Tilgung von darlehen und bausparer

Diskutiere Tilgung von darlehen und bausparer im Baufinanzierung Forum im Bereich Rund um den Bau; Hallöchen alle miteinander! Bin neu auf dem Themengebiet Hausbau und habe mal ein paar fragen an euch. Habe wenn es klappt (abhängig von...

  1. sebbl

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    Hallöchen alle miteinander! Bin neu auf dem Themengebiet Hausbau und habe mal ein paar fragen an euch. Habe wenn es klappt (abhängig von Arbeit,Gesundheit usw.) mal vor mir ein Eigenheim anzuschaffen. Bausparer und Fonds sind schon am laufen, komme ca.nach 10 Jahren auf 90.000 euro Eigenkapital die Immobilie Kostet ca.230.000eus + Grundstück, Notar,Vermessung,Erdbodenprüfung und Grunderwerbsteuer. Der Bausparer, wirft 60.000 eus von Eigenkapital ab 30.000 sind zu 2,2% zurückzuzahlen, allso 396 eus.Bleiben noch 140.000 zur finanzierung auf die ich ausgerechnet 750eus bei 1% Tilgung und 10 Jahre Zinsbindung bei 4,5% Mtl.zahlen müsste.Jetzt meine Frage die 396 eus(läuft 7 Jahre) und 750 eus stellen doch zwei Kredite dar? Zahlt man die zusammen allso 1146 Eus oder wie zahlt man diese am bessten ab????????? Mfg Sebbl.
     
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  3. pauline10

    pauline10

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    Aber das muß eine Hausfrau ja nicht wissen!!
    Als ich in dieser Situation war habe ich auch einen BSV abgeschlossen. Heute weiß ich daß das Unsinn war.
    Lediglich die psychische Komponente spricht für Bausparen

    fonds halte ich heute auch für Unsinn!!
    1% Tilgung sind auch Unsinn. Mindestens 2%!!!

    Einiges steht sicher in den Heften von Finanztest, obwohl ich die nicht lese.
    Einiges steht auch in einem Buch von Looman oder schlicht in einer guten Tageszeitung.

    also da steht noch viel Aufklärung ins Haus, mehr jedenfalls als man hier mal so kurz leisten kann.

    pauline
     
  4. sebbl

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    Hallo Pauline10! Wie soll man den,2% Tilgung überhaupt zahlen wenn man noch nen Bausparer abzahlen muss?
     
  5. bruchpilot

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    Paulines Rat ging natürlich in die Richtung, dass man sich 2% Tilgung monatlich auch leisten können muss.

    Wenn nicht, machste halt nur 1% regelmäßige monatliche Tilgung und haust immer wenn`s möglich ist Sondertilgung rein.
     
  6. impega

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    Sehe ich genauso... man will sich ja schließlich nicht zum "Knecht seiner Immobilie" machen sondern auch noch "leben".:28:
     
  7. sebbl

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    Das ist mir schon klar das man sich 2% leisten können muss aber dann stellt sich die frage ob der Bausparer nicht von unnöten ist! Das heisst z.B. du zahlst 24.000,-in nen Bausparer(läuft 10 Jahre + Zinsen) bekommst 66.000.- als Baudarlehn mit 1,9% das du in 7Jahren zu 400,- Euro Tilgen musst.Gesamtbaukosten sind 260.000,- Eigenkapital sind 100.000,- müsste allso noch 160.000,- aufnehmen so jetzt meine Frage:Wenn ich kein bausparer hätte müsste ich 190.000,-aufnehmen hätte 400,-mehr für die Tilgung allso ca.1000,-würde allso doch so viel schneller an meinem ziel sein trotz 30.000.-mehr oder???? Denn je höher man anfänglich Tilgt desto schneller ist man doch fertig oder? Der Bausparer würde ja dies verhindern.Noch was zur Tilgung: Nicht nur die Tilgung entscheidet wann man fertig ist sondern auch der Zins den z.B. bei 1% T.und einem Zins von 4% bist du in 40 Jahren und bei 8% in 28 Jahren fertig.
     
  8. Ortwin

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    @sebbl
    "Noch was zur Tilgung: Nicht nur die Tilgung entscheidet wann man fertig ist sondern auch der Zins den z.B. bei 1% T.und einem Zins von 4% bist du in 40 Jahren und bei 8% in 28 Jahren fertig."

    Das musst du mir bitte noch mal erklären. Bisher dachte ich immer, dass es einzig una allein von der Tilgung abhängt, wann man mit der Rückzahlung fertig ist und zwar völlig unabhängig von der Höhe der Zinsen.

    mfg Ortwin
     
  9. Neuling80

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    Ganz simpel bei 1% Tilgung und 5 % Zins liegt die jährliche Gesamtbelastung bei 6 %. Bsp: 100.000,-€ = 6.000,-€ pro Jahr = 500,-€ pro Monat als Rate.

    Bei 6 % Zins sind die Gesamtbelastungen bei 7 % und 583,33 €, die aufgewendet werden müssen. Diese kommen einerseits den Zinsen und zu einem geringeren Teil ab dem 2.ten Monat auch einer erhöhten Tilgung zu Gute.
     
