Darlehenslaufzeit

Hallo,

Ich meinte damit das wir auch 2 Angebote haben,einmal eine normal Finanzierung über eine Bank mit 10 Jahre der Zinsbindung und das zweite ist auch eine Finanzierung über ein bauspardarlehn. Bei der BHW ist es schon mit der Zinsbindung bzw. Das die gesamte Laufzeit abgedeckt ist aber man hat auch teilweise keine gleichbleibende Ratenzahlungen.

Lg
Kai

 

Hallo,

nach meinem Wissen verliert man die Zulagen nur, wenn man die BSV vorzeitig kündigt, also in der Bindungsfrist. Sobald er zuteilungsreif ist nicht mehr..
Bei einer Kündigung innerhalb der gesetzlichen Bindungsfrist verlieren Sie die staatlichen Vergünstigungen, die auf den gekündigten Bausparvertrag gewährt wurden. Das gilt auch, wenn das Guthaben für wohnwirtschaftliche Maßnahmen verwendet wird.

lg kai

 

Zu den Themen „Tilgung“ und „Sondertilgung“ wird immer wieder geraten:
„So viel und so hoch wie möglich!“.
Dieser Rat ist finanzmathematisch nicht zu Ende gedacht und daher zu oberflächlich und zu allgemein! Dahinter steckt offenbar das immer noch weit verbreitete Empfinden, dass „Schulden haben“ etwas Negatives ist und man daher ein Darlehen so schnell wie möglich zurück zahlen sollte.

Grundsätzlich ist das schon in Ordnung, wenn man vorher den entstehenden Zinsgewinn geprüft und verglichen hat. Und ein Zinsgewinn entsteht sowohl bei einer Darlehens-Tilgung (in Form des ersparten Darlehenszinses), als auch bei einer Geldanlage. Vor der Entscheidung, eine höhere laufende Tilgung oder eine Sondertilgung zu leisten, sollte also immer erst verglichen werden (besonders bei Zinszuschlag für Sondertilgungen!), ob statt dessen mit einer Geldanlage ein ebenso hoher oder vielleicht sogar höherer Zinsgewinn erreichbar ist.
Falls ja, ist es sinnvoll, sich bei der laufenden Tilgung auf 1 % zu beschränken und die zusätzlich freie Liquidität oder freies Kapital anzulegen.

Dies hat mehrere Vorteile:
1. Das angesparte Kapital kann (muß jedoch nicht!) nach Ablauf von 10 Jahren (auch bei längerer Zinsbindung!) zur Darlehens-Tilgung verwendet werden.
2. Bis dahin bleibt es jedoch in der Verfügbarkeit des Darlehens-Nehmers – für plötzlichen Geldbedarf, Notfälle usw.
3. Wenn eine höhere Tilgung vertraglich festgelegt ist, könnte dies irgendwann bei beruflichen oder gesundheitlichen Verschlechterungen zu einer unerträglichen Belastung werden. In so einer Situation wieder als „Bittsteller“ mit der Bank verhandeln zu müssen, ist nicht angenehm und nicht unbedingt immer erfolgreich. Mit Beschränkung auf die Mindestrate erspart man sich diese Probleme.

Jedenfalls sollten immer erst Rücklagen für Reparaturen usw. gebildet werden, bevor an eine höhere oder zusätzliche Tilgung gedacht wird.

Zum Thema "Bausparen": Prima Geschäft - für die Bausparkasse und deren Vermittler!

Wolfgang Pecher

 

An sich stimme ich zu. Aber auch Finanzmakler arbeiten nicht gratis, und mit der Unabhängigkeit ist es angesichts der Provisionen auch so eine Sache.

Gruß
Ralf

 

Wo hast du eigentlich diesen günstigen Zinssatz für die 10 Jahre bekommen? Oder war viel EK im Spiel?

 

Sehe ich ähnlich, deswegen empfehle ich auch immer wieder "rechnen, rechnen und noch einmal rechnen". Aber die Erfahrung zeigt halt, dass gewisse Finanzierungsmodelle in den meisten Fällen nicht passen.

Leider wird von den Werbestrategen viel Augenwischerei betrieben, und der Normalkunde rechnet nicht damit, dass die Verkäufer nur sein Bestes wollen....sein Geld.

Gruß
Ralf

 

Niemand arbeitet gratis! Und schon gar nicht "Berater" (Bankangestellte, Bauspar-, Versicherungsvertreter), die ständig behaupten, ihre Beratung ist "unverbindlich und kostenlos". Der Kunde muß an die genannten "Berater" direkt nichts bezahlen, selbstverständlich wird jedoch deren Tätigkeit honoriert - von den Unternehmen, deren Produkte (Darlehen, Bauspar- und Versicherungsverträge) sie vermitteln, in Form von Provisionen. Provisionen sind für Unternehmen Kosten, die sie in den Preis für ihre Produkte einkalkulieren. Den Preis und damit auch die Provision bezahlt also der Kunde. Das ist grundsätzlich nicht negativ, denn jede Arbeit, also auch Verkauf, Vermittlung und die dazu gehörende "Verkaufs"-Beratung verdient einen Lohn. Probleme für den Kunden entstehen jedoch dadurch, dass die Höhe der Provisionen sehr unterschiedlich ist. Es ist verständlich, dass ein "Verkaufs"-Berater Produkte, für deren Vermittlung er eine höhere Provision bekommt, bevorzugt. Damit ist jedoch eine objektive Beratung bei Banken, Bausparkassen und Versicherungen zumindest fragwürdig.

