Restkredit und Neues Projekt unter einen Hut kriegen

Diskutiere Restkredit und Neues Projekt unter einen Hut kriegen im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallo liebe Baufinanzexperten, ich bin neu hier im Forum habe auch schon einiges gelesen aber es passt nix so richtig auf meinen Fall....

  1. #1 Leporello71, 24. Juni 2014
    Leporello71

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    Hallo liebe Baufinanzexperten,

    ich bin neu hier im Forum habe auch schon einiges gelesen aber es passt nix so richtig auf meinen Fall.

    Folgende Situation:
    Meine Frau und ich haben 1999 ein Haus gekauft und renoviert. Die Finazierung wurde zu 100% auf zwei Kredite aufgeteilt.
    Die Situation hat sich nun dahingehend geändert dass wir entschieden haben das Haus meiner Schwiegereltern zu übernehmen, dieses umzubauen und dort einzuziehen, da diese allmählich pflegebedürftig werden und wir dann eh nach Ihnen sehen müssten

    Nun zur Finanzierungs- und zur Gretchenfrage



    Altes Objekt
    Kredit 1 Stand heute :
    96.000€
    650,- Rate
    6% p.a. fest bis 2019
    VE beträgt 18.436!!!:wow

    Kredit 2
    17.000
    180,- Rate
    6% fest bis 2019
    VE beträgt 1432,-

    für das Objekt bekäm ich 115.000,- Käufer vorhanden

    Objekt Neu (Haus der Schwiegereltern)
    geschätzte Umbaukosten ca 100.000- 120.000

    Was währe nun das sinnvollste

    Den Erlös nehmen und das neue Projekt finanzieren, oder mit dem Erlös einen der beiden Hochzinskredite ablösen und einen neuen zu weniger Zinsen abschliessen.

    Was wäre die günstigste Variante
    Meine Bank rät mir zu Variante 1 (mit dem Erlös den Umbau zu bezahlen)- klar weil ihnen ja auch die Zinsen lieb und teuer sind.

    Beide Finanzierungen laufen über ein und die selbe Bank.

    So. Das war erst mal
    Ich hoffe das genügt an Informationen wenn nicht will ich bemüht sein die offenen Punkte noch zu klären und Danke für Eure Hilfe

    Lepo
     
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  3. Taipan

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    Was sagt der unabhängige und freie Finanzberater dazu?

    Um hier eine ernsthafte Einschätzung abgeben zu können müsstrest Du dich öffentlich soweit ausziehen ...
     
  4. #3 Leporello71, 24. Juni 2014
    Leporello71

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    heisst was?
     
  5. Torian

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    Banken "vergessen" gerne bei der VVE 2 Dinge:
    -mögliche Sondertilgungen, diese müssen berücksichtigt werden
    -mögliche Erhöhungen der monatlichen Rate, hier muss das maximum angenommen werden

    --> Hier unbedingt bei der Bank Nachhaken ob beides berücksichtigt wurde!
     
  6. Taipan

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    Dass die Empfehlung und das Angebot er finanzierenden Bank weder die Angebote der Mitbewerber einbezieht, noch unbedingt Empfehlungen im Sinne des Kreditnehmers abgibt.

    Ein freier Finanzberater MUSS das günstigste Angebot aus allen Angeboten am Markt zusammenstellen und vorstellen - und haftet sogar dafür.
     
  7. #6 Leporello71, 24. Juni 2014
    Leporello71

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    Das habe ich gemeint mit den fehlenden Infos
    Die mögliche jährliche Sondertilgung ist mit eingerechnet (Kredit 1 5.000 p.a. und Kredit 2 2.500 p.a bis 2019

    die Rate ist beim Maximum, soll also nicht höher werden
     
  8. artibi

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    Es geht darum das die Bank zur Berechnung des VEs die naximal mögliche Tilgung annehmen muss


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  9. drsos2

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    Habe ich das richtig verstanden, dass du bei Variante 1, die Kredite weiterlaufen lässt und auf das neue Haus überträgst?

    Welche Laufzeiten haben die Kredite (Zinsbindung)?
    Bei Laufzeiten größer 10 Jahren besteht die Möglichkeit nach 10 Jahren (6 Monate Kündigungsfrist) ohne VE zu kündigen.

    Welche monatlichen Kosten kämen denn bei Variante 2 zustande?
    Wenn Zins und Tilgung niedriger als 650€ + 180€ ausfällt, wieso überlegst du dann noch?
     
  10. th_viper

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    Ihr zahlt jetzt schon 15 Jahre ab und die Restschuld ist ungefähr auf dem Niveau des Immobilienwertes; sicher dass das Objekt nicht doch mehr Wert ist?
     
  11. SirSydom

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    Aber Obacht! Auch ein freier Finanzberater bekommt ggf. Provisionen für die Verträge, die er vermittelt. Hier also auch immer die Provisionszahlungen offen legen lassen (muss er machen) und dann nochmal kritisch hinterfragen ob es für DICH oder für den Makler die beste Option ist.
    Auch auf diesem Feld gibt es schwarze Schafe.

    Es gibt auch Honorarberater, die verdienen am Abschluss nichts sondern bekommen ein festes Honorar für ihre Beratungsleistungen. Hier ist die Wahrscheinlicheit auf eine völlig ungetrübte Beratung größer, aber nichts für die "Geiz ist geil"-Mentalität.
     
  12. Batman

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    Nicht das das untergeht, wichtige Info von drsos2!!

