KfW Vorteile/Nachteile?

Diskutiere KfW Vorteile/Nachteile? im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo, wir wollen uns in naher Zukunft ein Haus kaufen und haben auch schon einige "oberflaechige" Beratungsgespraeche hinter uns. Der Tenor der...

  1. #1 Mike12345, 16. April 2009
    Mike12345

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    Hallo,

    wir wollen uns in naher Zukunft ein Haus kaufen und haben auch schon einige "oberflaechige" Beratungsgespraeche hinter uns.

    Der Tenor der Bankberater war bisher kein "KfW"-Darlehen in Anspruch zu nehmen, da die Konditionen bzw. Zinssaetze fuer Hauskauf (Programmnummer 124 muesste das sein glaub ich) schlechter waren als die der jeweiligen Bank.

    Soweit ist dies Einleuchtend aber ist dies schon die ganze Wahrheit?
    Ich habe immer so ein bischen das Gefuehl hier wird absichtlich das KfW Darlehen mit dem Zinsargument ins Abseits geschoben und ein paar Details weggelassen.

    Gibt es ausser dem Zinssatz sonst keine Vorteile falls man eine KfW Kredit mit in die Finanzierung aufnimmt?

    Guenstigere Konditionen fuer den "Hauptkredit" zum Beispiel, da Darlehenssumme bei Hausbank sinkt?
    Gibt es solche oder aehnlich Argumente die trotzdem fuer KfW sprechen?

    Wuerde mich freuen wenn ihr uns an euren Tips, Informationen und Erfahrungswerten teilhaben lassen wuerdet.

    Vielen Dank schon mal. :)
     
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  3. #2 hansaplast, 16. April 2009
    hansaplast

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    Hi Mike,
    in Kurzform die Vorteile:
    - tilgungsfreie Anlaufjahre
    - nachrangiger Grundbucheintrag
    - vorzeitige Tilgung nach Ablauf der Zinsbindungsfrist
    - manche Banken bieten einen Rabatt von 0,25% auf das KfW-Darlehn

    Plane selbst die Variante KfW-Wohneigentumsprogramm 35/ 5/ 5, um den Betrag auf einen Schlag zurückzuzahlen als Baustein meiner Finanzierung.
     
  4. Seev

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    Was ist denn daran vorzeitig?? Das ist wohl bei jedem Bankdarlehen absoluter Standard, oder versteh ich da was falsch?
    Einen Vorteil der KfW kann man das sicher nicht nennen. Genau weil dieses Programm keine vorzeitige Tilgung, d.h. während der Zinsbindung, ermöglicht, hat sich mein Bekannter schon grün und blau geärgert, dieses Programm genommen zu haben. Sonst hätte er seine Schulden wesentlich früher losgehabt und weitere Zinsen gespart.

    Mein pers. Fazit: nix gegen KfW (z.B. die ÖkoBau-Darlehen...), aber 124 ist in keiner Weise attraktiv.
     
  5. Seev

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    Lt. Auskunft meiner Bank gibts für die KFW überhaupt keinen eigenen Grundschuldeintrag. Die GS-Sicherung wird von der durchleitenden Bank gestellt und zwar erstrangig.
     
  6. sk8goat

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    Was Seev sagt kann ich nur bestätigen.

    Außderdem haben manche Banken von Zeit zu Zeit eine Sonderaktion, dass der KFW-Teil nicht zum Beleihungsauslauf gerechnet wird. Da kann so mancher dann von 100% Konditionen auf 60% kommen.
     
  7. #6 hansaplast, 16. April 2009
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    vorzeitig, da die die Programmvarianten so angegeben werden;
    Laufzeit / tilgungsfreie Anlaufjahre / Zinsbindung
    35/5/5

    Für sich allein ist das sicher kein Vorteil. Tilgungsfreie Anlaufjahre gibt's aber sonst nirgends.

    Die "Öko-Bau-Darlehen sind unattraktiv, da man sich bei geringem Zinsvorteil teure Förderbedingungen einhandelt.


    Von der Kfw-Seite:
    "Welche Sicherheiten sind zu stellen?

    Die Kredite sind in Darlehenshöhe grundpfandrechtlich zu besichern. Da der KfW-Kredit in der Regel für Finanzierungen im nachrangigen Beleihungsraum vergeben wird, kann eine Absicherung durch nachstellige Grundschulden erfolgen."
     
  8. sk8goat

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    Tilgungsfreie Anlaufjahre kann man auch bei einem normalem Darlehen von den meisten Kreditinstituten/Versicherungen bekommen. Das ist Verhandlungssache.
    Eine große bekannte Versicherung drängt im Moment schon fast ihre Baufinanzierungskunden ein Tilgungsfreies Jahr zu nehmen.
     
