Finazierung 220.000 Euro

Ich würde beide Kredite auf 10Jahre mit den 1,8% Zinsen laufen lassen und dann für den Rest eine Anschlussfinanzierung machen.
Kommt sehr wahrscheinlich nochmals günstiger als die Aufsplittung auf 2 Kredite.

@drsos: Die Aufsplittung auf 2 Kredite spart Geld, da der 10jährige Kredit deutlich niedrigere Zinsen hat.


Cu KyleFL

 

Der TE möchte nach 15 Jahren fertig sein.
Wieso 2 Kredite mit verschiedenen Summen zu 1,8%?
Oder meinst du er soll die Summe zusammenfassen und daraus ein Kredit zu 1,8% machen?

 

Aber das ist alles nur Stochern im Nebel.
Solange uns der TE nicht sagt, was er möchte, kommen wir hier nicht weiter.

 

Sprudelkiste, das ist alles gut und schön, aber willst du nach 15 Jahren fertig sein oder bares Geld sparen?

Dein Szenario
Darlehen 1 -> 45.924,75 EUR Zahlungen
Darlehen 2 -> 81.683,11 EUR Zahlungen + 75.000 EUR Restschuld

Selbst wenn du die Restschuld tutti kompletti sondergetilgt hast, bezahlst du also 202.500 für 162.000 EUR Kreditvolumen.
In den ersten 10 Jahren ist deine durchschnittliche monatliche Belastung bei 1250 EUR (wenn du 5.000 EUR sondertilgen willst im Jahr)
In den Jahren 11-15 ist die monatliche Belastung ~ 860 EUR.

Anderes Szenario:
Ein reines Bankdarlehen 162.000 bei 2,0% (10 jahre fest) mit 1250 EUR bedienen (=gleiche monatliche Belastung).
Bleiben nach 10 Jahren 31.000 EUR stehen. Um eure oben geplanten 860 EUR monatlich bei der Anschlussfinanzierung zu übersteigen,
müsste der Zins für ein 5 Jahres Darlehen bei ca. 22% stehen!!!!! Das wird er warscheinlich nicht tun.
Nehmen wir mal an er steht bei 10% dann sinds 650 EUR monatlich (210 EUR monatlich mehr, deine Teenager Kids werden sich freuen).
Wahrscheinlich steht er aber bei 4-5%, dann sinds sogar nur 577 EUR monatlich (Gesamtzahlung 34.676,02 EUR)

Somit würdest du zahlen:
Darlehen 1: 150.000,00 EUR Zahlungen
Anschlussfinanzierung: 35.800 EUR Zahlungen

Insgesamt: 185.800 EUR in 15 Jahren und fertig.
Dein Konstrukt: 202.500 EUR in 15 Jahren.

Ja richtig, das sind Führerschein + 2 sichere Autos für deine Kids.
Hört sich deine Kombi nun immer noch gut an?

Solche Spielchen gibt es millionenfach, je nach Möglichkeit.

Ich rate dir dringend: Wenn du die verschiedenen Möglichkeiten nicht kennst: Nehm ein paar EUR in die Hand und geh zu einen unabhängigen Finanzberater. Du verbennst bares Geld ohne das dein Leben einfacher wird.

 

Du kannst auch bei mehreren Banken verschiedene Angebote einholen oder im Internet bei den bekannten Vermittlern (Dr.Klei*, Interhy*) kostenfrei anfragen.

 

Dann mach das

 

Lass dir mal durchrechnen was es bringt den "Volltilger" auf 15 Jahre zu setzen mit mehr Euros und in 10 Jahren einen "nicht-Volltilger" zu machen.
So lassen wir das machen.

- Wir beleihen ~60% der Kaufsumme
- Wir teilen knapp 35% der Kaufsumme auf einen Volltilger in 15 Jahren mit 1,98% Sollzins
- und einen "nicht-Volltilger" mit 25% der Kaufsumme auf 10 Jahre für 1,74% Sollzins mit 5% Sondertilgungsmöglichkeit p.a..

Geplante Sondertilgung und Kapitalansparung für die Restschuld muss man für den 10 Jahres-Vertrag natürlich berücksichtigen wenn der Anspruch ist nach den 10 Jahren daraus keine Belastung mehr zu haben.
Es gibt Banken welche bei einem "Volltilger" nochmal Boni einräumen welche dann die 15 Jahre Zinsbindung evtl. etwas abfedern gegenüber einer 10 Jahre Zinsbindung - dafür hat man dann 5 Jahre länger vermeintlich(!) "gute Zinsen".

 

Kollege, du schmeißt Sachen durcheinander.

