Finanzierung sinnvoll und machbar

Diskutiere Finanzierung sinnvoll und machbar im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Geschätzte Experten, wir benötigen mal Ihren Rat. Wir haben hier schon einmal unsere Baupläne veröffentlicht (-> hier hat sich in der...

  1. #1 Gambaner, 31.03.2016
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    Geschätzte Experten,
    wir benötigen mal Ihren Rat. Wir haben hier schon einmal unsere Baupläne veröffentlicht (-> hier hat sich in der Zwischenzeit auch einiges getan) und wir sind dabei unseren Bauantrag zu stellen. Jetzt dreht sich natürlich alles noch um die Finanzierung.

    Hierzu folgende Eckdaten:
    Aktuelles Gesamtbrutto 5.100EUR, aktuelle Ausgaben (alle Versicherungen, Auto, Handy, Lebensmittel, Kfz Steuer, Inspektion, Frisör, Auto Finanzierung, sparen) 2.200EUR -> Überschuss 2.900EUR

    Zukünftige Situation mit einem Kind (Freundinn arbeitet Teilzeit):
    Aktuelles Gesamtbrutto 4.500EUR, aktuelle Ausgaben (alle Versicherungen, Auto, Handy, Lebensmittel, Kfz Steuer, Inspektion, Frisör, Auto Finanzierung, sparen) 2.500EUR -> Überschuss 2.000EUR

    Baukosten inkl Nebenkosten und Grundstück: 438.000EUR, Eigenkapital 58.000EUR -> Finanzbedarf 380.000EUR

    Finanzierung: 380.000EUR
    Eff. Jahreszins 1,99%
    Zinsfestschreibung 15 Jahre
    Tilgung: 2,5% (2%)
    -> 1.421EUR (1.263EUR)

    Nebenkosten Haus (Strom, Wasser, Heizung, Müll, Telefon) = 340EUR

    Ist die machbar? Oder sehr ihr das als zu eng und kritisch an?
     
  2. R.B.

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    und wie hoch ist das verfügbare Nettoeinkommen?

    Ohne die steuerliche Situation zu kennen, Beiträge zur KV (privat/ gesetzlich) usw. ist es für einen Außenstehenden nahezu unmöglich eine Einschätzung basierend auf dem Bruttoeinkommen vozunehmen.

    Sind in der Kostenaufstellung auch Positionen enthalten die mit dem zukünftigen Haus wegfallen werden? (Miete, Fahrkosten geringer o.ä.)

    Deine Einschätzung der Nebenkosten für das Haus klingt plausibel. Grundsteuer und Gebäudeversicherung nicht vergessen.
     
  3. #3 dimitri, 31.03.2016
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    Nachdem bei 2200 Ausgaben noch 2900 Überschuß vorhanden sind, meint der Kollege vielleicht schon Netto 5100?

    Sind bei den Baukosten auch die Planungskosten und ein Puffer von 5-10% mit berücksichtigt? Kosten für die nicht öffentliche Erschließung (Gas, Wasser, Kanal, etc), Außenanlagen, Küche?
    Sind beim Einsatz von 58 Tsd EK noch nennenswerte Reserven übrig? Das ein oder andere braucht man auch nach Bauende recht schnell (Umzug, Vorhänge das ein oder andere Möbelstück etc. etc.).
     
  4. #4 Gambaner, 31.03.2016
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    Hallo,

    ich meinte mit 5.100EUR Nettoeinkommen - sorry, im Eifer des Gefechtes....

    Ja, Kosten die wegfallen sind berücksichtigt, ebenso Kosten die bei Kindern hinzukommen werden.

    Bei den Baukosten sind die Vollkosten berücksichtigt. Das heißt, Planungskosten, Statik, Außenanlagen, Küche, Erschließung und ein Puffer von circa 20TSD. Des Weiteren haben wir noch private Reserven für Möbel.

    In der Einnahmen-Ausgaben-Rechnung sind im Monat auch 200EUR als Sparpuffer für Instandhaltung bzw. auch mal einen Urlaub eingeplant.
     
  5. #5 blackraven, 31.03.2016
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    Hmm...kritisch sehe ich eher, das man Brutto von Netto nicht unterscheiden kann oder die Sorgfalt leidet schon beim Schreiben des Textes, dann wohl auch in der Rechnung? Ja!

