Annuitätendarlehen + Bausparvertrag

Hallo,
rechnet mal, wie die Finanzierung mit aussieht, wenn Ihr die 220€ gleich in die Tilgung steckt, also ohne BSV.

 

Da fehlen noch ein paar Eckdaten wie:
anfängliche Tilgung Bankdarlehen / Guthabenzins BSK / Darlehenszins BSK / Sollzins Bankdarlehen / Laufzeit KfW Darlehen und Programmname (bei KfW 124 ist keine SoTi möglich) Gesamtbetrag von Zins-und Tilgung ohne SoTi pro Monat.
Man sollte rechnen, ob nicht die Bausparrate gleich in die Tilgung (ca. 1,7%) gesteckt wird.

Schönen Gruß
Stefan Gaese

 

Nö,
gerade wenn Ihr Sorgen wegen des Arbeitsmarktes habt, tilgen was geht, so hat man eventuell mehr Spielraum, um Fall der Fälle mit der Bank zu verhandeln. Meine Meinung. Der Zinsatz des BSV dürfte so bei 1% liegen?!

 

Bisher noch nicht überzeugt. Die Restschuld am Ende der Zinsbindung liegt bei ca. 35.000 EUR für das Bankdarlehen. (4,50% / 2,70% Tilgung / SoTi 1.500 EUR p.a.)

Warum denn dann nicht gleich eine 30 jährige oder 25 jährige Zinsbindung mit SoTi Option ?

Schönen Gruß
Stefan

P.S.: Die von Dir gepostete Bank macht allerdings nur max 15 Jahre Sollzinsbindung

 

Da hab ich mal ein Szenario berechnet:
Vorgaben:
Bank: 156.000 EUR / 15 Jahre fest / 4,50% Sollzins / 2,7% anf.Tilgung / SoTi: 1.500 EUR p.a./ Rate: 936 EUR
KfW: 94.000 EUR / 15 Jahre fest / 4,20% Sollzins / 2,43% anf. Tilgung bei 1 Freijahr / Rate: 519,33 EUR
Gesamtrate also über 15 Jahre: 1.453 EUR pro Monat
Restschuld bei am Ende der Zinsbindung bei Bankdarlehen: 34.602 EUR
Restschuld bei am Ende der Zinsbindung beim KfW Darlehen: 50.704 EUR
Gesamtrestschulden somit: 85.306 EUR.

Diese 85.306 EUR kannst Du also mit der Rate von 1.453 EUR bedienen. Hier ist die Restschuld bei 0 EUR nach 10 Jahren. Der Sollzins für 10 Jahre müsste dann 16,45% p.a. betragen. (85.306 EUR x 16,45% + 3,99% Tilgung = 1.453 EUR Monatsrate).

Da muss man schon ein Pessimist sein !!!

Schönen Gruß
Stefan

 

Dann mach eine Zinsbindung über die gesamte Laufzeit. Ist problemlos bis zu 40 Jahre möglich, der Zinsaufschlag ist minimal. Und Du brauchst diesen Bauspar-Schrott nicht.

 

Lieber Primadora,

wenn Du das Szenario Dir anschaust:

und dann noch hinzu berechnest dass ein Bausparvertrag mit weiteren Nebenkosten* verbunden ist müsstest Du schnell sehen, dass Dein Finanzberater Dir einen BSV verkaufen will (und Provision dafür kassieren) ohne dass ernsthaft eine Notwendigkeit dafür besteht. Es ist wie als wenn Du eine Vollkaskoautoversicherung ohne Selbstbehalt möchtest... Geht, kostet halt.

Überlege Dir folgende Szenarien:

1. Zinsen steigen: Du hast zu niedrig verzinstes Kapital im BSV gebunden und finanzierst Dein eigenes Geld mit dem Annuitätendarlehen zwischen. Erst in 15 Jahren wendet sich dann das Blatt zu Deinen Gunsten... Sollten die Zinsen "explodieren" wird sich aber auch Dein Gehalt binnen der Jahre prächtig entwickeln und die Schulden somit "entwertet". (5% Gehaltssteigerung je Jahr auf 15 Jahre gerechnet ist fast eine Gehaltsverdoppelung)

2. Zinsen bleiben niedrig: Du hättest Dir alle BSV-Gebühren sparen können. Die Verlängerung Deines Darlehens zu ähnlichen Konditionen sollte kein Problem sein.

3. Zinsen "normalisieren" sich: Das Risiko hält sich bei der relativ geringen Restschuld in Grenzen. Du hast immer noch die Möglichkeit in einer Niedrigzinsphase mit einem Forwarddarlehen die Sicherheit zu erkaufen.


