Frage zu Bausparverträgen

Hallo,

ich habe die Möglichkeit, Bausparverträge bei der LBS ohne Gebühr abzuschließen. Aktuell läuft eine Baufinanzierung, die in rund 6 Jahren das erste Mal kündbar wird. Die Anschlussfinanzierung für einen Teil der Finanzierung läuft über Riesterbausparer.

Der Sollzins beträgt für das Darlehen Jahre 3,75%.
Für mein Sparguthaben erhalte ich momentan 4,5% bei täglicher Verfügbarkeit abzgl. Steuern.
Momentan wird etwa je 50% in Sondertilgung und Sparen investiert.

Für mich stellt sich die Frage, ob es Sinn ergibt, einen Bausparer neu abzuschließen (niedrige Sollzinsen, niedriger als bei den Riester-BSVs) und diesen NICHT zu besparen, sondern erst in x Jahren einen größeren Betrag einzuzahlen.

Besteht dann überhaupt eine realistische Chance auf eine Zuteilungsreife innerhalb von z.B. 2-3 Jahren? Ich möchte ja nur ungern mit 0,5% Guthaben sparen, wenn ich woanders mehr Rendite erzielen kann.
Und wie lange könnte ich einen BSV "ruhen" lassen, ohne ihn zu besparen? Hintergrund ist, dass die Darlehensphase bei interessanten BSVs nur ca. 7 Jahre beträgt und ich danach dann gerne einen Anschluss-BSV hätte.

Abschluss heute: 2 BSVs.
Darlehen 1 in ca. 8 Jahre
Darlehen 2 in ca. 15 Jahren

Das zweite Darlehen ist nur theoretisch, da ich insgesamt eigentlich nur 20 Jahre finanzieren möchte. Aber vielleicht braucht es dann ein neues Dach/Heizung/etc.

Freue mich auf eure Antworten!

 

Die 50%, die auf's Sparkonto gehen?

Der einzige Hintergrund dafür ist, dass ich täglich verfügbares Geld als Sicherheit haben möchte. Das Geld soll dazu dienen, im Fall der Fälle zum Beispiel Heizung und Auto zu ersetzen.

Mag vielleicht nicht wirtschaftlich sein, aber mir wurde in die Wiege gelegt, nach Möglichkeit ein Jahresgehalt als Puffer vorzuhalten. Und ich habe ja einen durchaus ordentlichen Anlagezins.

 

Ich habe gerade in den AGB ein KO-Kriterium für meine Idee gefunden :-(

"Zielgerichtet" ist ja irgendwie dehnbar...

 

Ich hatte schon vor, nicht erst zwei Monate vor Anschlussfinanzierung einzuzahlen, sondern 1-2 Jahre vorher.

Die Berechnung der Bewertungszahl erfolgt dabei übrigens aus zwei Komponenten:

Die Bewertungszahl ist das Maß für die Sparleistung des Bau- sparers. Sie errechnet sich wie folgt:
((Bausparguthaben inkl. Zinsen x Guthabenfaktor) + (Summe Zinsen x Zinsfaktor) ) /
4 ‰ der Bausparsumme
Der Guthabenfaktor beträgt: 1,0
Der Zinsfaktor beträgt: 27

Mindestbewertungszahl ist 201

Nach 2 Jahren ca.
(40.000 EUR * 1 + 400 *27)/(0,004*100.000) =

50.800 / 400

= 127

Mir würden also ordentlich Bewertungspunkte fehlen, die realistisch nicht erreichbar sind, damit das Ganze wirtschaftlich bleibt. Wenn ich richtig gerechnet habe, bräuchte ich zu den 40.000 EUR Kapital noch rund 1500 EUR kumulierte Zinsen. Das Kapital müsste entsprechend 7,x Jahre in den Vertrag liegen...

die Verträge werden ja gefühlt niemals zuteilungsreif :-(

 

Das stimmt. Aber bei den Verträgen, die der Makler meint, sind die Darlehenszinsen dann eher unattraktiv. Das Produkt, was ich im Auge hatte, war mit 1,4% Sollzins sehr attraktiv - auf den ersten Blick. Auf den zweiten...siehe Berechnung oben.


Das nächstgünstigere liegt schon bei 2,9% Darlehenszins.

 

stimmt. Aber da sie bei mir bereits auf die Provision verzichten...

Ja, Provision fällt nicht an, die Guthabenzinsen hatte ich ja bedacht. Die 12 EUR Kontogebühr sind glaube ich zu vernachlässigen. Was käme noch dazu?