Dein Denkfehler ist, das dir bei einer 450 EUR Rate bei deinem 2,49% Zins bei einer Kredithöhe von 120.000 EUR halt einfach mal 76.000 EUR stehenbleiben nach 15 Jahren.
Da reichen halt einfach keine 3500 - 4500 EUR im Jahr um die wegzuholzen. Denn wenn du im Schnitt 4000 EUR sondertilgst, bleiben dir immer noch ~15.000 EUR stehen.
Und somit zahlst du
- 45.924,75 in Darlehen 1
- 81.000,00 in Darlehen 2
- 60.000,00 Sonderzahlungen
macht 186924,75 EUR
und dir bleiben 15.000 EUR stehen die du neu aufnehmen musst. macht minimum 201.000 EUR + zinsen aus dem anschlusskredit.
Oder du erhöhst deine monatliche Belastung.
Wenn du auf die 15-20 TEUR scheisst, bitteschön. Safe ist aber anders.

 

Wenn du unbedingt jedes Jahr sondertilgen möchtest, warum rechnest du diesen Betrag nicht direkt in die monatliche Rate ein.
Also 4200 / 12 = 350
350 +450 = 800
Jetzt rechne dein Beispiel mit 800€ monatlich ohne Sondertilgung und du hast keine Restschuld mehr.

 

Nochmal:

Allmählich habe ich das Gefühl, du bist beratungsresistent.
Du möchtest gerne, dass wir deinem Konstrukt zustimmen, damit du ein ruhiges Gewissen hast.

 

Es geht hier ein bischen durcheinander weil die Zahlenbasis unsauber aufgestellt ist.
Hoffentlich zur Klärung beitragend und nicht weiter verwirrend:

1. Es besteht ein Fehler in Deinem ersten Post: Bei Kredit 2 wäre bei einer Rate von 450 EUR monatlich die Restschuld nicht 63000 EUR sondern 75000. Damit die 63000 stimmen (und die 4200 Sondertilgung pro Jahr dann eine Volltilgung ergeben), müsste die monatliche Rate bei 510 EUR monatlich liegen. Siehe Post #13.
2. Viele Ratschläge hier sagen aus, dass Du evtl die Sondertilungen weglassen und stattdessen die 4200 EUR pro Jahr (d.h. 350 EUR im Monat) als feste zusätzliche Tilgungsrate annehmen sollst da dies vermutlich bessere Konditionen bei der Bank herausholen kann. Mein Tip dabei: Nur festlegen wenn Du Dich drauf verlassen kannst, dass Du diese höhere feste Tilgungsrate auch in Zukunft bedienen kannst.
3. Gleichzeitig wird hier diskutiert, ob Du nicht statt 2 Krediten lieber einen einzigen Volltilger über 15 Jahre nehmen solltest, aber das rechnet sich in meinen Augen eigentlich nicht so gut.
4. Mit Punkt 3 verbunden ergibt sich aber auch eine gute Vergleichbarkeit Deines jetzigen Angebots mit dem Markt. Denn auf 15 Jahre hochgerechnet inkl der Sondertilgung als Volltilger kämst Du ja auf 1130 EUR Belastung pro Monat (siehe Post #16). Jetzt kannst Du ziemlich leicht losziehen und Vergleichsangebote im Internet recherchieren. Wenn Du dort 15 Jahre Volltilger für den Gesamtkredit (162000 EUR) mit weniger als 1130 EUR pro Monat Belastung findest, dann hast Du dort schon ein besseres Angebot als das was Dir derzeit vorliegt. Und mit dem besseren Anbieter macht es ggf auch noch mal Sinn, sich über eine Splittung in 2 Kredite zu unterhalten und zu sehen ob Du da noch besser wegkommst.
5. Falls es unklar / verwirrend ist, dann setz Dich mit einem Finanzexperten zusammen, der es Dir in Ruhe einzeln aufdröselt, erklärt und ggf weitere Tips für Deine spezielle Situation gibt. Vermutlich gibt es nämlich auch noch Förderprogramme - sei es KfW oder auch Landesbanken in Bezug auf Energieeffizienz oder auch auf Basis sozialer Aspekte - die Dir noch bessere Konditionen einräumen.

 

Zum Thema Sondertilgungen: Die Frage ist ja auch, ob das Geld dafür vielleicht als Bonuszahlung o. ä. fließt, dann kann man die monatliche Rate nicht erhöhen. Hätte der TE aber auch schon klären können.

Aber zur Frage des TE, ob er bei seiner Rechnung einen Fehler gemacht hat: Ich sehe keinen.

42 T€, 10 Jahre Volltilgung bei 1,8% nominal -> 382,71 € Rate. Bleiben 17,29 € übrig.

Das andere Darlehen: 450 € + 17,29 € = 467,29 € Rate, wenn nach 10 Jahren die frei werdende Rate aus Darlehen 1 als Sondertilgung eingesetzt wird 12x382,71 € = 4592,52 € Sondertilgung Jahr 11-15, bleibt bei einem Zinssatz von 2,47% eine Restschuld von knapp 48.000 €, was bedeutet das pro Jahr 3.200 € zusätzliche Sondertilgungen (eben aus dem Bonus o. ä.) geleistet werden müssen, um auf 0 € Restschuld zu kommen (auf die max. 5% in den letzten Jahren achten).