Aber abgesehen davon: Spiele unbedingt mal eine 30 Jährige Zinsbindung für ein "normales" Annuitätendarlehen mit Volltilgung durch. Da bei 250.000€ Kreditaufnahme der Objektwert ja bei so ca. 350.000€ liegen dürfte hättest Du hier momentan folgende Konditionen:

Zinssatz: 4,41% / 4,50%
Nettodarlehensbetrag: 250.000,00 Euro
Monatsrate: 1.254,17 Euro (1.61% Tilgung)
Restschuld: 0,00 Euro nach den 30 Jahren Laufzeit

Auch nicht schlecht oder? 100% kalkulierbar und ohne böse Überraschungen (BSV nicht rechtzeitig "zuteilungsreif" usw...)

Beste Grüße




* Nebenkosten beim BSV:
- Abschlussgebühr (i.d.R. 1%)
- Kontogebühren
- Kundenmagazin (bei einem Freund monatlich á 6€ + Porto für "tolle" Einrichtungstipps und Bankeigene Immobilienanzeigen)
- Darlehensgebühr und weitere Kontoführungsgebühr nach der Auszahlung
- Kreditversicherung
- 2. Objektwertschätzung durch eigenen SV bei Darlehensauszahlung
- sehr kreativ: Portogebühr für das Übersenden von "Mitteilungen"
- evtl. nochmals Notar- und Grundbuchkosten für neue Sicherungseintragung
- Worst Case: BSV ist nicht exakt dann zuteilungsreif wenn Du es brauchst => eigenes Geld teuer zwischenfinanzieren.

 

wie ich schon geschrieben hab: Eine 30 oder 25 jährige Zinsbindung könnte man in Erwägung ziehen.
Muss man aber nicht, wenn man nicht gerade ein Pessimist vor dem Herrn ist.
Ich bin von einer gleichbleibenden Belastung ausgegangen und habe berechnet, wie hoch das Zinsniveau liegen kann. Da das KfW Darlehen 94.000 EUR beträgt, bin ich davon ausgegangen, dass die GESAMTKOSTEN (und nicht der Beleihungswert) der Immobilie bei 313.000 EUR liegt. ( KfW: 30% der Gesamtkosten, max. 100.000 EUR). Deshalb nur ANNAHMEN. Wie gesagt, es fehlen Hintergrundinformationen.

Schönen Gruß
Stefan

 

hallo,

es spricht überhaupt nichts gegen eine Finanzierung ohne Bausparvertrag. Gerade zur Zeit! Andererseits gibt es kaum flexibelere Finanzierungsmodelle. 'Anpassungen' sind immer möglich.

Wollte aber nur kurz zu den oben genannten Kosten etwas schreiben (Ausnahmen bestätigen die Regel):
- mit der Abschlussgebühr, Normalerweise 1% der Bausparsumme, sind ALLE Kosten abgedeckt. Auch ein Kundenmagazin wird maximal freiwillig bestellt und wäre jederzeit kündbar.
Darlehensgebühren, Portogebühren etc sind Nonsens. Ebenso ist keine neue/andere Grundbucheintragung erforderlich. Gerade dann nicht, wenn von Anfang an der Bausparvertrag zur Tilgung des 'Vorausdarlehens' vorgesehen ist. Alle Gebühren, die tatsächlich anfallen, stehen beim Abschluss fest, genauso wie der Darlehenszinssatz und die monatliche Zins- und Tilgungsrate. Zusätzliche Kosten fallen nur an, wenn zusätzliche Leistungen abgefragt werden (Ersatzbeschaffungen von Belegen, Kontoauszügen etc => zu vernachlässigen, liegt in der Hand des Kunden.)

Das zudem seit rund 30 Jahren die Zuteilungsvorhersagen stimmen und sich nicht zum Nachteil des Kunden geändert haben, sei nur am Rande bemerkt. Eine Änderung (Verschlechterung) ist auch in weiter Ferne nicht in Sicht, wobei dies natürlich niemand zu 100% sagen kann (darf). Genausowenig steht es zu 100% fest, wie die Zinslage in z.B. 10 Jahren ist.


Selbstverständlich sollte jede Finanzierung individuell 'passen'. Eine 0815-Lösung oder mit dem großen Kamm drüber, gibt es nicht. Grundsätzlich tendiere ich immer zu einer Mischfinanzierung mit unterschiedlichen Finanzierungsbausteinen, also auch mit Einsatz eines Bausparvertrages. Umgekehrt gilt es im Anlagebereich ebenfalls nicht alles auf eine Karte setzen.
Eine kleine Anmerkung zu den immer wieder angefragten und lesenden 'Sondertilgungsmöglichkeiten' einer Tilgungshypothek oder Annuitätendarlehens.

... schöner Vorsatz, in der Praxis wird anschließend kaum davon Gebrauch gemacht. Der Anteil der Kunden, die tatsächlich (später) Sondertilgungen leisten, ist verschwindend gering. Ein Grund, weshalb sich die meisten Banken nicht schwer damit tun, den Kunden dieses Recht einzuräumen.



