Fließt Eigenkapital in den Kredit?

Hallo,

Du solltest Dich dringend mehr mit der Materia Finanzierung auseinander setzen. Einige Basics sollten schon da sein, wenn man sich auf so ein Abenteuer einläßt.

Also, mit den Eigenmitteln wird natürlich nicht das Darlehen getilgt. Es vermindert die aufzunehmende Summe. Die Banken setzen in der Regel eine gewisse EK Quote voraus, da normalerweise die Entstehungskosten höher sind als der Wiederverkaufswert im Falle eines Falles. In den Entstehungskosten sind nämlich auch Kosten wie z. B. Notarkosten, Grunderwerbssteuer o. ä., welche beim evtl. Verkauf nicht mehr reinkommen. Diese sollten also mindestens als Eigenkapital vorhanden sein. Je höher das eingesetzte EK, also je weniger Geld man von der Bank bekommen muß, desto geringer das Risiko der Bank, im Falle eines Falles Geld abschreiben zu müssen. Und dieses geringere Risiko "belohnen" die Banken in der Regel mit niedrigeren Kreditzinsen.

Ein bereits vorhandenes Grundstück ist mit seinem Wert EK gleichzusetzen, es sei den, der Kaufpreis für das Grundstück muß ganz oder teilweise mitfinanziert werden. Dann gilt natürlich nur der Teil als EK, welcher nicht finanziert wurde.

Grüße
Der Agent

 

Hallo,

ich glaube die Frage ziel eher in die Richtung "muss ich mein EK gleich verbraten oder kann ich das erstmal behalten und davon später Möbel kaufen oder Helfer bezahlen". Hier ist es i.d.R. so, daß die Bank verlangt, daß zunächst das EK eingesetzt wird und dann der Kredit - nach Baufortschritt - ausgezahlt wird. Wenn dann das EK, z.B. für Grundstück und Rohbau ausgegeben ist, kommt der Rest über den Kredit. Da die Bank sicherstellen will, daß der Kredit auch ins Haus fließt (ist ja schließlich ihre Sicherheit), kann man davon i.d.R. nur Sachen bezahlen, von denen man auch belegen kann, daß sie in die Immobilie fließen (also i.d.R. keine Möbel - aber z.B. Einbauküchen).

Wir haben es z.B. so gemacht, daß wir nicht unser gesamtes EK bei der Bank angegeben haben, sondern nur soviel, daß wir in die nächst günstige Zinsregion kommen. Dann bleibt noch Kohle in der Hinterhand von der man Dinge 'rund um den Bau' finanzieren kann, die mann üblicherweise nicht über die Bank manchen (z.B. wo es keine Rechung gibt oder eben Möbel etc.).

Andreas

 

Richtig. Man sollte den Begriff "Eigenkapital" vielleicht genauer definieren.

Bei der Hausfinanzierung stellt das Eigenkapital die Summe dar die für den Hausbau zur freien Verfügung steht, und die dann in die Finanzierung mit eingerechnet wird. Das hat nur bedingt etwas mit dem eigenen "Vermögen" zu tun.

Wer also noch seine Möbel oder sonstiges Inventar kaufen möchte, sollte dafür parallel zur Hausfinanzierung rechnen.

Gruß
Ralf

 

Wenn Du Dein EK für DEIN Haus einsetzen sollst wäre das "verpulvert"?

Geld bleibt in den seltensten Fällen "übrig".

Und wenn doch, dann steckst Du das eben in die Sondertilgung.

Die Wahrscheinlichkeit, daß noch Geld benötigt wird, ist schon deutlich höher. Dann hängt es davon ab, was Du noch an Reserven hast (Vermögen), oder man muß nachfinanzieren.

Gruß
Ralf

 

Öhms ... ich weiss nicht mit was für Banken da gearbeitet wird.
Ich würde meinem Bänker die Ohren abreissen, sollte er sich getrauen sowas auch nur ansatzweise anklingen zu lassen.

Wie und wann ich *mein Eigenkapital* verwende entscheide immer noch ich.
Wenn das dem Bänker nicht passt, darf er gerne gehen ... mit samt seinem Kredit.

