Tilgung über Rentenvertrag

So nachdem ich hier eine ganze Weile herumgegeistert bin habe ich mich entschlossen mich anzumelden.

Grund ist der einfache (wie überraschend), dass ich in absehbarer Zukunft plane mir den Traum von den eigenen 4 Wänden zu erfüllen.

Ich bin in der glücklichen Lage mit meiner Frau zusammen zwei sichere und für hiesige Verhältnisse gutes Einkommen zu besitzen, was natürlich die Entscheidung bedeutend erleichtert.

Momentan gestaltet es sich so, dass wir ein Grundstück mit einem Wert von ca. 25.000,-€ besitzen (ca. 1.200 qm²/innerstädtisch/erschlossen - Ostbonus sei dank) welches auch voll eigenfinanziert ist. Derzeitiger EK Stand zusätzlich liegt bei ca. 25.000,-€ ( Zuwachs pro Jahr um die 10.000,-€) und kann quasi "verraten werden". Das Haus unserer Träume ist derzeit mit ca. 200.000,-€ kalkuliert, was nun auch für mich als minimaler Kreditbetrag steht.

Gestern hatten wir das erste Finanzierungsgespräch und dort hat der Berater eine Idee ins Feld geführt. Es gestaltet sich so, dass wir beide noch RV bei dem finanzierdenden Unternehmen (DeBeKa) besitzen. Ich selbst mit einem Wert von 10.000,-€ und meine Partnerin mit 5.000,- € eine LV. Er führte nun an, dass diese ebenso in die Finanzierung eingesetzt und als Eigenkapital gewertet werden können (quasi als Tilgungsersatz). Was natürlich zu einer sehr guten Beleihungsquote führen würde und auch die Belastung stark senkt.

Auch sollte die Finanzierungssumme entsprechend nicht über einen Hypothekenkredit angesetzt werden, sondern lediglich eine Verzinsung von 4,72 % (zzgl. 2.000,-€ Gebühren und Schätzgebühren für das GS) betragen.

Meine Frage ist nun diese, wer hier Erfahrungen mit solchen Finanzierungen (sprich Einbindung der Rente als EK) hat bzw. in wie weit dann diese angesparten Beiträge mir als Altersvorsorge verfallen. Ich muss dazu sagen, dass es sich dabei um einen Vertrag handelt der im Jan. 05 abgeschlossen wurde und daher nicht der 04er Regelung unterfällt.

So...erster Post...ich hoffe ich hab mich da nicht zu dämlich angestellt und bin auf Antworten gespannt.

 

Also vielen Dank erst einmal für eure Antworten und sorry für die kleinen Rechtschreibfehlerteufel im ersten Post...ich schieb´s auf die Aufregung.

Um ein wenig Licht ins Dunkel zu bringen würde ich gern noch ein wenig ergänzen.

Also bezüglich des Eigenkapitals war es so gemeint, dass unsere Sparquote bei ca. 10.000,-€ pro Jahr liegt bei einem annehmbaren Lebensstil. Wir könnten jedoch mit größeren Einschränkungen auf gut 15.000,-€ pro Jahr im Gegensatz zum derzeitigen Moment kommen was aber nicht zielführend wäre. Daher auch die Forumlierung (können...verbraten...werden.) Diese Werte verstehen sich aber bei fortlaufender Miet- und NK-Zahlung unserer derzeitigen Wohnung, die ich aber unbedingt als Puffer in meiner Liqiditätsplanung mit einbeziehen möchte.

Das Grundstück selbst haben wir für 25.000,-€ gekauft. Der Bodenrichtwert beträgt in der Region voll erschlossen 35,-€ (daher komme ich hierfür als EK-Ersatz auf rund 42.000,-€ wobei ich nicht weiß wie dies bewertet wird.)

Mein Ansinnen ist daher die Kapitalbelastung (und Beleihungsquote) so gering wie möglich zu halten. Wir würden beim derzeitigen Stand auf ca. 50.000,-€ EK (je nach angesetzten Wert des Grundstückes) und Kreditvolumina von 200.000,-€ kommen.

So nun waren wir eben bei der DeBeKa (ich hoffe ich darf das schreiben, sonst stellt euch bitte da ein paar Punkte vor) und dort wurde uns unterbreitet, dass wir unsere Renten- und Lebensversicherung zur Tilgung und die dort vorhandenen Beträge als EK einsetzen könnten. Das hätte zur Folge, dass eben der notwendige Fremdfinanzierungsbetrag sich reduziert.

Habe mich dann nach euren Antworten auch noch ein wenig schlau gemacht und es handelt sich dabei wirklich um die Geschichte der Tilgungsaussetzung über RV und LV. Interessant war eben das Modell aufgrund des geringeren Zinssatzes von 4,72 % der uns für die gesamte Kreditlaufzeit garantiert werden würde. Aber nun kommt eben der von euch beschriebene Hammer.

Mein RV hat eine feste Verzinsung von 5,01 % ich habe eine garantierte Rente mit 60 von 350,-€ (mit Dynamik gehe ich einfach mal nicht darauf ein) und einen Garantiebetrag als Einmalzahlung von ca. 120.000,- €. Wenn ich diesen dann aber ausgezahlt bekommen und er zur Tilgung angesetzt wird. Muss ich aber darauf nicht gerade wenig Steuern entrichten. Das bedeutet, ich zahle eifrig in die RV ein, sichere mir den guten Zinssatz und zum Renteneintrittsalter darf ich dann auf Geld was ich nicht bekomme noch Steuern abführen.

Ziel von mir war aber eben in den ersten 10 Jahren die Tilgung bei mindestens 2% zu haben, dass ich eine Belastung von 1 : 3 (1 € tilgung ; 3 € Zinsen haben werde).

Schade eigentlich, dass eben das Projekt mir im Nachgang so auf die Füße fällt. Das bedeutet dann eben noch 1 Jahr weiter sparen und die 10.000,-€ aus der Rente als "echtes" EK aufzubringen.

Denn was hier absolut noch nicht berücksichtigt ist, sind die derzeitigen Steuergeschichten. Sprich, ich weiß nicht in wie weit dann die Änderung der Rente bzw. stillegen der Rente und einsetzen dieses Betrages zur Kredittilgung, steuerlich sich bei uns auswirken.

So...ich hoffe ich habe euch nun noch ein wenig mehr verwirrt. Mir hat zumindest gestern richtig böse der Kopf geraucht.

Viele Grüße

 

so...da bin ich wieder (und sogar ein stückchen schlauer)

also zunächst erst einmal wieder vielen dank für eure meinung. wir haben dann eben noch einmal einen termin mit dem berater gemacht und dort wurde uns nochmals versichert, dass eben die derzeit angesparten guthabensbeträge beliehen werden können. ungeachtet dessen haben wir dann den weg zu unserer steuerberaterin gesucht und mit ihr diesen aspekt durchgesprochen. nachdem nun alle alternativen kreativ durchgespielt wurden, kamen wir zu dem (wie prophezeit) ernüchternden ergebnis, dass dieses finanzierungsmodell für eine risikominimierende alternative eben nicht in betracht kommt. wir schwenken daher auf ein normales annuitätendarlehn um und sparen noch ein wenig eigenkapital an. wie gesagt das grundstück haben wir ja schon und das eine jährchen überbrücken wir auch noch. ebenso die dann eventuell gestiegenen zinsen sehen wir auch sportlich da ja ek eben durch nichts zu ersetzen ist (insbesondere wenn es noch ein wenig "arbeiten" kann). also ich möchte mich hier erstmal herzlich bedanken und werde bei gegebenheit den weiteren fortgang weiter berichten.