Die Lösung für diese Probleme findet ein Kunde nur bei einem Berater, der seine Leistung unabhängig von Provisionen gegen Honorar erbringt.

Die Berufsbezeichnung "Finanz-Makler" weist auf die Unabhängigkeit hin, die für einen Makler typisch ist im Gegensatz zu einem Vertreter oder Angestellten. Ein Makler kann seine Leistung gegen Provision oder gegen Honorar erbringen. Wenn er auf Honorarbasis arbeitet und trotzdem eine Vermittlungs-Provision erhält, wird er die Provision an seinen Auftraggeber weitergeben.

Ich habe mich bereits 1990 für die Honorar-Variante entschieden, da die Bearbeitung einer Finanzierung damit sowohl für die Banken als auch für mich einfacher und für den Kunden transparenter ist. Ich verhandle mit den Banken über "Netto-"Konditionen, die Bank muß also in den Zinssatz für den Kunden nicht auch noch eine Provision für mich einkalkulieren. Und der Kunde ist von Beginn an über seine Kosten informiert.

Wolfgang Pecher

 

"Nur das Beste ..." Das ist leider wahr! (Hierzu auch meine obigen Ausführungen)

Und manche "Finanzierungsmodelle" sind so kompliziert verschachtelt, dass auch ein Fachmann etwas Zeit braucht, ihren Sinn oder Unsinn zu erkennen. Wie soll dann erst der Kunde (normalerweise Finanzlaie) durchblicken?

Die Finanzbranche ist "knallhart", der Kunde sollte auch beim freundlichsten Lächeln nicht naiv glauben, es mit Wohltätern zu tun zu haben! Man will dort (s. oben) nur sein Bestes ... sein Geld!

Die obige Empfehlung "rechnen, rechnen, rechnen" ist richtig!
Oder einen neutralen Fachmann gegen Honorar rechnen lassen. :-)

Wolfgang Pecher

 

Ich finde es immer wieder bemerkenswert, dass es trotz dieser Erkenntnis so viele Kunden gibt, die mit einem Teil ihrer Monatsrate einen Bausparvertrag besparen mit einem absolut sinnlosen Habenzins in dem Glauben, dafür ein günstiges Darlehen zu erhalten!
Es ist sicher nicht einfach (jedoch auch nicht unmöglich), einen Sparplan mit einem Habenzins in Höhe (oder höher) des Darlehenszinses zu finden. Ein Habenzins über dem Zins eines Bausparvertrags dagegen ist sicher nichts Besonderes!

Wolfgang Pecher

 

Richtig! Denn mit dem Offenlegen seiner Provision ist der Verkäufer ja trotzdem nicht gehindert, dem Kunden ein kompliziertes und teures Modell zu verkaufen, das von einem Laien nicht durchschaut und daher nicht geprüft und verglichen werden kann.

Wolfgang Pecher

 

Selbstverständlich! Und noch besser wäre es, in einen unabhängigen Berater zu investieren! Dann entstehen solche Fragen gar nicht!

 

Bei den bekannten Zins-Vergleich-Seiten (fmh.de, biallo.de, vergleich.de) sind die Zinsen in den letzten Monaten deutlich gesunken, (z.B. 3,6% nom.) ein erneutes vergleichen lohnt bestimmt! Als "Schnelltilger" bekommen Sie hoffentlich Rabatt.
Oder wenigstens bei der eigenen Bank nachverhandeln.

 

10 Jahre Festlaufzeit mit parallelm BSV und dann die Restschuld in 5 Jahren zurückzahlen

Da fährst du viel besser.

Grüße

 

Sorry, aber das ist mir zu pauschal. Ob sich in diesem Fall ein BSV rechnet, das wäre erst einmal zu überprüfen. Vielleicht wäre es sinnvoller die Raten und Abschlußgebühren als Tilgung in das "normale" Darlehen fließen zu lassen. 10 Jahre ansparen ohne Guthabenverzinsung, nur mit Blick auf einen günstigen Darlehenszinssatz, da müssen die Zinssätze schon gewaltig steigen damit sich das noch rechnet.

Gruß
Ralf

 

Bausparen ist nur etwas für Leute, die vor lauter Angst (vor steigenden Zinsen) nicht rechnen können! Ein finanzmathematisch korrekter Vergleich(nicht von der Bausparkasse oder Bank) zwischen einer Bausparfinanzierung und einem Bankdarlehen zeigt, dass ein Bausparvertrag sich nur für den lohnt, der ihn vermittelt!