Manchmal verstehe ich das Geeier das da vollführt wird nicht wirklich.

Gruß
Achim Kaiser

 

I.d.R. sollte man das ohne eingeplante Eigenkapital schon zuerst verbrauchen, manche Banke snd da wohl schärfer, andere nicht. Ich hatte auch immer einen Teil für Kleinsachen zurückgehalten.
Aber solange man keine Bereitsellungszinsen zahlen muss, ist es auch günstiger erst mal das Geld zu verbraten, für das man keine Zinsen zahlt.

 

Siehste, das ist beispielsweise der Unterschied ob Du bei Deiner Bank der "Achim Kaiser" bist, oder die 123456789.

Wie die Auszahlung des Darlehens erfolgt kann man mit der Bank festlegen. Denen könnte es an sich egal sein, ob Du das EK zu Beginn, oder erst später einsetzen möchtest. Die Praxis zeigt jedoch, daß man erwartet, daß EK zuerst verwendet wird.

Letztendlich ist es auch egal ob und wann das EK eingesetzt wird, aber die Banken denken immer auch an Risikominimierung. Wer weiß, ob der Kreditnehmer zum Ende des Baus überhaupt noch etwas EK übrig hat (Ach die Kreuzfahrt war gerade so günstig, und dank Abwrackprämie habe ich mir halt ein neues Auto gekauft) und dann steht eine halbfertige Bude in der Landschaft und die Bank kann nachfinanzieren.

Dann läuft der Kunde noch Amok weil sich die Konditionen verschlechtern und schon ist Stress angesagt.

Ob ICH das für richtig finde spielt keine Rolle. Ich wollte nur darlegen wie die Banken (meist) denken.

Gruß
Ralf

 

ja, siehe hier:

https://www.creditmutuel.fr/cmcee/de/bank/privatkunden/immobilien/vorteile.html

Im übrigen habe ich bei unserer 'Finanzierung-Tour' keine Bank gesehen, die bereit ist, die Kreditsumme sofort komplett auszuzahlen und auf einen Nachweis zur EK Verwendung zu verzichten.

Es gibt offenbar genug Fälle, wo die Kohle dann doch eher in Autos, Reisen, Ablösung verschwiegener Altkredite etc geflossen ist und am Ende hat die Bank einen Kredit am Bein und keine Sicherheiten...

Kann das vorgehen der Banken hier schon nachvollziehen.

Andreas

 

Je nach Verhandlungsgeschick kann man schon mal en halbes Jahr rausholen.

der Bank kann es chon deshalb nicht ganz egal sein, weil, wenn eine Insolvenz droht und zwangsversteigert wird, dann steigert das schon verbaute Eigenkapital den Wert der Immobilie und damit wahrscheinlich den Versteigerungserlös. Anderenfalls besteht die Gefahr, dass das Eigenkapital schon anderweitig "verbraucht" wurde. Zudem unterwirft man sich zwar mit seinem gesamten Privatvermögen, in der Praxis ist da aber schon etwas schwerer dranzukommen als an die Immobilie.

 

Klar gibt es Banken die noch keine nehmen, aber bei den meisten Banken ist sicher eine zinsfreie Bereitstellungszeit von 12 Monaten zu erreichen.

Wir haben auch zuerst das EK verbraucht und wir haben nicht alles bei der Bank angegeben. Somit haben wir für die Nebenkosten noch genug Spielraum.

Was man nicht vergessen sollte, sobalt Du den ersten € von dem Darlehen in anspruch nimmst, zahlst Du die jeweiligen Zinsen.
Wenn ich diesen Zeitpunkt nach hinten schieben kann, in dem ich mein EK zuerst benutze, dann kann das sicher nicht falsch sein.

Gruß

 

Reden wir hier von einer *gesunden* Finanzierung oder von ner Harakiri-Veranstaltung ?

Gruß
Achim Kaiser

 

Wie meinen Sie das?

 

Aber nur auf das abgerufene Geld. Nicht auf den gesamten Kreditbetrag.

 

Das meinte ich mit "jeweiligen Zinsen".

Gruß