Fragen zur eigenen Finanzierung

@ steve wonder

hättest du theoretisch auch zusätzlich das programm der kfw 144 nehmen können? ich finde dazu unterschiedliche infos. ein freund von mir meinte, er hätte beide programme (153 & 124) abgeschlossen.

was die debeka betrifft: du schreibst 55% beleihung. gehören die 50000 der kfw zu den restlichen 45% oder sind die restlichen 45% ek?

die finanzierung, die du im auge hast, gefällt mir. alerdings bräuchten wir 40000€ mehr.

wo findet man die aktuellen konditionen der debeka? ich finde auf deren seite nichts dazu.

 

Das wäre mir neu, zweimal KFW.
Werde mich da nochmal schlau machen.
Die Beleihung bezieht sich auf 200.000 € Gesamtkredit.
Bei 370.000 € Gesamtkosten habe ich mit meiner Frau zusammen 110.000 € EK und 60.000 € geplante Eigenleistung also auch EK. Somit sinds fast genau 54% Beleihung.

 

Achso, vergessen,
guckst du hier:
Debeka - Produkte - Finanzieren - Hypothekendarlehen - Annuitätendarlehen - Konditionen - Hypothekendarlehen II
Braucht ihr 240.000 gesamt? Wie hoch ist bei euch die Beleihung?

 

was ich merkwürdig finden ist, wenn man ein kfw70 haus baut (was ja vom staat aus ökologischen gründen unterstützt werden soll) bekommt man maximal 50000€ und bei einem "normalen" haus mit dem programm 124 i.d.r. mehr, da man ja 30% bekommt. deswegen würde es doch durchaus sinn machen, wenn man die programme kombinieren könnte.

ich rufe morgen direkt bei der kfw an und werde dann berichten.

 

@Steve Wonder

Logisch das Du eine Eigenleistungen als EK ansiehst, aber sicher das die Bank / Debeka etc. das auch so sieht ? Ansonsten kannst Du die 55% Beleihung auch vergessen ... wären dann wohl eher was um die 65-70%.

So wie du das schreibst, habt ihr 110K Eigenkapital & 60T€ sind Eigenleistungen, also reine Arbeitsleistungen ?!? Weil Material würde ja aus den 110K bezahlt oder wie ?

Falls ja, hört sich es für mich nicht nach der optimalen Finanzierung an & weiter darauf zu spekulieren, das die Zinsen für 30 Jahre ZB noch sinken kann genauso schnell nach hinten losgehen.

Wieso überhaupt so lange ? Da könntest Du ja auch gl. ein Konstantmodell der Debeka nehmen (vorfinanzierter Bausparer).

Wer weiss schon was in 10 Jahren ist ... viele gehen davon aus, das die Zinsen dann deutlich höher stehen, nur was bedeutet das ?

Nur ganz kurz, jetzt schliessen viele eine Finanzierung um die 4-5% ab für sagen wir 10 - 15 Jahre ... was passiert wohl, wenn sich die Zinsen nach dieser Zeit verdoppelt hätten ? Ich vermute mal es gäbe viele Schuldner die sich Ihre Kredite nicht mehr leisten können & wohin das führt haben wir ja schon erlebt => ImmoKrise.

Jetzt würde ich an deiner Stelle mal rechnen wieviel Zinsen Du in deinen geplanten 30 Jahren ZB bezahlst, im Verhältnis zu 10 Jahren Annuitätendarlehen zu ca. 4,1 % & auf die Restschuld nach 10 Jahren dann eben 8% Zinsen etc. .

Wie realistisch diese 8% sind wissen wir spätestens in 10 Jahren ;D
Meine Vermutung ist aber Du fährst damit günstiger als mit 30 Jahren ZB ;-)

Nachrechen schadt ja nix ...

 

Ja, 0815Laie, ich bin mir sicher, daß sie es als Eigenkapital ansieht. Hatte meinen Berater schon zweimal zuhause. Ob das Material mit drin ist oder nicht, ist doch wurscht, oder hab ich da einen Denkfehler?
Natürlich werde ich nicht ewig warten, ob der Zinssatz noch fällt.
Für uns ist diese lange Zinsbindung am idealsten, auch wenn sie am Ende teurer werden könnte als eine kurze Bindung. Aber wer weiß das schon.
Bei zehn Jahren ZB sollte man auf jeden Fall ordentlich sondertilgen können. Nur wer kann das schon?
In meinem Fall haben wir jeden Monat nen Tausender zu berappen und gut ist. Mit dem Rest wollen wir halt auch noch ein bißchen gut leben und wenn mal wirklich ein Batzen übrig ist, kann man den selbstverständlich als Sondertilgung nutzen und die Laufzeit verkürzt sich somit.