    Wie viel spart ihr denn nach eurer Rechnung?
    Gibt es Altersvorsorge? Urlaub?
    Was ist denn bisher mit dem "Überschuss" passiert?
    Lebt ihr noch bei Mutti oder warum finde ich keinen Miete in der Rechnung?

    Klamotten kosten Geld und davon braucht man mit Kind noch viel mehr, ganz zu schweigen von Spielsachen, Schulsachen usw.
    Braucht die Frau dann mit Kind auch ein eigenes Auto? Noch mehr Kosten.
    Was ist mir Rücklagen für Instandhaltung?
    Wenn ihr baut, dann seit ihr doch für die Außenanlagen zuständig. Garten, -möbel, Zuwege usw. kostet ebenfalls alles gut Geld.

    Stelle mal bitte die Einzelbeträge mit Posten auf, also Essen = 300 EUR, Versicherung = 200 EUR usw.
     
  6. #6 Gambaner, 31.03.2016
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    Wie gewünscht, Ausgabenübersicht:
    Miete u Nebenkosten 250EUR (fällt weg)
    Versicherungen 798EUR (inkl. BU, Riester, Risiko Leben, Private Zusatz, Auto, Lebensversicherungen)
    GEZ 18EUR
    Lebensmittel 340EUR
    Handy 60EUR
    Benzinkosten 230EUR
    sonstige Ausgaben (Kleidung, Frisör) 200EUR
    Kfz Steuer im Monat 30EUR
    Inspektion Auto im Monat 75EUR
    Sparen 200EUR (Urlaub / Instandhaltung)
    Sonstige Gebühren, Beiträge, Vereine, Sport 97EUR

    In den Kosten sind bereits zwei Autos enthalten, wie wir sie auch in Zukunft haben werden.

    Für die Instandhaltung gibt es auch Rücklagen von 2 Monatsgehältern.

    Die Außenanlagen (Terrasse, Garten, Hofeinfahrt pflastern, Gartenmauer, Aufschütten) ist alles in der Hauspreis Kalkulation enthalten.

    Der bisherige Überschuss wurde gespart bzw. für Urlaube, Auto etc genutzt.


    PS: Wenn jeder Tippfehler gerne als Steilvorlage genommen wird, dann mache ich in Zukunft gerne noch einige :)
     
  7. #7 dimitri, 31.03.2016
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    Dann ist das mit unserer Situation vergleichbar, auch die Höhe der Annuität. Hast Du schon mal eine Aufteilung des Vertrages in zwei Teile rechnen lassen? Ein Teil 10 Jahre, der andere 15 Jahre.
    Durch die geringere Zinsbelastung läßt sich ggf. deutlich mehr mit den 1400 €/Monat tilgen.


    Was soll sowas bringen? Das hat der TE ja schon gemacht oder willst seine Rechnung kontrollieren?
     
  8. OlliL

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    Wie läuft das in Zukunft mit der Kinderbeteuung? Ich weiss nicht, was Kinderbetreuung in "Beerfelden" kostet, oder ob ihr überhaupt über sowas wie KiTa nachdenkt (Teilzeit arbeiten.....? Wo kommt das Kind hin?). Das kann durchaus zu 500 EUR Extraausgaben im Monat führen.... Habt Ihr da schonmal drüber nachgedacht?
     
  9. #9 Gambaner, 31.03.2016
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    Die Idee und der Ansatz mit zwei Darlehn mit unterschiedlichen Laufzeiten gefällt mir. Wobei dem ganzen der Sinn nach einer langen Zinsbindung der niedrigen Zinsphase widerspricht. Aber ich werde das mal kalkulieren - > DANKE
     
  10. #10 Gambaner, 31.03.2016
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    Ja - sorry das hatte ich vergessen zu Erwähnen....

    Wir haben bei der Aufstellung der "Teilzeit" Rechnung die Kinderbetreuung in Höhe von aktuell 300EUR (wie es in 2-3 Jahren bis es soweit ist aussieht weiß man nie) sowie das Kindergeld mit einkalkuliert). Oma / Opa sind auch noch vor Ort.
     
  11. #11 dimitri, 31.03.2016
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    Planst Du die 380 tsd innerhalb der Zinsbindungsfrist per Sondertilgung zu bezahlen? Falls nicht, muss so und so Nachfinanzieren.
     
  12. Nana55

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    Die Posten "Sparen" und "Essen" halte ich für viel (!) zu niedrig angesetzt.