    Gib mal ein wenig Input zu den Vertragsdetails.
    Zinsbindung, Abschlussdatum, evtl. zwischenzeitlich bereits umgeschuldet? Hier kannst du mMn die VFE komplett sparen, wenn die Voraussetzungen stimmen und einen neuen, deutlich günstigeren Zins vereinbaren.
     
  13. #12 Leporello71, 25. Juni 2014
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    Also Stand heute ist der das wir begonnen haben das Haus umzubauen. Hierzu bediene ich mich aus einem "Baukonto" das später entweder durch den Verkaufserlös getilgt oder aber finanziert werden soll.

    Ebenso laufen momentan noch die beiden alten Verträge weiter(Zinsbindung bis 2019 zu 6%)

    Würde ich beide Kredite ablösen müsste ich 21.000 € an VE aufbringen. Diese würde ich wieder finanzieren sprich auf die neue Kreditsumme draufschlagen.
    Hier bietet man mir einen Zinssatz von 2,65 für 10 Jahre fest an. Kreditsumme 134.000 (113.000 Altlasten und 21.000 VE)

    Vom Gefühl her tut es sich nicht viel glaub ich ob ich eine höhere Summe zu einem niedrigen Zins finanziere oder eine niedrige Summe zu einem höheren Zinssatz weiterlaufen lasse oder ???

    Ich steh glaub ich aufm Schlauch
     
  14. Batman

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    Noch mal: Du kannst sehr wahrscheinlich deinen Darlehensvertrag kündigen, OHNE die 21.000 EUR zahlen zu müssen. Bevor du bei deiner Bank irgendetwas unterschreibst solltest du das noch einmal genau prüfen. Laufen die Kreditverträge bereits länger als 10 Jahre kannst du mit einer Frist von 6 Monaten kündigen, OHNE die VE zu zahlen. Und danach sieht es hier ja aus. Lass dich da von der Bank nicht veräppeln.
    Mein Tip:
    Nimm deinen Kreditvertrag und geh zu einer zweiten Bank und bitte um eine kurze Einschätzung und ein Angebot zu einer Anschlussfinanzierung. Oder geh zur Verbraucherzentrale, die prüfen das ebenfalls gegen eine kleine Gebühr.

    http://dejure.org/gesetze/BGB/489.html
     
  15. #14 Leporello71, 25. Juni 2014
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    Danke schon mal für die Antworten bisher

    hier der chronolog. Ablauf

    1999 Finanzierung bis 2009
    2009 Anschlussfinnazierung mit NEUEN KREDITEN mit Zinsbindung bis 2019 daher gibt es wohl kein Kündungsrecht, da die Dinger ja erst seit 5 Jahren laufen.

    Aber der Tip mit der Verbraucherzentrale ist nicht schlecht.
     
  16. drsos2

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    Wie hoch ist die Tilgung (1, 2 oder mehr Prozent) der Alt-Verträge?
    Wie hoch ist die Restschuld in 2019?

    Du hast heute eine monatliche Rate von 830€. Wenn diese Summe bei den Neu-Verträgen gleich bleiben soll, kannst du ca. 4,8% tilgen und hast in 2019 eine Restschuld von etwas weniger als 100000€, nach 10 Jahren von ca. 60000€, nach etwas mehr als 16 Jahren wären der Kredit voll getilgt.
    Vergleiche das jetzt mit deinen Alt-Verträgen.
     
  17. drsos2

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    Lass dir auf jeden Fall auch Angebote anderer Banken oder freier Finanzberater machen.
    Es gibt online einige Seiten: Wir haben damals über Dr.K?ein unsere Finanzierung vermitteln lassen. Auch bei interh?p haben wir angefragt.
     
  18. th_viper

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    Mit den neuen Krediten wirst du wohl besser fahren, wenn du die aktuellen Sondertilgungsmöglichkeiten nicht nutzen kannst. Rechne beide Varianten durch.

    Wie kommt es, dass Ihr 2009 einen Zins von 6 % bekommen habt?
     
  19. Batman

    Batman

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    Okay, dann brauchst du für die Sonderkündigung nicht zur Verbraucherzentrale. Schade, aber lässt sich nicht ändern.

    Was du aber dennoch prüfen solltest ist die Höhe der VFE.
    Wie hier bereits geschrieben wurde muss die Bank bei der Berechnung annehmen, dass du die größtmögliche Sondertilgung nutzt. Einige Banken "übersehen" das gerne mal...
     
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  21. drsos2

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    Bei der Stiftung Warentest gibt es einen Rechner für Vorfälligkeitsentschädigung zum Download (xls Datei).
     
  22. #20 Kriminelle, 25. Juni 2014
    Kriminelle

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    Ja, da stimmt etwas mit der VVE nicht.
    Auch ich hatte einen 100000 seit 2009 auf 10 Jahre Anfang letztes Jahr gekündigt. Das waren ca. 4,15% erst mit 1 %, dann mit 3 % Tilgung (musste als Alleinstehende das irgendwie wuppen). Sondertilgungen waren 5000 pA.
    Die VVE wird mit diesen Sondertilgungen gerechnet, also so, als wenn Du fiktiv jedes Jahr 5000 reinbutterst. ich habe unter 10000 bezahlen müssen - gerate wohl ad hoc 8xxx EUR.
    Die besseren Konditionen im Jahr 2013 haben dies wieder aufgefangen.
     
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