 

Wenn Du das Material geschenkt bekommst, dann ist es wurscht. Wenn Du es bezahlen musst, brauchst Du mehr Geld von der Bank.

60000 Euro durch reine Arbeitsleistung sparen ist sehr viel. Bist Du vom Fach und nimmst Urlaub?

 

Da machst Du einen gewaltigen Denkfehler, oder Dein Berater hat keine Ahnung.

60T€ Eigenleistung, das bedeutet grob 1.500-2.000 Arbeitsstunden, oder anders ausgedrückt, Du baust das ganze Haus fast komplett in Eigenleistung. Ich kann nicht beurteilen ob Du fast alle Gewerke selbst ausführen kannst und darfst, aber ich habe so meine Zweifel.

Das Material darf man nicht vergessen, denn entweder Du hast schon alles zuhause liegen, oder Du musst es zukaufen, und dann kostet es Geld.

Gruß
Ralf

 

Ok, Denkfehler meinerseits.
60.000 € sind demnach reine Arbeitsleistung und das Material ist im Gesamtpaket von 370.000 € natürlich mit dabei.
Ich bin selbstständiger Trockenbauer und werde den kompletten Innenausbau selber erledigen. Dazu gehört neben dem Trockenbau samt Isolierungen (Innenwände/Decken/Schrägen) auch noch Fliesen- und Malerarbeiten. Den Estrich werde ich ebenfalls selbst legen (Fertigestrich) und auch bei den Pflaster- und Gartenarbeiten bin ich dabei. Als gelernter Schreiner werde ich alle Innentüren ebenfalls einsetzen.
Unser Einfamilienhaus mit angeschl. Doppelgarage (dafür ohne Keller) wird in Holzständerbauweise und als Effizienzhaus 70 errichtet und steht innerhalb einer Woche, so daß ich direkt loslegen kann.

 

60.000 Euro wirst du nicht so einfach durchbekommen bei der Bank. Je nach Bank wird dann geschaut, ob du noch Luft hast in der Finanzierung um nachzufinanzieren.

30.000 Euro bekommt man durch wenn man sauber nachweisen kann was und wie. Eventuell auch 40.000Euro (schon beides problemlos durchbekommen bei Banken). Aber die 20.000 Euro - 30.000 Euro wirst du als liquide Mittel noch in deinem Einkommen haben müssen um sie finanzieren zu können...

Gruß Holger

 

Wenn ich mir Deine Liste so anschaue, dann dürfte der Eigenleistungsanteil irgendwo zwischen 15T€ und 20T€ liegen. Das ist aber nur grob geschätzt.

Überlege mal, was kostet der Einbau einer Zimmertür? Wie hoch ist der Lohnanteil bei 1qm Estrich oder Trockenbau? Wie hoch ist der Lohnanteil für das Verlegen von 1qm Fliesen?

Nur mal ein Beispiel. Bei uns verrechnet der Schreiner für den Einbau einer Zimmertür 75,- € inkl. MwSt. Wieviele Zimmertüren hast Du? Was kannst Du nun durch den Einbau sparen?

Estrich? Ich weiß ja nicht wie groß Dein Haus wird, aber wenn Du da 10,- € pro qm "sparen" kannst ist es viel. Bei 200qm also 2.000,- €.

Du siehst, es ist garnicht so einfach auf die von mir geschätzten 15-20T€ zu kommen. Die 60T€ sind aber völlig unmöglich, zumindest mit den von Dir genannten Gewerken.

Ich kann nur empfehlen ganz genau zu rechnen, sonst gibt es später böse Überraschungen.

Gruß
Ralf

 

Unsere Bank hat bei unserem Anbau (!) und der Renovierung 30 T € als Eigenleistung akzeptiert. Mir kamen jetzt 60 T für einen Neubau nicht zu viel vor wenn man wirklich vieles selber macht.