  10. impega

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  11. Ortwin

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    Hää?
    Nochmal: was hat die Tilgung mit den Zinsen zu tun? Doch wohl garnix! Wenn ich mit 2% anfangstilge ist doch der Kredit bei 4% Zinsen nicht schneller getilt als bei 8% Zinsen. Was schreibt ihr da für Zeug...?

    mfg Ortwin
     
  12. bruchpilot

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    Wir hatten damals auch mal einen "normalen" BSV abgeschlossen, war eigtl. wirklich für späteren EFH-Bau bestimmt.

    Der BSV wurde aber von der Realität überholt, haben EFH dann mit Annuitätendarlehen finanziert, da BSV noch nicht zuteilungsreif war.

    Wir lassen den BSV jetzt als Quasi-Sparbuch nebenher laufen, ist einer aus dem Jahre 2000, wo es noch 4 % Guthabenzinsen gibt, wenn man nicht baut.

    Nutzen beim AD natürlich alle SoTi-Möglichkeiten aus, damit wir so früh wie möglich mit so wenig Zinsen wie möglich fertig werden.
     
  13. JensDecker

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    Doch, ist so, weil das getilgte Geld quasi mit 8 statt 4 Prozent verzinst
    wird und Deine Tilgung so schneller ansteigt. Besser sind natürlich
    4% Zinsen und 6% Anfangstilgung als 8% Zins und 2% Anfangstilgung.
     
  14. Quelle

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    so wird das nichts. du musst ihm das mit der konstanten annuität, aber ansteigendem tilgungsanteil erklären
     
  15. JensDecker

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    Hallo!

    Hier gibts eine fertige Formel für die Dauer des Darlehens als Funktion der
    Tilgungsrate und des Zinssatzes (war überrascht, daß sich da so simple
    geschlossene Formeln ergeben):
    http://de.wikipedia.org/wiki/Annuitätendarlehen

    n (Monate) = log (1+i/t) / log (1+i/m) mit z.B. i=0.04 für 4% Zins, t=0.02 für 2% Tilgung
    und m = 12 Monatsraten pro Jahr
    Das läßt sich umformen zu n = log( m*(t+i) / t*(m+i) )
    D.h. wenn t z.B. doppelt so groß wird, wird der Nenner doppelt so groß, der Zähler
    aber nicht ganz soviel wegen t+i, d.h. der Nenner wird schneller größer und damit der
    Quotient und die Tilgungsdauer kleiner!

    Ansonsten einfach mal so tun, als würde man nur einmal im Jahr tilgen und ein paar
    Jahre für zwei verschiedene Zinssätze durchrechnen.
     
  16. Quelle

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    ja genau, JETZT ist ihm bestimmt spontan die Erhellung gekommen.:think
     
  17. JensDecker

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    Dann erklär du es halt. Mein Tip: Einfach auf Papier selber ausrechnen, dann kommt kommt auch der Aha Effekt. Ansonsten gilt: Einem Chemiker ist nichts
    zu schwer :D
     
  18. Quelle

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    Bei einem Annuitätendarlehen zahlt man mit seiner Monatsrate die sogenannte Annuität. Diese setzt sich beim Start der Abzahlung zusammen (auf das Jahr gesehen) aus dem Zinsanteil z.B. 4% und dem Tilgungsanteil z.B. 2%, also insgesamt 6%.

    Beispiel: 100.000 Euro, 6% = 6000 Euro / 12 Monate = 500 Euro Monatsrate.

    Wieso steigt der Tilgungsanteil an? Mit jedem Monat Abzahlung sinkt die Restschuld. Die Zinsen zahlt man immer auf die Restschuld. Der Gag ist, das die monatliche Rate nicht um den kleineren Zinsanteil abgesenkt wird. Sondern das diese Differenz dann immer größer werdend automatisch in die Schuldentilgung einfließt. Dadurch steigt bezogen auf die Ursprungsschuld die prozentuale Tilgung immer weiter an.

    Wenn man das nicht täte, dann würde die Abzahlung ganz bei meinem Beispiel 50 Jahre, also 50 x 2% = 100 % dauern. Bei immer sinkender Rate bis zum Schluss (Zinsen nur auf Restschuld).
     
  19. Quelle

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    Danke an Quelle für diese hervorragende Erklärung.
     
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  21. pauline10

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    Aber das muß eine Hausfrau ja nicht wissen!!
    Ich vermute hier einen Rechenfehler!

    Du bekommst keine 4% sondern die BSK zahlt 4%. Davon bekommt die "Kavallerie" 25% oder in der Vergangheit noch mehr und wenn Du freiwillig in "Ullas Gesangverein" Chorknabe bist darfst Du noch einmal 15% abdrücken. Ulla ist mit Sicherheit kein Chormitglied sondern beutet den "Gesangverein" aus.

    Deine Sollzinsen von angenommen 5% aus dem AD kannst Du nur bei einer Vermietung geltend machen. Sonst sind sie privater Konsum.

    Also Du gibst der BSK Dein Geld, bekommst so 2,5% dafür und zahlst für den gleichen Betrag 5%. Unterm Kopfkissen zahlst Du weniger Zinsen für Dein Geld.

    Löst Du den BSV auf und zahlst das Geld als Sondertilgung zurück sparst Du 2,5% Strafzinsen (oder sind das Dummenzinsen?) auf Dein eigenes Geld.

    pauline
     
  22. bruchpilot

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    Ne ne, Pauline, das stimmt schon so, wie ich es geschrieben habe, wenn wir mit dem BSV nicht bauen, bekommen wir 4% Guthabenzinsen.
     
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