Fälligkeitsdarlehen mit BSV (Bausparvertrag)

Meine Hausbank hat zur Finanzierung von 70 T€ ein Fälligkeitsdarlehen mit Bausparvertrag angeboten.

Konditionen:
Zinsfestschreibung 10 Jahre zu 4,650% nominal (während der 10 Jahre keine Tilgung), zeitgleich Ansparung 200 Euro in den Bausparer. Ab Jahr 10 Ablösung des Darlehens durch BSV mit Effektivzins 3,60%. Restschuld 0,00 nach 19 Jahren und 1 Monat (Rückzahlung 457 Euro Euro monatlich)

Was ist davon zu halten ? Auf den ersten Blick liesst es sich gut und v.a. sicher...

Die restliche Summe für das EFH wird aus LABO-Fördermitteln, dem Bayerischen Zinsverbilligungsprogramm sowie Eigenkapital bezahlt.

Daten zum Objekt/Finanzierung:
216500 Euro Gesamtkosten (incl. aller Nebenkosten)
65000 Euro (Kredit aus Bayerischen Zinsverbilligungsprogramm)
17500 Euro (Staatl. Baudarlehen)
64000 Euro (Eigenkapital)

 

Wenn gleich zwei Ähnliches angeboten bekamen...

..., ist es dann gut? Hat das ne statistische Aussage? Nein. Stellt Euch, Ihr beiden Suchenden, mal einen Schreibtisch mit 2 Schubladen vor. Die eine ist beschriftet mit "Hier sind die Schulden drinnen" und die andere, na, wie wohl, mit "Hier sammle ich Guthaben an".

Leider sind diese 2 Schubladen so voneinander getrennt, dass KEIN Guthaben auf die Schuldenseite fließen kann.

Und nun die Frage zur Selbsthilfe: Findet Ihr das gut? Vor allem, wenn NICHT getilgt wird? Und dann Schulden mit Schulden ablösen?

Wie wäre es mit dem Sonderheft von Stiftung Warentest zur Baufinanzierung? Besser kann Geld nicht investiert werden.


Bin gespannt, wie es bei Euch beiden weitergeht. Vielleicht hilft auch schmökern in bisherigen Beiträgen zur Baufinanzierung. Und nicht genieren, weiterhin zu fragen. Robin hilft, nimmt aber die Arbeit nicht ab. Ihr seid selbst verantwortlich.

Noch ein Tipp für heute:
Ruhig mit mehreren Banken, Bausparern und Direktanbietern sprechen. Nach und mit jedem Gespräch, wächst Euer Selbstvertrauen und die Sensibilität dafür, warum wer was Euch verkaufen will. Unter Umständen haben die Bausparverkäufer Ihre diesjährige Zielvorgabe noch nicht erfüllt und verkaufen neben (!!) der Baufinanzierung (ebenfalls eine Zielvorgabe) weitere Produkte. Man wird Euch auch noch Versicherungen anbieten. Fast hätte ich "andrehen" geschrieben...


Gruß
Robin

 

Hallo zusammen ,

die Frage ist einfach - geht das ganze billiger wenn man nen normalen Kredit mit einer Laufzeit von z.B. 20 Jahren aufnimmt und alles direkt ratenweise bezahlt ?

Im Zweifel einfach mal so ein Angebot einholen - z.B. auch bei einer Internetbank.

Viele Grüße
Reilinga

p.s. das Ergebnis würde mich dann interessieren - wenn auch bei mir der Zug schon abgefahren ist ...

 

Hallo Nordbadener

Billiger und dafür nicht auf die persönlichen Verhältnisse zugeschnitten, kann bös enden. Um nicht zu sagen, in die Hose gehen.

Aber der Ansatz ist gut, bietet er doch neutrale Vergleichsmöglichkeit an ! Wie haben Sie finanziert? Und von was haben Sie sich "leiten" lassen? Das würde mich nun wiederum interessieren.

Gruß
Robin

 

Zugeschnitten

Hallo Robin,

das von mir o.g. Rechenbeispiel ist lt. Bank auf unsere Verhältnisse zugeschnitten. Für mich hört es sich plausibel an auf die LZ 70T€ bis auf 0,00 € zurückzuzahlen. Eine weitere Bank hat für die gleiche Situation ein gleiches Angebot gemacht. Ist statistisch gesehen zwar Zufall oder gar Strategie... Mir ging es lediglich darum Infos zu bekommen ob und wie andere es evtl. anders oder gar gleich gemacht haben, ob die %-Sätze & Laufzeit gut sind.

Ach ja, noch eine Frage an Sie: Von welchem Sonderheft sprechen Sie ? Gibt es derzeit ein aktuelles zu diesem Thema ?

Danke im voraus.
OurHouse

 

@ourHouse und rest ,

wie schon gesagt, auch mich würde es interessieren was die günstige Variante ist. Ich dachte und denke immer noch, dass sofort abbezahlen ohne parallelen Kapitalaufbau für Kapitalleben oder Bausparvertrag das beste sein müsste - aber ich kann mich auch täuschen :Roll
Klaus hat im Grunde den selben Ansatz wie ich - vielleicht nur von mir blöder und kürzer ausgedrückt

