Das Vorgehen für sparen für Baufinanzierung? II

Flexibel sparen, Tagesgeld, Geldmarkt, die Zinsen sind fast schon egal. Ob 2% oder 3%, das macht bei monatlich 800,- € zum Jahresende 50,- € aus.

Achte darauf, dass das Sparen nicht mit irgendwelchen Gebühren verbunden ist, sonst kannst Du die paar Euro Zinsertrag gleich abschreiben.

Die beste Absicherung gegen steigende Zinsen ist eine möglichst geringe Restschuld, also eine möglichst hohe Tilgungsleistung so lange das Darlehen läuft.

Ein BSV wäre eine Alternative wenn man jetzt sparen möchte um irgendwann einmal ein Haus zu kaufen. Nachdem der Termin aber quasi schon vor der Tür steht solltet Ihr zuerst einmal die Finanzierung unter Dach und Fach bringen, das Haus modernisieren, ein Weilchen darin wohnen und den Kredit bezahlen, und wenn dann sich die Sache eingespielt, und noch Geld übrig ist, dann könnte man über einen BSV als Zinssicherung nachdenken.

Gruß
Ralf

 

Wir machen es so.
Geld liegt auf einem Tagesgeldkonto und jeden Monat wird weiter zugespart.
Gibt vielleicht nicht die besten Zinsen, aber dafür ist es sofort verfügbar.

 

Habt Ihr schon mal eine zeitlang Haushaltsbuch geführt und seid sicher, dass Ihr mit dieser hohen Belastung angesichts der überschaubaren Einnahmesituation klar kommt? Ich persönlich fände sie als etwas hoch gegriffen, wenn mehr als 50% des Einkommens für Schuldendienst plus NK aufgebracht werden müssen.
So wie ich es verstehe, habt Ihr noch kein konkretes Objekt im Auge. Wollt aber nicht mehr als 180 TEUR plus euer EK dafür aufbringen.
Die Erhöhung des EK ist natürlich immer sehr positiv. An Eurer Stelle eigent sich wohl am besten eine möglichst risikolose Anlage, mit hoher Flexibilität. Ich würde das vorhandene EK daher auf ein gutverzinstes Tagesgeld-Konto packen und auch dort drauf monatlich ansparen. Vielleicht könnte es sogar Sinn machen, dass vorhandene EK für 3 Monate fest anzulegen, falls absehbar ist, dass der Hauskauf vorher nicht erfolgt und Ihr dafür nochmal ein paar zehntel mehr bekommt. Das macht das Kraut aber auch nicht wirklich fett.

 

Dafür ist die verbleibende Zeit zu kurz. Selbst bei Vollaufzahlung musst Du bis zu 44 Wochen warten, und dann läuft das auf eine Zwischenfinanzierung hinaus, die unnötig Geld kostet.
Parallel ansparen wäre nur möglich wenn weiteres Kapital frei verfügbar wäre, aber dieses Kapital wäre an sich sinnvoller als Tilgung einzusetzen. Erst wenn alle Tilgungsoptionen ausgereizt sind, und dann noch Geld übrig ist, könnte man über so einen BSV nachdenken.

Gruß
Ralf

 

Echt netto? Komische Angabe als Kaufpreis für ein Haus (als Endkunde).

 

Vermutlich war zzgl. (Erwerbs)Nebenkosten gemeint.

Gruß
Ralf

 

Bei Vollaufzahlung dauert´s, je nach Tarif, auch 2-4 Jahre bis man über das Darlehen verfügen kann. Das Darlehen muss dann innerhalb weniger Jahre getilgt werden.

Dazu solltest Du Dir die Tarife genauer anschauen, es gibt eine Menge davon. Die Tarife mit guten Zinskonditionen sind üblicherweise Kurzläufer.

Gruß
Ralf

 

Option A: Alles auf Bausparer
Also wenn du dein Geld jetzt in einen Bausparer steckst bekommst du keine Zinsen (oder nur sehr wenig) Das Geld das du einzahlst fehlt dir dann auch als Eigenkapital, wenigstens bis zur Zuteilung. Du brauchst mindestens einen 180 000€ Bausparer -> Zuteilung bei 40% Einzahlung also 72000€ (1200-800)*12*5 ergibt 24 000€ dazu dein EK 40 000€ Will sagen in 5 Jahren ist der Bausparer noch nicht Zuteilungsreif dh. erstmal 180000 zwischenfinanzieren. Bei 180000 und 4% sind das monatlich 600€, was bleibt dann noch zum Besparen mit den Kindern und fehlendes Einkommen der Frau?
Dh. eigentlich keine Option.

Option B 30000 Bausparer:
Wenn ich jetzt einen Bausparer abschließe bekomme ich für 60% der Summe ein Zinsgünstiges Dahrlehen sagen wir mal 3%.
Nehmen wir weiter an die Zinsen steigen bis Zuteilung auf 6%. Dann sparst du dabei ab Zuteilung (30000 * 0,60) *(0,06 - 0,03) = 540€ pro Jahr oder 45€ pro Monat.
Frage ist bekommst du jetzt 3%, steigen die Zinsen auf 6%, was würde das eingezahlte Kapital inzwischen an Zinsen erwirtschaften und am wichtigsten würdet Ihr auch bei 6% Zinsen noch kaufen? Wenn die Zinsen nicht steigen sparst dirch nichts.
Als Anlage ohne Darlehensabruf ist der Bausparer nicht so der Hit.

Option C:
Eröffne ein Zinskonto mit 3 monatiger Kündigung oder ein Tagesgeldkonto und richte dir einen Dauerauftrag mit 400€ ein. Beginne ein Haushaltsbuch zu schreiben und überschlage für die letzten Jahre wie viel dir übrig geblieben ist.

Ich persönlich hab mich 2005 oder so für C entschieden und was soll ich sagen die Zinsen sind um 1% niedriger als damals und auch da waren Zinsen "so günstig wie noch nie, jetzt zuschlagen und ..."
Jetzt hab ich nochmal ziemlich genau meine Situation mit Bausparer gerechnet und ein Darlehen war billiger. Allgemein war mein Eindruck bei Bausparern, viele Verträge, schwierig zu Rechnen, vielleicht auch viele Provisionen aber das is eher Bauchgefühl.

Gruß
gonso

 

Bausparverträge sind ein Supergeschäft - für die Bausparkassen und deren Vermittler!
Bei einem finanzmathematisch korrekten Vergleich ist jedes "normale" Bankdarlehen günstiger als die Bausparvariante!
Die Werbung der Bausparkassen ist völlig korrekt - und bestätigt indirekt meine Aussage:
Denn die Bausparkassen werben nicht damit, dass sie eine günstigere Finanzierung bieten!
Sie schüren die Angst des unwissenden Kunden und werben dann mit der Sicherheit.
Diese Sicherheit wird jedoch teuer bezahlt!
Berater, die nicht auf Provisionsbasis, sondern auf Honorarbasis arbeiten, wissen das.
Wolfgang Pecher