    Essen / Haushaltsartikel rechne ich mit minimum 800 Euro pro Monat und Familie (vier Köpfe), Rücklagen würde ich persönlich niemals unter 1000 Euro ansetzen.
    200 Euro, wie von dir kalkuliert, bedeuten 2400 Euro pro Jahr Ersparnis -> auch wenn du nicht in den Urlaub fährst, reicht das nicht. Es kommt soviel Zusätzliches, vor allem wenn man Kinder hat...
     
  13. Nana55

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    ... -> Finazierungsbedarf von 380000 Euros halte ich für "heftig"
     
  14. R.B.

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    Genau das war ja der Hintergrund meiner Frage, ob da tatsächlich 2.900,- € übrig bleiben. Das ist bei der gewünschten Kreditsumme und Annuität nicht unerheblich.
    Aber nun ist das ja geklärt.

    Um es kurz zu machen, ich denke so eine Finanzierung ist problemlos darstellbar. Ob jetzt 100,- € mehr oder weniger, das ist nicht kriegsentscheidend. Was vielleicht noch wichtig sein dürfte, ob es sich ausschließlich um Einkommen aus nichtselbständiger Tätigkeit handelt. Die Bank achtet natürlich auch darauf, dass die Kredite langfristig bedient werden können.
     
  15. #15 ultra79, 31.03.2016
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    Also für mich klingt das gut durchdacht - du kannst die wesentlichen Fragen beantworten und das spricht dafür das du dich mit der Situation intensiv beschäftigt hast. (Gut - erwarte ich von einem Controller auch)

    Für mich ergeben die Zahlen Sinn - ich würde folgendes noch als Hinweise geben:

    1) Tilgungsänderungen: ich habe in meinem Vertrag zweimal die Möglichkeit die Tilgung zu ändern (ohne Kosten) - das scheint nicht jede Bank automatisch drin zu haben. Starte dann mit 2.5% Tilgung - und wenn es eng wird kann man auf 2.0% zurückfallen.
    2) Sondertilgung vereinbaren - aber das ist meist in Höhe von 5% eh schon drin - und das ist eine ganze Menge (und kann ein guter Hebel sein)
    3) schliess keine kruden Bausparkonstrukte ab ;-)
     
  16. #16 DerMarc, 31.03.2016
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    im heutigen Zinsumfeld könnte man auch überlegen die Zinsbindung möglichst kurz zu wählen und die Tilgung erstmal ordentlich hoch anzusetzen.
    Kommt aber aufs persönliche Sicherheitsbedürfnis an.
     
  17. #17 Gambaner, 31.03.2016
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    Zwischen 300-340EUR benötigen wir aktuell zu zweit für Lebensmittel (Einige Monate Haushaltsbuch geführt). Uns ist es bewusst das es dann mit Kinder nochmal in den Anfangsjahren einiges mehr wird. 800EUR halte ich da doch für sehr viel, auch wenn man auf gesunde Ernährung wert legt.

    Was das sparen angeht, gebe ich dir recht. Hier sollten wir noch ein wenig das ganze Optimieren um den ein oder anderen Euro zurückzulegen, gerade wenn Kinder da sind.

    @R.B.:
    Ja ist ausschließlich Einkommen aus nichtselbständiger Tätigkeit

    @Ultra79:
    Tilgungsänderung ist berücksichtig. Wir wollen auch höher starten bis Kinder da sind und uns in der Zeit auch noch ein kleines Polster schaffen durch sparen. Sondertilgungen sind von 5-10% möglich (kommt auf die Bank an für die wir uns entscheiden)
     
  18. OlliL

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    Klingt gut durchdacht, ja - will nur noch auf den Punkt "Elternzeit" hinweisen - wenn das Kind erst noch geboren werden soll, müsst Ihr Euch im klaren sein, das Ihr sofern deine Frau nach dem Mutterschutz nicht direkt wieder "durchstartet" und du auch unvermindert weiter malochst aufgrund der Elternzeit das Gesamteinkommen entsprechend sinken wird für die Dauer der Elternzeit..... wenn das alles schon bedacht wurde - umso besser ;)
     
  19. #19 th_viper, 31.03.2016
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    Niedrigzinsphase nutzen und Tilgung höhersetzen. Ich finde auch 2,5 % sind schon niedrig.
    Evt. auch günstigeres Haus/Grundstück in Betracht ziehen.
     
  20. #20 Gambaner, 31.03.2016
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