Gruß Reilinga

p.s. die Zinssätze sind immer im Vergleich auch zur Beleihungsquote zu sehen- nur Zinssätze allein (selbst mit Angabe der Laufzeit) bringens nicht. Nachzusehen z.B. unter http://baugeld.vergleich.de
p.p.s. @ Robin - Meine Finanzierung ist ne kleine Zockerei und daher nicht vergleichbar. Ich werd in 10 Jahren weniger als die Hälfte meiner Schulden haben und auf gute Zinsen hoffen (zumindest wenn ich in der zwischenzeit nicht im Lotto gewinne ) oder evtl. mehr als die vereinbarte (Mindest-)Tilgung in den Zwischenjahren zurückzahlen (wohl dem der die Möglichkeit dazu hat - vertraglich und finanziell). Außderdem war mir wichtig, dass ich eine (verhältnismäsig) lange Zeit keine Bereitstellungszinsen zahlen muss (wenn man selber baut braucht man das) und natürlich ein günstiger Zinssatz mit letztlich schöner 10% Sondertilgungsmöglichkeit p.a. (so dass unter Umständen schon vor dem Ende der Vertragslaufzeit mein Vertrag zu Ende sein kann)

 

Nachtag:
So weit mir bekannt ist, kann man nach 10 Jahren aus jedem Kreditvertrag ohne Zusatzkosten raus kommen. Drum ist es nicht tragisch, wenn man 20 Jahre festschreibt aber nach 16 Jahren schon fertig is mit zurückzahlen.

 

Zocken

Na, wenn einem das total bewusst ist und die eventuell negativen Folgen daraus auch (und diese einem nicht das Genick brechen werden), dann ist doch ok. Das nenne ich dann wirklich "persönlich auf Sie zugeschnitten".

Alles Gute! Und sich ruhig hier weiterhin aufhalten, schön Gleichgesinnte zu treffen

Robin

 

20 Jahre

JEIN.

Natürlich schön, wenn sich der Buchstabe im Kontoauszug von "S" auf "H" verändert hat

Klar, nach dem BGB besteht die vorzeitige Tilgungsmöglichkeit nach VOLL-Auszahlung des Darlehens und entsprechender Einhaltung der Kündigungsfrist.

Ihnen ist aber bewusst (alter Zocker...), dass Sie dafür auch ne 20 und keine 10jährige Kondition eingekauft haben. Sprich, eigentlich vom ersten Monat an (bewusst) mehr bezahlen als notwendig ?

Egalisiert sich aber, wer die Spielregeln der Annuität kennt. (Je höher der Zins, desto schneller tritt Schuldenfreiheit ein) Verrückt, gell ?

Robin

 

@ Robin
dass man mit einem Vertrag über 20 Jahren nen höheren Zins hinlegt als mit einem 15jährigen und der wiederum höher ist als bei einem 10jährigen is eindeutig. Ich wollte damit auch nur einen Hinweis an OurHouse geben, dass man nur 10 und nicht 20 Jahre an den Kreditvergeber gebunden ist, d.h. nach 10 Jahren kann man (so sich das rechnet) z.B. auch eine Umschuldung vornehmen oder alles auf einen Schlag abbezahlen.
Auch ist es klar, dass man eigentlich sich schon verzockt hat, wenn man nach 16 statt nach 20 Jahren fertig ist => mit einem 15jährgen Darlehen hätte man bei gleicher nomineller Zahlunghöhe von Anfang an weniger für Zinsen und dafür mehr für Tilgung gezahlt ... und wäre dann vermutlich auch 1 Jahr früher fertig geworden. Im Gegenzug hat man beim 20jährigen Darlehen für eine längere Zeit gesicherte Zinsen (eine Frage des Sicherheitsbedürfnisses) und muss sich dann nicht auf evtl höhere Zinsen für den Restbetrag einlassen. Da bei OurHouse 19J und 1M über das Kombiprodukt zur Debatte standen hab ich die 20 Jahre als Kreditrahmen erstmal angenommen.

Ich hoff mein Geschwafel versteht der Rest der Leserschaft noch und es ist nicht gar so unnütz

Grüße Reilinga

 

Ungewohnt kurz

wie kann man sich einen nordbadischen Zocker mit Sicherheitsbedürfnis vorstellen

Alles verstanden, keine Sorge. Im übrigen ist das Risiko nach Ablauf der jetztigen Niedrigzinsphase in eine Phase höheren Zinses zu kommen bestimmt größer als der (minimale) Zinsaufschlag von einer 15 auf 20 jährigen Festschreibung.

Huch, ich kann ja sogar "kurze" Antworten schreiben, wusste ich gar nicht

Robin

 

Und warum nehmt ihr nicht einfach ein Excel Blättchen und spielt das Ganze durch? Ist doch keine große Aktion die paar Reihen nebeneinander zu stellen und dann runter zu ziehen.

Hab das bei mir auch mal gemacht. Da hat die Version mit dem BSV oder sonstigen Ansparversionen praktisch immer verloren.

mfg

 

Hallo Alfred ,

Du hast vollkommen recht - nur hab ich grad eben aufgrund deines Textes lachen müssen also ich stell mir das grad in der Praxis vor ... Kunde zum Banker der gerade das Kombiprodukt beworben und ausgedruckt hat:
"Schön dass wir nun dieses Angebot kennen - aber jetzt machen Sie bitte noch eine Berechnung mit ner normalen (Voll-)Kreditaufnahme und Ihren normalen Zinssätzen für die selbe Laufzeit"
Wenn nun was günstigeres rauskommt will ich nicht der Verkäufer sein (weil ich mich in Grund und Boden schämen würde) und als Kunde käme ich mir komplett vera... vor und würde dort schon aus Prinzip nicht mehr irgend etwas annehmen wollen.

Gruß Reilinga

p.s. @Robin - is doch klar wie ein nordbadischer Zocker mit Sicherheitsbedürfnis aussieht: Ist ein Gelbfußindianer (badisch) mit ner Spielkarte statt ner Feder im langen Haar (Zocker) und Sicherheitschuhen an. Da ich nicht so das Sicherheitsbedürfnis hab, einfach selben Indianer mit Mokasins (wie auch immer dei Dinger geschrieben werden) vorstellen