  9. derF

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    Leider stellt die KfW dies falsch dar. Gegenüber der KfW haftet die durchleitende Bank. Die Absicherung interessiert die KfW in der Praxis nicht, da sie einfach das Geld an die durchleitende Bank überweist und entsprechend dem Tilgungsplan wieder zurück will. Wie sich die Bank dann absichert, ist der KfW letztlich egal (außer im gewerblichen Bereich bei der Preisklasse, aber das ist hier ja nicht relevant). Kann der Darlehensnehmer also nicht mehr zahlen, dann muss die durchleitende Bank der KfW die Restschuld zurückzahlen. Wie die dann an ihr Geld kommt ist der KfW schnuppe.

    Der einzige Vorteil den die KfW Programme ggf. bieten können, ist eine günstige Kondition. Wobei die KfW m.E. derzeit vollkommen über dem Markt liegt (irgendwie müssen die ja die 300 Mio. für die Lehmannpleite wieder reinholen :mauer)
     
  10. #9 baufibemu, 17. April 2009
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    Die KfW-Konditionen aus dem Wohneigentumsprogramm liegen derzeit tatsächlich über dem Marktzins. Das Programm rechnet sich nur, wenn dadurch die Zinsen des Bankdarlehens deutlich sinken. Man muß sich halt den Mischzins aus beiden Tranchen errechnen und dann abwägen.
    Die tilgungsfreien Anlaufjahre sind für den Einen ein Vorteil, für den Anderen ein Nachteil.
    Sondertilgung gibt´s auch keine.
    Bzgl. Nachrang: Ich habe das hier schon des öfteren gelesen, dass die KfW in den Nachrang geht. Das stimmt natürlich nicht. Die KFW geht überhaupt nirgends ins Grundbuch. Es wird nur eine Grundschuld eingetragen. Über die volle Höhe. Und die läßt sich die finanzierende Bank eintragen, da sie auch das Risiko trägt. Trotzdem tun manche Banken so, als gehe sie das KfW-Darlehen nichts an und berechnen die Konditionen, als wäre das KfW-Darlehen nicht vorhanden.

    Die KfW prüft auch keine Darlehensanträge. Das ist alles Sache der durchleitenden Bank. Sie macht lediglich Stichproben.

    Beste Grüße
     
  11. derF

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    Warum sollten denn die Zinsen des Bankdarlehens dadurch sinken???
     
  12. milan

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    Hallo derF,

    Weil es wohl Banken gibt, welche den KfW Teil quasi dem Eigenkapital zurechnen und damit die Bank den besseren Zinssatz bietet.

    Wie sk8goat schon geschrieben hat:
    Daher kann es sich lohnen. Da muss man aber konkret mit den Banken verhandeln.

    Gruss
    Milan
     
  13. derF

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    Warum sollte eine Bank Geld, für das sie das Risiko übernimmt, zum EK rechnen???
    Wenns Banken gibt, die das machen, wundert mich die Finanzkrise gar nicht mehr :mega_lol:

    Ich glaub Ihr verwechselt die KfW mit den regionalen Förderungen wie z.B. Labo. Da siehts nämlich anders aus (eigene GS im Nachrang u.U.).
     
  14. baufibemu

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    Nein, verwechseln wir nicht.
     
  15. derF

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    Na die Bank möchte ich sehen, die ein selbst gewährtes Darlehen als EK rechnet :mega_lol::mauer:mega_lol:
     
  16. baufibemu

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    Korrekt dargestellt ist es so. Sie rechnen es nicht dem Eigenkapital zu, sondern rechnen die KfW-Tranche nur nicht in den Beleihungsauslauf ein. Das Ergebnis für den Kunden ist aber das Gleiche --> bessere Konditionen für das Bankdarlehen.
    Vor allem bei hohen Beleihungsausläufen macht sich das schon manchmal bemerkbar.

    Ist das jetzt einigermaßen verständlich?
    Wenn Du es nicht glaubst, probiere es einfach in unserem Zinsrechner aus. Da kannst Du es live testen.

    Beste Grüße
     
  17. derF

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    Manchen Banken fällt das Rechnen anscheinend wirklich schwer :mauer

    Das sind dann die, die durch Steuerzahlergeld gerettet werden müssen :frust
     
  18. baufibemu

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    Komischerweise eben nicht, oder zumindest nicht generell.
    Viele Sparkassen bieten das z.B. an.
    Und die müssen bekanntlich ja nicht gerettet werden.
     
  19. derF

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    Allein hier in Bayern musste der Steuerzahler 10.000.000.000,- EUR in die Landesbank, also den Sparkassensektor, pumpen :wow

    Das würde ich durchaus als Rettungsaktion definieren.
     
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  21. baufibemu

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    Ich weiß.
    In die Landesbanken, aber nicht in die Sparkassen.
    Bitte nicht verwechseln.
     
  22. derF

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    Tu ich nicht.
    Die Landesbanken sind die Zentralbanken der Sparkassen und gehören ihnen auch zum Teil. (In Bayern haben die Sparkassen vor der Rettungsaktion 50% der Anteile gehalten!)
    Somit gehören sie als Tochterunternehmen der Sparkassen natürlich zum Sparkassensektor.
     
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