 

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Sehe ich anders.

Jeder vernünftige Erwachsene weiß, was davon abhängt, wenn er sich in eine Immo-Finanzierung einlässt und er seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt. Entweder ich kann mir einen Hausbau leisten oder eben nicht.

Wir haben bewußt eine eher niedrige monatliche Tilgung (1,5%) gewählt, weil man die jeden Monat zahlen MUSS (wenn man nicht umgehend die Kündigung im Postkasten haben will).

Daneben buttern wir regelmäßig jedes Jahr die volle SoTi in den Kredit, bis jetzt hat das immer geklappt und es wird (so man hofftl. nicht schwerkrank oder arbeitslos wird) auch weiterhin so gehandhabt, was für uns eine Selbstverständlichkeit ist und keine Frage mach ich`s oder laß ich`s. Vorteil ist aber eben, dass man diese Zahlung nicht leisten muss, sprich: wenn man mal ein Jahr nicht zahlen kann (z.B. hohe Steuernachzahlung), fliegt einem nicht gleich der Kredit um die Ohren.

Auf diese Weise werden wir unseren EFH-Kredit nach spätestens 15 Jahren getilgt haben, evtl. sogar schon früher (Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren), wenn ich dann die Restsumme zusammenhabe.

 

Genau so seh ich das auch. Was bringt es mir, wenn ich die Finanzierung bis ans Maximum rechne und dann jeden Monat da stehe und am 20. nichts mehr zu essen kaufen kann. Dann lieber monatlich weniger und jedes Jahr die Sondertilungen ausnutzen. Gut, hier gibt es auch einige, die von dem Geld lieber Urlaub machen, aber da muss halt jeder für sich Prioritäten setzten. Ich bin lieber nach 15 Jahren schuldenfrei und kann immer noch in den Urlaub fahren...

 

Das hängt von der Gestaltung der gesamten Finanzierung ab. Soll in großem Umfang Eigenkapital durch Eigenleistung ersetzt werden, dann schauen die schon genauer hin. Die wissen ja auch, dass es Material nicht gratis gibt. Ist trotz Eigenleistung auch ausreichend Eigenkapital vorhanden, dann sieht die Sache etwas anders aus. Dann haben die mehr Reserve.

Gruß
Ralf

 

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Die sollten dann besser Mieter bleiben, so können sie möglichst noch jeden 2. Monat in Urlaub fahren.

Mir jedenfalls täte es in der Seele weh, wenn ich 4-5-X k€ für Urlaubsfernreisen o.ä. (mit letztlich hinterher nur ein paar bloßen Erinnerungen) verballern würde, in Kenntnis des Umstandes, mit Summe X bei der Bank in der Kreide zu stehen. Ich kann damit sehr gut leben, ein paar Jahre urlaubstechnisch kleinere Brötchen zu backen, wenn`s nicht anders geht, gern auch auf (MEINEM!) Terrassien.

Aber wie Du schon sagtest, alles eine Sache der persönlichen Lebens-Prioritäten.

 

Hallo

bei uns wurden 50 T als Eigenkapital angerechnet, davon 20 T Geld und 30 T Eigenleistung. Ich fand das recht viel aber die Bank hat es so genehmigt.

@ bruchpilot
Uns halten auch viele für "doof" weil wir halt eher Geld für Sondertilungen ins Haus stecken wollen anstatt für "Luxusgüter" auszugeben. Es sagen alle, wir sind ja noch so jung und haben Zeit abzuzahlen. Wir sollten jetzt was erleben so lange wir jung sind, sparen kann man immer noch wenn man alt ist.... Tja, ich will aber lieber wissen, dass das Haus wirklich meins ist und ich keinem mehr was zu zahlen hab. Ich kann auch noch mit Mitte 40 teure Urlaube machen wenn mein Haus (hoffentlich) abbezahlt ist!

 

Urlaube rennen nicht weg. Irgendwann aber ist es zu spät für eine Wohneigentum-Finanzierung, zumindest wenn sie als Altersvorsorge Sinn machen soll.....

Jedem Tierchen sein Pläsierchen.

 

konnte meine frage bzgl. der kombination der kfw programme klären:

baut man ein kfw 70 haus kann man das programm 153 nutzen UND auch das normale programm 124!!