen. Aber natürlich muss dann dafür ein großes Kinderzimmer zusätzlich im Bauplan eingezeichnet sein. Es darf kein Durchgangszimmersein und wenn es geht Südlage...
    3. Als ich dann kurz die Hoffnung hatte nun die restlichen ca. 50.000 €
    als "LABO"-Darlehen zu bekommen wurde ich erneut enttäuscht. Im Endeffekt
    hat er uns dann nur das zinsverbilligte Darlehen für die 3 % zugesichert, weil
    er viele Fälle hat bei denen es sozial viel dringlicher wäre...

    Fazit: Ich hab jetzt in der Schnelle vermutlich jede Menge Mist geschrieben... ;-) Würde Dir aber den Rat geben einen Termin im Landratsamt zu vereinbaren um genaue Informationen zu erhalten (wichtig wäre da natürlich dann auch eine genaue Kostenaufstellung). Es wäre natürlich auch möglich, dass der Sachbearbeiter bei Euch etwas großzügiger bei der Vergabe ist! Ich kann mir aber nicht vorstellen, dass das annähernd so funktionieren wird wie Du es im ersten Posting geschrieben hast. Sorry!

    So, jetzt geh ich aber schlafen!
    VG

    P.S. Denke ich hab was von einem Finanzberater gelesen!? Wenn das ein Kumpel von Dir ist mag das Okay sein aber wenn der Mann ein "Profi" war und für diese Darlehenszusammenstellung und Berechnung Geld wollte schick ihn lieber in die Wüste! Das ist vielleicht richtig gerechnet aber was bringen Dir Werte die mal einfach so aus der Luft gegriffen wurden? Hoffe der hat nicht die 200k für das Haus berechnet, denn die kommen mir auch sehr wenig vor! 30 - 40k solltest Du mindestens für den Keller rechnen, dann kommen noch Außenanlagen (gepflasterte Wege, Garten, Garage, Carport...) und dann bleiben Dir sicher weniger als 150k was für ein Haus in Massivbauweise wohl zu wenig ist. Wenn ich überlege was allein eine vernünftige Küche kostet...
     
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