Ich würde mich freuen, wenn hier betreffend der angeblich anfallenden Kosten für Bausparverträge die entsprechenden AGBs oder/und Gebührenordnung (Pflicht!) veröffentlicht würden.

 

Das halte ich mal für ein Gerücht. Bausparkassen arbeiten nach dem Prinzip ZEIT x GELD. Will heißen, wer schnell und viel einzahlt, kommt schnell in den Genuss der Zuteilung. Vor einiger Zeit hatte eine Bausparkasse ( die, die gern mit Beamten arbeitet) das Problem, dass viele Bausparer schnell Darlehen abrufen wollten und da war es vorbei mit schnellen Auszahlungen. Zuteilungsreif heisst nicht ausbezahlt.

Im Übrigen ist mit der "Gebühr" nicht alles bezahlt. Nicht umsonst kritisieren einige Expterten, dass ein Effektivzins bei Bauspardarlehen nicht berechnet wird.

Ist wie immer nur meine Meinung !!!

Schönen Gruß
Stefan

 

@Stefan; das was du schreibst hat überhaupt nichts mit den Zuteilungsvorausberechnungen zu tun.

Werden die Einzahlungen nicht wie vorgeplant/vereinbart eingezahlt, sondern ...in anderen Einzelbeträgen, ...zur anderen Terminen..., kann die Vorausberechnung natürlich nicht mehr stimmen. Wenn so eingezahlt wird wie vereinbart stimmt die (unverbindliche) Zuteilungsberechnung. Die sogenannte Zielbewertungszahl, errechnet sich aus Zeit x Geld, ist bei allen 'bekannten' Bausparkassen seit nahezu 30 Jahren unverändert gleich geblieben und damit die Berechnungen zuverlassig.



Der 'Crash' vom BHW war 1979-1981 und lag überwiegend in der damals falschen Tarifpolitik. Das dies so enden mußte, war vorauszusehen, aber das ist ein anderes Thema.



Weiterhin ist bei jedem Bauspardarlehen selbstverständlich der Effektivzins angegeben, ohne ist gar nicht zulässig. Klicke nur bei irgendeiner Bausparkasse auf die Homepage und vergewissere dich.


Deine 'Meinung' stimmt leider nicht und basiert maximal auf Halbwissen und (falschem) Hörensagen.

 

Einfach eine längere Zinsbindungsfrist vereinbaren.

Stimmt. Ihr "sichert" Euch aber auch extrem niedrige Zinsen für das Bauspar-Guthaben. Das wird von den Verkäufern nur nicht so breitgetreten.

Wenn Du es besser findest, Dein Geld zu 1% statt zu 3% oder 4% anzulegen, dann ist ein BSV für Dich definitiv die bessere Wahl.

 

natürlich

natürlich; ohne vorherige Absprache/Anmeldung.



@Bautz; finanziere ich mit einem Bausparvertrag, wähle ich einen Tarif mit niedrigen Guthabenzinsen, der dann logischerweise auch nur einen niedrigen Guthabenzins bietet.
Möchte ich den Bausparvertrag ausschließlich zum Sparen nutzen, wähle ich einen Tarif mit einer höheren Guthabenverzinsung, aktuell 3-4%, der dann logischerweise wiederum mit einem hohen Darlehenszins gekoppelt ist (5% und höher).

Aufgrund der Niedrigzinsphase, die bereits schon einige Jahre anhält, werden - sofern nicht bereits erledigt - die meisten Bausparkassen neue Tarife auf den Markt bringen. Logischerweise mit niedrigeren Darlehenszinsen ... und demzufolge ... niedrigeren Guthabenzinsen.




Kurz zurück zur Finanzierung:

Wer heute kauf oder baut und die (etwas 'komplizierte') WohnRiester-Förderung nicht mitnimmt, verschenkt grundsätzlich Geld.

 

Wieso? Die Riesterförderung kann ich auch auf anderen Wegen absaugen.
Außerdem ist eine Riesterfinanzierung mit erheblichen Nachteilen verbunden, die man sich auf jeden Fall vorher klarmachen sollte.

 

das sich dies kaum ein 'Normalverdiener' zusätzlich zu einer Immobilienfinanzierung leisten kann, belegen Zahlen und Fakten.

Insofern ist es in den meisten Fällen sinnvoller die Riester-Zulagen und Steuervorteile im Rahmen der monatlichen Spar-/Tilgungsraten mitzunehmen.



Wer es sich finanziell erlauben kann, sollte eine Altersvorsorge zusätzlich zur (bezahlten) Immobilie aufbauen.

'Geld' (Zulagen, Steuervorteile) verschenken würde ich grundsätzlich nicht!

 

Da kennst Du halt die falschen Zahlen und Fakten.
Beispiel: meine Frau arbeitet momentan noch teilzeit und verdient wenig. Mit ganzen 5 EUR Monatseinsatz räumt sie für sich und unsere 3 Kinder die Riesterzulage ab.
Das können wir uns durchaus sehr locker erlauben...